5 สิ่งที่คุณควรทราบเกี่ยวกับเงินกู้ 401 (K)

หลายปีมาแล้วผมได้อธิบายการกู้ยืมเงิน 401 (k) และการถอนเงินที่ยากลำบาก แม้ในตอนนี้ฉันยังคงได้รับคำถามเป็นจำนวนมากในหัวข้อนี้ดังนั้นเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจถึงพื้นฐานบางประการนี่คือ 5 สิ่งที่นักลงทุนรายใหม่ควรรู้เกี่ยวกับเงินกู้ 401 (k)

1 401 (k) เงินให้กู้ยืมเป็นความคิดที่แย่มาก

หากคุณกำลังเหน็บแนมและต้องการเงินอย่างรวดเร็วความคิดเรื่องเงินกู้ 401 (k) อาจเป็นเรื่องน่าสนใจ แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยสองหลักให้กับ บริษัท บัตรเครดิตคุณสามารถจ่ายดอกเบี้ยให้กับตัวเองได้อย่างมีประสิทธิภาพและมีส่วนร่วมในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณมากขึ้น

มีการจับกุมไม่กี่หลักแม้ว่า

• หากคุณสูญเสียทุกสิ่งทุกอย่างและจำเป็นต้องประกาศล้มละลายตามปกติแล้วสินทรัพย์ตามแผนเกษียณอายุของคุณเช่น 401 (k), 403 (b), IRA แบบดั้งเดิม, Roth IRA, SEP-IRA และ Simple IRA ได้รับการคุ้มครอง คิดว่าเหล่านี้เป็นที่กำบังที่ปลอดภัยหรือกล่องล็อคที่เจ้าหนี้มีช่วงเวลาที่ยากลำบากมาก หากคุณเริ่มปล้นทรัพย์ 401 (k) เพื่อช่วยประหยัดเงินที่บ้านเงินนั้นเป็นเกมที่ยุติธรรมแก่เจ้าหนี้เมื่อมีการนำออกจากบัญชีในรูปของการถอนเงินหรือการกู้เงินทันที
• หากคุณสูญเสียงานหรือเปลี่ยนนายจ้างเงินกู้ทั้งหมด 401 (k) ของคุณจะครบกำหนดภายใน 60 วัน หากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินจะถือว่าเป็นการถอนเงิน คุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐรวมทั้งภาษีค่าปรับ 10% หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีอายุ 5 ปี คุณจะโชคดีที่ถูกทิ้งไว้กับ 50 ¢ถึง 70 ¢สำหรับเงินดอลลาร์ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับการเรียกเก็บเงินภาษีขนาดใหญ่ในขณะที่คุณพบว่าตัวเองไม่มีงาน!

2 ไม่ทั้งหมด 401 (k) แผนการอนุญาตให้คุณใช้เงินกู้ 401 (k)

แม้ว่ากฎหมาย อนุญาตให้ บริษัท ให้เงินกู้ 401 (k) ในแผนของพวกเขาพวกเขาจะ ต้อง < ให้ทำเช่นนั้น ในความเป็นจริงนายจ้างบางรายอย่างฉุนเฉียวไม่เห็นด้วยกับความคิดทั้งหมดของเงินกู้ 401 (k) เนื่องจากผู้บริหารหรือเจ้าของเชื่อว่าสินทรัพย์ที่เกษียณอายุในบัญชีเหล่านี้ควรเป็นสินทรัพย์ที่ไม่คุ้นเคยในฐานะเงินบำนาญ ถือเกินกว่าที่จะเข้าถึงและออกจากทางของการทดลอง

นอกจากนี้นายจ้างบางรายยังอนุญาตเฉพาะเงินกู้ 401 (k) เพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะเช่นการซื้อบ้านหรือจ่ายค่ารักษาพยาบาล

ในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ในช่วงปีพ. ศ. 2551 - 2552 ผมไม่ได้รับจดหมายจากผู้อ่านที่โกรธแค้นถามว่าจะทำอย่างไรเกี่ยวกับสถานการณ์ดังกล่าว คนเหล่านี้ส่วนใหญ่อาศัยอยู่นอกเหนือหมายและตอนนี้พบว่าตัวเองไม่สามารถชำระหนี้บัตรเครดิตหรือชำระเงินจำนองได้ แทนที่จะเป็นอัจฉริยะและประกาศล้มละลายหรือเข้าไปยึดครองพวกเขาต้องการที่จะโจมตีสินทรัพย์ 401 (k) ของพวกเขาโดยการถอนเงินอย่างสมบูรณ์ซึ่งจะเรียกเก็บภาษีเงินได้ปกติรวมทั้งภาษีการเสียภาษี 10% สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 59 ปี5 ปีหรือใช้เงินกู้ 401 (k)

ไม่ต้องการโอนเงินให้กับ IRS ส่วนใหญ่เลือกใช้บริการหลังจนกว่าจะพบว่าแผนธุรกิจของพวกเขาไม่ได้เสนอเงินกู้ 401 (k) สำหรับสถานการณ์เช่นนี้เพื่อป้องกันไม่ให้ผู้คนจำนองในอนาคตของตนเพื่อจ่ายเงิน สำหรับวันนี้. บางคนเขียนฉันถามว่าพวกเขาสามารถฟ้องนายจ้างของพวกเขาเชื่อพฤติกรรมนี้ไม่ถูกต้องตามกฎหมาย! เมื่อฉันอธิบายว่าคุณไม่มีสิทธิ์กู้ยืมเงินกับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณตัวเลือกเดียวถ้านายจ้างของคุณเป็นส่วนหนึ่งของเอกสารแผนของพวกเขาพวกเขาก็มั่นใจว่าเป็นอีกทางหนึ่งสำหรับ "ระบบ" ที่จะทำร้ายพวกเขาแม้กระทั่ง แม้ว่าพวกเขาจะเป็นศัตรูที่เลวร้ายที่สุดของพวกเขาเอง

3 เงินกู้สูงสุด 401 (k) น้อยกว่า 50, 000 หรือ 50% ของยอดคงเหลือในบัญชีของคุณ <แม้ว่าคุณจะมียอดบัญชีเกษียณนับล้านล้านเท่าแล้วก็ตามเงินกู้สูงสุด 401 (k) ที่คุณสามารถทำได้คือ น้อยกว่า 50% ของยอดเงินในบัญชีของคุณ

หรือ

$ 50,000 ไม่มีข้อยกเว้น ถ้าครอบครัวของคุณมีรายได้สูงมากคุณจะทำอะไรได้ดีมาก 4 ผู้ให้การสนับสนุนแผนของคุณควบคุมอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ 401 (k) ของคุณ เมื่อชำระคืนเงินที่ยืมมาจากแผนเกษียณอายุคุณต้องจ่ายดอกเบี้ย จริงดอกเบี้ยจ่ายให้กับตัวเองซึ่งหมายความว่ามันเป็นมากกว่าการโอนจากกระเป๋าหนึ่งไปยังอีกกว่ามันเป็นค่าใช้จ่ายที่แท้จริง แต่คุณยังคงต้องมากับเงินสด แต่คุณไม่ได้ควบคุมอัตราดอกเบี้ย สปอนเซอร์แผนไม่

5 กฎหมายกำหนดระยะเวลาชำระหนี้สำหรับเงินกู้ 401 (k)

เมื่อคุณยืมเงินจากบัญชี 401 (k) ของคุณคุณต้องชำระคืนเงินด้วยดอกเบี้ยเกินกว่า 60 เดือน

ระยะเวลาห้าปีที่สามารถขยายสำหรับผู้ที่ใช้เงินยืมเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลักแม้ว่าในกรณีส่วนใหญ่เงินกู้ 401 (k) จะไม่ได้เกือบเป็นที่น่าสนใจเป็นเงินกู้จำนองแบบดั้งเดิมจาก ธนาคารในประเทศ

ในขณะที่แผน 401 (k) อาจเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการออมเพื่อการเกษียณอายุการสร้างความมั่งคั่งโดยการประนอมประคบที่ต้องเสียภาษีเป็นเวลาหลายปี บัญชีต้นอาจเป็นข้อผิดพลาดมากแม้ว่าคุณตั้งใจจะชำระคืนเงิน