คุณต้องมีรายได้เกษียณ คำถามคือคุณควรใช้เงินเท่าไหร่ในแต่ละปี? คุณต้องการให้แน่ใจว่าไม่ได้ใช้จ่ายเงินในบัญชีของคุณเร็วเกินไป คำตอบจะถูกกำหนดโดยการคำนวณอัตราการถอนที่ปลอดภัย
อัตราการถอนที่ปลอดภัยคือจำนวนเงินโดยประมาณที่คุณสามารถถอนเงินออกจากเงินลงทุนของคุณในแต่ละปีโดยปล่อยให้เงินต้นเพียงพอที่เงินจะใช้งานตลอดชีวิตของคุณแม้ว่าคุณจะเกษียณอายุในช่วงที่เศรษฐกิจและ / หรือหุ้น ตลาดไม่ดี
ตัวอย่างเช่นถ้าคุณใช้จ่าย $ 4,000 สำหรับทุกๆ 100,000 เหรียญที่คุณลงทุนคุณจะมีอัตราการถอนเงินเริ่มต้นที่ 4% การคำนวณแบบดั้งเดิมบอกว่าอัตราการถอนตัวนี้เป็นเรื่องเกี่ยวกับสิทธิ คุณสามารถใช้จ่ายเงินลงทุนได้ประมาณร้อยละ 4 ต่อปีและมักไม่หมดเงิน
อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการถอนตัวออกไปอีกเล็กน้อยมีกฎหกข้อที่คุณสามารถปฏิบัติตามได้ซึ่งจะทำให้คุณมีโอกาสมากขึ้นในการเพิ่มรายได้การเกษียณอายุของคุณ หากคุณปฏิบัติตามกฎเหล่านี้คุณอาจมีอัตราการถอนเงินสูงถึงร้อยละ 6-7 ของมูลค่าพอร์ตเริ่มต้นซึ่งหมายความว่าคุณสามารถถอนเงิน $ 6,000 ถึง $ 7,000 ต่อปีสำหรับทุกๆ 100,000 เหรียญที่คุณลงทุน นี่ไม่ใช่สิ่งที่แน่ใจ ถ้าคุณจะใช้กฎเหล่านี้คุณจะต้องมีความยืดหยุ่น ถ้าสิ่งต่างๆไม่ดีคุณอาจต้องปรับเปลี่ยนบางส่วนและใช้เวลาน้อยลงในภายหลัง
นี่เป็นวิธีการทำงานของกฎ
กฎการหักบัญชีเงินฝากอันดับ 1
พอร์ตการลงทุนของคุณจะให้อัตราการถอนเงินที่สูงขึ้นเมื่อตลาดมีอัตราส่วนราคาต่อกำไรต่ำ
อัตราส่วนราคาต่อกำไร (P / E Ratio) เป็นเครื่องมือที่สามารถใช้ประเมินผลตอบแทนในระยะยาวได้ในอนาคต (รอบ 15 ปี) ของตลาดหุ้น โปรดทราบว่า: ไม่เป็นประโยชน์ในการทำนายผลตอบแทนของตลาดหุ้นในระยะสั้น
สำหรับผู้เกษียณอายุสามารถใช้อัตราส่วน P / E ของตลาดในการกำหนดอัตราการถอนเงินที่เหมาะสม จำนวนเงินที่สามารถถอนได้อย่างปลอดภัยในแต่ละปีและความสามารถในการถอนเงินในปีต่อ ๆ ไปจะเพิ่มขึ้นตามอัตราเงินเฟ้อ
- เมื่ออัตราส่วน P / E ของตลาดหุ้น (S & P 500) ต่ำกว่า 12 อัตราการถอนที่ปลอดภัยจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 5.7 ถึง 10.6 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่ศึกษา
- เมื่อ P / E ของตลาดหุ้นอยู่ในช่วง 12-20 อัตราการถอนตัวที่ปลอดภัยอยู่ในช่วงตั้งแต่ 4. 8 ถึง 8.3 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่ศึกษา
- เมื่ออัตราส่วน P / E ของตลาดหุ้นอยู่สูงกว่า 20 อัตราการถอนตัวที่ปลอดภัยอยู่ในช่วงตั้งแต่ 4. 4 ถึง 6. 1 เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาที่ศึกษา
ประเด็นสำคัญที่ต้องจดจำไว้คือถ้าคุณเกษียณเมื่อตลาดหุ้นมีอัตราส่วน P / E ต่ำพอร์ตเงินลงทุนของคุณน่าจะช่วยสนับสนุนรายได้ตลอดอายุการใช้งานของคุณมากกว่าคนที่มีจำนวนเท่ากันที่เกษียณเมื่อตลาดมี P / E สูง อัตราส่วน
กฎอัตราการถอนเงิน # 2
คุณต้องมีสัดส่วนที่เหมาะสมของตราสารทุนกับรายได้คงที่เพื่อให้รายได้เกษียณของคุณสามารถให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งพอร์ตการลงทุนของคุณต้องมีส่วนของผู้ถือหุ้นขั้นต่ำเท่ากับ 50% และส่วนของผู้ถือหุ้นสูงสุด 80 เปอร์เซ็นต์
ถ้าคุณหลุดออกจากช่วงนี้มากเกินไปคุณจะเสี่ยงต่อการสิ้นเปลืองเงิน มากเกินไปในหุ้นและตลาดผันผวนอาจทำให้คุณตกใจในเวลาที่เลวร้ายที่สุด มากเกินไปในรายได้คงที่และรายได้การเกษียณของคุณจะไม่ให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ
ด้านล่างมีสามแหล่งที่จะช่วยคุณเลือกการจัดสรรที่เหมาะสมสำหรับรายได้ที่เกษียณอายุ:
- อ่านว่าเงินของฉันควรอยู่ในหุ้น Vs Bonds?
- สำหรับนักลงทุนที่มีประสบการณ์แล้วเครื่องคำนวณออนไลน์สามารถช่วยคุณในการกำหนดจำนวนเงินที่จะนำมาวางที่ใด ลองใช้ระบบการจัดสรรสินทรัพย์หนึ่งของ SmartMoney
- สำหรับมือใหม่ขอแนะนำให้หาคำแนะนำอย่างมืออาชีพที่มีคุณภาพเพื่อพิจารณาการจัดสรรที่เหมาะสม
กฎการหักบัญชีเงินฝากอันดับ 3
คุณต้องใช้พอร์ตการลงทุนหลายระดับเพื่อเพิ่มอัตราการถอนเงินของคุณ
คิดว่าการสร้างพอร์ตโฟลิโอของหลายสินทรัพย์เช่นการสร้างอาหารอย่างสมดุล ลองนึกภาพเช่นนั่งลงไปรับประทานอาหารค่ำแสนอร่อยของสเต็กกุ้งและซี่โครงหลังลูกน้อย แม้ว่าอาหารจะมีหลากหลาย แต่ก็ไม่สมดุลกัน
ในโลกของการลงทุนแทนกลุ่มอาหารคุณมีเนื้อหาสินทรัพย์
พอร์ทโฟลิโอที่มีความสมดุลจะมีการจัดสรรให้กับแต่ละประเภทของสินทรัพย์ต่อไปนี้: หุ้นของสหรัฐฯทั้งหุ้นขนาดใหญ่และประเภทหุ้นขนาดเล็ก (หุ้นหรือกองทุนดัชนีหุ้น) หุ้นระหว่างประเทศและตราสารหนี้ ( เงินสด, บัตรเงินฝากและพันธบัตร) ในแต่ละปีคุณจะปรับพอร์ตการลงทุนนี้กลับไปเป็นกลุ่มเป้าหมาย
หากคุณใช้เงินทุนและ / หรือที่ปรึกษาทางการเงินที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่ากองทุนดัชนีคุณอาจต้องใช้อัตราการถอนเงินที่ต่ำลงเพื่อคำนวณค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นที่คุณจ่าย
กฎการถอนเงินกฎข้อที่ 4
คุณต้องถอนเงินการเกษียณอายุตามใบสั่งที่กำหนดไว้
เมื่อคุณถอนเงินรายได้การเกษียณของคุณจะต้องมาจากแต่ละหมวดหมู่ตามลำดับที่กำหนด สำหรับนักลงทุนรายใหม่กฎเหล่านี้อาจมีความซับซ้อน เพื่อลดความซับซ้อนของแนวคิดให้ทำรูปภาพสามถัง
- ถังที่หนึ่งเต็มไปด้วยเงินสด พอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตของปีหนึ่ง
- ภายในถังหมายเลขสองคุณเก็บเงินลงทุนตราสารหนี้ของคุณ (บางครั้งเรียกว่าบันไดพันธบัตรแต่ละชั้นหมายถึงค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตของหนึ่งปีทุกปีมูลค่าหนึ่งปีของการใช้จ่ายเงิน "matures" และย้ายจาก "รายได้คงที่ "ตะกร้าไปที่" ตะกร้า "เงินสดนี้มั่นใจคุณมักจะมีเงินสดเพียงพอในมือเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้นของคุณ
- ถังที่สามจะเต็มไปขอบกับหุ้นคุณอาจใช้เงินจากถังหุ้นเมื่อมันล้น ปีล้นคือปีใดเมื่อหุ้นมีผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ยผลตอบแทนประมาณปีละมากกว่าร้อยละ 12-15 ในตอนท้ายของปีล้นคุณขายหุ้นส่วนเกินและใช้เงินที่จะเติมเงินคงที่และเงินสด บุ้งกี๋
จะมีเวลาหลายปีที่ถังหุ้นไม่ไหลล้น จะใช้วินัยในการตระหนักว่าสามารถปล่อยให้รายได้คงที่และถังเงินสดอยู่ในระดับต่ำในช่วงหลายปีเหล่านี้ ในที่สุดปีล้นจะมาพร้อมและถังทั้งหมดจะเติม การปฏิบัติตามกฎนี้จะป้องกันไม่ให้คุณกลายเป็นเหยื่อของอารมณ์ของคุณเองและขายเงินลงทุนในเวลาที่ไม่เอื้ออำนวย
หลายกฎเหล่านี้ได้รับการพัฒนาโดยการวิจัยที่ดำเนินการโดย Jonathon Guyton คุณสามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับคำสั่งซื้อที่กำหนดไว้ว่าสินทรัพย์ใดที่จะใช้เป็นอันดับแรกในบทความเรื่องกฎการตัดสินใจและอัตราการถอนเงินขั้นต้นสูงสุดในเว็บไซต์ของเขา บทความนี้ได้รับการเผยแพร่ครั้งแรกในฉบับเดือนมีนาคม 2549 ของ Journal of Financial Planning
กฎการยกเลิกการถอนเงิน # 5
คุณต้องดำเนินการตัดค่าจ้างรายได้ในช่วงที่ตลาดหมี
กฎนี้ทำหน้าที่เป็นเครือข่ายเพื่อความปลอดภัยเพื่อปกป้องรายได้เกษียณในอนาคตของคุณจากการพังทลายระหว่างตลาดหมี จะมีการเรียกใช้เมื่ออัตราการถอนเงินปัจจุบันของคุณสูงกว่าอัตราการถอนเงินเริ่มต้น 20 เปอร์เซ็นต์ เสียงสับสน? วิธีที่ดีที่สุดในการอธิบายกฎนี้คือการใช้ตัวอย่าง
สมมติว่าคุณมีเงิน 100,000 เหรียญและคุณเริ่มถอนเงิน 7 เปอร์เซ็นต์หรือ $ 7,000 ต่อปี
ตลาดลดลงเป็นเวลาหลายปีและมูลค่าพอร์ตขณะนี้อยู่ที่ 82,200 ดอลลาร์การเบิกถอนเงิน $ 7,000 ขณะนี้เท่ากับ 8.5 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าพอร์ตการลงทุนปัจจุบันของคุณ เนื่องจากการถอนเงินของคุณเป็นส่วนใหญ่ของผลงานของคุณกฎการตัดจ่ายเงินนี้จึงเข้ามาและบอกว่าคุณต้องลดการถอนเงินในปีปัจจุบันลง 10 เปอร์เซ็นต์ ในตัวอย่างนี้การถอนเงินของคุณจะมีมูลค่าตั้งแต่ 7,000 ถึง 6 ล้านเหรียญสหรัฐต่อปี
เหมือนชีวิตจริงในบางปีที่คุณได้รับโบนัสและปีอื่น ๆ ต้องมีการตัดค่าแรงกฎนี้จะเพิ่มความยืดหยุ่นที่คุณต้องทนต่อสภาวะเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงไป
กฎการหักบัญชีเงิน # 6:
เมื่อถึงเวลาที่ดีคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินเพิ่ม
กฎสุดท้ายนี้เป็นที่ชื่นชอบของคนส่วนใหญ่ ตรงกันข้ามกับกฎการจ่ายเงินเรียกว่ากฎความมั่งคั่ง มันบอกว่าตราบเท่าที่ผลงานมีผลตอบแทนในเชิงบวกในปีก่อนหน้านี้คุณอาจให้ตัวเองเพิ่มขึ้น
การเพิ่มขึ้นของคุณคำนวณโดยการเพิ่มการถอนรายเดือนตามสัดส่วนการเพิ่มขึ้นของดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) หากคุณถอนเงิน $ 7,000 ต่อปีตลาดมีผลตอบแทนที่เป็นบวกและ CPI เพิ่มขึ้น 3% จากนั้นปีถัดไปคุณจะถอนเงิน $ 7, 210
ตามกฎเหล่านี้จะต้องมีระเบียบวินัย รางวัลคือระดับที่สูงขึ้นของรายได้การเกษียณอายุและความสามารถในการเพิ่มความสามารถในการรักษากำลังซื้อ
การตัดสินใจเกี่ยวกับเงินของคุณเป็นเรื่องสำคัญ หากการลงทุนนี้ "mumbo jumbo" ล้นหลามจากนั้นใช้ขั้นตอนกลับและคิดว่าเป็นอาชีพใหม่ ต้องใช้เวลาเรียนรู้ทักษะใหม่ ๆ โปรดจำไว้ว่าการตัดสินใจที่ถูกต้องจะช่วยให้คุณสร้างรายได้ที่เกษียณอายุได้
ก่อนที่จะใช้แผนรายได้เกษียณของคุณเองให้ใช้เวลาในการเรียนรู้ให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ลองเรียนรู้การเรียนออนไลน์แบบออนไลน์ หากคุณขอคำแนะนำอย่างมืออาชีพจากที่ปรึกษาทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพียงอย่างเดียวให้แน่ใจว่าคุณพบคนที่คุ้นเคยกับงานวิจัยล่าสุดในพื้นที่นี้