ความคุ้มครองเพิ่มเติม - คืออะไร?

สัญญาหลายฉบับที่ใช้ในธุรกิจต้องการให้ฝ่ายหนึ่งฝ่ายหนึ่งเป็นผู้ประกันตนเพิ่มเติม บทความนี้จะอธิบายถึงวัตถุประสงค์ของการคุ้มครองผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม นอกจากนี้ยังจะอธิบายถึงบางสิ่งบางอย่างที่ควรคำนึงถึงเมื่อต้องการหาข้อมูลครอบคลุมนี้หรือเมื่อนำเสนอไปยัง บริษัท อื่น

ความเสี่ยงจากการถูกฟ้องร้อง

หลาย บริษัท มีส่วนร่วมในความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับ บริษัท อื่น ๆ แม้ว่าความสัมพันธ์เหล่านี้จะเป็นประโยชน์ แต่ก็สร้างความเสี่ยงต่อการถูกฟ้องร้อง

บริษัท หนึ่ง บริษัท อาจทำให้เกิดอุบัติเหตุโดยประมาทซึ่งทำร้ายบุคคลที่สาม บุคคลที่ได้รับบาดเจ็บจากนั้นจะฟ้อง บริษัท ใด บริษัท หนึ่งหรือทั้งสองแห่งเพื่อขอความเสียหาย นี่คือตัวอย่าง:

• Regal Realty เป็นเจ้าของ Apex Apartments ซึ่งเป็นพาร์ทเมนต์คอมเพล็กซ์ Regal ได้รับการว่าจ้าง Prime Painting ซึ่งเป็นผู้รับเหมาก่อสร้างเพื่อทาสีด้านนอกของอาคาร พนักงานระดับพรีเมียร์กำลังทำความสะอาดแปรงทาสีเมื่อเขาตั้งใจจะหยอดบุหรี่ลงในถังสีทินเนอร์ สีทินเนอร์ทำให้เกิดประกายไฟ ผู้เช่าอพาร์ตเมนต์ในบริเวณใกล้เคียงได้รับบาดเจ็บจากการสูบบุหรี่ เขาฟ้องร้องทั้ง Premier Painting และ Regal Realty สำหรับการบาดเจ็บทางร่างกาย
• Fancy Foods ดำเนินธุรกิจร้านขายของชำในพื้นที่ค้าปลีกที่เช่าจาก Buildings, Inc. Lisa กำลังช้อปปิ้งที่ร้านค้าเมื่อมีกระเบื้องเพดานตกลงมาบนศีรษะของเธอ ลิซ่าได้รับบาดเจ็บและฟ้องร้องทั้ง Fancy Foods and Buildings Inc. เพื่อชดเชยค่าเสียหาย
• อุปกรณ์ที่ใช้งานได้สามารถจัดจำหน่ายตู้เย็นที่ผลิตโดย Handy Home Products พนักงานขายที่ทำงานได้สามารถแสดงคุณลักษณะตู้เย็นให้กับลูกค้าเมื่อแผงปิดหน้าประตู สตีฟลูกค้าได้รับบาดเจ็บจากแผงควบคุมการบิน เขาฟ้องทั้งผู้ขาย (Able Appliance) และ Handy Home Products สำหรับการบาดเจ็บทางร่างกาย

ในแต่ละตัวอย่างข้างต้นความประมาทของ บริษัท หนึ่ง ๆ ได้ก่อให้เกิดอุบัติเหตุซึ่งส่งผลให้เกิดข้อเรียกร้องกับอีกฝ่ายหนึ่ง Regal Realty, Buildings, Inc. และ Able Appliances สามารถป้องกันตัวเองจากการเรียกร้องดังกล่าวได้โดยเรียกร้องความคุ้มครองเป็นผู้ประกันตนเพิ่มเติมภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปของ บริษัท อื่น

การรับรองเพิ่มเติม

ความคุ้มครองผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมจะได้รับการรับรองโดยทั่วไป การรับรองบางอย่างมีความเฉพาะเจาะจงมาก ครอบคลุมบุคคลหรือ บริษัท ที่ระบุไว้ในการรับรองเท่านั้น อื่น ๆ ให้ความครอบคลุมผ้าห่ม พวกเขาครอบคลุมทุกคนที่มีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนด ผู้ประกันตนเพิ่มเติม ในการรับรอง

การรับรองเพิ่มเติมสำหรับผู้เอาประกันภัยส่วนใหญ่ได้รับการออกแบบเพื่อให้ครอบคลุมบางประเภทของกิจการ ตัวอย่างเช่นบางส่วนได้รับการออกแบบสำหรับเจ้าของบ้านในขณะที่บางแห่งให้การคุ้มครองแก่รัฐหรือรัฐบาลท้องถิ่นที่ได้ออกใบอนุญาตหรือใบอนุญาต คนอื่น ๆ ยังมีวัตถุประสงค์เพื่อให้ครอบคลุมเจ้าของโครงการหรือผู้รับเหมาทั่วไปที่ผู้ถือกรมธรรม์ปฏิบัติงานอยู่

ผู้ประกันตนบางรายใช้การรับรองเพิ่มเติมที่ได้รับการรับรองมาตรฐานเพิ่มเติมจาก ISOอื่น ๆ ใช้การรับรองที่พวกเขาได้พัฒนาตัวเอง ดังนั้นการรับรองอาจแตกต่างกันไปในขอบเขต การรับรองสองรายการอาจครอบคลุมทั้งเจ้าของบ้านเป็นผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม แต่อาจให้ความคุ้มครองได้มากกว่าที่อื่น

ความคุ้มครองใด ๆ ที่จ่ายให้กับ บริษัท ของคุณภายใต้การรับรองเพิ่มเติมที่ผู้เอาประกันภัยควรใช้ตามหลักเกณฑ์ กล่าวคือหากมีการเรียกร้องค่าชดเชยกับคุณที่ได้รับการคุ้มครองโดยการรับรองผู้ประกันตนของผู้ประกันตนควรจ่ายเงินก่อน คุณไม่ควรต้องพึ่งพานโยบายความรับผิดของคุณเองเพื่อคุ้มครองการอ้างสิทธิ์ จนกว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมจากผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม

นโยบายความรับผิดบางข้อมีคำที่ครอบคลุมบางส่วนเช่นเจ้าของหรือผู้รับเหมาโดยอัตโนมัติในฐานะผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม เมื่อถ้อยคำนี้รวมอยู่ในนโยบายนี้จะไม่มีการรับรองใด ๆ เพื่อให้ครอบคลุมบุคคลเหล่านั้น

สัญญา

เช่นเดียวกับธุรกิจจำนวนมาก บริษัท ของคุณอาจมีส่วนร่วมในความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับ บริษัท อื่น ตัวอย่างเช่นคุณอาจจ้างผู้รับเหมาเพื่อดำเนินการทำงานให้เช่าอาคารแก่ผู้เช่าหรือเช่าเครื่องจักรให้กับลูกค้า เนื่องจากความสัมพันธ์ดังกล่าวอาจส่งผลให้เกิดคดีความกับ บริษัท ของคุณคุณควรกำหนดให้ บริษัท อื่นครอบคลุมธุรกิจของคุณในฐานะผู้ประกันตนเพิ่มเติม

ข้อกำหนดในการประกันความคุ้มครองเพิ่มเติมควรระบุไว้อย่างชัดเจนในสัญญาของคุณ นี่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับสองเหตุผล ก่อนอื่นสัญญาจะให้การยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับภาระผูกพันของ บริษัท อื่นที่มีต่อคุณ

ประการที่สองคำบางคำประกันเพิ่มเติมจะให้ความคุ้มครองเฉพาะกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติม ต้องเป็นหนังสือสัญญา เมื่อข้อความนี้รวมอยู่ในการรับรอง บริษัท ของคุณอาจไม่ได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมจากผู้เอาประกันภัยเว้นแต่สัญญาจะต้องใช้

ความสัมพันธ์ทางธุรกิจบางอย่างอาจต้องการให้ บริษัท ของคุณเป็นผู้ประกัน บริษัท อื่นให้เป็นผู้ประกันตนเพิ่มเติม อย่าลืมอ่านสัญญาอย่างรอบคอบเพื่อให้คุณเข้าใจถึงภาระหน้าที่ของคุณ สัญญานี้ไม่ควรให้ความคุ้มครองแก่ผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมตามที่กำหนดไว้ในนโยบายของคุณ นอกจากนี้คุณควรตรวจสอบขีด จำกัด เกี่ยวกับนโยบายของคุณเพื่อให้แน่ใจว่ามีความเพียงพอ หากมีการฟ้องเรียกร้องค่าชดเชยกับคุณและผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมความเสียหายใด ๆ ที่ได้รับการประเมินต่อผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมอาจช่วยลดข้อ จำกัด ที่ บริษัท ของคุณจะได้รับ

หลักฐานการประกันภัย

หาก บริษัท ของคุณได้ว่าจ้างผู้รับเหมาอิสระให้ตรวจสอบว่าผู้รับเหมาได้ซื้อประกันภัยความรับผิดแล้ว ยืนยันว่าผู้รับเหมามีหลักฐานแสดงความคุ้มครองในรูปแบบหนังสือรับรองการประกันภัยความรับผิด ติดต่อตัวแทนหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ (หรือ บริษัท ประกัน) ที่ระบุไว้ในใบรับรองเพื่อตรวจสอบว่ามีนโยบายอยู่หรือไม่

หากสัญญาของคุณต้องการให้ บริษัท อื่นครอบคลุมคุณในฐานะผู้ประกันตนเพิ่มเติมโปรดเรียกร้องสำเนาการอนุมัติเพิ่มเติมของผู้เอาประกันภัย สอบถามตัวแทนหรือนายหน้าของคุณเพื่อตรวจสอบการรับรองเพื่อให้มั่นใจว่าตรงตามข้อกำหนดที่ระบุไว้ในสัญญาของคุณ ขอให้ทนายความของคุณทบทวนการรับรองอีกด้วย

การประกันภัยความรับผิดของคุณ

หาก บริษัท ของคุณได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายความรับผิดของ บริษัท อื่นในฐานะผู้ประกันตนเพิ่มเติมคุณสามารถหลีกเลี่ยงการประกันภัยความรับผิดได้หรือไม่?คำตอบคือไม่! การรับรองไม่เท่ากับนโยบายความรับผิดทั่วไป โดยทั่วไปครอบคลุมผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมเฉพาะที่เกี่ยวกับสถานที่โครงการผลิตภัณฑ์อุปกรณ์อื่น ๆ ที่ได้ระบุไว้ในหนังสือรับรองเท่านั้น ไม่ครอบคลุมผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมสำหรับกิจกรรมอื่นใด

ในฐานะผู้เอาประกันภัยเพิ่มเติมยิ่งกว่านั้นคุณมักได้รับความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องค่าเสียหายที่เกิดขึ้นจากความประมาทของผู้เอาประกันภัยที่ระบุไว้หรือจากความประมาทเลินเล่อที่กระทำโดยคุณและผู้เอาประกันภัยที่มีชื่อ การรับรองเพิ่มเติมสำหรับผู้เอาประกันภัยอาจไม่ครอบคลุมถึงการเรียกร้องค่าเสียหายที่เกี่ยวข้องกับ ความประมาท เพียงอย่างเดียวของคุณ เพื่อปกป้อง บริษัท ของคุณต่อการเรียกร้องดังกล่าวคุณจำเป็นต้องซื้อนโยบายความรับผิด

บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner