401 (K) ข้อผิดพลาดที่คุณไม่ทราบว่าคุณกำลังทำ

ออมเพื่อการเกษียณอายุคือสิ่งที่เราทุกคนรู้ว่าเราควรจะทำ ความสะดวกและความสะดวกในการมีส่วนร่วมของคุณโดยอัตโนมัติหักจาก paycheck ของคุณสามารถเพิ่มประสิทธิภาพที่สำคัญในการเกษียณอายุของคุณเป็นไปได้ เมื่อคุณเพิ่มเงินออมภาษีจาก Uncle Sam ก็ไม่แปลกใจว่าทำไม 401ks เป็นวิธีที่นิยมเพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับการเกษียณอายุ แม้จะมีความเข้าใจอย่างกว้างขวางว่าส่วนใหญ่ของเราจำเป็นต้องประหยัดเพื่อการเกษียณอายุเพียงประมาณร้อยละ 68 ของพนักงานที่มีการเข้าถึงแผนเกษียณอายุผ่านนายจ้างของพวกเขาเป็นจริงมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุนายจ้างได้รับการสนับสนุน

หากคุณกำลังออมเพื่อการเกษียณอายุในแบบ 401k คุณได้ก้าวไปในทิศทางที่ถูกต้องแล้ว แต่คุณไม่สามารถปล่อยให้ยามของคุณลงและกลายเป็นอิ่มเอมใจ ในขณะที่คุณสามารถพักผ่อนได้อย่างสบายใจที่คิดว่าคุณเป็นหนึ่งในคนที่โชคดีที่สามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุได้คุณควรตระหนักว่าการมีส่วนร่วมเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอ หากคุณไม่ได้ให้ความสนใจคุณอาจทำผิดพลาดบางอย่างในแผน 401k ของคุณที่อาจไม่ได้รับทราบ

นี่คือข้อผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ที่สุด 7 ข้อที่นักลงทุน 401 รายกำลังทำ (และวิธีที่คุณสามารถเอาชนะได้):

การออมโดยไม่ทราบว่าคุณจะต้องเกษียณอายุเท่าไร

การคาดการณ์ว่าเงินที่คุณจะต้องใช้ชีวิตอย่างสบายใจไม่ใช่เรื่องง่าย ยังคงเกษียณอายุหลายคนทำผิดพลาดของการไม่ได้มีบางขั้นพื้นฐานการวางแผนการเกษียณอายุในสถานที่ที่พวกเขาสามารถมุ่งมั่นที่จะบรรลุ การขาดความตระหนักเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณจำเป็นต้องจัดสรรเพื่อให้บรรลุความรู้สึกของอิสรภาพทางการเงินอาจส่งผลให้เกิดผลร้ายบางอย่าง

ข่าวดีก็คือการใช้เครื่องคิดเลขเกษียณอายุขั้นพื้นฐานอย่างน้อยหนึ่งครั้งต่อปีอาจช่วยเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จได้ การคาดการณ์เกี่ยวกับสนามเบสบอลไม่กี่จะเป็นประโยชน์แม้ว่าคุณจะมีเวลาหลายทศวรรษมาแล้วจนกว่าจะเกษียณอายุและวิสัยทัศน์ของชีวิตหลังเลิกงานก็ไม่ค่อยชัดเจนนัก เมื่อเร็ว ๆ นี้คุณเริ่มต้นใช้งานเครื่องมือประมาณการเกษียณอายุคุณจะมีเวลามากขึ้นในการปรับเปลี่ยนที่จำเป็น

การแก้ปัญหา:

เริ่มด้วยการสร้างนิยามง่ายๆว่า

เสรีภาพทางการเงิน หมายถึงอะไร ซึ่งจะช่วยให้คุณเริ่มคิดเกี่ยวกับไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการในช่วงเกษียณอายุ - แต่คุณเลือกที่จะกำหนดไว้ ไม่มี "หมายเลขมหัศจรรย์" ที่เหมาะกับทุกคน ภูมิปัญญาดั้งเดิมชี้ให้เห็นว่าคนทั่วไปจะต้องเปลี่ยนรายได้ก่อนเกษียณประมาณ 70 ถึง 90 เปอร์เซ็นต์เพื่อรักษาวิถีชีวิตที่สะดวกสบาย สิ่งที่สำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการเริ่มคิดว่าคุณน่าจะต้องการอะไรมากตามเป้าหมายการดำเนินชีวิตของคุณ หากคุณไม่แน่ใจว่าช่วงรายได้ที่ยอมรับได้คืออะไรให้เรียกใช้เครื่องคำนวณการเกษียณอายุบางอย่างเพื่อดูว่าคุณอยู่ในแนวทางที่ถูกต้องต่อการเกษียณอายุที่ปลอดภัยหรือไม่ คุณต้องการเกษียณเท่าไหร่? ประหยัดน้อยเกินไป

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมานายจ้างจำนวนมากได้เลื่อนการลงทะเบียนพนักงานใหม่โดยอัตโนมัติในแผน 401,000 รายการ วิธีนี้สามารถช่วยเพิ่มอัตราการมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุได้ แต่หากจำนวนการลงทะเบียนอัตโนมัติไม่เพียงพอที่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายส่วนตัวของคุณได้คุณอาจมีรายได้ขาดแคลน น่าเสียดายที่พนักงานจำนวนมากสุ่มสี่สุ่มห้ายอมรับการตั้งค่าเริ่มต้นในระหว่างการลงทะเบียนอัตโนมัติ จำนวนเงินเฉลี่ยที่บันทึกไว้ในแผน 401k คือประมาณ 6 เปอร์เซ็นต์

แม้คุณจะเพิ่มส่วนแบ่งการเข้าร่วม 3 เปอร์เซ็นต์เพิ่มเติมคุณอาจพบว่าตัวเองอยู่เบื้องหลังแผนการออมทรัพย์ของคุณ ในขณะที่ไม่ได้บันทึกอะไรสำหรับการเกษียณอายุเป็นปัญหาใหญ่ไม่ประหยัดพอเป็นอีกหนึ่งความผิดพลาดที่สำคัญ

เท่าไหร่ก็พอ แม้ว่าจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกจะแตกต่างกันไปตามเป้าหมายส่วนบุคคลผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำให้คุณประหยัดเป้าหมาย 10 ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ เรื่องนี้อาจสร้างความหงุดหงิดหากคุณกำลังพยายามที่จะทำให้การจ่ายเงินเป็นไปตามเงื่อนไขและภาระผูกพันทางการเงินในปัจจุบัน หากคุณจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหรือยังคงพยายามที่จะสร้างการออมฉุกเฉินของคุณก็มักจะทำให้รู้สึกมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับอย่างน้อยตรงกับ บริษัท

คำตอบ:

คำตอบที่ชัดเจนถ้าคุณยังไม่ประหยัดก็คือการประหยัดมากขึ้น แต่ที่อาจดูเหมือนเล็กน้อย daunting ถ้าคุณกำลังพยายามที่จะสมดุลการแข่งขันลำดับความสำคัญ

ตรวจสอบแผนการใช้จ่ายของคุณและดูว่าคุณสามารถปรับเปลี่ยนอัตราการบริจาค 401 กในวันนี้ได้หรือไม่ จากนั้นหลีกเลี่ยงการตกเป็นเหยื่อของความตั้งใจที่ดีเหล่านี้เพื่อช่วยชีวิตคนในวันพรุ่งนี้มากขึ้นด้วยการทำให้ความมุ่งมั่นในการเพิ่มขึ้นในอนาคตโดยอัตโนมัติ คุณลักษณะบันไดเลื่อนอัตราการมีส่วนร่วมในแผน 401k ช่วยให้คุณสามารถประหยัดการออมของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อเวลาผ่านไป เครื่องคำนวณอัตราการเพิ่มอัตราอัตโนมัตินี้จะช่วยให้คุณทราบว่าการเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ เหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงมุมมองการเกษียณอายุได้มากเพียงใด ไม่ให้ความสำคัญกับค่าธรรมเนียมใด ๆ

หากคุณสนใจเฉพาะเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ เกี่ยวกับการลงทุนการใส่ใจกับค่าธรรมเนียมควรอยู่ในเรดาร์ "สิ่งที่สำคัญ" ของคุณ ในขณะที่ยอดเงินในบัญชี 401k ของคุณในขณะที่คุณเกษียณอายุจะกำหนดจำนวนรายได้ที่คุณจะได้รับในที่สุดค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายในแผนของคุณจะค่อยๆทำงานเพื่อลดการเติบโตที่อาจเกิดขึ้นของคุณ โปรดจำไว้ว่า 401k วางแผนค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายโดยทั่วไปแบ่งออกเป็นสามประเภท ได้แก่ ค่าบริหารโครงการค่าธรรมเนียมการลงทุนและค่าบริการ อุตสาหกรรมบริการทางการเงินได้รับการเปิดเผยข้อมูลที่ดีขึ้น แต่ก็ยังดูล้นหลามสำหรับนักลงทุนโดยเฉลี่ยที่จะทราบว่าคุณเสียค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายเท่าไรในแผน 401k โซลูชัน:

ตรวจสอบเอกสารแผนงานของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถกำหนดจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแผน 401k ได้หรือไม่ แผนใหญ่มีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำลง เครื่องมืออื่น ๆ ได้แก่ เครื่องมือวิเคราะห์กองทุนผ่านทาง FINRA หากคุณมีแผน 401k เก่าจากนายจ้างคนก่อนหน้าให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบค่าธรรมเนียมกับแผนปัจจุบันของคุณเพื่อช่วยในการตัดสินใจว่าจะให้โรลโอเวอร์ 401k หรือ IRA เหมาะสมหรือไม่

การทำความเข้าใจเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่าย 401 กิโลกรัมในแผนงาน การใส่สต็อกมากเกินไปใน บริษัท ของคุณ

การลงทุนในหุ้นของ บริษัท มีศักยภาพในการเติบโตที่สำคัญมาพร้อมกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น หนึ่งในข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของการมีหุ้นนายจ้างในแผนการเกษียณอายุของคุณคือการถือครองหุ้นของ บริษัท ขนาดใหญ่อาจเพิ่มความผันผวนของผลงานการเกษียณอายุของคุณ แผน 401k ที่ลดลงกำลังใช้สต็อกของ บริษัท เพื่อหาผลงานที่ตรงกัน แต่ยังคงมีนายจ้างจำนวนมากที่ให้พนักงานมีทางเลือกในการลงทุนในหุ้นของ บริษัท ภายในระยะเวลา 401k

โซลูชัน:

ประเมินความเสี่ยงที่คุณต้องเผชิญหากแผน 401k ของคุณมีหุ้นของ บริษัท พยายามทำให้ความเสี่ยงโดยรวมของคุณต่อหุ้นแต่ละประเภทไม่เกินร้อยละ 10 ถึง 15 ของพอร์ตการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณ

การไม่ถ่วงดุลการลงทุนของคุณ

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการลงทุนจะเพิ่มขึ้นและลดลงเมื่อเวลาผ่านไป สมมติฐานทั่วไปที่อยู่เบื้องหลังการจัดสรรสินทรัพย์คือชั้นสินทรัพย์บางประเภท (เช่นหุ้นพันธบัตรสินทรัพย์ที่มีอยู่จริงเงินสด) ไม่เคยเพิ่มขึ้นและตกลงกันเสมอไป เช่นแผนเกมต้นฉบับของคุณเพื่อกระจายไปทั่วสินทรัพย์ที่แตกต่างกันอาจล่องลอยในช่วงเวลา โซลูชัน:

คุณอาจเลือกที่จะเข้าร่วมในโปรแกรมปรับมูลค่าโดยอัตโนมัติหากมีการเสนอแผน 401k ของคุณ ในทางเลือกการลงทุนในกองทุนเกษียณอายุในวันที่กำหนดหรือกองทุนรวมการจัดสรรสินทรัพย์จะช่วยให้คุณสามารถใช้วิธีการเพิ่มเติมเพื่อปรับสมดุลการลงทุนของคุณได้อย่างสม่ำเสมอ

หยุดการบริจาคของคุณที่หรือต่ำกว่าการจับคู่ของ บริษัท

ผลงานที่ตรงกันเป็นเงินฟรีจากนายจ้างของคุณ หากนายจ้างของคุณตรงกับเปอร์เซ็นต์ของการบริจาค 401,000 ครั้งคุณก็มักจะมีส่วนร่วมอย่างเพียงพอเพื่อใช้ประโยชน์จากการแข่งขันให้ได้ เป็นเงินฟรี! วงเงินการบริจาค 401,000 เป็น $ 18,000 ในปี 2017 ($ 24,000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป)

โซลูชัน:

ตรวจสอบแพคเกจผลประโยชน์ของคุณเพื่อดูว่านายจ้างของคุณเท่าไหร่เท่ากับ 401k (ถ้ามี) หากคุณไม่ได้รับการจับคู่อย่างน้อยคุณควรใช้ประโยชน์จากแรงจูงใจนี้ หากคุณมีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับการสนับสนุนการจับคู่แบบเต็มรูปแบบให้พิจารณาเพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณเหนือการจับคู่

ไม่ใช้ตัวเลือก Roth ในช่วงต้นอาชีพหรือเมื่ออยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ผลงาน Roth 401k ทำกับเงินหลังหักภาษี ด้วยสิทธิประโยชน์ทางภาษี 401,000 แบบก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิมจะเกิดขึ้นก่อนหน้านี้เนื่องจากพวกเขาลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในระหว่างปีภาษีปัจจุบัน เมื่อคุณเริ่มใช้เงินจากบัญชีก่อนหักภาษี 401k ระหว่างการเกษียณอายุการถอนเงินจะถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี ในทางตรงกันข้าม Roth 401ks ช่วยให้รายได้ของคุณเติบโตปลอดภาษี โดยปกติจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่ไม่จำเป็นต้องลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในวันนี้หรือคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้เดียวกันหรือสูงกว่าในช่วงเกษียณอายุ

การแก้ปัญหา:

เปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างเงินอุดหนุนก่อนหักภาษีแบบดั้งเดิมกับ Roth 401k ตัดสินใจว่าจะทำให้คุณรู้สึกดีขึ้นหรือไม่ที่จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่รู้จักกันในการใช้การออมก่อนหักภาษีในวันนี้เทียบกับความไม่แน่นอนของการประหยัดภาษีในอนาคตใน Roth 401k