ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อ PACE: การจัดหาเงินทุนสำหรับการอัพเกรด

การประหยัดน้ำและพลังงานเป็นสิ่งที่ดีต่อสิ่งแวดล้อมและคุณยังได้รับประโยชน์ในรูปของค่าสาธารณูปโภคที่ต่ำลง แต่การอัพเกรดขนาดใหญ่เช่นแผงเซลล์แสงอาทิตย์ที่มีความทนแล้งอาจมีราคาแพง หากคุณกำลังมองหาการปรับปรุงสีเขียวเงินกู้ PACE อาจเป็นทางเลือกสำหรับการระดมทุน การจัดหาเงินทุนของ PACE ทำให้ง่ายต่อการได้รับเงินกู้ระยะยาว แต่มีข้อดีและข้อเสียในการใช้โปรแกรมเหล่านี้

PACE คืออะไร?

ทรัพย์สินที่ได้รับการรับรองความสะอาด (PACE) เป็นวิธีการกู้ยืมเงินสำหรับโครงการพลังงานสะอาด เจ้าของอสังหาริมทรัพย์รวมทั้งเจ้าของบ้านและธุรกิจต่างๆจะได้รับเงินทุนสำหรับการอัพเกรดและชำระคืนผ่านภาษีทรัพย์สิน การอนุมัติสำหรับการจัดหาเงินทุนของ PACE ส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับส่วนของผู้ถือหุ้นในทรัพย์สินที่ได้รับการปรับปรุงซึ่งจะใช้เป็นหลักประกันในการค้ำประกันเงินกู้และคุณสามารถกู้ยืมเงินได้ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าทรัพย์สิน

การใช้งานทั่วไปของ PACE ได้แก่ การติดตั้งพลังงานแสงอาทิตย์การทำความร้อนและระบายความร้อนด้วยพลังงานอย่างมีประสิทธิภาพการจัดสวนที่ช่วยประหยัดน้ำและโครงการอื่น ๆ อีกมากมายสำหรับคุณสมบัติที่อยู่อาศัยและพาณิชยกรรม

PACE ใช้ได้เฉพาะในสถานที่ที่กฎหมายของรัฐและท้องถิ่นอนุญาตให้มีการจัดหาเงินทุนประเภทนี้และมีการพัฒนาโปรแกรมท้องถิ่น โปรแกรมเหล่านี้ไปตามชื่อที่แตกต่างกันหลายแห่งรวมถึงโปรแกรมโอกาสในการปรับปรุงพลังงานภายในบ้าน (HERO) และ Ygrene

ไฮไลท์ของสินเชื่อ PACE

โปรแกรมเหล่านี้มีคุณสมบัติหลายประการที่ทำให้พวกเขาสนใจผู้กู้

ง่ายต่อการมีคุณสมบัติ:

การมีสิทธิ์ PACE เป็นเรื่องง่าย เมื่อเทียบกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งเป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยมสำหรับการปรับปรุงบ้านที่มีราคาแพงเกณฑ์การอนุมัติดูเหมือนจะผ่อนคลาย คะแนนเครดิต FICO มีความสำคัญน้อยกว่ากับ PACE แต่ปัญหาปัจจุบันหรือปัญหาล่าสุดในรายงานเครดิตของคุณอาจทำให้เกิดปัญหาได้ นอกจากนี้คุณต้องเป็นปัจจุบันกับภาษีอากรทั้งหมด

การจัดหาเงินทุน 100%:

PACE ช่วยให้คุณสามารถจัดหาเงินทุนทั้งหมดของโครงการโดยไม่ต้องมีการชำระเงินดาวน์ เป็นผลให้คุณสามารถเริ่มต้นได้อย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับโครงการหรือเคลื่อนย้ายเงินไปรอบ ๆ แน่นอนเงินให้กู้ยืมขนาดใหญ่หมายถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและการชำระเงินที่สูงขึ้น สามารถโอนไปยังเจ้าของคนต่อไปได้:

หากคุณขายทรัพย์สินหลังจากทำการปรับปรุงแล้วคุณไม่จำเป็นต้อง ต้องชำระเงินกู้ เงินกู้ดังกล่าวแนบกับพร็อพเพอร์ตี้ดังนั้นเจ้าของจะสามารถโอนเงินและชำระเงินได้ สิ่งที่ดีหรือไม่นั้นอาจขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นผู้ซื้อหรือไม่ เวลาที่ต้องชำระ: การปรับปรุงที่สำคัญอาจมีราคาแพง เงินกู้ PACE สามารถจ่ายออกไปได้ในช่วงเวลาที่ยาวนาน (เช่น 5-20 ปี) เป็นผลให้การชำระเงินสามารถเก็บไว้ค่อนข้างเล็ก อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับการกู้ยืมเงินใด ๆ อีกต่อไปที่คุณใช้เวลาในการชำระคืนดอกเบี้ยมากขึ้นคุณจะจ่ายตลอดอายุของเงินกู้ที่

เครดิตภาษีที่อาจเป็นไปได้: การระดมทุน PACE

อาจ ทำให้การเครดิตภาษีด้านสิ่งแวดล้อมง่ายขึ้น - ตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณก่อนตัดสินใจ เมื่อระยะเวลาเป็นเรื่องที่กังวล PACE ช่วยให้คุณสามารถดำเนินโครงการก่อนที่เครดิตภาษีจะหมดอายุและการกู้เงินจำนวนมากช่วยให้คุณสามารถติดตั้งได้ทุกอย่างในหนึ่งปี (ในทางตรงกันข้ามกับการสตาร์ทสิ่งต่างๆในช่วงหลายปีเพื่อจัดการกระแสเงินสด) เครดิตบางส่วนใช้ได้เฉพาะปีที่ติดตั้งจริง เสร็จแล้ว

ดังนั้นคุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายทั้งหมดในปีเดียวกัน ปัญหาเกี่ยวกับการเงิน PACE ก่อนที่จะใช้เงินทุน PACE สำหรับโครงการของคุณทำความคุ้นเคยกับข้อผิดพลาดบางอย่าง

ความขัดแย้งทางผลประโยชน์:

การจัดหาเงินทุนของ PACE มักจัดโดยผู้รับเหมาซึ่งอาจมีแรงจูงใจในการส่งเสริมการอัพเกรดที่มีราคาแพง นี่อาจเป็นรูปแบบที่สะดวกในการช้อปปิ้งแบบครบวงจร แต่ผู้รับเหมาไม่ทราบเกี่ยวกับการเงินของคุณและสิ่งที่คุณสามารถ "จ่ายได้" และคุณสามารถจ่ายเงินได้เกือบ

อะไร ด้วยเงินกู้ PACE ผู้ให้บริการส่วนใหญ่มีความซื่อสัตย์และในที่สุดก็ขึ้นอยู่กับผู้ซื้อในการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด แต่ส่วนน้อยของผู้รับเหมาอาจทำให้งบที่ทำให้เข้าใจผิดเพียงเพื่อให้ได้งานที่จ่ายเงินสูง นอกเหนือจากการได้รับค่าจ้างสำหรับงานที่พวกเขาจะดำเนินการผู้รับเหมาอาจได้รับค่าธรรมเนียมการอ้างอิงเพิ่มเติมจากผู้ให้กู้หากพวกเขาจัดให้มีการระดมทุนเพื่อให้ศักยภาพในการเกิดความขัดแย้งทางผลประโยชน์เป็นจริง ช็อกการชําระเงิน: แม้ว่าคุณจะชําระเงินเป็นระยะเวลานานการชำระเงินอาจเป็นภาระ คนส่วนใหญ่คิดในแง่ของการชำระเงินรายเดือน แต่การประเมินสถานที่ให้บริการมักได้รับการชำระเงินเพียงครั้งเดียวหรือสองครั้งต่อปีเท่านั้น คุณอาจประสบกับค่าใช้จ่ายแปลกใจเมื่อถึงเวลาที่จะทำการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นเหล่านั้น ในบางกรณี (หากผู้ให้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณจ่ายภาษีทรัพย์สินผ่านบัญชีสัญญาอนุญาต) การชำระเงิน PACE จะถูกเพิ่มลงในการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณในส่วนที่เล็กกว่า

ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย: การจัดหาทุน PACE เป็นเรื่องง่ายที่จะมีคุณสมบัติเพียงพอ อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยบางครั้งอาจสูงกว่าที่คุณต้องจ่ายหากคุณใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือวงเงินเครดิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีเครดิตที่ดี หรือไม่คุณจะได้รับการจัดการที่ดีขึ้นด้วยตัวคุณเองขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย แต่เงินกู้ PACE ไม่จำเป็นต้องถูก

ค่าใช้จ่ายและผลประโยชน์: เป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับโปรแกรม PACE แต่มันคุ้มค่าหรือไม่? โปรแกรมเหล่านี้มีความหมายสำหรับบุคคลที่ไม่สามารถจ่ายเงินให้กู้ยืมที่มีราคาแพงได้ (มักเกิดจากปัญหาเครดิตหรือรายได้ที่ จำกัด ) โครงการเช่นการเปลี่ยนหน้าต่างของคุณสามารถเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณได้ดังนั้นคุณควรจะได้รับเงินคืนบางส่วนเมื่อคุณขาย อย่างไรก็ตามคุณจะไม่จำเป็นต้องเห็นการเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายด้านสาธารณูปโภคอย่างมากและคุณจะต้อง

ยัง ต้องจ่ายภาษีที่สูงขึ้น ความเสี่ยงจากการถูกยึดสังหาริมทรัพย์: เงินกู้ PACE ได้รับการค้ำประกันโดยบ้านของคุณดังนั้นจึงเป็นไปได้ที่จะสูญเสียบ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณไม่ได้ชำระเงิน ในหลายกรณีเงินกู้ PACE จะย้ายไปอยู่ใน "ตำแหน่งแรก" (ด้านหน้าผู้ให้กู้จำนอง) ซึ่งหมายความว่าคุณมีความเสี่ยงในการยึดสังหาริมทรัพย์แม้ว่าคุณจะชำระเงินตามปกติตามที่ตกลงไว้สินเชื่อประเภทอื่น ๆ (เว้นเสียแต่ว่าพวกเขาจะเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัย) ไม่ควรวางตำแหน่งคุณไว้

รูปลักษณ์หลอกลวง ความเสี่ยงข้างต้นไม่ได้หมายความว่าโปรแกรม PACE ไม่ดี อย่างไรก็ตามคุณควรทราบข้อดีข้อเสียของข้อตกลงเหล่านี้ก่อนลงชื่อสมัครใช้ แต่น่าเสียดายที่ความเสี่ยงมักจะมองข้ามเพราะโปรแกรม PACE ถูกมองว่าเป็น "ปลอดภัย “

หน่วยงานราชการที่เกี่ยวข้อง?

รัฐบาลท้องถิ่นให้การสนับสนุนงบประมาณของ PACE และบางครั้งโปรแกรม PACE ก็สับสนกับโปรแกรมที่รัฐบาลเสนอ ท้ายที่สุดพวกเขาก็เป็นเพียงแค่เงินกู้เช่นเดียวกับเงินกู้อื่น ๆ เท่านั้นพวกเขาจำเป็นต้องได้รับการชำระคืนและมีผลต่อการไม่สามารถชำระหนี้ได้

สำหรับสาเหตุที่ดี? รู้สึกดีที่ทำในสิ่งที่ดีและการจัดหาเงินทุนของ PACE ช่วยให้คุณจ่ายเงินสำหรับโครงการสีเขียว อย่างไรก็ตามยังมีหน่วยงานต่างๆที่เกี่ยวข้อง

อาจจะ สนใจในการทำกำไรมากกว่าสร้างความแตกต่าง นักวิจารณ์อ้างว่าเงินกู้เหล่านี้มีความคล้ายคลึงกันกับเงินกู้ซับไพรม์ หักลดหย่อนภาษีได้หรือไม่? อาจเป็นไปได้ที่จะหักดอกเบี้ยจ่ายที่เกี่ยวข้องกับโครงการของคุณ อย่างไรก็ตามกฎหมายภาษีมีความซับซ้อน - คุณต้องพูดคุยกับผู้จัดเตรียมภาษีท้องถิ่นเพื่อยืนยันความสามารถในการหักเงิน แต่น่าเสียดายที่เจ้าของทรัพย์สินบางรายเชื่อว่าค่าใช้จ่ายของโครงการ

ทั้งหมด สามารถหักได้เนื่องจากการชำระเงินเป็นส่วนหนึ่งของใบกำกับภาษีของอสังหาริมทรัพย์และโดยปกติจะไม่ถูกต้อง วิธีการใช้เงินกู้ PACE ในบางกรณีการใช้ PACE สำหรับโครงการเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผล นี่คือเคล็ดลับบางประการที่จะช่วยให้คุณได้รับคุ้มค่าเงินของคุณ

พูดคุยกับผู้ให้กู้โดยตรง:

หลังจากที่คุณได้เรียนรู้เกี่ยวกับ PACE จากผู้รับเหมาแล้วให้คุยกับผู้ให้กู้จริงหรือองค์กรจัดหาเงินของ PACE คุณจำเป็นต้องเข้าใจว่าคุณต้องการอะไร เรียนรู้ข้อดีข้อเสียของตัวเลือกต่างๆและดูจำนวนเงินที่คุณจ่าย แม้แต่ผู้รับเหมาที่ซื่อสัตย์สามารถลืมรายละเอียดที่สำคัญได้และพวกเขาไม่ทราบเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ รับรายละเอียดโดยตรงจากแหล่งที่มาและมีการอภิปรายเมื่อผู้รับเหมาของคุณไม่อยู่ (เพื่อให้คุณสามารถพูดได้อย่างอิสระโดยไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการทำร้ายความรู้สึกของใคร)

เปรียบเทียบสินเชื่อประเภทอื่น ๆ : อีกครั้งสินเชื่อ PACE ไม่ใช่วิธีการยืมเงินที่แพงที่สุด สำรวจทางเลือกทั้งหมดด้านล่าง

ซื้อสินค้าระหว่างผู้ให้กู้ออนไลน์ธนาคารในประเทศและสหภาพเครดิตในพื้นที่ของคุณ เงินกู้ FHA 203K สามารถใช้เพื่อสนับสนุนการปรับปรุงบ้านได้และต้องมีการชำระเงินที่น้อยลง

• คุณอาจจะสามารถจัดหาเงินทุนให้กับโครงการของคุณได้ กับเงินกู้ส่วนบุคคลและหลีกเลี่ยงการจำนำหลักประกัน
• หาอัตราใดที่คุณคาดหวังอย่างสมจริงและหาว่าคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี นอกจากนี้ดูว่าคุณจะสิ้นสุดกับ lien ในบ้านของคุณ (ซึ่งจะเกิดขึ้นถ้าคุณใช้เงินทุน PACE หรือจำนองแบบดั้งเดิมที่สอง) คุณอาจยังคงมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีและอาจหักค่าดอกเบี้ยได้ด้วยหากคุณใช้เงินกู้อื่น
• ดูคำพูดจากผู้รับเหมาหลายราย:

เมื่อคุณไม่จ่ายเงินสดล่วงหน้า

อะไร ดูเหมือนว่าราคาไม่แพงแต่ยังคงมีโอกาสประหยัดเงิน (และลดการชำระเงินของคุณ) โดยไปกับผู้รับเหมาที่แข่งขันได้ดีที่สุด เพียงจำไว้ว่าบางครั้งคุณได้รับสิ่งที่คุณจ่ายเพื่อเลือกราคาต่ำสุดอาจกลับมาหลอกหลอนคุณ งบประมาณและจ่ายเงินสด: ไม่ใช่วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำสิ่งต่างๆ แต่คุณสามารถชะลอโครงการได้ตลอดเวลาประหยัดเงินและจ่ายเงินสดเพื่อทำสิ่งนี้ให้เสร็จสิ้นในอนาคต การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและคุณจะมีตัวเลือกเพิ่มเติมในการเลือกผู้รับเหมาและผลงานที่พวกเขาดำเนินการ

การขาย (หรือซื้อ) พร็อพเพอร์ตี้ด้วย PACE เงินกู้ PACE มีความเป็นเอกลักษณ์เนื่องจากอยู่กับทรัพย์ซึ่งไม่ใช่ผู้กู้เดิม

การขายทรัพย์สิน:

หากคุณใช้ PACE เพื่อปรับปรุงกองทุนคุณอาจยังคงเป็นหนี้เงินเมื่อตัดสินใจขาย ในกรณีนี้คุณสามารถขายทรัพย์สินที่ปรับปรุงแล้วและผู้ซื้อสามารถรับผิดชอบในการจ่ายคืน (เจ้าของทรัพย์สินรายใหม่จะได้รับการประเมินผล) ในบางวิธีที่เหมาะสมเพราะทรัพย์สินเป็นจริง

มูลค่า เพิ่มเติม อย่างไรก็ตามผู้ซื้อบางรายอาจไม่เต็มใจที่จะรับเงินเหล่านั้นและอาจมีปัญหาในการหาแหล่งเงินกู้หากทรัพย์สินมีการประเมินเพิ่มเติม หากคุณต้องการคุณสามารถจ่ายหนี้ PACE ทุกครั้งด้วยตัวคุณเองซึ่งจะทำให้สถานที่ของคุณน่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้ซื้อ ทุกอย่างสามารถเจรจาต่อรองได้ในอสังหาริมทรัพย์: คุณสามารถเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการปรับปรุงที่ชำระเงินได้สูงขึ้นหรือคุณสามารถยอมรับราคาที่ต่ำกว่าสำหรับทรัพย์สินที่มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้น (อย่างน้อยชั่วคราว) การซื้ออสังหาริมทรัพย์:

หากคุณกำลังพิจารณาทรัพย์สินที่มีหนี้ PACE อยู่ให้ใช้เวลาสักระยะเพื่อหาวิธีที่หนี้สินดังกล่าวมีผลต่อการทำธุรกรรมของคุณ สันนิษฐานว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากการปรับปรุงดังนั้นอาจคุ้มค่ากับการชำระเงิน (ตัวอย่างเช่นคุณจะมีค่าไฟฟ้าต่ำกว่าถ้าบ้านมีระบบเซลล์แสงอาทิตย์ที่มีเสถียรภาพและคุณจะเพลิดเพลินไปกับตั๋วที่ต่ำกว่าเหล่านี้นาน การประเมิน PACE)

ก่อนที่คุณจะไปไกลเกินไปพูดคุยกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อดูว่าพวกเขาจัดการปัญหา PACE อย่างไร ในบางกรณี PACE Lien จะต้องอยู่ในอันดับที่หนึ่ง แต่บางโปรแกรม PACE ยินดีที่จะรับตำแหน่งที่สองหลังสินเชื่อซื้อบ้านของคุณ