คุณควรทำ Roth Conversion หรือไม่? - การวางแผนการเกษียณอายุ

การแปลง Roth จากบัญชีเกษียณอายุที่มีอยู่เป็นการตัดสินใจที่สำคัญ ท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ คุณต้องพิจารณาอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันอัตราภาษีเงินได้ในอนาคตที่คาดว่าจะคาดไว้และอัตราผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับจากการลงทุนของคุณ แต่ก่อนที่คุณจะใช้เวลาในการพิจารณาว่าการแปลงเป็น Roth IRA เหมาะสมกับคุณหรือไม่โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์ในการแปลงเป็นอันดับแรก เช่นเดียวกับการตัดสินใจวางแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ อีกมากมายช่วยให้คุณได้รับข้อมูลทั้งหมดของคุณพร้อมกันในที่เดียว

การแปลง Roth คืออะไร?

การแปลง Roth คือการตัดสินใจเลือกที่จะเปลี่ยนแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมไปเป็น Roth IRA เมื่อทำเช่นนี้คุณจะรับเงินที่ปัจจุบันถือว่าเป็นภาษีรอการตัดบัญชีและแปลงเป็นบัญชีที่ขยายตัวปลอดภาษี ในการทำ Conversion ดังกล่าวคุณต้องเสียภาษีจำนวนที่คุณแปลง

ใครสามารถเปลี่ยนเป็น Roth?

แม้ว่าจะมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการบริจาค Roth IRA ไม่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับรายได้เกี่ยวกับการแปลง Roth แต่นี่ไม่ใช่เรื่องสำคัญเสมอไป ก่อนที่จะมีการเปลี่ยนแปลงกฎหมายภาษีที่เกิดขึ้นในปี 2010 เพื่อที่จะมีสิทธิ์ในการแปลงบัญชีเกษียณรอการตัดบัญชีรอการตัดบัญชีไปเป็น Roth IRA รายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้ว (MAGI) ของคุณจะต้องน้อยกว่า 100,000 เหรียญการกำจัดรายได้นี้ จำกัด ข้อ จำกัด เปิดทางเลือกการแปลง Roth สำหรับคนอื่น ๆ

การแปลงมักเกิดขึ้นได้หาก:

คุณเชื่อว่าผลประโยชน์จากเงินของคุณที่กำลังปลอดภาษีจะสูงกว่าค่าใช้จ่ายในการต้องเสียเงิน ภาษีที่ครบกำหนดในการแปลง

คุณมีเงินที่สามารถจ่ายภาษีที่ต้องชำระเมื่อมีการแปลง

• การตัดสินใจเหล่านี้อาจไม่ใช่เรื่องง่าย
• โชคดีที่มีเครื่องคิดเลขจำนวนมากที่จะช่วยเหลือคุณเช่นเครื่องคิดเลขแปลง Roth IRA นี้

เช่นเดียวกับการวิเคราะห์ใด ๆ ผลลัพธ์ของเครื่องคิดเลขจะมีความถูกต้องเท่าที่สมมติฐานที่คุณระบุเท่านั้น โปรดระลึกถึงสิ่งต่างๆต่อไปนี้เมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับการแปลงเป็น Roth:

หากคุณคาดหวังว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงกว่าการเกษียณอายุมากกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบันการแปลงมีแนวโน้มที่จะเป็นไปในทิศทางที่ถูกต้องมากขึ้น

ยิ่งอัตราที่คาดว่าจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณมากเท่าใดการแปลง Roth ก็เป็นไปได้มากกว่า

• คุณมีเวลานานกว่าจนกว่าเกษียณอายุ (และดังนั้นจนกว่าคุณจะต้องใช้เงินจาก Roth IRA เพื่อสนับสนุนตัวคุณเอง) การแปลง Roth จะดียิ่งขึ้น
• การพิจารณาที่สำคัญอื่น ๆ : การที่ต้องนำเงินออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณเพื่อที่จะต้องเสียภาษีเนื่องจากการแปลงเป็นข้อบ่งชี้อย่างชัดแจ้งว่าการแปลง Roth อาจไม่เหมาะสมสำหรับคุณ
• ผลงานที่หักล้างก่อนหน้านี้และการแปลงโรท

หากคุณเคยบริจาคเงินสมทบที่ไม่สามารถหักลดหย่อนกับ IRA ของคุณหรือ 401 (k) ได้คุณจะต้องเสียภาษีบางส่วนใน Roth IRA แต่น่าเสียดายที่คุณไม่สามารถเพียงแค่นำออกส่วนที่ไม่ต้องเสียภาษี รัฐบาลจะกำหนดให้ทุกๆสกุลเงินที่คุณแปลงเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่ต้องเสียภาษีและต้องเสียภาษีตามอัตราส่วนที่การบริจาคที่ไม่สามารถหักลดได้แสดงถึงมูลค่าของบัญชีการเกษียณอายุของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากก่อนหน้านี้คุณได้หักเงินสมทบที่ไม่สามารถหักลดหย่อนกับ IRA ของคุณเป็นจำนวน 8,000 เหรียญได้ค่า IRA แบบดั้งเดิมของคุณคือ 80,000 เหรียญสหรัฐฯและคุณตัดสินใจที่จะแปลง 10,000 เหรียญสหรัฐฯแล้ว 10% (8 เหรียญสหรัฐฯ) 000 จาก 80,000 ดอลลาร์) ของการแปลงของคุณหรือ $ 1,000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1 000) จะไม่ถูกหักภาษี คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับการแปลงหนี้เหลืออีก 9,000 ดอลล่าร์สหรัฐ

บัญชีที่คุณอาจเปลี่ยนเป็น Roth IRA

หากคุณมีสิทธิ์คุณสามารถแปลง IRA แบบเดิมหรือ 401 (k) เป็น Roth IRA อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าคุณมักไม่สามารถแปลง 401 (k) เป็น Roth IRA ขณะที่คุณยังคงทำงานให้กับนายจ้างซึ่งมีการจัดส่ง 401 (k) ของคุณ อย่างไรก็ตามเมื่อคุณยุติการจ้างงานคุณสามารถแปลงและโยกย้าย IRA ของคุณในเวลาเดียวกันได้

ทั้งหมดหรือไม่มี?

หลายคนไม่สามารถจ่ายภาษีเนื่องจากการแปลง Roth IRA ที่มีศักยภาพ อย่างไรก็ตามแม้บางคนอาจรู้สึกว่าการแปลงเป็นกลยุทธ์ทางการเงินระยะยาวที่ดีที่สุด แต่ก็ไม่รู้สึกว่าพวกเขาสามารถใช้ประโยชน์ได้จริง

ถ้าคุณคิดว่าคุณอาจจะมีคำตอบอื่น: แปลงเฉพาะจำนวนบัญชีที่คุณรู้ว่าคุณสามารถจ่ายภาษีได้อย่างสบาย ตราบเท่าที่คุณยังคงมีสิทธิ์ในการแปลงต่อคุณสามารถดำเนินการต่อไปได้ทุกปีโดยไม่ต้องทำการชำระภาษีแบบยักษ์ แต่จะค่อยๆเปลี่ยนบัญชีเกษียณให้เป็นสถานะปลอดภาษี