การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุผ่าน Robo-Advisors

สำหรับนักลงทุนจำนวนมากการสร้างพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุอาจดูเหมือนเป็นงานที่ครอบงำ โชคดีที่การเติบโตของอุตสาหกรรมกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนช่วยให้นักลงทุนรายย่อยสามารถเข้าถึงการจัดการการลงทุนอย่างมืออาชีพได้ ที่ปรึกษาทางการเงินและบัญชีที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพภายในแผนเกษียณอายุจะขยายกลุ่มผู้มีตัวเลือกที่จะช่วยนักลงทุน ตอนนี้มีเด็กคนใหม่เข้ามามีบทบาทอย่างเต็มที่ในการเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์การลงทุน "robo-advisors"

แต่มีบางสิ่งที่สำคัญที่ต้องระวังก่อนที่คุณจะรวม robo-advisors ไว้ในแผนการลงทุนสำหรับการเกษียณอายุของคุณ

คำว่า "robo-advisors" หมายถึงแพลตฟอร์มการลงทุนโดยอัตโนมัติโดยใช้อัลกอริทึมเพื่อให้เหมาะกับการลงทุนตามความสะดวกสบายของคุณด้วยความเสี่ยงและระยะเวลาของคุณ แพลตฟอร์มเหล่านี้เรียกตามชื่อต่างๆเช่นที่ปรึกษาการลงทุนอัตโนมัติแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์หรือแพลตฟอร์มคำแนะนำแบบดิจิทัล

แพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์หรือ robo-advisors เป็นเงินลงทุนอัตโนมัติที่เริ่มต้นในปีพ. ศ. 2551 และได้รับการเสนอขายให้แก่ผู้บริโภคในระดับที่กว้างขึ้นตั้งแต่ปีพ. ศ. 2543 ส่วนใหญ่ที่ปรึกษา robo ใช้กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ) เป็นประเภทการลงทุนหลัก พอร์ตการลงทุนโดยทั่วไปประกอบด้วยการรวมกลุ่มสินทรัพย์เช่นหุ้นและพันธบัตร นอกจากนี้ยังมีประเภทของสินทรัพย์ทางเลือกอื่น ๆ เช่นอสังหาริมทรัพย์ทรัพยากรธรรมชาติและสินค้าโภคภัณฑ์หลายแพลตฟอร์มเหล่านี้

แม้จะมีความเป็นจริงเหล่านี้แพลตฟอร์มที่ปรึกษาดิจิตอลเพียงจัดการร้อยละขนาดเล็กของสินทรัพย์การลงทุนโดยรวมในประเทศของเราพวกเขามีการเติบโตอย่างรวดเร็วและจะยังคงเป็นส่วนหนึ่งของการอภิปรายการวางแผนการเกษียณอายุสำหรับปีมา. คาดว่าที่ปรึกษา robo จะสามารถบริหารจัดการประมาณ 2 ล้านล้านเหรียญภายในปี 2020

เช่นเดียวกับกรณีการลงทุนใหม่ ๆ มักมีการถกเถียงกันมากเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของการรวมเอาแพลตฟอร์มประเภทนี้เข้ากับการลงทุนที่หลากหลาย แผนการเกษียณอายุ

นี่คือข้อดีและข้อเสียของการใช้แพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์

จุดเด่น:

วิธีการง่าย ๆ ที่สามารถเข้าถึงได้ง่าย

ไม่น่าแปลกใจที่ความสะดวกในการเข้าถึงออนไลน์เป็นคุณลักษณะหลักของแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์ นักลงทุนที่มีความชำนาญด้านเทคนิคสามารถใช้งานได้ง่ายและมีบัญชีผ่านความสะดวกและง่ายดายของคอมพิวเตอร์หรือสมาร์ทโฟน ข้อมูลบัญชีพร้อมให้บริการตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันและมีการอัปเดตประสิทธิภาพตามความต้องการ การเข้าถึงนี้ครอบคลุมถึงสินทรัพย์ขั้นต่ำที่จำเป็นในการตั้งค่าบัญชีและที่ปรึกษา robo เป็นที่รู้จักสำหรับจำนวนเงินลงทุนขั้นต่ำที่ต่ำสุดในการเริ่มต้น ที่ปรึกษา robo บางแห่งไม่มีบัญชีใด ๆ ที่จำเป็นต้องใช้ขั้นต่ำซึ่งจะช่วยลดจุดเริ่มต้นของนักลงทุนได้อย่างมากเมื่อเทียบกับที่ปรึกษาด้านการลงทุนที่ลงทะเบียนไว้กับมนุษย์ (RIAs) โดยปกติจะมีบัญชีขั้นต่ำที่ต่ำกว่าซึ่งอาจเป็น 100,000 เหรียญขึ้นไป แต่ลูกค้า robo-advisor หลายคนชอบการตั้งค่าบัญชีโดยอัตโนมัติ หลังจากตอบคำถามเบื้องต้นจำนวนหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อประเมินความเสี่ยงและเป้าหมายที่ยอมรับได้สำหรับการลงทุนของคุณการจัดสรรพอร์ตการลงทุนที่แนะนำจะนำเสนอแก่นักลงทุนซึ่งมีตัวเลือกในการอัปเดตการจัดสรรให้มีความเสี่ยงมากหรือน้อย

การลงทุนที่มีประสิทธิภาพ กระบวนการสร้างพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับที่ปรึกษาโรโบ ขั้นตอนการตั้งค่าบัญชีมักใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีและนักลงทุนที่มีความรู้ความเข้าใจด้วยความคิดที่ต้องทำด้วยตัวเองมักจะชื่นชมกับความง่ายในการดำเนินธุรกิจการค้า ในความเป็นจริงที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากกำลังใช้แพลตฟอร์มการลงทุนอัตโนมัติเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพของบริการจัดการพอร์ตการลงทุน

การกระจายการลงทุนทันที ประโยชน์ที่สำคัญอย่างหนึ่งของการใช้แพลตฟอร์มการลงทุนแบบอัตโนมัติคือความสามารถในการลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่มีความหลากหลายโดยทั่วไปแล้วจะขึ้นอยู่กับการวิจัยทฤษฎีพอร์ตการลงทุนที่ทันสมัย วิธีนี้จะเน้นไปที่การจัดสรรโดยรวมของคุณไปยังประเภทสินทรัพย์ที่สำคัญเช่นหุ้นหุ้นกู้และอสังหาริมทรัพย์

การเข้าถึงการลงทุนต้นทุนต่ำ แพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์มักให้ทางเลือกต้นทุนต่ำกว่า บริษัท จัดการสินทรัพย์แบบดั้งเดิม

หากไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเกี่ยวกับสถานที่ก่ออิฐและปูนซีเมนต์และพนักงานของมนุษย์น้อยลงที่ปรึกษาของ robo มักใช้บริการด้านการลงทุนที่คล้ายคลึงกันเพื่อลดค่าใช้จ่ายโดยรวม ค่าธรรมเนียมเฉลี่ยอยู่ระหว่าง 0 ถึง 2 ร้อยละ 5 ของสินทรัพย์รวมภายใต้การบริหาร เมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียมทั่วไปของ AUM ร้อยละ 1 ถึง 1. ร้อยละ 5 คิดโดยที่ปรึกษาทางการเงินค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าอาจส่งผลให้เกิดเงินออมที่มีนัยสำคัญเมื่อรวมตัวเมื่อเวลาผ่านไป การเก็บเกี่ยวความสูญเสียทางภาษี

แพลตฟอร์มการลงทุนอัตโนมัติหลายแห่งนำเสนอการเก็บเกี่ยวที่ไม่ต้องเสียภาษีสำหรับบัญชีที่ต้องเสียภาษี นี่คือขั้นตอนการหักกลบลบหนี้กับผลกำไรจากการขายเงินลงทุนอื่นเพื่อก่อให้เกิดความสูญเสีย กระบวนการการเก็บเกี่ยวที่เสียภาษีมีศักยภาพในการเพิ่มผลตอบแทนหลังภาษี แต่การเก็บเกี่ยวที่สูญเสียภาษีไม่จำเป็นต้องเป็นประโยชน์กับนักลงทุนทุกราย ตัวอย่างเช่นนักลงทุนในวงเล็บภาษี 15 เปอร์เซ็นต์จะต้องเสียภาษีในอัตราร้อยละ 0 สำหรับกำไรจากเงินทุน

แนะนำการลงทุนอย่างไม่เป็นธรรม ที่ปรึกษาทางการเงินของมนุษย์อาจมีความผิดพลาดทางพฤติกรรมเช่นเดียวกับที่มีความสามารถในการทำให้แผนการลงทุนของนักลงทุนแต่ละรายเสียหายได้ ในทางตรงกันข้ามแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์สามารถช่วยลดศักยภาพของ บริษัท ที่ปรึกษาเพื่อแนะนำผลิตภัณฑ์ของตนเองหรือให้ความลำเอียงที่แสดงตนด้วยตนเองมีอิทธิพลต่อคำแนะนำในการลงทุน

จุดด้อย: ส่วนใหญ่ที่ปรึกษาโรโบไม่ได้รับคำแนะนำส่วนบุคคล

ในขณะที่ที่ปรึกษาไฮบริดบางแห่งเสนอที่ปรึกษาโรโบที่มีส่วนประกอบของมนุษย์แพลตฟอร์มการลงทุนอัตโนมัติโดยส่วนใหญ่ไม่ได้ให้บริการแก่ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง คำนึงถึงหากที่ปรึกษา robo เสนอการเข้าถึงที่ปรึกษาของมนุษย์ผ่านทางโทรศัพท์อีเมลวิดีโอแชทหรือวิดีโอด้วยความรู้ทางการเงินในระดับต่ำในประเทศของเราที่ปรึกษา robo ถือว่าลูกค้าของพวกเขามีเป้าหมายทางการเงินที่กำหนดไว้อย่างชัดเจน

คำแนะนำในการลงทุนเป็นเพียงส่วนเดียวของแผนการเงินเท่านั้น การเตรียมการสำหรับการเกษียณอายุเป็นเป้าหมายทางการเงินที่พบมากที่สุดและเป็นเหตุผลหลักที่ทำให้คนลงทุนในสถานที่แรก อย่างไรก็ตามหากคุณมีเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ เช่นการออมเพื่อการศึกษาในวิทยาลัยของเด็กการจ่ายหนี้หรือการลงทุนในกระท่อมบนชายหาดการลงทุนของคุณจะต้องมีโครงสร้างที่แตกต่างกันตามเป้าหมายเหล่านั้น จนถึงขณะนี้ยังไม่มีที่ปรึกษาด้าน robo ที่มีความสามารถในการประเมินว่าจะช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในกรณีฉุกเฉินจ่ายหนี้หรือลงทุนเพื่อเป้าหมายระยะยาวเช่นการเกษียณอายุหรือไม่

การทำงานอัตโนมัติจะไม่ช่วยลดความยุ่งยากในการตัดสินใจ แพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์อาจช่วยให้ผู้ใช้สร้างแผนการลงทุนโดยอัตโนมัติ แต่ตามที่ได้กล่าวมาข้างต้นปัญญาประดิษฐ์ไม่สามารถแทนที่คำแนะนำในการวางแผนทางการเงินได้ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินด้านพฤติกรรมมักชี้ให้เห็นว่าสภาพของมนุษย์ทำให้เราตัดสินใจที่จะตัดสินใจทางการเงินอย่างสมเหตุสมผล ในขณะที่ระบบอัตโนมัติของกระบวนการลงทุนทำได้ง่ายขึ้นผ่านแพลตฟอร์มคำแนะนำแบบดิจิตอลที่ปรึกษา robo เหล่านี้ไม่ได้ช่วยลดความเป็นไปได้ที่คุณจะตัดสินใจด้วยการลงทุนของคุณ

แพลตฟอร์มคำแนะนำแบบดิจิทัลจำนวนมากไม่มีการประเมินความทนทานต่อความเสี่ยงที่ใช้งานง่าย กระบวนการในการกำหนดความอดทนของผู้ลงทุนสำหรับความเสี่ยงขึ้นอยู่กับหลักการทางวิทยาศาสตร์และการวิจัย สำหรับหลาย ๆ ประเภทคำถามที่ถามต้องใช้ความรู้ทางการเงินอย่างน้อยระดับพื้นฐานเพื่อให้คำถามเกี่ยวกับสถานการณ์ในชีวิตจริงถูกต้อง แพลตฟอร์มการลงทุนอัตโนมัติโดยส่วนใหญ่ใช้แบบสอบถามออนไลน์สั้น ๆ เพื่อประเมินความเสี่ยงและเป้าหมายที่ยอมรับได้ อย่างไรก็ตามมีองค์ประกอบหลายประการของความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการลงทุนและไม่มีเครื่องมือวัดความเสี่ยงเพียงตัวเดียวที่สามารถเรียกร้องความถูกต้องได้ 100 เปอร์เซ็นต์ในการประเมินความเสี่ยง ด้วยเหตุนี้นักวางแผนทางการเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนจำนวนมากจึงเห็นพ้องกันว่าควรมีการอภิปรายในเชิงลึกมากขึ้นเพื่อให้สามารถรับมือกับความเสี่ยงของคุณในฐานะนักลงทุนได้อย่างเต็มที่

พวกเขาไม่มีประวัติยาวนาน เนื่องจากแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์มีมาเพียงไม่ถึง 10 ปีนักลงทุนบางรายไม่ค่อยสงสัยเกี่ยวกับความสามารถในระยะยาวของพวกเขาในการพยากรณ์ภาวะตกต่ำของตลาดเพราะพวกเขายังไม่ได้รับการทดสอบในช่วงที่มีความผันผวนของตลาดเป็นอย่างมาก ที่ถูกกล่าวว่าอัลกอริทึมที่พวกเขาสร้างขึ้นได้ถูกนำมาใช้เพื่อทดสอบประสิทธิภาพพอร์ตโฟลิโอในช่วงที่มีสภาวะตลาดที่แตกต่างกัน แต่เมื่อสุภาษิตโบราณไปแล้วอดีตไม่ได้เป็นตัวบ่งชี้ประสิทธิภาพในอนาคต

ไม่ทั้งหมดที่ปรึกษา robo เสนอคำแนะนำในการเกษียณอายุที่สร้างรายได้ผ่านกลยุทธ์การเบิกถอน วัตถุประสงค์หลักของการออมเพื่อการเกษียณอายุคือการสามารถใช้เงินทุนเหล่านี้ได้ในช่วงเกษียณอายุ ในขณะที่ที่ปรึกษา robo ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในหมู่ Millennials และ Generation X มีความสนใจเพิ่มขึ้นระหว่าง Baby Boomers ด้วยเช่นกันอย่างไรก็ตามเมื่อ Boomers เข้าสู่ขั้นตอนการแจกจ่ายเป็นสิ่งสำคัญที่จะใช้กลยุทธ์การเบิกจ่ายที่เป็นทั้งภาษีที่ชาญฉลาดและเน้นการเพิ่มรายได้ ผู้เกษียณอายุต้องระมัดระวังในการเลือกที่ปรึกษา robo เนื่องจาก บริษัท คำแนะนำแบบดิจิทัลบางแห่งให้คำแนะนำประเภทนี้ในขณะที่บาง บริษัท ไม่ทำ