วงเงินสินเชื่อ: สินเชื่อที่ยืดหยุ่นสำหรับกระแสเงินสด

วงเงินคือวงเงินที่พร้อมสำหรับการยืม หรือที่เรียกว่า บรรทัดเครดิต เงินกู้เหล่านี้มีวงเงินสูงสุดและผู้กู้มีทางเลือกในการยืมเงินใด ๆ ได้ถึงขีด จำกัด ดังกล่าว (หรือไม่ใช้เงินใด ๆ เลย)

วงเงินจะใช้โดยบุคคลธุรกิจรัฐบาลและองค์กรอื่น ๆ เมื่อใดก็ตามที่ความยืดหยุ่นเป็นสิ่งสำคัญ - ความสามารถในการยืมเงินที่ไม่รู้จักหรือคาดเดาไม่ได้อย่างรวดเร็ว - ประเภทเงินกู้นี้จะมีประโยชน์

เครดิตทำงานอย่างไร?

วงเงินคือสินเชื่อประเภทหนึ่ง แต่ต่างจากสินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ขั้นพื้นฐาน หากคุณคุ้นเคยกับบัตรเครดิตแล้วคุณก็เข้าใจถึงคุณสมบัติพื้นฐานของวงเงินเครดิตแล้ว

ยืมเมื่อสะดวก: เมื่อได้รับการอนุมัติแล้วคุณสามารถกู้ยืมเงินได้เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการและคุณไม่จำเป็นต้องรับเงินทันทีหลังจากได้รับการอนุมัติ

ยืมได้เท่าที่คุณต้องการเท่านั้น: วงเงินมีวงเงินสูงสุด ตราบเท่าที่คุณยังไม่ได้ยืมเงินสูงสุดคุณสามารถรับเงินได้ต่อไป - คุณไม่จำเป็นต้องใช้จำนวนเงินสูงสุดที่ได้รับอนุมัติในจำนวนก้อนเดียว สมมติว่าวงเงินของคุณยังคงเปิดอยู่คุณสามารถยืมเงินจำนวนเล็กน้อยในวันนี้และยืมเงินได้ในเดือนถัดไปหากจำเป็น

ระยะเวลาการวาดและการชำระคืน: เมื่อใช้วงเงินมากที่สุดคุณจำเป็นต้องชำระเงินขั้นต่ำหลังจากที่คุณเริ่มยืม แต่คุณยังคงสามารถยืมและชำระหนี้ซ้ำ ๆ ได้ในขณะที่คุณอยู่ใน "ระยะเวลาในการเบิกจ่าย" (ซึ่งอาจใช้เวลาสิบปีหรือมากกว่านั้น)

ในที่สุดวงเงินสินเชื่อบางส่วน (เช่นสายการลงทุนในบ้าน) จะต้องระงับการยืมและชำระหนี้ของคุณด้วยการชำระเงินตัดบัญชีมาตรฐานซึ่งจะขจัดหนี้ออกไปเป็นเวลาหลายปี บัตรเครดิตไม่มีการชักชวนและชำระหนี้ - คุณสามารถยืมและชำระหนี้ได้อย่างต่อเนื่อง

ตัวอย่างของวงเงินเครดิต

มีหลายรูปแบบของวงเงินเครดิต

บัตรเครดิต

น่าจะเป็นตัวอย่างที่พบมากที่สุด คุณเริ่มต้นด้วยศูนย์สมดุลและใช้จ่ายกับบัตรเฉพาะเมื่อคุณต้องการ คุณจ่ายดอกเบี้ยจากจำนวนเงินที่คุณยืมและคุณสามารถจ่ายเงินกู้ได้ตลอดเวลาและเริ่มยืมอีกครั้งภายในเดือนเดียวกัน บรรทัดเครดิตของผู้ถือหุ้นในบ้าน (HELOCs)

อนุญาตให้เจ้าของบ้านได้รับเงินสดโดยใช้ส่วนได้เสียในบ้านของตน ผู้ให้กู้มัก จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ (หรือน้อยกว่า) ของค่าบ้านของคุณ เครดิตธุรกิจ

ให้เงินทุนหมุนเวียนแก่ธุรกิจขนาดเล็ก เนื่องจากความต้องการทางธุรกิจเปลี่ยนแปลงไปเรื่อย ๆ การยื่นขอเงินกู้ใหม่ทุกครั้งที่มีการเปลี่ยนแปลงหรือลูกค้ารายใหม่ไม่เป็นประโยชน์ วงเงินที่ทำให้การยืมยืดหยุ่นสำหรับธุรกิจ มีวงเงินเครดิตประเภทอื่น ๆ

เมื่อใดก็ตามที่ผู้กู้จำเป็นต้องมีความยืดหยุ่นในการเข้าถึงเงินสดธนาคารต่างๆก็พร้อมสำหรับความท้าทาย เปรียบเทียบและตรงกันข้าม

เปรียบเทียบวงเงินเครดิตกับเงินกู้มาตรฐานเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อบ้าน กับเงินกู้เหล่านั้นคุณยืมเพียงครั้งเดียว - เมื่อเงินกู้ได้รับการอนุมัติ - และคุณได้รับ

ทั้งหมด ของเงินที่เงินกู้ของคุณให้ขึ้นด้านหน้า. ไม่มีทางเลือกที่จะกลับมาหาเงินได้อีก (คุณจะต้องยื่นขอสินเชื่อใหม่จ่ายค่าปิดและรอการอนุมัติ) เงินกู้มาตรฐานมักมาพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนแบบแบนซึ่งจะช่วยลดยอดเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไป

เป็นเรื่องง่ายเมื่อคุณรู้แน่ชัดว่าเงินกู้จะเท่าไหร่เท่าไรดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงินและเมื่อต้องการชำระเงินกู้ แต่วงเงินอนุญาตให้ยืมและชำระคืนซ้ำเพื่อให้การชำระเงินระดับไม่ทำงานได้ดี (จนกว่าคุณจะเข้าสู่ระยะเวลาการชำระคืน)

การใช้วงเงินเครดิต

วงเงินน่าสนใจเนื่องจากมีความยืดหยุ่น คุณไม่ต้องยื่นขอสินเชื่อใหม่ทุกครั้งที่คุณต้องการเงิน หากคุณคาดว่าจะยืมหลายครั้งตลอดทั้งปีวงเงินเครดิตอาจเป็นตัวเลือกที่ง่ายที่สุด เงินกู้เหล่านี้ดีที่สุดสำหรับการจัดการกระแสเงินสดเมื่อค่าใช้จ่ายไม่สามารถคาดการณ์ได้ พวกเขาสามารถแม้แต่จะแนบมากับการตรวจสอบบัญชีเพื่อป้องกันการเบิกเงินเกินบัญชี

การใช้จ่าย:

Y คุณมักจะได้รับสมุดเช็คหรือบัตรชำระเงินที่ดึงออกมาจากพูลของคุณที่มีอยู่ จัดการค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย:

ค่าดอกเบี้ย จะเริ่มเกิดขึ้นเมื่อคุณเริ่มยืม เป็นข่าวดีถ้าคุณไม่ได้ใช้วงเงินเครดิต (หรือถ้าคุณชำระหนี้เร็ว) นี่เป็นข้อดีอีกอย่างหนึ่งของเงินกู้มาตรฐาน: คุณสามารถชำระหนี้ของคุณได้ในวันนี้และยืมอีกครั้งในอีกสองสามเดือนหากจำเป็น

ใช้อย่างชาญฉลาด:

วงเงินที่ดีที่สุดจะใช้เป็นช่องทางเพื่อความปลอดภัยเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาเรื่องกระแสเงินสด - ไม่ใช่เครื่องมือที่ดีที่สุดสำหรับการใช้ชีวิตประจำวันหรือเพื่อการกู้ยืมระยะยาว คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมทุกครั้งที่คุณเบิกใช้วงเงินเครดิตและคุณอาจพบว่าอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่คุณต้องจ่ายสำหรับเงินกู้ที่มีความยืดหยุ่นน้อยลง (เช่นสินเชื่อมาตรฐานหรือสินเชื่อรถยนต์ที่มีการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่) วิธีการรับวงเงิน

หากต้องการรับวงเงินเครดิตคุณจะต้องสมัครเช่นเดียวกับที่คุณต้องการขอสินเชื่ออื่น ๆ ผู้ให้กู้จะเป็นผู้ตัดสินใจว่าจะอนุมัติใบสมัครของคุณหรือไม่และจะเสนอราคาเท่าใดโดยขึ้นอยู่กับเกณฑ์การให้กู้ยืมปกติ:

ประวัติการกู้ยืม (สำหรับผู้บริโภคส่วนใหญ่จะใช้คะแนนเครดิตของคุณ)

• รายได้ที่คุณจะต้องชำระ
• ทรัพย์สินใด ๆ ที่คุณจำนำเป็นหลักประกัน
• หลักประกัน

คือสินทรัพย์ใด ๆ ที่คุณใช้เพื่อค้ำประกันเงินกู้ หากคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ตามเงื่อนไขของผู้ให้กู้ของคุณผู้ให้กู้สามารถนำสินทรัพย์ที่ขายและใช้ยอดขายเพื่อรับเงินของพวกเขากลับ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่จะใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกันวงเงินกู้ในบ้าน การกู้ยืมเงินกับที่อยู่อาศัยช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติวงเงินกู้

ขนาดใหญ่ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจ อย่างไรก็ตามมีความเสี่ยงที่สำคัญ: คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์หากไม่สามารถชำระเงินได้ เจ้าของธุรกิจอาจพบว่าผู้ให้กู้

ต้องการหลักประกัน - โดยเฉพาะสินทรัพย์ส่วนบุคคลเช่นบ้านที่คุณอาศัยอยู่ - เพื่อรับเครดิตธุรกิจควรใช้ทรัพย์สินทางธุรกิจเช่นทรัพย์สินอุปกรณ์หรือยานพาหนะ แต่ธุรกิจจำนวนมากไม่มีประเภทของสินทรัพย์เหล่านั้น เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำและหลีกเลี่ยงการค้ำประกันส่วนบุคคล คุณอาจจะสามารถใช้เงินสดเป็นหลักประกันแทนการจำนำทรัพย์สินทางกายภาพเช่นบ้านหรือรถของคุณ เงินในบัญชีออมทรัพย์และบัตรเงินฝาก (CDs) สามารถยืมเงินได้ถ้าคุณยืมมาจากธนาคารเดียวกันที่ถือออมของคุณ คุณจะได้รับความสนใจในบัญชีเหล่านี้ต่อไปและหลีกเลี่ยงการวางบ้านของคุณต่อไป นี่เป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณมียอดเงินกู้เป็นศูนย์เป็นระยะเวลานานดังนั้นจึงใช้งานได้ดีที่สุดสำหรับการกู้เงินไม่บ่อยนัก หากคุณจ่ายดอกเบี้ยวงเงินเครดิตคุณอาจจ่ายเงินมากกว่าที่คุณจะได้รับจากการออม

นอกจากนี้ยังสามารถขอรับเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน (เงินกู้ไม่มีหลักประกันเมื่อคุณไม่ใช้หลักประกัน) อย่างไรก็ตามคุณจะได้รับการอนุมัติในอัตราที่สูงกว่าเนื่องจากธนาคารมีความเสี่ยงมากขึ้นเมื่อคุณได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน อีกครั้งบัตรเครดิตเป็นตัวอย่างคลาสสิก: พวกเขามักมีอัตราสูง แต่คุณไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน

ความประหลาดใจจากผู้ให้กู้

น่าเสียดายที่คุณไม่สามารถพึ่งสินเชื่อได้ทุกเมื่อที่คุณต้องการ ธนาคารมักสงวนสิทธิ์ในการยกเลิกวงเงินเครดิตของคุณหรือลดวงเงินกู้ยืมของคุณได้ตลอดเวลา (และอาจจะไม่เกิดขึ้นเมื่อสะดวกสำหรับคุณ) ดังนั้นคุณจึงควรให้เครดิตที่มีปัญหา: คุณต้องการให้พวกเขาอยู่ที่นั่น "ในกรณี" แต่คุณต้องเตรียมพร้อมสำหรับความเป็นไปได้ที่ธนาคารของคุณจะดึงปลั๊กไว้ในช่วงเวลาไม่ดี

เพื่อความปลอดภัยมากขึ้นควรทำสำรองฉุกเฉินไว้ให้ดีที่สุด (เงินสดในบัญชีธนาคารมักมีประโยชน์ในกรณีฉุกเฉิน) วงเงินเครดิตของคุณสามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงกระแสเงินสดหมุนเวียนหรือหนี้สินบัตรเครดิต แต่คุณต้องเปลี่ยนหลักสูตรหากผู้ให้กู้ของคุณตัดสินใจที่จะเปลี่ยนแปลง

อีกปัญหาหนึ่งเกี่ยวกับวงเงินคือโดยปกติแล้วจะมีอัตราดอกเบี้ยแบบเปลี่ยนแปลงได้ คุณอาจคิดว่าเหมาะสมที่จะใช้วงเงินเครดิต แต่ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในหนี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงในอนาคต หากอัตราเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วคุณอาจเห็นการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในต้นทุนดอกเบี้ยทำให้การใช้จ่ายเงินโดยประมาณของคุณไม่น่าสนใจ