การรีไฟแนนซ์เงินกู้เป็นก้าวสำคัญซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการประหยัดอย่างมาก แต่กลยุทธ์ยังสามารถทำให้เกิดผลย้อนกลับทำให้สถานการณ์เลวร้ายยิ่งกว่าที่เคยเป็นมาก่อนและมีเงินน้อยลงในธนาคาร ดังนั้นคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณควรรีไฟแนนซ์? คำตอบสั้น ๆ ก็คือคุณควรจะทำอย่างไรถ้าคุณจะประหยัดเงินได้และหากไม่ก่อให้เกิดปัญหาใหม่ ๆ สำหรับคุณ
Refinance to Save Money
ทำไมคุณถึงต้องการรีไฟแนนซ์?
คุณอาจจะสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากและนั่นเป็นเหตุผลที่ดีที่สุดในการรีไฟแนนซ์
โดยเฉพาะอย่างยิ่งการรีไฟแนนซ์อาจช่วยให้คุณใช้จ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าชีวิตของเงินกู้ของคุณ มีหลายวิธีที่จะลดต้นทุนดอกเบี้ย:
- Refinance เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อให้คุณจ่ายน้อยลงในยอดเงินกู้ของคุณ
- เปลี่ยนเป็นระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นกว่าแม้ว่าจะหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นดังนั้นคุณจึงต้องเสียดอกเบี้ยเป็นเวลาน้อยกว่าปี
- รวมหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเป็นหนี้สินที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า
โชคดีที่มีวิธีตัดสินว่าคุณจะประหยัดเงินหรือไม่: เรียกใช้ตัวเลข โดยไม่ยากที่จะคำนวณการประหยัดเงินในการรีไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตามในขณะที่การลดต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานของคุณเป็นเรื่องที่ชาญฉลาดการรีไฟแนนซ์ด้วยเป้าหมายนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสม
การขยับหนี้: กลยุทธ์ที่สามที่ระบุไว้ด้านบน (รวมหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูง) ค่อนข้างเป็นที่น่าสงสัย หากคุณรีไฟแนนซ์หนี้ที่ไม่มีหลักประกันด้วยเงินกู้ที่มีหลักประกันคุณจะได้รับความเสี่ยงเพิ่มเติม
ตัวอย่างเช่นคุณอาจใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต ใช่คุณจะชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่คุณยังทำให้บ้านของคุณมีความเสี่ยง หากคุณผิดนัดหนี้บัตรเครดิตเป็นไปได้ว่า บริษัท บัตรเครดิตสามารถยึดครองบ้านของคุณได้ แต่เมื่อคุณจำนำบ้านของคุณเป็นหลักประกัน (โดยใช้สินเชื่อจำนอง) บ้านของคุณเป็นเกมที่ยุติธรรม
การชำระเงินขั้นต่ำ: การชำระเงินที่ต่ำกว่ามักถูกใช้เป็นเหตุผลสำหรับการรีไฟแนนซ์ ในขณะที่อาจจะดีที่จะจ่ายเงินน้อยลงในแต่ละเดือนให้แน่ใจว่าจะมองไปที่ภาพใหญ่ การขยายเงินกู้ (การเริ่มกู้ยืมใหม่ 30 ปีเมื่อคุณเหลือเพียง 15 ปี) สามารถเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายตลอดอายุการใช้งานของคุณได้ เพื่อให้เข้าใจว่าเหตุใดให้ใช้แผนภูมิการตัดจำหน่ายซึ่งจะแสดงจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้ง เกี่ยวกับแบรนด์ใหม่เงินกู้ยืมระยะยาวการชำระเงินในช่วงต้นปีเพียงทำให้มีขนาดเล็กบุ๋มในยอดเงินกู้ของคุณ
การเปลี่ยนไปใช้การจำนองอัตราที่ปรับได้ (ARM) เป็นอีกวิธีหนึ่งในการลดการชำระเงินของคุณ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นและการชำระเงินของคุณอาจจะเพิ่มขึ้นในระดับที่ไม่สามารถจ่ายได้ คุณควรรีไฟแนนซ์ ARM เฉพาะในกรณีที่คุณยินดีและสามารถเสี่ยงต่อการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลงได้
เหตุผลอื่น ๆ ในการรีไฟแนนซ์
คุณรู้อยู่แล้วว่าคุณควรจะรีไฟแนนซ์เมื่อคุณสามารถประหยัดเงินได้ แต่สิ่งที่เกี่ยวกับยุทธศาสตร์อื่น ๆ ?
ลดความเสี่ยง: การรีไฟแนนซ์อาจเป็นความคิดที่ดีแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับอัตราที่ต่ำกว่าหรือเงินกู้ระยะสั้นในบางกรณีก็ตาม ตัวอย่างเช่นคุณอาจรีไฟแนนซ์เพื่อออกจาก ARM หากคุณกังวลเกี่ยวกับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญในอนาคตการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองเป็นอัตราคงที่จะทำให้คุณมั่นใจมากยิ่งขึ้นแม้ว่าการชำระเงินรายเดือนในวันนี้ (และอัตราดอกเบี้ย) จะสูงขึ้นก็ตาม
ประเมินอัตราปัจจุบันเกี่ยวกับการจำนองอัตราคงที่ความคาดหวังของคุณสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราและศักยภาพในการเปลี่ยนแปลง ARM ที่มีอยู่ของคุณ
ดีท็อกซ์หนี้: นอกจากนี้คุณอาจจะถอนเงินออกเพื่อรวบรวมหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง แต่โปรดจำไว้ว่าคุณอาจเสี่ยงกับความเสี่ยงมากกว่าที่เคยมีมาก่อน ที่กล่าวว่าถ้าคุณมีแผนการที่แข็งแกร่งในการกำจัดหนี้ที่เป็นพิษกลยุทธ์อาจทำงานได้ หากแผนล้มเหลวคุณอาจเผชิญความเสี่ยงของการสูญเสียบ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์หรือมีรถของคุณ repossessed
การลงทุนในอนาคตของคุณ: เจ้าของบ้านบางรายใช้การรีไฟแนนซ์เงินสดเพื่อจ่ายเงินเพื่อการศึกษาการปรับปรุงที่อยู่อาศัยหรือเพื่อเริ่มต้นธุรกิจ ในขณะที่การใช้งานเหล่านี้ดีกว่าการจ่ายเงินสำหรับวันหยุดพักผ่อนที่มีราคาแพงหรือการบริโภคที่ต่อเนื่องกลยุทธ์อาจทำให้คุณอยู่ในฐานะที่แย่กว่าที่คุณเคยอยู่ในขั้นต้น
สิ่งที่ต้องระวังสำหรับ
หากคุณคิดว่าถึงเวลาที่จะรีไฟแนนซ์ให้ตรวจสอบสิ่งต่อไปนี้:
- ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะเพิ่มค่าใช้จ่ายของเงินกู้ของคุณและพวกเขาอาจกวาดกำไรใด ๆ จากการลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ เป็นเรื่องน่าดึงดูดใจที่จะม้วนค่าใช้จ่ายเหล่านั้นให้อยู่ในวงเงินกู้ แต่อาจดีกว่าที่จะจ่ายเงินออกจากกระเป๋า
- บทลงโทษชำระเงินล่วงหน้าสำหรับเงินกู้ที่คุณจะรีไฟแนนซ์
- ถ้าบ้านของคุณสูญเสียมูลค่าคุณจะต้องเพิ่มการประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) หรือไม่?
- หากคุณรีไฟแนนซ์คุณอาจเปลี่ยนเงินกู้แบบไม่มีสิทธิไล่เบี้ยไปเป็นหนี้สินไล่เบี้ยได้ ถ้าคุณทำเช่นนั้นคุณอาจจะเสี่ยงต่อการที่ผู้ให้ยืมรายใหม่ของคุณยับยั้งค่าจ้างของคุณและดำเนินการอื่น ๆ ต่อคุณหากคุณต้องผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์
- ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านอาจมีการเปลี่ยนแปลง ถ้าคุณนำเงินสดออกหรือเพิ่มค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีให้กับยอดเงินกู้ของคุณคุณจะลดสัดส่วนส่วนของผู้ถือหุ้นลงในพร็อพเพอร์ตี้ของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณเพิ่งเปลี่ยนเงินกู้หนึ่งครั้งด้วยเงินกู้อื่นที่มีขนาดเท่ากันส่วนที่เหลือจะยังคงเหมือนเดิม
ก่อนการรีไฟแนนซ์ให้ทำการวิเคราะห์การคุ้มกันขั้นพื้นฐาน คุณอาจจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีดังนั้นคุณต้องคิดอย่างถูกต้องว่าจะชดใช้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อย่างไรและเมื่อไหร่จะส่งผลต่อการเงินของคุณในอนาคต โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
แทนการรีไฟแนนซ์
บางครั้งการรีไฟแนนซ์ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณหรือเป็นไปไม่ได้เลย
คุณยังสามารถได้รับประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์โดยไม่ต้องผ่านกระบวนการนี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยคุณสามารถจ่ายเงินเกินกว่าจำนวนขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละเดือน คุณจะได้รับการกำจัดหนี้ก่อนหน้านี้และคุณจะได้รับความสนใจน้อยลงตลอดอายุการใช้งานของคุณ