คุณควรแปลง IRA Money เป็น Roth IRA หรือไม่?

ทุกคนสามารถแปลงงบประมาณ IRA แบบ pre-tax ให้กับบัญชี Roth IRA คุณต้องเสียภาษีจำนวนเงินที่คุณแปลง แต่จากจุดดังกล่าวข้างต้นกองทุนจะปลอดภาษีในบัญชี Roth

การแปลง Roth เป็นสิ่งที่เหมาะสมที่สุดในสองกรณีนี้:

• คุณอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำแล้วและคาดว่าคุณจะอยู่ในระดับที่สูงขึ้นในภายหลังเมื่อคุณจำเป็นต้องถอนตัวออกจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณ
• คุณคาดหวังว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องใช้สินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุส่วนหนึ่งและต้องการให้ Roth IRA ผ่านไปไม่ต้องเสียภาษีแก่ทายาท

ถามคำถามห้าข้อด้านล่างนี้เพื่อช่วยในการพิจารณาว่าสถานการณ์เหล่านี้มีผลหรือไม่และด้วยเหตุนี้การแปลง Roth จึงเหมาะสมสำหรับคุณ

1 คุณมีการหักภาษีที่เกินรายได้ของคุณในปีนี้หรือไม่?

เมื่อคุณมีปีที่มีการหักเงินจำนวนมากและไม่มีรายได้มากนักคุณควรจะดูอย่างใกล้ชิดในการแปลงทั้งหมดหรือบางส่วนของ IRA แบบดั้งเดิมให้กับ Roth คุณต้องการใช้การคาดการณ์ภาษีเพื่อให้คุณสามารถจับคู่รายได้ที่เหมาะสมกับการหักเงินของคุณได้ นอกจากนี้ยังอาจทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงได้มากพอที่จะเติมวงเล็บภาษี 10% และ 15% ถ้าคุณคิดว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บที่สูงกว่าในภายหลังเมื่อคุณอาจต้องใช้เงิน Roth ในขณะที่คุณกำลังมองหาที่วงเล็บภาษีโปรดทราบว่าการแจกแจง Roth IRA ไม่รวมอยู่ในสูตรที่กำหนดว่ารายได้ประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษีเท่าไหร่ ซึ่งหมายความว่า IRAs Roth สามารถให้ประโยชน์พิเศษในการเกษียณอายุที่อาจไม่ปรากฏชัดทันที

เครื่องคิดเลขแปลง Roth แบบดั้งเดิมที่เพียงประมาณการอัตราภาษีเล็กน้อยขณะนี้กับการละเลยต่อไปเพื่อชี้ให้เห็นประโยชน์ด้านภาษีมากมายของ Roth IRA คุณต้องใช้การคาดการณ์ภาษีหลายปีและปัจจัยในการเก็บภาษีประกันสังคม Medicare พรีเมี่ยมอัตราภาษีกำไรจากเงินทุนการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นและอื่น ๆ อีกมากมายเพื่อตรวจสอบว่าการแปลง Roth เป็นประโยชน์ต่อคุณหรือไม่

2 คุณมีเงินทุนเพียงพอที่อยู่นอก IRA เพื่อจ่ายภาษีเงินได้เพิ่มหรือไม่?

หากคุณแปลงจำนวน 50,000 ดอลลาร์จาก IRA ไปที่ Roth รายได้จากการคืนภาษีมากกว่า 50,000 เหรียญสหรัฐฯ ในอัตราภาษีที่แท้จริง 20% จะทำให้ต้องเสียภาษีเพิ่มอีก 10,000 เหรียญ คุณไม่ต้องการที่จะต้องถอนขนาดใหญ่จาก IRA ของคุณเพื่อจ่ายภาษีจำนวนเงินที่แปลงเป็น Roth IRA ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินทุนเพียงพอสำหรับบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุที่คุณสามารถใช้เพื่อจ่ายภาษีได้และยังคงมีเงินสดสำรองให้เพียงพอ ถ้าคุณทำแล้วการแปลง Roth อาจเหมาะสำหรับคุณ

3 คุณจะมีรายได้เพียงพอจากแหล่งที่มาที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเพื่อสนับสนุนการเกษียณอายุหรือไม่?

หากคุณมีรายได้เพียงพอจากสินทรัพย์ในบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุเช่นทรัพย์สินให้เช่าบัญชีการลงทุนหลังหักภาษีพันธบัตรเทศบาลหรือแหล่งข้อมูลอื่น ๆ และมีสินทรัพย์จำนวนน้อยในบัญชีการเกษียณอายุแบบเดิมคุณอาจต้องการ เพื่อพิจารณาการแปลงบัญชีการเกษียณอายุของคุณเป็น Rothคุณจะหลีกเลี่ยงการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นในอนาคตซึ่งอาจทำให้คุณชนกับวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นได้ในภายหลัง

หากคุณต้องการรายได้จากบัญชีการเกษียณอายุของคุณกลยุทธ์การวางแผนที่จะแปลงสินทรัพย์ IRA ให้กับ Roth ในปีภาษีรายได้ต่ำอาจเป็นประโยชน์ต่อคุณ

ในหลาย ๆ กรณีคุณสามารถตั้งใจที่จะเลื่อนวันเริ่มต้นของผลประโยชน์ประกันสังคมออกไปในขณะที่เปลี่ยนเป็น Roth ในปีที่มีรายได้ต่ำเหล่านี้ก่อนที่ Social Security จะเริ่มต้น สำหรับผู้เกษียณหลายคนที่คาดว่าจะมีรายได้ที่เกษียณอายุน้อยกว่า $ 90,000 กลยุทธ์นี้อาจนำไปสู่การเพิ่มขึ้นโดยรวมในรายได้หลังหักภาษี

4 คุณมีสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเพียงพอที่คาดว่าคุณจะไม่จำเป็นต้องใช้เพื่อสนับสนุนวิถีชีวิตของคุณหรือไม่?

หากคุณมีเงินเป็นจำนวนมากในบัญชีการเกษียณอายุ พอที่คุณจะไม่ใช้มันทั้งหมดสำหรับความต้องการของคุณเองแล้วแปลงส่วนที่คุณจะไม่ต้อง Roth จะช่วยให้คุณสามารถส่งผ่านส่วนที่พร้อมไปยังผู้รับผลประโยชน์ของคุณรายได้ปลอดภาษี ผู้รับประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรสที่ได้รับมรดก Roth IRA ต้องเริ่มแจกจ่ายออกไปตลอดอายุขัย แต่วิธีการทำงานพวกเขาสามารถยืดออกการถอนปลอดภาษีเหล่านี้เป็นเวลาหลายปีซึ่งช่วยให้การลงทุนภายใน Roth เพื่อดำเนินการต่อ เพื่อสะสมกำไรปลอดภาษี

5 สินทรัพย์ของคุณมีเวลาเพียงพอและลงทุนในลักษณะที่คุณคาดหวังว่าคุณจะสามารถชดใช้เงินล่วงหน้าที่คุณจะต้องเสียภาษีได้หรือไม่?

คุณอายุน้อยเท่าไหร่ยิ่งคุณมีเงินมากขึ้นภายใน Roth ต้องเติบโตปลอดภาษี แต่ผู้เกษียณจะได้รับประโยชน์จาก Roths ด้วยเช่นกัน! สมมติว่าคุณเปลี่ยนเงินบางส่วนจาก Roth มาตั้งแต่อายุ 60 ถึง 65 ปีเงินเหล่านั้นอาจมียี่สิบปีขึ้นไปและกลายเป็นแหล่งรายได้ที่มีค่าสำหรับคู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ซึ่งจะต้องยื่นภาษีในอัตราเดียว เมื่อยี่สิบปีที่ผ่านมากองทุน Roth สามารถลงทุนได้มากขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้พวกเขามีศักยภาพในการได้รับผลกำไรที่ปลอดภาษีมาก สิ่งนี้สามารถทำมากกว่าภาษีที่คุณจะจ่ายเมื่อคุณแปลงเป็น Roth - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณแปลงรายได้ของคุณในปีที่ต่ำ หากกองทุน Roth มีเวลาที่จะเติบโตและสามารถลงทุนได้อย่างก้าวร้าวพวกเขาสามารถกลายเป็นเครื่องมืออันทรงพลังที่สามารถช่วยให้การเกษียณอายุของคุณปลอดภัยยิ่งขึ้น