ฉันควรใส่แผน 401 (K) ของฉันมากแค่ไหน?

โดยทั่วไปการจัดทำแผน 401 (k) ของคุณเป็นความคิดที่ดี แต่มีบางครั้งที่อาจไม่ดีเท่าที่ควรและมีบางครั้งที่อาจทำให้มีส่วนร่วมมากขึ้นหรือ น้อยกว่าแผน 401 (k) ของคุณ

เฉพาะบริจาคในแผน 401 (k) ของคุณหาก …

ในกรณีส่วนใหญ่คุณควรบริจาคให้กับแผน 401 (k) ของคุณเฉพาะกรณีที่คุณมีบัญชีออมทรัพย์ที่สามารถทำหน้าที่เป็นกองทุนฉุกเฉินและถ้าคุณ มีประกันเพียงพอในสถานที่เช่นการประกันสุขภาพที่เหมาะสมทรัพย์สิน / อุบัติเหตุและประกันชีวิต

ทำไม?

แผน 401 (k) ได้รับการออกแบบเพื่อให้สิ่งจูงใจสำหรับคุณในการออมเพื่อการเกษียณอายุและได้รับการออกแบบมาเพื่อให้เป็นพาหนะประหยัดเงินที่น่าสนใจหากคุณต้องการเงินเร็วกว่าการเกษียณอายุ ถ้าคุณสูญเสียงานหรือปัญหาสุขภาพเกิดขึ้นในหลาย ๆ กรณีคุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงิน 401 (k) ได้ทั้งหมดและถ้าทำได้ภาษีและบทลงโทษอาจเป็นจำนวนมาก เงินบริจาค 401 (k) ของคุณมีไว้สำหรับการเกษียณอายุไม่ใช่สำหรับเหตุฉุกเฉินรถใหม่หรือสิ่งอื่นใด เมื่อคุณมีบัญชีออมทรัพย์ที่เพียงพอแล้วให้ใช้เกณฑ์เพิ่มเติมด้านล่างเพื่อหาจำนวนเงินที่จะต้องจ่ายให้กับแผน 401 (k) ของคุณ

ตรวจสอบว่า บริษัท ของคุณมีรูปแบบการเข้าร่วมในแผน 401 (k) ของคุณหรือไม่ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีส่วนร่วม 3% ของรายได้ของคุณกับแผน 401 (k) ของคุณพวกเขาอาจคิดค่าคอมมิชชั่น $ 1 สำหรับ $ 1 นี่ทำให้คุณได้รับผลตอบแทน 100% ในทันทีสำหรับการบริจาค 401 (k) ที่คุณทำ

หลาย บริษัท จะจับคู่เงินสมทบของคุณกับเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ บาง บริษัท จะมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ของคุณในรูปแบบของการแบ่งปันผลกำไรหรือการมีส่วนร่วมที่ไม่ได้เลือกสรรโดยไม่คำนึงถึงว่าคุณมีส่วนร่วมหรือไม่

บริษัท ที่มีส่วนร่วมในบัญชีของคุณมักต้องเป็นไปตามตารางกำหนดการ 401 (k) ซึ่งเป็นตารางเวลาที่บอกจำนวนเงินที่ บริษัท วางไว้ในบัญชีของคุณเพื่อเก็บไว้หาก / เมื่อคุณไม่ได้รับจ้างโดยพวกเขา

(คุณจะได้รับเงิน 100% จากแผน 401 (k) ของคุณ)

การบริจาคบางประเภทเช่นสิ่งที่เรียกว่า "การจับคู่ท่าเรือปลอดภัย" อยู่เสมอ 100% ซึ่งหมายถึง เงินเป็นของคุณแม้ว่าคุณจะยกเลิกการจ้างงานทันทีที่พวกเขาฝากเงินก็ตาม การบริจาคอื่น ๆ เช่นการแบ่งปันผลกำไรอาจมีกำหนดการให้สิทธิ์ที่เข้มงวดมากขึ้นซึ่งกำหนดให้คุณต้องใช้เวลาห้าปีหรือนานกว่าก่อนที่คุณจะเก็บเงิน 100% ที่ บริษัท จ่ายให้กับคุณ

ถ้าคุณไม่ได้วางแผนทำงานให้กับนายจ้างของคุณเป็นเวลานานและถ้าเงินบริจาคของ บริษัท อยู่ภายใต้ระยะเวลาการมีส่วนได้ส่วนเสียที่ยาวนานการจับคู่การสมทบต้องไม่เป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาว่าจะมีส่วนร่วมกับคุณมากน้อยเพียงใด แผน 401 (k)

หาก บริษัท ของคุณตรงกับการสมทบเงินบริจาคจะอยู่ภายใต้ระยะเวลาการให้สิทธิสั้น ๆ และ / หรือคุณวางแผนที่จะทำงานที่นั่นสักพักหนึ่งให้พิจารณาว่ามีส่วนร่วมเพียงพอที่จะได้รับเงินเต็มจำนวนของ บริษัท ที่ตรงกับแต่ละปี

พิจารณาภาษีเมื่อพิจารณาว่าประเภทของเงินสมทบในการจัดทำแผน

แบบดั้งเดิม 401 (k) ช่วยให้คุณสามารถทำเงินบริจาคก่อนหักภาษีได้ แผนการบางอย่างช่วยให้คุณสามารถทำผลงานหลังหักภาษีและมีแผนมากมายที่จะช่วยให้คุณสามารถทำผลงานของ Roth ได้

การมีส่วนร่วมแต่ละประเภทมีการจัดเก็บภาษีของตัวเอง

เงินบริจาคก่อนหักภาษี 401 (k)

- เงินบริจาคก่อนหักภาษี 401 (k) ที่คุณทำในแผนจะไม่รวมอยู่ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปี เมื่อคุณถอนเงิน 401 (k) คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามจำนวนที่ถอน เงินช่วยเหลือประเภท 401 (k) นี้ดีที่สุดถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในปีที่คุณทำเงินบริจาคเหล่านี้และคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีเดียวกันหรือต่ำกว่าในปีที่คุณจะถอนเงินจาก 401 (k ) แผน หากคุณมีเงินเป็นจำนวนมากในบัญชีที่รอการตัดบัญชีแล้วคุณอาจต้องวางแผนเพิ่มเติมในระยะยาวก่อนที่จะตัดสินใจว่าคุณควรจะจ่ายเงินก่อนภาษีให้กับแผนมากยิ่งขึ้นหรือไม่ เมื่อคุณเกษียณแล้วการมีเงินมากเกินไปในบัญชีที่หักภาษีอาจทำให้คุณเสียใจได้

หลังหักภาษี 401 (k) การมีส่วนร่วม - ด้วยการหักล้างทางภาษีหลังหักภาษีคุณจะไม่ได้รับการหักเงินสมทบเข้าโครงการ แต่เงินจะเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชี

เงินช่วยเหลือ 401 (k) หลังหักภาษีมีความคล้ายคลึงกับผลงานของ IRA ที่ไม่สามารถหักลดหย่อนได้ ในขณะที่คุณถอนการสนับสนุนเหล่านี้คุณจะต้องเสียภาษีเฉพาะกำไรใด ๆ คุณได้จ่ายภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินสมทบแล้วดังนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีเงินได้ในจำนวนนี้เมื่อคุณถอนตัว เฉพาะแผนบาง 401 (k) อนุญาตให้มีส่วนร่วม 401 (k) หลังหักภาษี เมื่อคุณเกษียณการบริจาคหลังหักภาษีของคุณสามารถรีดไป Roth IRA ได้ Roth 401 (k) การมีส่วนร่วม

- ด้วยเงินช่วยเหลือ Roth 401 (k) เงินจะเข้าหลังภาษีและจะปลอดภาษี การมีเงินในบัญชี Roth สามารถเป็นประโยชน์กับคุณมากเมื่อคุณอยู่ในช่วงเกษียณเนื่องจากเงินที่ถอนตัวจาก Roth ของคุณจะไม่ต้องเสียภาษีและจะไม่รวมอยู่ในสูตรที่กำหนดจำนวนรายได้ประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษี เงินบริจาคของ Roth จะดีที่สุดเมื่อคุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำในปีที่คุณให้การสนับสนุนและคาดหวังว่าคุณอาจอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่าในภายหลังเมื่อคุณถอนเงิน เงินบริจาค Roth 401 (k) เป็นทางเลือกที่น่าสนใจถ้าคุณมีเวลานานในการปล่อยให้เงินเติบโตปลอดภาษีหรือถ้าคุณมีเงินออมก่อนหักภาษีและต้องสร้างรายได้เพิ่มขึ้นในบัญชีหลังหักภาษี

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณอาจทำให้คุณต้องเสียภาษีก่อน 401 (k) และเงินบริจาค Roth 401 (k) บางส่วน การวางแผนภาษีที่ดีสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในการช่วยคุณตัดสินใจว่าอะไรเหมาะสมสำหรับคุณ นอกจากนี้หากรายได้ของคุณแตกต่างกันไปในแต่ละปีอาจทำให้คุณรู้สึกแตกต่างกันไปในแต่ละปีกับลูกค้ารายหนึ่งที่เป็นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ในปีที่มีรายได้สูงเรามีรายได้ก่อนหักภาษี 401 (k) และในปีที่มีรายได้ต่ำที่เธอทำผลงาน Roth

ความถี่ที่ฉันควรจะเปลี่ยนจำนวนเงินที่ฉันให้ไว้?

เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะมีส่วนร่วมมากน้อยเพียงใดคุณจะต้องทบทวนจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับแผน 401 (k) เป็นครั้งคราวขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรและแผนจะ จำกัด การเปลี่ยนแปลงอย่างไร

401 (k) การมีส่วนร่วมสำหรับผู้ที่ทำงานด้วยตนเอง

ถ้าคุณเป็นผู้ทำงานอิสระหรือถ้าคุณและคู่สมรสของคุณเป็นเจ้าของธุรกิจที่คุณไม่มีลูกจ้างคุณสามารถตั้งค่ารุ่น 401 ( k) แผนการที่ต้องใช้การบริหารงานเพียงเล็กน้อย มีแผนเกษียณอายุหลายประเภทสำหรับธุรกิจขนาดเล็กที่สามารถเลือกได้

บรรทัดล่างคือการประหยัดเงินเป็นสิ่งที่ดีและมีเงินที่บันทึกไว้จะเปิดโอกาสให้กับคุณในอนาคต เพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายมากที่สุดเท่าที่จะทำได้ แต่ทำการวิเคราะห์เพื่อพิจารณาว่าเงินออมทั้งหมดของคุณควรจะรวมอยู่ในแผน 401 (k) ของคุณเป็นอย่างไรเมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์หลังหักภาษี