บัตรพระราชบัญญัติปีพ. ศ. 2552 อธิบาย

ความรับผิดชอบต่อความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลบัตรเครดิตของปี 2009 ได้มีการลงนามในกฎหมายโดยประธานาธิบดี Barack Obama เมื่อวันที่ 22 พฤษภาคม พ.ศ. 2552 กฎหมายบัตรเครดิตที่เรียกว่า CARD Act ได้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากต่อเครดิตที่มีอยู่ กฎหมายบัตรและสร้างความคุ้มครองใหม่สำหรับผู้ใช้บัตรเครดิต

พระราชบัญญัติบัตรได้มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมากต่อกฎหมายบัตรเครดิตที่มีอยู่รวมถึงกฎระเบียบเกี่ยวกับการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยงบเรียกเก็บเงินค่าบริการเกินขีด จำกัด และวันที่ครบกำหนดชำระเงิน

ในขณะที่ส่วนมากของพระราชบัญญัติ CARD ไม่ได้มีผลบังคับใช้จนกว่าจะถึงวันที่ 22 กุมภาพันธ์ พ.ศ. 2553 กฎหมายบางฉบับมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 20 สิงหาคมพศ. 2552 ต่อไปนี้เป็นภาพรวมของบางส่วนที่มีมากที่สุด การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่มาพร้อมกับการกระทำในปีพ. ศ.

ประกาศแจ้งอัตราดอกเบี้ยล่วงหน้า

ตั้งแต่วันที่ 20 สิงหาคม 2552 เป็นต้นไปผู้ออกบัตรเครดิตจะต้องส่งหนังสือแจ้งการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยล่วงหน้าอย่างน้อย 45 วันหรือการเปลี่ยนแปลงบัตรเครดิตอื่น ๆ การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญอื่น ๆ รวมถึงการเพิ่มขึ้นของค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายทางการเงินใด ๆ ผู้ถือบัตรเครดิตต้องได้รับแจ้งเกี่ยวกับสิทธิ์ในการปฏิเสธหรือยกเลิกการเปลี่ยนแปลง แม้ว่ากฎหมายกำหนดให้ บริษัท บัตรเครดิตต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย แต่การกระทำนี้ไม่จำเป็นต้องแจ้งล่วงหน้าเกี่ยวกับการเพิ่มการชำระเงินขั้นต่ำ

หากคุณตัดสินใจที่จะยกเลิกการเปลี่ยนแปลงบัตรเครดิตและปิดบัญชีบัตรเครดิตของคุณผู้ออกบัตรของคุณไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมได้เนื่องจากคุณได้ปิดบัญชีของคุณ เริ่มต้นบัญชีของคุณหรือกำหนดให้คุณต้องชำระยอดคงเหลือในบัญชีทันที

ผู้ออกบัตรเครดิตของคุณสามารถ: เพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ถึง 100% (สองครั้ง) กำหนดให้คุณต้องชำระยอดเงินคงเหลือภายในห้าปีหรือสามารถออกจากแผนการชำระหนี้ของคุณได้เช่นเดียวกัน

(ไม่เพิ่มขึ้นอัตราดอกเบี้ยย้อนหลัง) ยกเว้นในบางกรณี (3) ->

ไม่มีการเพิ่มอัตราค่าบริการในบัญชีปัจจุบัน

ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถปรับอัตราดอกเบี้ยให้กับยอดคงเหลือเดิม

ข้อ จำกัด ในการเพิ่มอัตราดอกเบี้ย

ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยในยอดคงเหลือเดิมได้ยกเว้นในบางสถานการณ์:

อัตราดอกเบี้ยส่งเสริมการขายหมดอายุแล้ว

ผู้ออกบัตรเครดิตต้องแจ้งให้คุณทราบก่อนเริ่มต้นอัตราโปรโมชันระยะเวลาที่อัตราโปรโมชันจะสิ้นสุดและอัตราดอกเบี้ยจะเป็นอย่างไรเมื่ออัตราโปรโมชันหมดอายุ อัตราโปรโมชันต้องใช้เวลาอย่างน้อยหกเดือน

บัตรเครดิตของคุณมีอัตราดอกเบี้ยแบบเปลี่ยนแปลง

• ที่ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถควบคุมและสามารถดูได้โดยบุคคลทั่วไป คุณจบโปรแกรมความยากลำบากหรือมีโปรแกรมความยากลำบากที่ยกเลิก
• อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นไม่สามารถสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะเริ่มต้นโปรแกรมนอกจากนี้คุณต้องได้รับการแจ้งก่อนเริ่มต้นโปรแกรมว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นอย่างไรหากโปรแกรมเสร็จสิ้นหรือยกเลิก คุณชำระเงินผ่านบัตรเครดิตขั้นต่ำเกิน 60 วันเมื่อชำระเงินเกินกว่า 60 วัน หากอัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้นเนื่องจากการชำระล่าช้าคุณควรได้รับแจ้งเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเพื่อให้คุณทราบว่าเหตุใดอัตราดังกล่าวจึงเพิ่มขึ้น หากคุณชำระเงินขั้นต่ำในเวลาหกเดือนถัดไปผู้ออกบัตรของคุณต้องลดอัตราดอกเบี้ย
• การเพิ่มจำนวนบัญชีใหม่ หากคุณเปิดบัญชีบัตรเครดิตใหม่ผู้ออกบัตรของคุณจะไม่สามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยภายใน 12 เดือนแรกของบัญชียกเว้นในกรณีที่อธิบายข้างต้น
• อัตราการเพิ่มขึ้นต้องได้รับการตรวจสอบเป็นประจำทุกปี หลังจากที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นผู้ออกบัตรเครดิตต้องตรวจสอบบัญชีทุกหกเดือนเพื่อพิจารณาว่าจะสามารถลดอัตราได้หรือไม่ หากปัจจัยที่ทำให้การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยครั้งแรกมีการเปลี่ยนแปลงผู้ออกบัตรต้องลดอัตราดอกเบี้ยลง

การเลือกใช้สำหรับค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด

ผู้ออกบัตรเครดิตต้องให้ผู้ถือบัตรมีโอกาสเลือกใช้ค่าธรรมเนียมเกินกว่าขีด จำกัด ยกเว้นกรณีที่ผู้ถือบัตรแสดงความประสงค์ที่จะประมวลผลธุรกรรมที่เกินขีด จำกัด การทำธุรกรรมที่เกินวงเงินเครดิตควรได้รับการปฏิเสธ

ก่อนการเลือกรับผู้ถือบัตรจะต้องแจ้งจำนวนเงินค่าธรรมเนียมที่เกินขีด จำกัด ผู้ถือบัตรที่เลือกใช้ค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด มีสิทธิที่จะเลือกไม่ใช้เมื่อใดก็ได้

ขีด จำกัด ค่าธรรมเนียม Over-the-Limit

ค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด จะถูกเรียกเก็บเพียงครั้งเดียวในรอบการเรียกเก็บเงินและเฉพาะช่วงการเรียกเก็บเงินติดต่อกันสามรอบยกเว้นกรณีที่คุณชำระยอดคงเหลือของคุณต่ำกว่าวงเงินเครดิตและ ไปอีกครั้งหรือคุณจะได้รับวงเงินเครดิตเพิ่มขึ้นและเกินขีด จำกัด ใหม่

การชำระเงินต้องดำเนินการในวันที่ได้รับ

การชำระเงินที่ได้รับโดย 5:00 p. ม. ในวันครบกำหนดจะถือว่าเป็นไปตามกำหนดเวลา วันที่ครบกำหนดชำระเงินของคุณควรเป็นวันเดียวกันในแต่ละเดือน หากวันที่ครบกำหนดชำระเงินของคุณตรงกับวันหยุดวันหยุดสุดสัปดาห์หรือวันอื่น ๆ ที่ผู้ออกบัตรไม่ยอมรับการชำระเงินการชำระเงินของคุณจะสามารถดำเนินการได้ในวันทำการถัดไปโดยไม่มีการชำระเงินล่าช้า

หากผู้ออกบัตรยอมรับการชำระเงินที่สาขาในประเทศการชำระเงินใด ๆ ที่สาขาท้องถิ่นจะต้องดำเนินการในวันดังกล่าว

การชำระเงินขั้นต่ำควรมีการจัดสรรค่อนข้าง

การชำระเงินที่สูงกว่าขั้นต่ำควรใช้กับยอดคงเหลือของอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนตามด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไปยกเว้นในกรณีที่ยอดคงเหลือมีดอกเบี้ยรอตัดบัญชี หากคุณมียอดดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีการชำระเงินทั้งหมดจะเป็นไปตามยอดเงินคงเหลือดังกล่าวในช่วงสองรอบบิลสุดท้ายของโปรโมชัน

ไม่มีค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับการเปลี่ยนแปลงผู้ออกบัตร

คุณไม่สามารถเรียกเก็บค่าบริการล่าช้าได้หากการชำระเงินของคุณไม่ได้รับการประมวลผลเนื่องจากผู้ออกบัตรเครดิตของคุณได้เปลี่ยนแปลงที่อยู่ทางไปรษณีย์หรือขั้นตอนการประมวลผลการชำระเงิน นี่ใช้กับการชำระเงินที่ได้รับเป็นเวลาไม่เกิน 60 วันหลังจากการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้มีผลบังคับใช้

ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับวิธีการชำระเงิน

ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมตามวิธีการชำระเงินของคุณเว้นแต่คุณจะขอรับการชำระเงินที่เร่งด่วนซึ่งต้องดำเนินการโดยตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้า

คุณต้องให้เวลาในการชำระเงิน

ผู้ออกบัตรเครดิตของคุณต้องส่งใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงินของคุณทางไปรษณีย์ล่วงหน้าอย่างน้อย 21 วันก่อนวันถึงกำหนดของคุณ คุณไม่สามารถถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับล่าช้าหากใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงินของคุณไม่ได้จัดส่งทางไปรษณีย์หรือจัดส่งถึงคุณอย่างน้อย 21 วันก่อนที่บัตรเครดิตของคุณจะครบกำหนด

คุณต้องมีเวลาในการชำระเงินภายในระยะเวลาผ่อนผัน

หากยอดเงินคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณมีระยะเวลาผ่อนผันที่คุณสามารถชำระยอดเงินเต็มจำนวนและหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทางการเงินคำแถลงของคุณต้องส่งทางไปรษณีย์หรือจัดส่งถึงคุณที่ อย่างน้อย 21 วันก่อนค่าใช้จ่ายทางการเงินจะถูกเพิ่มลงในยอดเงินของคุณ

การตั้งค่าเริ่มต้นสากลถูกระงับ

ค่าเริ่มต้นทั่วไปคือข้อภายในข้อตกลงบัตรเครดิตของคุณซึ่งจะช่วยให้ผู้ออกบัตรของคุณสามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ยได้ทุกเมื่อไม่ว่าด้วยเหตุใด ๆ ผู้ออกบัตรเครดิตได้ใช้ข้อนี้ในการใช้อัตราดอกเบี้ยการลงโทษเมื่อคุณได้รับชำระเงินล่าช้าในบัตรเครดิตใบอื่น พระราชบัญญัติ CARD ห้ามเริ่มต้นใช้งานสากล

การเรียกเก็บเงินทางการเงินสำหรับการเรียกเก็บเงินสองครั้งจะถูกแบน

วิธีการเรียกเก็บเงินสองครั้งในการคำนวณค่าใช้จ่ายทางการเงินเป็นสิ่งผิดกฎหมายภายใต้พระราชบัญญัติ CARD ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือจากรอบการเรียกเก็บเงินเดิมได้อีกต่อไป พวกเขายังไม่สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือที่ได้รับการชำระเงินแล้ว มีข้อยกเว้นสำหรับค่าใช้จ่ายทางการเงินสำหรับยอดคงเหลือที่เป็นส่วนหนึ่งของข้อพิพาทข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินหรือค่าธรรมเนียมทางการเงินที่เรียกเก็บจากเช็คที่ส่งคืน

วงเงินค่าธรรมเนียมเบื้องต้นสำหรับบัตรเครดิตซับไพรม์

ในปีแรกค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่เรียกเก็บโดยบัตรเครดิตซับไพรม์จะต้องไม่เกิน 25% ของวงเงินเครดิต ในบัตรเครดิตที่มีวงเงินเครดิต 400 เหรียญค่าธรรมเนียมรวมเมื่อบัตรเครดิตเปิดอยู่ไม่เกิน $ 100 ไม่รวมค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าค่าธรรมเนียมเกินขีด จำกัด และค่าธรรมเนียมเช็คคืน

คำเตือนเรื่องการชำระเงินขั้นต่ำต้องปรากฏบนใบแจ้งค่าใช้จ่าย

ด้วยบัตรเครดิตผู้ออกบัตรเครดิตจำเป็นต้องเริ่มเปิดเผยค่าใช้จ่ายในการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น ข้อความการเรียกเก็บเงินต้องรวมคำแถลงนี้ (หรือคำที่คล้ายกับข้อความนี้): "คำเตือนการชำระเงินขั้นต่ำ: การชำระเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวจะทำให้จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายเพิ่มขึ้นและเวลาที่ใช้ในการชำระยอดคงเหลือของคุณ"

ใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงิน ต้องประกอบด้วย:

จำนวนเดือนที่จะใช้ชำระคืนยอดเงินหากมีการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้น

ต้นทุนรวมในการชำระเงินขั้นต่ำเท่านั้นโดยพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน ใบแจ้งยอดบัญชีจะต้องรวมยอดเงินต้นและดอกเบี้ยทั้งหมด

การชำระเงินรายเดือนที่ต้องชำระคืนภายใน 36 เดือนพร้อมดอกเบี้ยและเงินต้นที่จ่ายตามแผนชำระหนี้ 36 เดือน

หมายเลขโทรฟรีที่คุณสามารถโทรสอบถามข้อมูลเกี่ยวกับการให้คำปรึกษาเกี่ยวกับเครดิตผู้บริโภค

• ข้อมูลนี้ต้องอยู่ในตารางที่คุณสามารถอ่านได้ไม่สามารถซ่อนไว้ที่ไหนสักแห่งในใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงินที่คุณไม่น่าจะได้พบ
• ข้อความการเรียกเก็บเงินต้องรวมระยะเวลาและการลงโทษล่าช้า
• ในบัญชีเครดิตที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าสำหรับการชำระเงินล่าช้าใบแจ้งยอดบัญชีจะต้องระบุวันที่ครบกำหนดชำระเงิน (หรือวันที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้า) พร้อมกับจำนวนเงิน ของค่าธรรมเนียมล่าช้า หากการชำระเงินล่าช้าจะส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นความเป็นจริงพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยจะต้องอยู่ในใบแจ้งยอดบัญชี ข้อมูลทั้งสองชิ้นต้องปรากฏในตำแหน่งที่ผู้ถือบัตรสามารถค้นหาและอ่านได้
• กฎการเปิดเผยข้อมูลสำหรับ "ฟรี" รายงานเครดิต

สำหรับรายงานเครดิตฟรีต้องเปิดเผยว่ากฎหมายของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ผู้บริโภคได้รับรายงานเครดิตฟรีที่ AnnualCreditReport ดอทคอม โฆษณาทางโทรทัศน์และวิทยุต้องประกอบด้วยประโยคต่อไปนี้: "นี่ไม่ใช่รายงานเครดิตฟรีที่ได้รับจากกฎหมายของรัฐบาลกลาง"

วิธีหลีกเลี่ยงการหลอกลวงในรายงานเครดิตฟรี

หกวิธีในการรับรายงานเครดิตฟรี

การสั่งซื้อรายงานเครดิตประจำปี

กฎเกี่ยวกับบัตรเครดิตสำหรับเยาวชนอายุต่ำกว่า ภายใต้บัตร CARD ACT ผู้ออกบัตรเครดิตไม่สามารถให้เครดิตการ์ดแก่ผู้บริโภคอายุต่ำกว่า 21 ปีได้อีกต่อไปเว้นแต่บุคคลนั้นได้ยื่นคำร้องขอบัตรเครดิต . เยาวชนอายุต่ำกว่า 21 ปีต้องมีผู้ลงนามร่วมเพื่อขอรับบัตรเครดิตหรือต้องแสดงว่าพวกเขามีวิธีการชำระคืนยอดคงเหลือบัตรเครดิต

• ไม่สามารถส่งข้อเสนอพิเศษสำหรับเครดิตที่ไม่ได้ส่งให้กับผู้บริโภคอายุต่ำกว่า 21 ปี
• ผู้ออกบัตรเครดิตยังไม่ได้รับอนุญาตให้มอบของขวัญฟรีแก่นักศึกษาในมหาวิทยาลัยเพื่อแลกกับการสมัครบัตรเครดิตที่สมบูรณ์แบบในกรณีที่เกิดขึ้นภายในวิทยาเขต, ใกล้มหาวิทยาลัยหรือในเหตุการณ์ที่วิทยาลัยได้รับการสนับสนุน
• ในสภาคองเกรสแนะนำ แต่ไม่จำเป็นต้องระบุว่าวิทยาลัยต้องการให้ บริษัท บัตรเครดิตเปิดเผยกิจกรรมการตลาดในมหาวิทยาลัยก่อนหน้านี้ ที่วิทยาลัย จำกัด สถานที่ที่เหตุการณ์การตลาดบัตรเครดิตที่เกี่ยวข้องเกิดขึ้น; และวิทยาลัยให้การศึกษาด้านการจัดการเครดิตและหนี้เป็นส่วนหนึ่งของการปฐมนิเทศนักเรียนใหม่

กฎระเบียบเกี่ยวกับบัตรของขวัญและค่าธรรมเนียมการรับของที่ระลึก

บริษัท ใด ๆ ที่ออกบัตรของขวัญบัตรของขวัญหรือบัตรเติมเงินจะไม่ได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการใช้งานโดยไม่ได้ใช้เป็นเวลา 12 เดือน ผู้ซื้อจะต้องได้รับแจ้ง (ก่อนซื้อบัตรของขวัญ) ซึ่งอาจมีการประเมินค่าใช้งานที่ไม่ได้ใช้งาน ค่าธรรมเนียมต้องเปิดเผยก่อนเวลา

การหมดอายุของบัตรของขวัญต้องเป็นเวลาห้าปีนับจากวันที่ซื้อหรือห้าปีนับจากวันที่สุดท้ายที่มีการโอนเงินเข้าใบรับรอง หากบัตรของขวัญมีวันหมดอายุต้องเปิดเผยก่อนการซื้อใบรับรอง

กฎเหล่านี้ใช้ไม่ได้กับบัตรโทรศัพท์ที่สามารถโหลดซ้ำได้บัตรบรรจุที่ไม่ได้วางตลาดเป็นบัตรของขวัญหรือบัตรของขวัญบัตรที่ใช้แทนบัตรเข้าชมงานบางประเภทและบัตรของขวัญที่เป็นกระดาษ

บทลงโทษสำหรับการละเมิดบัตรเครดิต

ผู้ออกบัตรเครดิตที่ละเมิดกฎหมายบัตรเครดิตอาจถูกปรับได้ระหว่าง 500 ถึง 5,000 ดอลล่าร์สหรัฐฯสำหรับการละเมิดแต่ละครั้ง