ถ้าฉันมีบำเหน็จบำนาญฉันควรใส่ข้อผูกมัดน้อยลงหรือไม่?

ในการจัดการบัญชีการเกษียณอายุการตัดสินใจที่สำคัญอย่างหนึ่งที่คุณต้องทำคือสัดส่วนการลงทุนของคุณที่จะใส่ลงในหุ้นและส่วนใดที่จะนำไปลงทุนในพันธบัตร ในอดีตในช่วงเวลายาวหุ้นมีผลตอบแทนสูงกว่าพันธบัตร แต่มีความผันผวนมาก พันธบัตรสามารถคาดการณ์ได้มากกว่า แต่อาจส่งผลตอบแทนต่ำลง

เมื่อคุณมีเงินบำนาญคุณมีแหล่งรายได้ที่คาดการณ์ได้และมีเสถียรภาพ

ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนแนะนำว่าเงินบำนาญจะเติมเต็มบทบาทของพันธบัตรในผลงานของคุณและถ้าคุณมีเงินบำนาญที่มีขนาดใหญ่คุณก็สามารถลงทุนได้มากขึ้นและจัดสรรเงินให้กับหุ้นมากขึ้น

ฉันพูดมันขึ้นอยู่กับอะไรที่มากกว่านั้น การจัดสรรพันธบัตรของคุณควรขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณสำหรับรายได้เพิ่มเติมจากการลงทุนของคุณไม่ว่าคุณจะมีเงินบำนาญหรือไม่ก็ตาม

การจัดสรรตามความต้องการด้านรายได้ของคุณ

ลองดูที่ผู้เกษียณอายุสองคนซึ่งแต่ละคนต้องการเงินประมาณ 60,000 เหรียญต่อปีเพื่อใช้ชีวิตอย่างสบายในช่วงเกษียณ

เกษียณอายุ 1 - บำเหน็จบำนาญสูง

ผู้เกษียณอายุ 1 ได้รับเงิน 250,000 ดอลลาร์ในแผน 401 (k) ของตนและคาดว่าจะมีรายได้ต่อไปนี้เมื่อเกษียณอายุ:

• 45,000 เหรียญต่อปีจากเงินบำนาญ
• $ 20,000 ต่อปีจาก Social Security

รายได้ที่ได้รับการค้ำประกัน $ 65,000 ต่อปีเกษียณอายุ 1 มีค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะได้รับในช่วงเกษียณอายุ ผู้เกษียณอายุรายนี้ไม่จำเป็นต้องมีเงิน 250,000 เหรียญสหรัฐในแผน 401 (k) สำหรับค่าครองชีพในการเกษียณอายุ

การตัดสินใจของพวกเขาเกี่ยวกับวิธีการจัดสรรให้กับพันธบัตรควรจะขึ้นอยู่กับความคาดหวังเกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนและระดับความสะดวกสบายที่มีความเสี่ยง

ผู้เกษียณอายุ 1 สามารถเล่นได้อย่างปลอดภัยเนื่องจากไม่จำเป็นต้องถ่ายภาพเพื่อรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น หรือหากเกษียณอายุ 1 เข้าใจภาวะปกติและการล่มสลายของตลาดหุ้นพวกเขาสามารถจัดสรร 100% จาก 401 (k) ให้กับหุ้นและถอนเงินหลังจากปีที่มีผลประกอบการดี

เพียงเพราะเงินบำนาญนั้นไม่ใช่การตัดสินใจโดยอัตโนมัติในการจัดสรรพันธบัตรให้น้อยลง เป็นเรื่องของสถานการณ์และความชอบส่วนบุคคล เกษียณอายุถัดไปอยู่ในสถานการณ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อย

Retiree 2 - Pension ที่ต่ำกว่า Retiree 2 ยังมีเงิน 250,000 ดอลลาร์ที่บันทึกอยู่ในแผน 401 (k) ของเขาและคาดว่าจะมีรายได้ต่อไปนี้เมื่อเกษียณอายุ:

$ 25,000 ต่อปีจาก เงินบำนาญ 2 จะต้องถอนเงิน 10,000 เหรียญต่อปีจากเงินออมของเขาเพื่อให้มีเงิน $ 60,000 ต่อปีตามที่ต้องการ การเกษียณอายุ $ 10, 000 แบ่งออกเป็น 250, 000 บัญชีขนาดเท่ากับ 4% หากการลงทุนมีโครงสร้างที่เหมาะสมการถอนเงิน 4% ต่อปีเป็นไปได้

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ Retiree 2 จะต้องการปฏิบัติตามกฎอัตราการเบิกจ่ายที่มีระเบียบวินัยซึ่งหมายถึงการจัดสรรไม่เกิน 70% ให้แก่หุ้นและไม่น้อยกว่า 50%ใบนี้ออกระหว่าง 30% และ 50% จัดสรรให้กับพันธบัตร เกษียณอายุ 2 มีเงินบำนาญ แต่การตัดสินใจว่าจะจัดสรรให้กับพันธบัตรจะพิจารณาจากงานที่เงินต้องทำอย่างไรโดยไม่คำนึงว่าจะมีหรือไม่มีเงินบำนาญ

• เนื่องจากผู้เกษียณอายุ 2 ต้องพึ่งพารายได้จาก 401 (k) พวกเขาจึงไม่มีอิสรภาพในการจัดสรรเงินลงทุนเท่าที่เกษียณอายุ 1
• คนที่เกษียณอายุ 1 อาจไม่ได้รับอะไรเลยและยังคงไม่เป็นไร ผู้เกษียณอายุ 2 ต้องการเงิน $ 250,000 เพื่อทำงานให้พวกเขาและได้รับผลตอบแทนที่ดี แต่ในเวลาเดียวกันพวกเขาไม่สามารถเสี่ยงและสูญเสียเงินได้มากนัก

ผู้เกษียณทั้งสองมีแผนและแผนจะช่วยให้พวกเขาเห็นช่วงของตัวเลือกการจัดสรรที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของพวกเขา ผู้เกษียณส่วนใหญ่ควรตัดสินใจเลือกวิธีการจัดสรรเงินลงทุนของตนเองโดยการทำแผนเกษียณอายุก่อนกำหนดซึ่งจะแสดงให้เห็นถึงงานในอนาคตที่เงินจะต้องได้รับ

ลองเจาะลึกเข้าไปดูว่าผู้เกษียณอายุ 2 จะจัดสรรเงินจำนวนหนึ่งพันล้านดอลลาร์ให้กับพันธบัตรได้อย่างไร

การจัดสรรพันธบัตรอาจทำงานได้

ผู้เกษียณอายุ 2 สามารถลงทุนเงินส่วนหนึ่งของเงินเกษียณอายุในพันธบัตรได้โดยการซื้อพันธบัตรจำนวนหนึ่งซึ่งมีจำนวนใดที่ครบกำหนดทุกปี นี้เรียกว่าบันไดพันธบัตร เมื่อต้องการถอนเงิน $ 10,000 ปีจะทำให้การซื้อพันธบัตรมูลค่า 10,000 เหรียญในแต่ละปีเป็นเวลา 10 ปีแรกที่เกษียณอายุ

ซึ่งจะส่งผลให้มีการจัดสรรพันธบัตรประมาณ 100,000 เหรียญซึ่งเป็น 40% ของบัญชี 250,000 ดอลลาร์ ในแต่ละปีเป็น $ 10, 000 ครบกำหนดจะถูกถอนและใช้เวลา ขั้นตอนการจับคู่การลงทุนกับจุดที่ต้องใช้เวลานี้คือการแบ่งส่วนเวลา

ส่วนที่เหลืออีก 150,000 เหรียญจะถูกจัดสรรให้กับกองทุนดัชนีทั้งหมด ความผันผวนในระยะสั้นจะไม่เป็นผลเนื่องจากพันธบัตรจะมีเพื่อรองรับความต้องการถอนเงินในปัจจุบัน ดังนั้นจึงมีเวลามากพอที่จะรอปีใด ๆ ลงในตลาดหุ้น สมมติว่าหุ้นเฉลี่ยอย่างน้อย 7% ต่อปีในช่วง 10 ปีข้างหน้าพวกเขาจะเติบโตได้ดีพอที่จะเกษียณอายุ 2 จะขายหุ้นและซื้อพันธบัตรเพื่อเติมเต็มหุ้นที่ครบกำหนดและใช้ไปแล้ว

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าหนึ่งปีต่อมาส่วนที่จัดสรร 150,000 ดอลลาร์ให้กับหุ้นเพิ่มขึ้น 7% และมีมูลค่า $ 160,500 ผู้เกษียณ 1 จะขาย $ 10,000 และใช้เพื่อซื้อพันธบัตรที่ ครบกำหนดสิบปี ในขณะที่สมมติว่าเกษียณอายุ 1 เกษียณอายุเขา / เธอจะใช้จ่ายเงิน 10,000 เหรียญจากพันธบัตรที่ครบกำหนดชำระในปีปัจจุบัน ด้วยวิธีนี้ผู้เกษียณอายุ 1 จะสร้างเงินบำนาญปลอม "สิบปี" ปลอมซึ่งความต้องการถอนเงินได้รับการคุ้มครองอย่างต่อเนื่องเป็นเวลาสิบปี

สรุป? ขึ้นอยู่กับ

การมีเงินบำนาญที่แน่นอนจะช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับปีที่เกษียณอายุของคุณ แต่ไม่ได้หมายความว่าคุณควรเปลี่ยนวิธีที่คุณจัดสรรบัญชีการลงทุนอื่น ๆ ของคุณ การจัดสรรงบประมาณของคุณควรได้รับการสนับสนุนจากแผนทางการเงินของคุณและการใช้เงินที่คาดการณ์ไว้