ตัวเลือกการประกันภัยสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก

ทุกธุรกิจต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่จะสูญเสียโดยอุบัติเหตุ มีสองตัวเลือกขั้นพื้นฐานสำหรับการจัดการความเสี่ยงนี้ ได้แก่ การโอนความเสี่ยงและการเก็บรักษาความเสี่ยง

การโอนความเสี่ยง

ธุรกิจจำนวนมากโอนความเสี่ยงโดยการซื้อกรมธรรม์ประกันภัย โดยการจ่ายเบี้ยประกันภัยที่กำหนดธุรกิจอาจโอนไปยังผู้ให้บริการประกันความเสี่ยงที่จะเกิดความสูญเสียบางประเภท บริษัท ประกันภัยถือว่าความเสี่ยงที่อาจเกิดความเสียหายเกินกว่าจำนวนเงินที่เบี้ยประกันภัยสะสมจากผู้เอาประกันภัย

ธุรกิจยังมีทางเลือกในการโอนความเสี่ยงผ่านสัญญาการชดใช้ค่าเสียหายตามสัญญา ในข้อตกลงการชดใช้ค่าเสียหาย บริษัท หนึ่งตกลงที่จะชดใช้ค่าเสียหาย (คืนเงิน) ให้กับค่าใช้จ่ายสำหรับการเรียกร้องหรือฟ้องร้องบางประเภท

การรักษาความเสี่ยง (Self Insurance)

ธุรกิจหลายแห่งเลือก (หรือบังคับให้ผู้ประกันตน) เพื่อรักษาความเสี่ยง การเก็บรักษาความเสี่ยงมักเรียกว่า การประกันตนเอง โดยทั่วไป บริษัท ขนาดใหญ่มีทางเลือกมากขึ้นในการประกันตนเองมากกว่า บริษัท ขนาดเล็กเนื่องจาก บริษัท ขนาดใหญ่มีความสามารถในการรับความเสียหายมากขึ้น อย่างไรก็ตามธุรกิจขนาดเล็กยังคงสามารถได้รับประโยชน์จากการรักษาความเสี่ยงหลายประการแม้ว่าจะมีขนาดเล็กลง

ข้อดีของการรักษาความเสี่ยง

ข้อได้เปรียบที่สำคัญประการหนึ่งของการรักษาความเสี่ยงคือการลดค่าใช้จ่ายในการประกัน

โดยสมมติว่าคุณมีความเสี่ยงคุณสามารถเก็บเงินบางส่วนที่คุณจ่ายให้ผู้ประกันตนได้ การประกันตัวเองช่วยให้คุณสามารถควบคุมความเสี่ยงที่คุณเก็บไว้ได้ดีขึ้น เนื่องจากคุณจะต้องเสียเงินบางส่วนเสียจากกระเป๋าคุณยิ่งพยายามที่จะป้องกันไม่ให้เกิดขึ้นอีก

ข้อเสียของการรักษาความเสี่ยง

การเก็บรักษาความเสี่ยงมีข้อเสียบางประการ หนึ่งคือค่าใช้จ่ายกระเป๋าจ่ายของคุณอาจใหญ่กว่าที่คุณคาดไว้ ตัวอย่างเช่นหากคุณเลือกหักลดหย่อน $ 5000 ในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ของคุณคุณอาจไม่คาดหวังว่าจะได้รับความเสียหายมูลค่า $ 4999

ประการที่สองการเก็บรักษาความเสี่ยงอาจทำให้เกิดความยุ่งยากในการบริหาร สมมติว่าคุณตัดสินใจที่จะประกันความเสียหายทางกายภาพด้วยตนเองในกองรถบรรทุกของคุณ หากรถบรรทุกชำรุดคุณจะต้องจัดการกับงานเกี่ยวกับการซ่อมแซม (เช่นการหาร้านซ่อมที่น่าเชื่อถือ) ด้วยตัวคุณเองแทนที่จะพึ่งพา บริษัท ผู้รับประกันภัยเพื่อดำเนินการเหล่านั้นให้กับคุณ

ประเภทของการรักษาความเสี่ยงที่ใช้โดยธุรกิจขนาดเล็ก

ต่อไปนี้เป็นตัวเลือกสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่สามารถรักษาความเสี่ยงได้:

การหักเงิน

การหักเงินเป็นวิธีการรักษาความเสี่ยงทั่วไป พวกเขาสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการลดเบี้ยประกันภัยของคุณหากคุณมีแหล่งเงินทุนเพื่อชดเชยความสูญเสียจากกระเป๋า การหักลดหย่อนจะใช้ในนโยบายหลายประเภท

การคุ้มครองทรัพย์สิน

การหักล้างมักใช้ในนโยบายที่ให้การคุ้มครองบุคคลที่หนึ่งเช่นอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์และความเสียหายทางกายภาพโดยอัตโนมัติเมื่อมีการนำไปหักลดหย่อนการสูญเสียใด ๆ ที่อยู่ภายใต้การหักเงินที่ระบุจะไม่ได้รับการคุ้มครองตามนโยบายของคุณ เมื่อการสูญเสียเกินกว่าที่หักค่าใช้จ่ายผู้ประกันตนมักจะจ่ายเงินให้คุณความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่สูญเสียกับการหักลดหย่อน ความรับผิดทั่วไปหรือความรับผิดทางการเงินอัตโนมัติ

การหักค่าเสียหายอาจใช้สำหรับข้อเรียกร้องความเสียหายต่อทรัพย์สินภายใต้นโยบายการประกันภัยรถยนต์เชิงพาณิชย์หรือนโยบายความรับผิดทั่วไป ตัวอย่างเช่นรถบรรทุกที่ใช้ในการลากกรวดสามารถสร้างข้อเรียกร้องความรับผิดขนาดเล็กจำนวนมากสำหรับกระจกบังลมที่แตก ดังนั้น บริษัท ที่ขนส่งวัสดุหินหรือวัสดุจัดสวนอื่น ๆ ในรถบรรทุกอาจซื้อนโยบายการค้าโดยอัตโนมัติซึ่งรวมถึงความเสียหายต่อทรัพย์สินที่ถูกหักลดหย่อนจากการพูด $ 1, 000 เมื่อโจทก์เรียกร้องค่าชดเชยสำหรับกระจกหน้ารถแตก ถ้าจำนวนเงินที่ต้องการไม่เกินหัก

โปรดทราบว่านโยบายความรับผิดที่ครอบคลุมเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กไม่น่าจะรวมถึงการหักเงินที่ใช้กับการอ้างสิทธิ์การบาดเจ็บต่อร่างกาย การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพื่อการบาดเจ็บทางร่างกายอาจไม่สามารถควบคุมได้หากไม่ได้รับการจัดการอย่างถูกต้อง ดังนั้น บริษัท ประกันชอบที่จะจัดการกับข้อกล่าวหาดังกล่าวด้วยตัวเอง

ค่าชดเชยคนงาน

หลายรัฐได้อนุมัติการใช้โปรแกรมหักค่าสินไหมทดแทนสำหรับการประกันค่าชดเชยคนงาน โปรแกรมเหล่านี้แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ในบางรัฐ "หัก" ขนาดเล็กอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 500 ถึง 75,000 เหรียญหักลดหย่อนอาจนำมาใช้กับผลประโยชน์ทางการแพทย์ค่าสินไหมทดแทนหรือทั้งสองอย่าง อาจใช้หรือไม่ใช้บังคับกับค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสีย บางรัฐกำหนดให้ บริษัท ประกันนำเสนอการหักลดหย่อนภาษีให้กับนายจ้างรายใดรายหนึ่งที่มีคุณสมบัติครบถ้วน ในรัฐอื่น บริษัท ประกันจะได้รับอนุญาต แต่ไม่จำเป็นต้องเสนอแผนหักเลียงเล็ก ๆ

อาจมีการขอให้เจ้าของธุรกิจรายย่อยที่ต้องการซื้อความคุ้มครองค่าชดเชยสำหรับคนงานด้วยเงินหักลดหย่อนเล็ก ๆ เพื่อแสดงหลักฐานทางการเงินเช่นบัตรเครดิตที่ยกเลิกการเพิกถอนได้ โดยทั่วไปจะมีการหักเงินค่าปรับตามนโยบายการชดเชยค่าชดเชยคนงานโดยผ่านการอนุมัติ

การรักษาผู้ประกันตนด้วยตนเอง

การเก็บรักษาผู้เอาประกันภัยด้วยตนเอง (SIR) ใช้ในนโยบายการชดใช้ค่าเสียหายและแรงงาน เช่นเดียวกับหักลดหย่อน SIR แสดงถึงจำนวนความเสี่ยงที่คุณยอมรับที่จะเก็บรักษาไว้ ความแตกต่างระหว่างทั้งสองเกี่ยวข้องกับค่าสินไหมทดแทน ค่าใช้จ่ายดังกล่าวมักจะไม่สามารถหักลดหย่อนได้ แต่อาจช่วยลด SIR ได้ นอกจากนี้เมื่อการเรียกร้องต้องเป็นไปตามการหักลดหย่อนผู้เอาประกันภัยมักจะควบคุมการป้องกัน เมื่อการเรียกร้องอยู่ภายใต้ SIR ผู้ประกันตนสามารถควบคุมการป้องกันได้จนกว่า SIR จะหมดสภาพ

นโยบายส่วนใหญ่ที่ซื้อโดยธุรกิจขนาดเล็กไม่รวมถึงการเก็บรักษาด้วยตัวคุณเอง ข้อยกเว้นคือนโยบายเกี่ยวกับร่มและความผิดพลาดและการละเลย ร่มจำนวนมากมี SIR ที่ใช้กับการเรียกร้องที่ครอบคลุมโดยร่ม แต่ไม่ได้อยู่ภายใต้การประกัน ตัวอย่างเช่นข้อกล่าวหาอ้างถึงความเจ็บปวดทางจิตใจอาจได้รับความคุ้มครองจากร่มของคุณ (ผ่านคำนิยามของการบาดเจ็บทางร่างกาย) แต่ไม่ใช่ตามนโยบายความรับผิดทั่วไปของคุณ SIR ภายใต้นโยบายเกี่ยวกับร่มมักใช้กับความเสียหาย แต่ไม่เรียกร้องค่าใช้จ่าย

กรรมการและเจ้าหน้าที่แนวทางปฏิบัติในการจ้างงานและประเภทอื่น ๆ ของข้อผิดพลาดและการละเว้นนโยบายความรับผิดอาจรวมถึง SIR SIR อาจใช้ความเสียหายและค่าใช้จ่ายในการป้องกัน

การประกันภัยด้วยตนเองของกลุ่ม

ในบางรัฐนายจ้างขนาดกลางและขนาดย่อมได้รับอนุญาตให้ประกันตัวแรงงานชดเชยแรงงานของตนเองตามกลุ่ม ตัวเลือกนี้ช่วยให้ บริษัท ขนาดเล็กได้รับประโยชน์มากมายจากการประกันภัยตนเอง กฎหมายของรัฐกำหนดความต้องการขั้นต่ำสำหรับโครงการประกันตนเองกลุ่ม โดยปกตินายจ้างในกลุ่มผู้ประกันตนต้องดำเนินกิจการประเภทเดียวกัน หากต้องการเรียนรู้ว่าการประกันภัยกลุ่มประกันด้วยตนเองเป็นทางเลือกในรัฐของคุณหรือไม่โปรดปรึกษาตัวแทนหรือกรมการประกันภัยของรัฐ