กองทุนประกันคืออะไร?

คุณเพิ่งได้รับจดหมายจากนายทะเบียนประกันของรัฐและข่าวไม่ดี บริษัท ประกันภัยรถยนต์ของ บริษัท ของคุณล้มละลาย! คุณพบว่าจดหมายน่ากลัวเป็นอย่างยิ่งเนื่องจากคุณได้ยื่นข้อเรียกร้องใหม่เพียงสัปดาห์ก่อน คุณควรทำอะไร? อย่าตกใจ! การเรียกร้องค่าชดเชยของคุณอาจได้รับจากกองทุนประกันของรัฐ

กองทุนประกันคืออะไร?

กองทุนค้ำประกัน (หรือสมาคมรับประกัน) เป็นองค์กรที่จัดตั้งขึ้นตามกฎหมายของรัฐ

มีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องผู้ประกันตนจากการล้มละลายของผู้ประกันตน จะเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ผู้ประกันตนจะต้องจ่ายถ้ามันไม่ได้กลายเป็นความบกพร่องทางการเงิน โดยปกติกองทุนจะอยู่ภายใต้การควบคุมของคณะกรรมการซึ่งได้รับการแต่งตั้งโดย บริษัท ประกันที่เข้าร่วมโครงการ เป็นผู้ดูแลโดยกรรมาธิการประกันของรัฐ

เงินค้ำประกันมีอยู่ในทุกรัฐห้ารัฐเช่นเดียวกับเปอร์โตริโกและวอชิงตันดี. ซี. รัฐส่วนใหญ่จะเก็บเงินแยกต่างหากสำหรับการประกันทรัพย์สิน / อุบัติเหตุและประกันชีวิต / สุขภาพ บทความนี้จะเน้นที่อดีต

ในการจัดการกับ บริษัท ประกันภัยที่มีหนี้สินล้นพ้นรัฐหลายแห่งได้ผ่านกฎหมายว่าด้วยการรับประกันตามแบบร่างที่ร่างโดยสมาคมผู้ประกอบการประกันภัยแห่งชาติ บางรัฐได้ตราพระราชบัญญัติแบบ "ตามสภาพ" แต่ส่วนใหญ่ได้ผ่านการปรับเปลี่ยนรุ่นแล้ว

ผู้ประกันตนต้องมีส่วนร่วมในกองทุนประกันของรัฐหากได้รับอนุญาตให้ประกอบธุรกิจในรัฐนั้น ผู้ประกันตนที่ได้รับใบอนุญาตใน 50 รัฐต้องเข้าร่วมในกองทุนในแต่ละรัฐเหล่านั้น

บริษัท ประกันที่ได้รับอนุญาต ต้องได้รับการคุ้มครองตามกฎหมายการรับประกันเท่านั้น บริษัท ประกันภัยที่ไม่มีใบอนุญาต (เช่นผู้ให้บริการสายเกิน) ไม่ ดังนั้นหากธุรกิจของคุณเป็นผู้ประกันตนโดย บริษัท ประกันภัยที่ไม่ได้รับการยอมรับซึ่งมีการล้มละลายคุณจะไม่สามารถขอความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ค้างชำระจากกองทุนค้ำประกันของรัฐของคุณได้

บางรัฐกำหนดให้นายจ้างต้องประกันตัวแรงงานของตนเองในการเข้าร่วมในกองทุนประกันตัวเองสำหรับนายจ้างที่เป็นผู้เอาประกันภัย

กองทุนจ่ายผลประโยชน์ให้กับคนงานถ้านายจ้างของพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินเนื่องจากล้มละลายหรือล้มละลาย

กองทุนมีการพัฒนาอย่างไร

กองทุนประกันจำนวนไม่มากถูกสร้างขึ้นในทศวรรษที่ 1940 แต่ส่วนใหญ่เกิดขึ้นในทศวรรษที่ 1960 และ 1970 เมื่อการล้มละลายของผู้ประกันตนเริ่มเพิ่มขึ้น ในตอนแรกรัฐยังคงมีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพเพียงแห่งเดียวที่ครอบคลุมธุรกิจหนึ่งเช่นค่าชดเชยคนงานหรือการประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคล บริษัท ประกันภัยมีขนาดค่อนข้างเล็ก หลายคนเขียนธุรกิจหนึ่งเดียวในรัฐเดียว หากผู้ประกันตนล้มละลายผู้เอาประกันภัยและกองทุนของรัฐเพียงรายเดียวเท่านั้นที่ได้รับผลกระทบ

ในปัจจุบันหลายรัฐยังคงมีกองทุนค้ำประกันอยู่หลายแห่ง ตัวอย่างเช่นรัฐอาจดำเนินการแยกกองทุนเพื่อการประกันภัยรถยนต์ค่าชดเชยคนงานและอื่น ๆ (รวมถึงความรับผิดทั่วไปและความคุ้มครองทรัพย์สินเชิงพาณิชย์)บริษัท ประกันมีความซับซ้อนมากกว่าที่พวกเขา 40 หรือ 50 ปีที่ผ่านมา ส่วนใหญ่มีความหลากหลายของความคุ้มครองในหลายรัฐ ผู้ประกันตนบางรายเขียนนโยบายในเกือบทุกรัฐ ดังนั้นการล้มละลายที่เกิดขึ้นในวันนี้อาจมีผลต่อผู้ถือกรมธรรม์จำนวนมากและเกี่ยวข้องกับการค้ำประกันกองทุนในหลายรัฐที่แตกต่างกัน

เมื่อผู้เอาประกันภัยล้มเหลว

สถาบันข้อมูลประกันภัยได้กล่าวถึงเหตุผลหลายประการที่ บริษัท ประกันอาจล้มเหลว

ซึ่งรวมถึงการเรียกร้องค่าสินไหมไม่เพียงพอการเติบโตที่เร็วเกินไปอัตราที่ไม่เพียงพอการทุจริตในการประกันภัยและการจัดการที่ไม่ดี การล้มละลายของผู้ประกันตนหลายรายเกิดจากการรวมกันของปัจจัยต่างๆ

หน่วยงานประกันของรัฐดูแล บริษัท ประกันภัยเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขามีฐานะทางการเงิน ในตอนท้ายพวกเขาต้องการให้ บริษัท ประกันนำเสนองบการเงินเป็นระยะ ๆ หากผู้ควบคุมเชื่อว่าผู้ประกันตนเป็นผู้ไม่มั่นคงทางการเงินเขาหรือเธออาจจะควบคุมดูแลได้โดยการได้รับคำสั่งศาล หากสถานการณ์ทางการเงินของผู้ประกันตนดีขึ้นผู้ควบคุมอาจพยายามฟื้นฟูกิจการ หากผู้เอาประกันภัยไม่สามารถฟื้นฟูหรือถ้าความพยายามที่จะฟื้นฟูมันล้มเหลวผู้ควบคุมอาจขอให้ศาลออกคำสั่งให้เลิกกิจการ

เมื่อมีการออกคำสั่งผู้ควบคุมอาจดำเนินการชำระบัญชีเองหรือมอบงานนี้แก่บุคคลอื่น (เรียกผู้รับ)

ผู้รับมอบทรัพย์สินที่เหลือให้แก่เจ้าหนี้ตามแผนที่ได้รับอนุมัติจากศาล ผู้รับแจ้งให้ผู้ถือกรมธรรม์ทราบว่า บริษัท ประกันกำลังได้รับการชำระบัญชีและการเรียกร้องดังกล่าวจะได้รับเงินจากกองทุนค้ำประกันของรัฐ ผู้รับยังแจ้งให้ผู้ถือกรมธรรม์ทราบถึงวันที่นโยบายของตนจะถูกยกเลิก

กองทุนมีการใช้เงินมากน้อยเพียงใด

รัฐส่วนใหญ่ดำเนินการเงินที่ได้รับการค้ำประกันด้วยเงินที่ได้จากการประเมินเกี่ยวกับ บริษัท ประกันภัย การประเมินมักจะทำหลังจากที่ บริษัท ประกันภัยได้รับการประกาศล้มละลาย ซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันอาจได้รับการประเมินในปี 2560 สำหรับการล้มละลายที่เกิดขึ้นในปีพ. ศ. 2562 บริษัท ประกันจะต้องได้รับการประเมินเฉพาะเมื่อทำธุรกิจเดียวกันกับ บริษัท ที่เลิกใช้แล้วเท่านั้น นั่นคือ บริษัท ประกันที่เขียนประกันชดเชยแรงงานได้รับการประเมินว่า บริษัท ประกันค่าชดเชยคนงานได้ล้มละลายหรือไม่ ในทำนองเดียวกัน บริษัท ประกันภัยรถยนต์จะได้รับการประเมินหลังจากการตายของ บริษัท ประกันภัยรถยนต์

เมื่อ บริษัท ประกันภัยได้รับการบอกกล่าวแล้วว่าการล้มละลายแผนกประกันภัยจะกำหนดมูลค่าสินทรัพย์ที่เหลืออยู่ของ บริษัท จากนั้นจะคำนวณจำนวนเงินสมาคมประกันจะต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทน จำนวนนี้ได้รับการประเมินจาก บริษัท ประกัน กฎหมายของรัฐมักระบุจำนวนเงินสูงสุดที่ บริษัท ประกันอาจได้รับการประเมิน โดยปกติจะเป็นหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ของเบี้ยประกันภัยรับสุทธิ

รัฐส่วนใหญ่อนุญาตให้ บริษัท ประกันชดใช้เงินที่ได้รับการประเมินโดยวิธีการต่อไปนี้:

• ค่าธรรมเนียมพิเศษ
• ค่าปรับตามนโยบาย
• ค่าชดเชยภาษีพิเศษ

นิวยอร์กเป็นประเทศเดียวเท่านั้น รัฐที่ไม่ได้ทำให้การประเมินความล้มละลายหลังจากการล้มละลาย แต่รัฐรักษากองทุนโดยใช้เงินที่เก็บจาก บริษัท ประกันหากผู้ประกันตนล้มละลายกองทุนจะใช้เพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทนในนามของผู้เอาประกันภัย หากเงินทุนลดลงต่ำกว่าจำนวนที่กำหนดให้เรียกเก็บเงินจาก บริษัท ประกันมากขึ้น

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนตามวงเงินค้ำประกัน

การรับประกันเงินจะจ่ายบางส่วน แต่ไม่ใช่ทั้งหมดประเภทการเรียกร้อง ส่วนใหญ่ไม่รวมการเรียกร้องที่ยื่นโดยนายจ้างเอง บางคนยังไม่รวมธุรกิจบางประเภทเช่นประกันและประกันเครดิต บางกองทุนค้ำประกันไม่รวมค่าเสียหายเชิงลงโทษ

ธุรกิจประกันโดยทั่วไปจะได้รับการคุ้มครองโดยกองทุนประกันที่ดำเนินการโดยรัฐที่ธุรกิจตั้งอยู่ อย่างไรก็ตามการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากแรงงานจะดำเนินการโดยกองทุนค้ำประกันของรัฐที่โจทก์ (ลูกจ้าง) อาศัยอยู่ ซึ่งหมายความว่าการเรียกร้องที่ยื่นโดยคนงานที่อาศัยในมิสซูรีจะได้รับการจัดการโดยกองทุนประกันของรัฐมิสซูรีแม้ว่านายจ้างจะตั้งอยู่ในอีกรัฐหนึ่ง

เงินค้ำประกันจ่ายทั้งการเรียกร้องค่าเสียหายของบุคคลที่หนึ่งและบุคคลที่สาม หากมีการฟ้องเรียกร้องความรับผิดต่อ บริษัท ของคุณและจำเป็นต้องมีการป้องกันประเทศกองทุนจะจ่ายค่าป้องกันของคุณ กองทุนรับประกันส่วนใหญ่ระบุจำนวนเงินสูงสุดที่พวกเขาจะจ่ายสำหรับการเรียกร้องใด ๆ วงเงินสูงสุดคือ 300,000 เหรียญสหรัฐกองทุนจะไม่จ่ายเงินส่วนใดส่วนหนึ่งของการเรียกร้องที่เกินวงเงินที่ระบุไว้ ดังนั้นผู้ถือกรมธรรม์บางรายอาจเก็บเฉพาะส่วนที่เรียกเก็บเงินจากการเรียกร้องค่าเสียหายเท่านั้น อย่างไรก็ตามไม่มีข้อ จำกัด ในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนสำหรับคนงาน การเรียกร้องดังกล่าวมักได้รับการชำระเงินเต็มจำนวน

การอ้างสิทธิ์โดยทั่วไปต้องเกิดขึ้นภายในหรือภายใน 30 วันหลังจากวันที่สั่งการชำระบัญชี หากนโยบายของคุณหมดอายุก่อนถึงระยะเวลา 30 วันความคุ้มครองของคุณจะสิ้นสุดลงในวันที่หมดอายุของนโยบาย คุณต้องได้รับความคุ้มครองจากผู้ให้บริการรายอื่นทันทีเพื่อหลีกเลี่ยงความสูญเสียที่ไม่มีประกันภัย กองทุนประกันไม่ได้เขียนนโยบายใหม่

การอ้างสิทธิ์อาจได้รับการชำระเงิน 30 ถึง 90 วันหลังจากที่มีการประกาศการชำระบัญชี การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนบางรายการอาจใช้เวลานาน การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนโดยทั่วไปมักใช้เวลานานกว่าการเคลมประกัน

หลายรัฐห้ามธุรกิจจากการแสวงหาความคุ้มครองจากกองทุนประกันถ้ามูลค่าสุทธิของพวกเขาเกินกว่าที่ระบุเช่น 25 ล้านเหรียญหรือ 50 ล้านเหรียญ ตัวพิมพ์ใหญ่เหล่านี้ตั้งอยู่บนพื้นฐานของแนวคิดว่าธุรกิจที่มีทุนจดทะเบียนมีความพร้อมด้านการเงินในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ยังไม่ได้ชำระ พวกเขาไม่จำเป็นต้องมีการป้องกันเช่นเดียวกับธุรกิจขนาดเล็ก

เงินทดรองจ่ายรอการตัดบัญชี

กองทุนค้ำประกันบางรายให้เงินคืนเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้ เบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายได้ หมายถึงพรีเมี่ยมที่คุณจ่ายสำหรับความคุ้มครองที่คุณไม่ได้รับเนื่องจาก บริษัท ประกันของคุณมีหนี้สินล้นพ้นตัว ตัวอย่างเช่นสมมติว่า บริษัท ของคุณจ่ายเบี้ยประกันภัย 5,000 เหรียญสำหรับนโยบายที่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2017 จนถึงวันที่ 1 มกราคม 2018 ผู้ประกันตนของคุณถูกล้มละลายในวันที่ 1 กรกฎาคม 2017 และนโยบายของคุณจะถูกยกเลิกในวันนั้น คุณจ่ายเงินสำหรับสิบสองเดือนของความคุ้มครอง แต่ได้รับเพียงครึ่งหนึ่งของจำนวนเงินที่ คุณอาจสามารถชดใช้ค่าเบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายจ่าย $ 2, 500 จากกองทุนประกันของรัฐ กองทุนประกันจำนวนมากกำหนดขีด จำกัด (เช่น $ 10,000) จำนวนเงินที่คุณเก็บสะสมไว้