รถของคุณอาจป้องกันคุณจากการรับเงินจำนอง

คุณอาจต้องเลือกระหว่างรถและบ้านคุณเคยคิดว่าคุณอาจจะต้องเลือกระหว่างรถใหม่หรือใหม่และเป็นเจ้าของบ้านของตัวเอง? คนหนุ่มสาวจำนวนมากกำลังค้นหาวิธีที่ยากลำบากซึ่งมักเป็นอย่างหนึ่งหรืออย่างอื่น รถกับบ้าน

ให้ฉันแสดงให้คุณเห็นว่ารถของคุณสามารถทำให้คุณไม่สามารถรับจำนองได้ ตัวอย่างที่ใช้จะขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่พบที่ด้านล่างของหน้านี้

ฉันจะโยนตัวเลขจำนวนมากรอบ ๆ แต่แบกรับกับฉัน แนวคิดนี้เป็นจริงค่อนข้างง่ายและความเข้าใจมันสามารถสร้างความแตกต่างระหว่างการคัดเลือกเพื่อการจำนองหรือไม่ ในตอนท้ายของตัวอย่างที่แสดงไว้ที่นี่คุณจะเห็นได้ว่าทำไมคนจำนวนมากถึงต้องเลือกระหว่างรถใหม่และเป็นเจ้าของบ้านของตัวเองและคุณจะหลีกเลี่ยงการเป็นหนึ่งในพวกเขาได้อย่างไร

ผู้ให้กู้ระบุว่าจำนองเท่าไหร่ที่คุณมีคุณสมบัติสำหรับผู้ให้กู้

ใช้อัตราส่วนที่ง่ายในการระบุจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมเพื่อซื้อบ้านได้ ต่อไปนี้เป็นวิธีคำนวณได้อย่างรวดเร็ว

อัตราส่วน # 1: ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรวมต่อเดือนเมื่อเทียบกับรายได้รวมรายเดือน

ขั้นตอนที่ 1: เขียนยอดรวมต่อเดือนก่อนหักภาษีประกันภัย ฯลฯ

ขั้นตอนที่ 2: คูณตัวเลขในขั้นตอนที่ 1 28 (28%) นี่คือจำนวนเงินสูงสุดที่ผู้ให้กู้จะใช้เป็นแนวทางสำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของคุณ (เงินต้นดอกเบี้ยภาษีทรัพย์สินและการประกันเจ้าของบ้านหรือ PITI) ควรเป็น

ผู้ให้กู้บางรายอาจใช้เปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้น (สูงสุด 35% แต่คนส่วนใหญ่ไม่สามารถจ่ายเงินให้กับที่อยู่อาศัยได้อย่างสมเหตุสมผลและอัตราส่วน # 2 มักเป็นประเด็นที่น่าสงสัย)

ตัวอย่างอัตราส่วน # 1:

รายได้รวมสำหรับคุณและคู่สมรสของท่านคือ $ 70,000 หรือ $ 5,833 ต่อเดือน $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633 PITI ทั้งหมดของคุณต้องไม่เกินจำนวนนี้

อัตราส่วนที่ 2: ตราสารหนี้ต่อรายได้

ขั้นตอนที่ 1: จดบันทึกการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณที่ขยายมานานกว่า 11 เดือนในอนาคตเช่นสินเชื่อรถยนต์เงินกู้ยืมเฟอร์นิเจอร์หรือสินเชื่อผ่อนชำระอื่น ๆ การชำระเงินผ่านบัตรเครดิต เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา ฯลฯ

ขั้นตอนที่ 2: คูณตัวเลขในขั้นตอนที่ 1 35 (35%) หนี้รวมรายเดือนรวมถึงสิ่งที่คุณคาดว่าจะจ่ายใน PITI ไม่ควรเกินจำนวนนี้

ตัวอย่างสำหรับ Ratio # 2:

คุณและคู่สมรสของคุณมีการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต 200 เหรียญต่อเดือนการชำระเงินรถยนต์จำนวน 436 เหรียญและ 508 เหรียญ (ดูข้อสมมติฐาน) การชำระคืนเงินกู้นักเรียน 100 เหรียญและ 75 เหรียญต่อเดือนการชำระเงิน 100 เหรียญต่อเดือนสำหรับ เฟอร์นิเจอร์ที่คุณซื้อในบัญชีเครดิตหมุนเวียนและจะจ่ายออกไปในช่วงสองปีสำหรับการชำระหนี้รายเดือนรวมของ $ 1, 419

คูณรายได้รวมรายเดือนของคุณ $ 5, 833 ต่อเดือนครั้ง 35 (35%) หนี้รายเดือนรวมของคุณรวมทั้ง PITI ไม่ควรเกิน $ 2, 041ลบการชำระหนี้รายเดือนของคุณจำนวน 1, 419 จาก 2 เหรียญที่ 041 ใบนี้จะทำให้คุณได้รับเงิน 622 เหรียญต่อเดือนสำหรับ PITI หักภาษีและประกันโดยประมาณของคุณ (ดูสมมติฐาน) และคุณเหลือเงิน 386 เหรียญต่อเดือนสำหรับเงินต้นและดอกเบี้ยในการจดจำนอง

การชำระเงินด้วยรถยนต์ของคุณสามารถทำให้คุณไม่สามารถรับการจำนองได้

ภายใต้ภาพประกอบข้างต้นคุณจะมีสิทธิ์ได้รับค่าบ้านที่มีค่าใช้จ่าย 61,000 เหรียญ (ในอัตราดอกเบี้ย 6.5%)

คุณเห็นปัญหาหรือไม่? มีสถานที่น้อยมากที่เหลืออยู่ในประเทศสหรัฐอเมริกาซึ่งคุณสามารถซื้อบ้านราคา $ 61,000 สิ่งที่ทำให้คุณไม่สามารถรับเงินจำนองที่เหมาะสมได้? การชำระเงินในรถของคุณ! หากไม่มีพวกเขาคุณจะมีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินจำนอง (PITI) ที่ $ 1, 565 ต่อเดือน ($ 2, 040 รวมการชำระหนี้รายเดือนที่อนุญาตทั้งหมดยกเว้นการชำระหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นจริงของคุณโดยไม่รวมถึงการชำระเงินด้วยรถยนต์ที่ 475 ดอลลาร์) $ 1, 565 หักภาษีทรัพย์สินประกันเจ้าของบ้านและการประกันสินเชื่อภาคเอกชนใบ $ 1, 074 ต่อเดือนสำหรับการชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ย หากไม่มีรถชำระเงินคุณจะมีสิทธิ์ได้รับค่าเช่าบ้านที่มีค่าใช้จ่ายประมาณ 169,000 เหรียญสหรัฐ

คุณจะหลีกเลี่ยงปัญหาในการเลือกระหว่างรถยนต์คันใหม่และการเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างไร

ตอนนี้เห็นได้ชัดว่าคุณต้องมีการขนส่ง นี่ไม่ใช่แค่ไปโดยไม่มีรถ แต่ต้องคำนึงถึงผลกระทบจากการซื้อรถใหม่ ๆ ต่อความสามารถในการซื้อบ้านเพื่อให้คุณสามารถวางแผนล่วงหน้าโดยการตัดสินใจซื้อรถยนต์ที่ชาญฉลาด

รถยนต์ส่วนใหญ่จะอ่อนค่าลงอย่างรวดเร็วดังนั้นการซื้อรถยนต์ใช้แล้วหนึ่งปีหรือสองปีจะช่วยให้คุณประหยัดได้ระหว่าง 5,000 ถึง 15,000 เหรียญ (สมมติว่ารถมีราคา 25,000 ดอลล่าร์ใหม่) นี้จะช่วยเพิ่มอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณและช่วยให้คุณสามารถมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองขนาดใหญ่ในขณะที่ยังช่วยให้คุณสามารถเป็นเจ้าของรถยนต์ที่ดีและใหม่เกือบ

ซื้อรถยนต์แบบเดียวกันและแบบจำลองที่ใช้ในภาพประกอบข้างต้น แต่การซื้อรถเก่าสองปีแทนที่จะเป็นรถยนต์รุ่นใหม่จะทำให้คุณมีการชำระรถยนต์จำนวน $ 183 และ $ 350 ต่อเดือนแทน $ 436 และ $ 508 เพื่อประหยัดเงิน $ 411 ต่อครั้ง เดือน (ไม่พูดถึงสิ่งที่คุณต้องการประหยัดในการประกันรถยนต์) คุณมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับบ้าน 65,000 เหรียญต่อห้องรวมเป็นเงิน 128,000 เหรียญคุณมีแนวโน้มที่จะหาบ้านราคา $ 128,000 มากกว่า $ 61,000!

บรรทัดด้านล่าง

บรรทัดล่างสุดคือ: มันสนุก (และน่าดึงดูดใจ) ที่จะมีรถยนต์คันใหม่ แต่เมื่อพิจารณาถึงความแตกต่างระหว่างความใหม่และเกือบใหม่และผลกระทบที่เกิดขึ้นกับความสามารถของคุณในการซื้อ บ้านหรือบรรลุเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ หรือไม่?

สมมติฐานที่ใช้ในข้อนี้ สมมติฐานที่ใช้ในบทความนี้เพื่อวัตถุประสงค์ในการอธิบาย:

คู่สมรสคนหนึ่งได้ซื้อรถบรรทุก Toyota Tundra 2003 พร้อมรถแทรคเตอร์ 4 จังหวะรุ่น SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) ในราคาฐาน ของ $ 26, 775 รวมทั้งพรีเมี่ยม 3-in-1 Combo Radio w / CD Changer สำหรับราคา 490 เหรียญและแพคเกจ off-road ราคา $ 1, 005 สำหรับราคารวมใหม่ที่ 28, 270 คู่สมรสอื่น ๆ ได้ซื้อ 2003 นิสสัน Altima 3. 5 SE 4dr Sedan (3. 5L 6cyl 4A) มีราคาฐานที่ 23, 149 เหรียญบวกกับชุดกีฬา (ซันรูฟและสปอยเลอร์หลัง) สำหรับ $ 1, 249 รวมเป็นเงินทั้งสิ้น 24,398 เหรียญ > ราคารถยนต์เหล่านี้ใกล้เคียงกับราคารถยนต์โดยเฉลี่ยที่จ่ายในปี 2545

คุณมีเครดิตที่ยอดเยี่ยมและมีสาระสำคัญและมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำ 4. 5% (คะแนนเครดิตของคุณมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณ) เงินให้สินเชื่อรถยนต์ของคุณเป็นเวลาห้าปีและคิดว่าคุณจ่ายเงิน 1,000,000 เหรียญในแต่ละรถส่งผลให้ต้องจ่ายเงิน 436 เหรียญสำหรับ Nissan Altima และ 508 เหรียญสำหรับโตโยต้าทุนดรา

หากคุณซื้อนิสสัน Altima อายุ 2 ปีแทนราคาใหม่ราคาเฉลี่ยจะอยู่ที่ประมาณ $ 10, 400 แทนที่จะเป็น $ 24, 398 และการชำระเงินรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $ 183 ที่ 6% 3% และ $ 1, 000 (อัตราการใช้รถยนต์ที่ใช้โดยทั่วไปค่อนข้างสูงกว่าอัตรารถใหม่)

หากคู่สมรสของท่านซื้อรถโตโยต้า Tundra อายุ 2 ปีแทนรถใหม่ที่ราคา $ 19,000 แทนที่จะเป็น $ 28,000 (Toyotas ไม่คิดค่าเสื่อมราคาเท่ากับรถยนต์อเมริกัน) การชำระเงินรายเดือนของท่านจะอยู่ที่ประมาณ 350 เหรียญ ที่ 6% 3 ดอกเบี้ยและ $ 1, 000 ลง

ภาษีทรัพย์สินของคุณคือ 2,000 เหรียญต่อปีหรือ 166 เหรียญต่อเดือนและประกันบ้านของคุณคือ 300 เหรียญหรือ 25 เหรียญต่อเดือน

คุณไม่สามารถชำระเงินดาวน์ได้เท่ากับ 20% ของมูลค่าของบ้านที่คุณซื้อดังนั้นคุณจะต้องจ่ายเงินประกันสินเชื่อภาคเอกชนโดยประมาณ 45 เหรียญต่อเดือน