ว่า บริษัท ของคุณ 401 (K) อาจจะฉีกขาดคุณออก

401 (k) ของคุณเป็นเครื่องมือที่ดีที่สุดที่คุณต้องเตรียมเพื่อการเกษียณอายุ แต่บัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างนี้อาจฉีกคุณออกพร้อม ๆ กันช่วยให้คุณเติบโตเงินได้ หากคุณมี 401 (k) คุณจำเป็นต้องเข้าใจว่าคุณถูกเรียกเก็บเงินค่าใช้จ่ายอะไรบ้างและวิธีประหยัดค่าใช้จ่ายในอนาคต

ประโยชน์ที่ได้รับจาก 401 (k)

ก่อนอื่นควรสังเกตว่า 401 (k) มีประโยชน์มากมายสำหรับคนงาน ได้แก่

"เงินบริจาคก่อนหักภาษี" หมายความว่าดอลลาร์ที่คุณใส่ลงในบัญชี 401 (k) ของคุณจะไม่ถูกเก็บภาษีก่อนที่จะมีการหักภาษีดังกล่าว ไปแทนคุณสามารถมีส่วนร่วมในการจัดเก็บภาษีได้โดยไม่เสียค่าใช้จ่ายให้ดูการลงทุนของคุณเติบโตขึ้นในช่วงที่คุณทำงานและจะต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนตัวในระหว่างการเกษียณ คุณอาจมีรายได้ที่ลดลงในขณะนั้นและดังนั้นจึงเป็นอัตราภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุ

• การจับคู่นายจ้างเป็นอีกหนึ่งประโยชน์ที่ดี แม้ว่านายจ้างจำนวนมากไม่ต้องการตามกฎหมายนายจ้างหลายรายเลือกที่จะจับคู่เงินสมทบของคุณถึงเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของการจ่ายเงินรายปีของคุณ ในอดีตของฉันฉันได้รับการจับคู่นายจ้างประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ถึง 4 เปอร์เซ็นต์ของยอดรวมของฉันแม้ว่าการจับคู่ได้ถึง 6 เปอร์เซ็นต์ไม่เคยเกิดขึ้นมา
• สุดท้ายเนื่องจากการบริจาคของคุณถูกหักออกจากเช็คเอาท์ของคุณเงินฝากออมทรัพย์ 401 (k) ของคุณจะทำงานโดยอัตโนมัติโดยสมบูรณ์ นี่อาจเป็นข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของทั้งหมดเนื่องจากจะช่วยให้คุณสามารถประหยัดและลงทุนเพื่อการเกษียณได้

สองชั้น 401 (k) ค่าธรรมเนียม

ด้วยสิ่งที่กล่าวมาทั้งหมดข้อเสียเปรียบหลักคือค่าธรรมเนียมที่คุณต้องจ่าย

บัญชี 401 (k) ของคุณน่าจะได้รับการจัดการโดย บริษัท จัดการลงทุนขนาดใหญ่หรือธนาคารอย่าง Wells Fargo, Fidelity หรือ Vanguard บริษัท เหล่านี้ไม่ได้มีการจัดการ 401 (k) ออกจากความดีงามในใจของพวกเขา - พวกเขาทำเพื่อหารายได้

นี่อาจเป็นค่าบริการแบบแบนหรือคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบัญชีของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณสามารถจ่ายเงินเป็นจำนวนร้อยละ 5 ร้อยละ 1 หรือร้อยละ 2 ต่อปีซึ่งจะถูกหักออกจากบัญชีของคุณโดยอัตโนมัติเพื่อไม่ให้คุณสังเกตเห็น ถ้าคุณไม่อ่านคำชี้แจงของคุณคุณอาจเป็นเช่น 71 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่ถึงขนาดโดย AARP ที่ไม่คิดว่าพวกเขาถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ เลย

จากนั้นคุณจะถูกเรียกเก็บเงินจากกองทุนรวมเฉพาะที่คุณเลือกสำหรับบัญชี 401 (k) ของคุณ หากคุณสามารถเข้าถึงกองทุนค่าธรรมเนียมต่ำจากผู้ให้บริการเช่น Vanguard คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมต่ำมาก 04 เปอร์เซ็นต์ อย่างไรก็ตามในด้านที่สูงขึ้นคุณอาจพบเงินทุนที่เรียกเก็บเกินกว่าร้อยละ 2 ในขณะที่ความแตกต่าง 1.95 เปอร์เซ็นต์อาจไม่ค่อยรู้สึกเท่าไรความแตกต่างคือ $ 1, 950 ต่อปีในบัญชี $ 100,000 ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาอาจทำให้คุณมีรายได้จากการลงทุนนับหมื่นหรือหลายร้อยหลายพันดอลลาร์

ระหว่างสองคนคุณโดนปล้นสะดมคู่ของค่าธรรมเนียมตามการศึกษาของมอร์นิ่งสตาร์ปีพ. ศ. 2558 อัตราส่วนค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของกองทุนทั้งหมดอยู่ที่ 64 เปอร์เซ็นต์; ในขณะที่ค่าใช้จ่ายในการจัดการ 401 (k) ที่คิดค่าบริการส่วนใหญ่จะคิดค่าบริการเพิ่มเติม 1 เปอร์เซ็นต์ตาม Motley Fool

การตัด 401 (k) ค่าธรรมเนียมในงานปัจจุบันของคุณ

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถออกจากการจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการได้ แต่คุณมีทางเลือกบางอย่างเมื่อเลือกการลงทุนของคุณซึ่งสามารถปรับปรุงภาพค่าธรรมเนียมของคุณได้

ทุกๆค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากกองทุนรวมเป็นข้อมูลสาธารณะและคุณสามารถหาข้อมูลดังกล่าวได้อย่างรวดเร็วในชุดข้อมูล 401 (k) หรืออินทราเน็ตของพนักงาน กองทุนที่จัดการแบบเบ็ดเสร็จซึ่งรวมถึงกองทุนดัชนีและกองทุนวันที่เกษียณอายุเป้าหมายโดยส่วนใหญ่จะเรียกเก็บเงินน้อยกว่ากองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน

นอกจากนี้อย่าลดความคิดของฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณเพื่อเปลี่ยน 401 (k) เพื่อให้คุณประหยัดเงิน ถ้าคุณพบว่าค่าธรรมเนียมการจัดการของคุณสูงกว่าค่าเฉลี่ยของอุตสาหกรรมให้หาคนที่เหมาะสมที่จะพูดคุยกับ บริษัท ของคุณเกี่ยวกับการย้ายไปใช้แผนต้นทุนต่ำกว่า การเริ่มต้นเช่น ForUsAll กำลังก่อกวนอุตสาหกรรมด้วยการนำเสนอแผนธุรกิจขนาดเล็กที่มีค่าใช้จ่ายต่ำและองค์กรขนาดใหญ่สามารถย้ายไปยังผู้ให้บริการเช่น Vanguard, Fidelity หรือ Charles Schwab เพื่อเข้าถึงตัวเลือกการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำลง

อย่าลืมลืม IRA เมื่อคุณฝาก

บัญชี 401 (k) ของคุณมีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ซึ่งนายจ้างของคุณและผู้จัดการ 401 (k) เลือก

ราคาต่อรองเป็นตัวเลือกที่ จำกัด รวมถึงกองทุนที่มีค่าใช้จ่ายสูงและไม่จำเป็นต้องมีตัวเลือกการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ

เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมและเข้าถึงตัวเลือกอื่น ๆ คุณสามารถหมุนหมายเลข 401 (k) ไปที่บัญชี Rollover IRA เมื่อเปลี่ยนนายจ้าง คุณสามารถรับความช่วยเหลือจากนายหน้า IRA แบบโรลโอเวอร์ของคุณเพื่อเรียกผู้ให้บริการ 401 (k) เก่าของคุณและตรวจสอบว่าได้โอนเงินโดยไม่มีปัญหาใด ๆ

บัญชี IRA แบบโรลโอเวอร์โดยทั่วไปจะไม่มีค่าธรรมเนียมการจัดการและคุณสามารถเลือกหุ้นพันธบัตรหรือกองทุนที่ซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์ได้แทนรายการสั้น ๆ การเปลี่ยนแปลงนี้เป็นสิ่งที่มีค่ามหาศาลสำหรับบัญชีที่มียอดคงเหลือมากเนื่องจากคุณสามารถหากองทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่เล็กลงได้ ซึ่งหมายความว่าคุณกำลังตัดค่าบริการออกทั้งหมดและอาจลดค่าธรรมเนียมกองทุนที่คุณจ่าย