คุณธรรมที่เป็นอันตราย - มันคืออะไรและทำงานอย่างไร

อันตรายทางจริยธรรมคือสถานการณ์ที่ใครบางคนมีโอกาสที่จะใช้ประโยชน์จากคนอื่นโดยเสี่ยงที่คนอื่น ๆ จะจ่ายเงิน แนวคิดก็คือคนอาจละเลยผลกระทบทางจริยธรรมของทางเลือกของพวกเขาแทนที่จะทำในสิ่งที่ถูกต้องพวกเขาทำในสิ่งที่พวกเขาได้รับประโยชน์มากที่สุด

แนวคิดเรื่องคุณธรรมจรรยาบรรณ

แนวคิดเกี่ยวกับอันตรายทางศีลธรรมมาจากอุตสาหกรรมประกันภัย การประกันภัยเป็นวิธีหนึ่งในการถ่ายทอดความเสี่ยงให้กับบุคคลอื่น

ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินถ้าคุณทำสัญญาเช่ารถ (และคุณมีประกันที่เหมาะสมในสถานที่) ในการแลกเปลี่ยนคุณจะต้องจ่ายราคาที่ดูเหมือนว่ายุติธรรมและทุกคนก็จะชนะ

สมมติฐานคือคุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณคาดว่าจะเกิดความเสียหายขึ้น บริษัท ประกันภัยใช้สถิติเพื่อประเมินว่ายานพาหนะมีแนวโน้มจะเสียหายอย่างไรและพวกเขาประเมินราคาของบริการดังกล่าว แต่มีบางครั้งที่คุณอาจมี ข้อมูลเพิ่มเติม กว่า บริษัท ประกันภัยของคุณ

ตัวอย่างเช่นคุณอาจรู้ว่าคุณกำลังขับรถเข้าไปในภูเขาบนถนนแคบและแคบ ๆ ดังนั้นคุณจึงได้รับความคุ้มครองด้านการเงินที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และคุณไม่ต้องกังวลกับการกระแทกก้อนหินหรือขีดข่วนด้วยแปรงขนาบข้างถนน ในความเป็นจริงคุณมีรถที่ดีอย่างสมบูรณ์ที่บ้าน แต่ไม่มีทางที่คุณจะขับรถ รถ ขึ้นที่ถนน

อันตรายที่เป็นคุณธรรมบอกว่าคุณมีแรงจูงใจที่จะรับความเสี่ยงที่คนอื่นจะจ่ายเงิน: คุณจะได้ไปที่ที่คุณต้องการและคุณจะไม่ประสบผลที่ตามมา

ยิ่งหงุดหงิดจากความเสี่ยงคุณก็ยิ่งต้องเผชิญกับสิ่งล่อใจมากขึ้นเท่านั้น

อันตรายทางศีลธรรมและการให้กู้ยืม

ความเสี่ยงด้านจริยธรรมกลายเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณา (ในบางกรณีหลังเกิดเหตุการณ์) ในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินในช่วงปี 2008 มีสองวิธีที่จะนึกถึงอันตรายทางศีลธรรมและการให้กู้ยืม

ผู้ให้กู้ มีความกระตือรือร้นที่จะอนุมัติเงินกู้ก่อนวิกฤตสินเชื่อ

บางโบรกเกอร์จำนองสนับสนุนผู้กู้ "ซับไพรม์" เพื่อโกหกหรือเปลี่ยนแปลงเอกสารเพื่อให้ปรากฏเป็นเสมือนว่าผู้ยืมสามารถกู้ยืมเงินได้ซึ่งจริงๆแล้วพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ ตัวอย่างเช่นตัวเลขรายได้ที่ไม่ถูกต้องบางครั้งได้รับการรายงานหรือไม่จำเป็นต้องมีเอกสารใด ๆ เพื่อพิสูจน์การอ้างสิทธิ์เกี่ยวกับความสามารถในการชำระคืน

ทำไมผู้ให้กู้จะให้เงินออกมาเมื่อพวกเขาไม่ทราบจริงๆว่าพวกเขาจะได้รับการชำระคืนหรือไม่ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าพวกเขาต้องโกหกเพื่อให้ได้รับเงินกู้ ในหลายกรณีผู้ให้กู้เป็นเพียงการเริ่มต้น (หรือขาย) เงินกู้เท่านั้น หลังจากเงินกู้ได้รับการอนุมัติและกองทุนผู้ให้กู้จะขายเงินให้กู้ยืมแก่นักลงทุน - ผู้ที่สูญเสียเงินในเวลาต่อมา กล่าวได้ว่าผู้ให้กู้มีความเสี่ยงน้อยหรือไม่มีเลย (แต่ผู้ให้กู้มีแรงจูงใจที่จะเสี่ยงต่อคนอื่นเพราะผู้เริ่มต้นได้รับค่าแรง)

ยิ่งไปกว่านั้นผู้บัญญัติกฎหมายและประชาชนก็กลัวมากขึ้นพวกเขากังวลว่าหากธนาคารพาณิชย์รายใหญ่พังทลายลง (บางส่วนเป็นผู้ให้กู้ยืมเงินขณะที่กลุ่มอื่น ๆ ถือสินทรัพย์เสี่ยง) พวกเขาก็จะทำให้ระบบเศรษฐกิจสหรัฐฯลดลงโดยไม่พูดถึงเศรษฐกิจโลก เนื่องจากธนาคารเหล่านี้ได้รับการพิจารณาว่า "ใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลว" รัฐบาลสหรัฐฯช่วยให้บางส่วนของสภาพอากาศเลวร้ายขึ้นได้หากธนาคารเหล่านั้นประสบความสูญเสียมากรัฐบาลก็สัญญาว่าจะปกป้องเงินฝาก (ในบางกรณีผ่าน FDIC)

แน่นอนรัฐบาลสหรัฐฯได้รับการสนับสนุนจากผู้เสียภาษีดังนั้นผู้เสียภาษีจึงออกใบอนุญาตให้กับธนาคาร กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ให้กู้และธนาคารเพื่อการลงทุนได้รับความเสี่ยงที่เกิดจากผู้เสียภาษี

อันตรายทางจริยธรรมก็กลายเป็นปัญหาสำหรับผู้กู้ เนื่องจากเจ้าของบ้านหลายล้านรายพยายามที่จะจ่ายค่าจำนองและค่าผิดนัดของพวกเขาให้มากขึ้นโปรแกรมการช่วยเหลือของรัฐบาลจึงทำให้เกิดความโล่งใจ ผู้คนสามารถหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์ได้เนื่องจากกองทุนและการค้ำประกันจากรัฐบาลสหรัฐฯ บางคนกังวลว่าผู้ยืมจะได้รับแรงจูงใจ เพื่อหลีกเลี่ยงการจำนอง: พวกเขาอยู่ใต้การกู้ยืมเงินในบ้านและ บางคนอาจถูกล่อลวงให้ได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลที่พวกเขาไม่ต้องการ . ในบางกรณีเครดิตของพวกเขาอาจได้รับความทุกข์ทรมาน แต่ในกรณีอื่น ๆ ผู้ยืมจะได้รับบาดเจ็บโดยไม่ได้รับความเสียหาย (อย่างน้อย 999 วิธีอย่างน้อยที่สุดการยืมผู้กู้เกือบจะประสบกับความยากลำบากทางการเงินและความเครียดทางอารมณ์)