ค่าตอบแทนพนักงาน

วิธีเดียวที่เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถประหยัดค่าเบี้ยประกันชดเชยคนงานได้คือการลงทะเบียนในแผนรายได้ (หรือที่เรียกว่าแผนร่วม) ภายใต้แผนการจ่ายเงินปันผลผู้ถือกรมธรรม์ที่ประสบความสำเร็จในการควบคุมความเสียหายจะได้รับเงินปันผล

ประเภทของแผนการจ่ายเงินปันผลที่มีอยู่แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและจากผู้ประกันตนไปยังผู้ประกันตน บางโครงการได้รับการพัฒนาโดย NCCI

อื่น ๆ ได้รับการสร้างขึ้นโดย บริษัท ประกันแต่ละราย

เงินปันผลจ่ายเงินปันผลตามข้อเสนอของคณะกรรมการของผู้เอาประกันภัย หากคณะกรรมการไม่ประกาศจ่ายเงินปันผลจะไม่มีการจ่ายเงินปันผล ดังนั้น บริษัท ประกันชดเชยคนงานไม่สามารถสัญญาว่าคุณจะได้รับเงินปันผล หากมีการประกาศจ่ายเงินปันผลจะมีการจ่ายเงินเป็นเวลาหลายเดือนหลังจากนโยบายหมดอายุแล้ว

ข้อกำหนดเรื่องพรีเมี่ยมและการสูญเสีย

เพื่อให้มีสิทธิ์รับแผนการจ่ายเงินปันผลคุณต้องเป็นไปตามข้อกำหนดขั้นต่ำที่กำหนดโดยผู้ประกันตน สำหรับแผนการบางอย่างการมีสิทธิ์ของคุณอาจขึ้นอยู่กับอัตราส่วนการสูญเสียของคุณ โดยทั่วไปอัตราส่วน loss ratio หมายถึงค่าความสูญเสียที่หารด้วยค่า premium กับผลลัพธ์ที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ การคำนวณเงินปันผลใช้อัตราส่วน ที่ได้รับ loss ratio อัตราส่วนรายได้ที่เกิดขึ้นจะคำนวณโดยการหารขาดทุนที่เกิดขึ้นโดยเบี้ยประกันภัยที่ได้รับสำหรับปีกรมธรรม์

การสูญเสียที่เกิดขึ้น หมายถึงความสูญเสียที่คุณได้รับในระหว่างระยะเวลานโยบาย

ในการคำนวณความสูญเสียที่เกิดขึ้นผู้ประกันตนจะเพิ่มจำนวนสามจำนวนดังต่อไปนี้

1. การสูญเสียที่ต้องเสีย นี่คือจำนวนเงินที่จ่ายให้กับคนงานที่ได้รับบาดเจ็บในระหว่างระยะเวลานโยบาย
2. การสูญเสียสำรอง นี่คือค่าประมาณของผลประโยชน์ที่ บริษัท ประกันของคุณคาดว่าจะจ่ายสำหรับการบาดเจ็บที่แรงงานได้รับในช่วงระยะเวลาของนโยบาย
3. ค่าปรับการสูญเสีย ค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายที่ผู้ประกันตนของคุณได้เกิดขึ้นในการชำระค่าสินไหมทดแทนที่เกิดจากการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นในระหว่างปีนโยบาย โดยทั่วไป บริษัท ประกันภัยของคุณจะรวมเฉพาะค่าใช้จ่ายที่สามารถจัดสรรให้กับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเฉพาะได้

พรีเมี่ยมที่ ที่ได้รับ หมายถึงพรีเมี่ยมที่คุณถูกเรียกเก็บเงินสำหรับปีกรมธรรม์ตามเงินเดือนจริงของคุณ เงินเดือนที่เกิดขึ้นจริงของคุณจะพิจารณาจากการตรวจสอบครั้งสุดท้ายซึ่งจะเสร็จสิ้นหลังจากที่นโยบายของคุณหมดอายุแล้ว

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณถูกเรียกเก็บเงินเบี้ยประกันภัย 6,000 เหรียญสหรัฐในวันที่เริ่มก่อตั้งนโยบายการชดเชยค่าแรงซึ่งเริ่มในวันที่ 1 มิถุนายน 2015 หลังจากนโยบายของคุณหมดอายุเมื่อวันที่ 1 มิถุนายน 2016 บริษัท ประกันของคุณทำการตรวจสอบ ผู้สอบบัญชีพรีเมี่ยมของผู้เอาประกันภัยระบุว่าเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบายซึ่งสร้างเบี้ยประกันภัยเพิ่มอีก $ 1 000 ค่าเบี้ยประกันภัยที่คุณได้รับสำหรับระยะกรมธรรม์คือ $ 7,000 ($ 6,000 ค่าเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำบวกค่าประกันเพิ่มเติม $ 1,000)

สมมติว่า บริษัท ประกันของคุณจ่ายเงิน 2 เหรียญ 000 สำหรับการบาดเจ็บที่ลูกจ้างได้รับในช่วงปีกรมธรรม์ บริษัท ประกันภัยของคุณมีค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงการสูญเสีย 300 ดอลลาร์ อัตราส่วนรายได้ที่คุณได้รับสำหรับระยะเวลาของนโยบายคือ 33% ($ 2, 300 / $ 7, 000)

ประเภทของแผนการจ่ายปันผล

แผนธุรกิจเงินปันผลมีอยู่สามประเภทที่มีให้สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก: แผนการลงทุนแบบผันแปรและแบบผสมผสาน

แผนการจ่ายเงินปันผลแบบแบน

แผนการจ่ายเงินปันผลแบบแบนจะจ่ายให้คุณเปอร์เซ็นต์เปอร์เซ็นต์ที่คุณได้รับในช่วงเวลานโยบาย การจ่ายเงินปันผลจะจ่ายโดยไม่คำนึงถึงประสบการณ์การสูญเสียของคุณในช่วงระยะเวลานโยบายดังกล่าว ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้ลงทะเบียนในแผนการจ่ายเงินปันผลแบบแบน 10% หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาของนโยบาย บริษัท ผู้ประกันตนของคุณจ่ายเงินปันผลให้คุณ 10% ของเบี้ยประกันภัยที่ได้รับ หากพรีเมี่ยมที่ได้รับของคุณอยู่ที่ 7,000 เหรียญสหรัฐฯเงินปันผลของคุณจะเท่ากับ 700 เหรียญ ผลขาดทุนที่เกิดขึ้นระหว่างปีกรมธรรม์ไม่มีผลต่อการมีสิทธิ์รับเงินปันผลของปีนั้น อย่างไรก็ตามประสบการณ์การสูญเสียที่ไม่ดีอาจทำให้คุณขาดคุณสมบัติในการสมัครรับเงินปันผลในปีต่อไป

Sliding Scale (Variable) แผนการจ่ายเงินปันผล

ภายใต้แผนการจ่ายเงินปันผลแบบเลื่อนลอย (หรือที่เรียกว่าแผนการผันแปร) เงินปันผลที่คุณได้รับเมื่อสิ้นสุดปีกรมธรรม์ขึ้นอยู่กับพรีเมี่ยมที่ได้รับและอัตราส่วนการสูญเสียของคุณในปีนั้น

ตามตารางด้านล่างแสดงให้เห็นว่าการจ่ายเงินปันผลจะเพิ่มขึ้นเป็นส่วนเกินและอัตราการสูญเสียของคุณลดลง

รายได้ประจำปี

อัตราส่วนการสูญเสีย 5, 000 ถึง 10, 000 11, 000 ถึง 20, 000 21, 000 ถึง 30, 000 31, 000 ถึง 40, 000

0 ถึง 10% 35% 38% 41% 44%

11 ถึง 20% 31% 34% 37% 41%

21 ถึง 30% 27% 30% 33% 36%

31 ถึง 40% 23% 26 % 29% 32%

41 ถึง 5 0% 10 11 12 13

เกิน 50% 0 0 0 0

สมมติว่าพรีเมี่ยมที่คุณได้รับสำหรับปีกรมธรรม์คือ $ 19,000 และอัตราส่วนการสูญเสียของคุณเท่ากับศูนย์ ตามแผนภูมิด้านบนเงินปันผลของคุณจะอยู่ที่ 38% ของ $ 19,000 หรือ $ 7,220 หากอัตราส่วนการสูญเสียของคุณเท่ากับ 15% เงินปันผลของคุณจะเท่ากับ 34% ของ 19,000 เหรียญหรือ 6,460 เหรียญสหรัฐฯคุณจะไม่ได้รับเงินปันผลหากอัตราส่วนการสูญเสียของคุณเกิน 50%

แผนการรวม

แผนผสมผสานรวมถึงองค์ประกอบของการจ่ายเงินปันผลแบบแบนและแผนการปรับขนาดเลื่อน ตัวอย่างเช่นผู้เอาประกันภัยอาจจ่ายเงินปันผล 10% ถ้าเบี้ยประกันภัยที่ได้รับของคุณอย่างน้อย 5,000 ดอลล่าร์สหรัฐและจ่ายเงินปันผล 15% ถ้าเบี้ยประกันของคุณอย่างน้อย 10,000 ดอลล่าร์สหรัฐ (และอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับเบี้ยประกันภัยที่ระบุ) แผนการรวมกันมักระบุอัตราส่วนการสูญเสียสูงสุด หากอัตราส่วนการสูญเสียของคุณสำหรับระยะเวลานโยบายเกินกว่าค่าสูงสุดคุณจะไม่ได้รับเงินปันผล

ประสบการณ์การปรับปรุง

เมื่อคำนวณพรีเมี่ยมที่ได้รับภายใต้แผนการจ่ายเงินปันผล บริษัท ประกันของคุณอาจรวมถึงตัวปรับค่าประสบการณ์ของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าพรีเมี่ยมที่คุณได้รับมีมูลค่า 10,000 บาทและตัวปรับค่าประสบการณ์ของคุณคือ 95. บริษัท ประกันของคุณอาจคำนวณเงินปันผลของคุณตามค่าเบี้ยประกันภัย 9 เหรียญ 500 เหรียญ (10 เหรียญสหรัฐฯ x 95 เหรียญ)