ทั้งหมดเกี่ยวกับการชำระเงินดาวน์ - พื้นฐาน, ข้อดีและข้อเสีย

เมื่อคุณซื้ออะไรด้วยเงินที่ยืมมา (ไม่ว่าจะเป็นบ้านรถยนต์หรือเวลาของคนอื่น) คุณจะจ่ายเงินด้วยวิธีต่างๆ เพื่อให้ได้เงินกู้ที่ถูกต้องคุณจำเป็นต้องเข้าใจว่าตัวเลือกเหล่านี้เป็นอย่างไรและวิธีการหนึ่งชิ้นส่วนของปริศนาจะมีผลกับชิ้นอื่น ๆ อย่างไร ประเภทของการชำระเงินที่คุณทำ ได้แก่

• การชำระเงินดาวน์เริ่มต้น
• การชำระเงินเป็นระยะ ๆ ที่กำลังดำเนินการอยู่ (เช่นการชำระเงินรายเดือนเป็นต้นไป)
• ในบางกรณีการชำระเงินเพิ่มเติม (การชำระเงินที่ไม่จำเป็นเพื่อลดหนี้ของคุณหรือชำระเงินกู้ ปิดทั้งหมด)

เช่นเดียวกับหลาย ๆ สิ่ง

วิธีการเริ่มต้น เป็นสิ่งที่จะช่วยให้คุณหรือหลอกหลอนคุณในหลายปีต่อ ๆ ไปดังนั้นคุณจำเป็นต้องเข้าใจการชำระเงินเริ่มแรก เมื่อคุณดำเนินการเสร็จสิ้นแล้วให้เริ่มต้นประหยัดเงินเพื่อให้แผนของคุณประสบความสำเร็จ การชำระเงินดาวน์คืออะไร?

การชำระเงินดาวน์คือการชำระเงินล่วงหน้าที่คุณทำเพื่อซื้ออะไร เป็นส่วนของราคาซื้อที่

คุณ จ่ายด้วยตัวคุณเอง (ตรงข้ามกับการยืม) เงินนั้นมาจากเงินออมส่วนตัวของคุณเองและเป็นเงินสดที่คุณนำมาไว้ที่โต๊ะ แน่นอนการชำระเงินดาวน์จะไม่ค่อยอยู่ในรูปของเงินสดจริง ที่เงินสด ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะนำเช็คหรือชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

การชำระเงินดาวน์มักเป็นส่วนหนึ่งของเงินกู้ เมื่อคุณเห็นข้อเสนอ "ศูนย์ดาวน์" ไม่มีการชำระเงินดาวน์ต้องใช้ แต่ก็อาจจะฉลาดที่จะทำอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไป การชำระเงินดาวน์มักครอบคลุมถึงเปอร์เซ็นต์ที่มีความหมายของราคาซื้อทั้งหมด (เช่น 20%) ส่วนที่เหลือของเงินกู้จะชำระคืนเมื่อเวลาผ่านไปโดยมีการผ่อนชำระเป็นประจำ - เว้นแต่คุณจะชำระเงินกู้ก่อนกำหนดโดยการเขียนเช็คหรือการรีไฟแนนซ์เป็นจำนวนมาก

ตัวอย่าง:

คุณซื้อบ้านราคา $ 100,000 (ไม่สนใจค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี) คุณได้ช่วยประหยัดเงินจำนวน 20,000 เหรียญเพื่อการนี้และคุณจะนำเช็คของแคชเชียร์สำหรับการชำระเงินดาวน์จำนวน 20,000 ดอลล่าร์ (ซึ่งเป็น 20% ของราคาซื้อ) ด้วยเหตุนี้คุณจะต้องยืม $ 80,000 ซึ่งคุณสามารถชำระหนี้ได้ 30 ปี ค่าใช้จ่ายเท่าไร?

โดยทั่วไปคุณสามารถเลือกวิธีการชำระเงินดาวน์ได้มากเพียงใดและการตัดสินใจไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป

บางคนเชื่อว่าใหญ่กว่าอยู่เสมอในขณะที่คนอื่น ๆ ชอบที่จะลดการชำระเงินให้น้อยลง คุณจะต้องประเมินข้อดีและข้อเสียและตัดสินใจด้วยตัวคุณเอง

การชำระเงินดาวน์ใหญ่

ยืมเงินให้น้อยที่สุด ยิ่งคุณจ่ายเงินเท่าไหร่สินเชื่อของคุณก็ยิ่งน้อยเท่านั้น นั่นหมายความว่าคุณจะเสียค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าตลอดอายุการกู้ยืมและคุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า หากต้องการดูวิธีการทำงานนี้ด้วยตัวคุณเองให้จับตัวเลขจากเงินกู้ที่คุณกำลังพิจารณาและเสียบไว้ในเครื่องคำนวณสินเชื่อ ลองดูการเปลี่ยนแปลงยอดเงินกู้และดูว่าตัวเลขอื่น ๆ มีการปรับตัวอย่างไร การชำระเงินดาวาขนาดใหญ่สามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายได้มากกว่าหนึ่งวิธีตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าถ้าคุณใส่มากขึ้น ผู้ให้กู้ต้องการเห็นการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่เนื่องจากสามารถรับเงินคืนได้ง่ายขึ้นหากคุณผิดนัดชำระเงินกู้ (และเรียกเก็บเงินเมื่อความเสี่ยงสูงขึ้น) นอกจากนี้คุณอาจหลบการประกันภัยสินเชื่อและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ด้วยการชำระเงินล่วงหน้าที่ใหญ่ขึ้น

การชำระเงินรายเดือนต่ำทำให้ชีวิตง่ายขึ้นในอนาคต หากการเปลี่ยนแปลงรายได้ของคุณ (เช่นการสูญเสียงานเป็นต้น) การชำระเงินรายเดือน

ต้อง ทำให้คุณมีห้องเลื้อยมากขึ้น นอกจากนี้การชำระเงินขั้นต่ำช่วยให้การกู้ยืมเงินเพิ่มเติมได้ง่ายขึ้นในอนาคต

ผู้ให้กู้ต้องการทราบว่าคุณมีรายได้มากกว่าพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันรายเดือนของคุณและประเมินว่ามีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

จะทำอย่างไรถ้าคุณต้องการเข้าถึงเงิน? ในบางกรณีคุณสามารถกู้ยืมเงินจากสิ่งที่คุณซื้อได้ ในตัวอย่างข้างต้นคุณอาจไม่สามารถจุ่มลงใน $ 20,000 ที่คุณลงทุนในบ้านของคุณเนื่องจากผู้ให้กู้จะลังเลที่จะไปข้างต้นเงินกู้ 80% ให้ความสำคัญกับค่า แต่ถ้าคุณเริ่มลดลงเกินกว่า 20% หรือคุณโชคดีพอที่จะเพลิดเพลินกับการแข็งค่าของราคาคุณอาจดึงเงินบางส่วนออกจากสินเชื่อที่อยู่อาศัย

การชำระเงินลงน้อยกว่า เป็นสิ่งที่ดีสำหรับเหตุผลที่ชัดเจน: คุณไม่ต้องมากับเงินมากนัก การออม 20% สำหรับการซื้อบ้านอาจใช้เวลาหลายปี ถ้าคุณ ทำ เกิดขึ้นในการบันทึกจำนวนมากก็น่ากลัวที่จะเป็นส่วนหนึ่งกับเงินทั้งหมดที่ - จะเกิดอะไรขึ้นถ้าสิ่งที่เกิดขึ้น (รถของคุณหยุดพักลงปัญหาสุขภาพที่เกิดขึ้นและอื่น ๆ )?

การนำเงินสดทั้งหมดของคุณไปไว้ในบ้านหรือในรถหมายความว่าคุณมีเงินทั้งหมดผูกไว้กับบางสิ่งบางอย่างที่อาจขายได้ยากและบางคนก็ไม่ค่อยพอใจ

โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการซื้อบ้านการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็กล่อลวง คุณสามารถซื้อได้หลายปีก่อนหน้านี้และคุณเก็บเงินสดไว้ในมือสำหรับการปรับปรุงที่จำเป็นเหล่านี้และการซ่อมแซม แต่การลดน้อยลงกว่า 20% อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย (อย่างน้อยก็ชั่วคราว - ดูด้านล่าง)

สุดท้ายคุณต้องพิจารณาต้นทุนโอกาส คุณอาจต้องการใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ เช่นการออมเพื่อการเกษียณอายุหรือการเติบโตทางธุรกิจของคุณ

แน่นอนว่าการตัดสินใจเป็นเรื่องส่วนตัวและทางเลือกที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย คุณมีกองทุนฉุกเฉินที่มั่นคงเพื่อจัดการกับความประหลาดใจใด ๆ และคุณจะไม่ถูกปล้นจากกองทุนเพื่อชำระเงินดาวน์ของคุณ

ความต้องการของผู้ให้กู้

ผู้ให้กู้ไม่ควรกำหนดเงินดาวน์ขั้นต่ำที่ต้องชำระ (แต่แน่นอนว่าคุณสามารถจ่ายได้มากขึ้นหากต้องการ) อีกครั้งการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่จะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้: หากพวกเขายึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านหรือเก็บคืนรถยนต์ของคุณพวกเขาไม่จำเป็นต้องขายเงินดอลลาร์เพื่อกู้คืนเงินลงทุน

การชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นอาจมีผลกระทบทางจิตวิทยา พวกเขาแสดงให้เห็นว่าคุณมี "ผิวในเกม" - และคุณ ทำ เป็นผลให้คุณมีแนวโน้มที่จะดำเนินการชำระเงินมากขึ้น (การเดินออกไปจะมีราคาแพง) จากมุมมองที่แตกต่างกันการชำระเงินดาวน์จะแสดงถึงผู้ให้กู้ที่คุณยินดีและสามารถนำมาคิดเป็นส่วนหนึ่งของราคาซื้อได้ดังนั้นพวกเขาจึงยินดีที่จะอนุมัติเงินกู้มากขึ้น

ข้อกำหนดทั่วไปคืออะไร? ด้วยการซื้อบ้าน 20% เป็นจำนวนที่สำคัญ การจ่ายเงินอย่างน้อย 20% ช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินประกันภาคเอกชน (PMI) ซึ่งช่วยปกป้องผู้ให้กู้ของคุณหากคุณผิดนัดในการกู้ยืม หากคุณไม่สามารถนำ 20% ไปที่ตารางเงินกู้ FHA อาจเป็นตัวเลือกที่ทำงานได้โดยต้องลดลงเพียง 3 5% (แต่คุณจะยังคงจ่ายเงินสำหรับการประกันและคุณจะต้องการประเมินหรือไม่ว่าคุณ ' อยู่ในตำแหน่งที่ดีที่จะซื้อ)

สำหรับสินเชื่อรถยนต์ผู้ให้กู้อาจต้องลดลงอย่างน้อย 10% อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้บางรายยินดีที่จะอนุญาตให้ใช้ LTV ได้สูงสุด 110% (อิงตามค่า Kelley Blue Book)

ในกรณีส่วนใหญ่การชำระเงินดาวน์มาเป็น "เงินสด" (หรืออาจเป็นเช็คหรือธนาณัติหรือการโอนเงินผ่านธนาคาร) แต่ไม่จำเป็นต้องใช้เงินสดเสมอไป ตัวอย่างเช่นบางครั้งที่ดินอาจถูกใช้เป็นเงินดาวน์เมื่อยื่นขอสินเชื่อก่อสร้าง