คิดสองครั้งก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับการเลือกเก่า 401K

คำถามทั่วไปที่มักเกิดขึ้นเมื่อมีคนออกจากงานคือสิ่งที่ควรทำกับแผนการเกษียณอายุเก่าของพวกเขา นี่เป็นคำถามที่จะถูกถามบ่อยๆเนื่องจากคนงานมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนงานเป็นประจำ

การสำรวจโดย Deloitte พบว่าสองในสามของ millennials วางแผนที่จะออกจาก บริษัท ของพวกเขาในห้าปีหรือน้อยกว่า เมื่อคุณคำนึงถึงพนักงานเพิ่มเติมในทุกวัยที่อาจเปลี่ยนงานหรือเสียชีวิตโดยไม่ได้ตั้งใจผลที่ตามมาคือแรงงานจำนวนมากในประเทศนี้ที่ต้องการตัดสินใจเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขากำลังจะทำกับพวกเขาที่จะเป็นอดีต - แผนการออมเพื่อการเกษียณอายุของนายจ้าง (เช่น 401 (k), 457 หรือ 403 (b))

หากคุณเป็นพนักงานที่เปลี่ยนแปลงงานและพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้คุณต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับแผนเกษียณอายุเก่าตัวเลือกของคุณมีดังนี้:

ปล่อยให้บัญชีของคุณอยู่ที่ (หมายเหตุ: นี่เป็นตัวเลือกหนึ่งถ้ายอดเงินของคุณอยู่เหนือระดับหนึ่ง ๆ โดยปกติคือ $ 5,000)

1. หมุนเวียนยอดเงินในบัญชีของคุณไปยังแผนใหม่ของนายจ้างโดยตรง (หากมีข้อเสนอหนึ่งและยอมรับการหมุนเวียน) หรือใหม่หรือ ไออาร์เอที่มีอยู่
2. ทำแบบโรลโอเวอร์โดยทางอ้อมเพื่อวางแผนการเกษียณอายุของคุณผ่านนายจ้างใหม่ของคุณ (ถ้ามี) หรือ IRA
3. รับการกระจายเงินสด

การไม่ย้ายทางที่ถูกต้องอาจทำให้คุณประหยัดเงินได้เป็นจำนวนมาก

เหตุผลที่ควรพิจารณาออกจากบัญชีของคุณในกรณีที่

หลาย บริษัท อนุญาตให้คุณเก็บเงินออมเพื่อการเกษียณอายุไว้ในแผนการของพวกเขาหลังจากที่คุณออกจากงานแล้ว เนื่องจากตัวเลือกแรกนี้ต้องไม่มีการดำเนินการจึงมักเลือกที่จะไม่ทำอะไร แต่การละทิ้ง 401 กิกะทับซึ่งเป็นไปไม่ได้เป็นเรื่องของการผัดวันประกันพราวเนื่องจากมีเหตุผลที่ถูกต้องบางประการที่จะต้องพิจารณาออกจากแผนการเกษียณอายุของคุณที่เป็นอยู่

การแบ่งกฎบริการ:

คุณสามารถถอนเงินออกจากการเกษียณอายุของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างได้

วางแผนไว้หากคุณออกจากงานในหรือหลังปีที่คุณอายุครบ 55 ปีและคาดว่าจะเริ่มถอนตัวก่อนที่จะเปลี่ยนเป็น59½

• ตัวเลือกการลงทุนที่คุ้นเคย: ถ้าคุณชอบตัวเลือกการลงทุนในแผนเกษียณอายุของนายจ้างรายเดิม (หรือไม่แน่ใจว่าจะทำอย่างไร) คุณสามารถยึดติดกับสิ่งที่คุ้นเคยมากขึ้นจนกว่าคุณจะพร้อม ตัดสินใจอย่างมีข้อมูล
• ลดค่าใช้จ่าย: แผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างหลายแห่งช่วยให้ผู้เข้าร่วมสามารถเข้าถึงสถาบันกองทุนรวมและกองทุนดัชนีที่มีต้นทุนต่ำได้โดยเฉพาะที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างรายใหญ่ พิจารณาการรักษาเงินทุนที่มีอยู่ของคุณอยู่ในตำแหน่งที่คุณต้องการหากคุณต้องการให้สถาบันการเงินมีค่าใช้จ่าย (i.อี , ต้นทุนต่ำ) หรือตัวเลือกการลงทุนที่ไม่ซ้ำกันในแผนเดิมของคุณที่คุณอาจไม่สามารถม้วนเข้าหรือถือครอง IRA ได้
• การแนะแนวทางวิชาชีพ: แผนเกษียณอายุหลายแผนเสนอบริการจัดการด้านเงินที่มีค่าบริการที่คุณอาจต้องการรักษา
• การคุ้มครองป้องกันการฟ้องร้อง: แผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนให้การคุ้มครองเจ้าหนี้ในวงกว้างภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางมากกว่าที่ได้รับจาก IRA
• เคลื่อนย้ายทรัพย์สินเก่า 401 (K) ของคุณไปยังแผนงานของนายจ้างใหม่เพื่อหลีกเลี่ยงภาษีและโทษ คุณมีทางเลือกในการหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษี (และจ่ายเบี้ยปรับการถอนเงินก่อนกำหนด 10 เปอร์เซ็นต์) โดยการกรอกโดยตรงหรือ > trustee-to-trustee

, โอนจากแผนเดิมของคุณไปยังแผนนายจ้างใหม่ของคุณ

ประโยชน์ของการย้ายบัญชีเกษียณอายุเก่าของคุณไปยังแผนนายจ้างใหม่รวมถึงข้อดีที่กล่าวมาก่อนหน้านี้ในการรักษาบัญชีของคุณไว้กับแผนเดิม แต่คุณสามารถให้ความสนใจกับบัญชีการเกษียณอายุเก่าของคุณได้เล็กน้อยเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมอีกเมื่อคุณเลิกจ้าง เพื่อความเรียบง่ายการถ่ายโอนสินทรัพย์ 401 (k) เก่าไปยังแผนใหม่ของคุณอาจทำให้การติดตามการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณทำได้ง่ายขึ้น คุณมีอำนาจยืมหากแผนเกษียณอายุใหม่ของคุณอนุญาตให้ผู้เข้าร่วมกู้เงินจากสินทรัพย์ของโครงการด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก หากคุณวางแผนใช้แผนเก่าในแผนใหม่คุณจะมีฐานข้อมูลขนาดใหญ่ขึ้นเพื่อที่จะยืม (ขีด จำกัด การกู้ร่วมกันคือ 50% ของยอดเงินที่คุณได้รับสูงสุด 50,000 ดอลลาร์ แต่โปรดตรวจสอบกับผู้ดูแลระบบแผนของคุณเพื่อดูรายละเอียดของแผนของคุณ) ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนสำคัญในการย้ายเนื้อหาไปยังบัญชีใหม่ของคุณ แผนการเกษียณอายุของนายจ้าง:

ขั้นตอนที่ 1:

ตรวจสอบว่านายจ้างคนใหม่ของคุณมีแผนการจ่ายสมทบที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) หรือ 403 (ข) ที่อนุญาตให้มีการหมุนเวียนจากแผนอื่นได้หรือไม่ ใช้เวลาประเมินตัวเลือกการลงทุนของแผนใหม่เพื่อตัดสินใจว่าคุณจะพอใจกับพวกเขาและเหมาะสมกับรูปแบบการลงทุนของคุณหรือไม่ หากนายจ้างรายใหม่ของคุณไม่มีแผนเกษียณอายุหรือหากตัวเลือกในการลงทุนไม่น่าดึงดูดใจให้พิจารณาการเข้าพักในแผนนายจ้างเก่าของคุณหรือตั้งค่า IRA แบบโรลโอเวอร์ใหม่ที่ บริษัท เครดิตธนาคารหรือ บริษัท นายหน้าที่คุณเลือก .

ขั้นตอนที่ 2:

หากคุณตัดสินใจว่าการตัดบัญชีเกษียณอายุเก่าของคุณให้เป็นแผนนายจ้างใหม่มีความหมายให้ติดต่อบุคคลที่เหมาะสมใน บริษัท หรือแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณและขอคำแนะนำในการทำผลงานแบบโรลโอเวอร์ หากคุณตัดสินใจที่จะม้วนบัญชีไปยัง IRA โปรดติดต่อผู้ดูแล IRA เพื่อขอคำแนะนำเฉพาะเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ทำผิดพลาดและสร้างเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี คุณอาจต้องกรอกเอกสารเพื่อสร้างบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลถ้าคุณยังไม่ได้จัดตั้ง ( สิ่งที่ต้องรู้ก่อนเริ่มใช้ IRA Rollover

) คำแนะนำที่คุณควรได้รับควรประกอบด้วยข้อมูลต่อไปนี้: ชื่อของแผนเกษียณอายุหรือผู้รับฝากทรัพย์สิน - เป็นผู้ที่ การแจกจ่ายจะต้องชำระให้ หมายเลขบัญชีของคุณ

ที่อยู่ทางไปรษณีย์สำหรับสถานที่ที่จะส่งเงินบริจาค - ถ้าคุณได้รับการแจกจ่ายด้วยเช็ค

• คำแนะนำในการโอนเงิน - หากการจัดจำหน่ายสามารถทำได้ทางอิเล็กทรอนิกส์
• หากคุณต้องการความช่วยเหลือใด ๆ ในการบริจาคแบบโรลโอเวอร์แผนกทรัพยากรบุคคลหรือผู้รับฝากทรัพย์สิน IRA สามารถช่วยคุณได้
• ขั้นตอนที่ 3:
• การย้ายครั้งต่อไปคือการติดต่อฝ่ายบริหารทรัพยากรบุคคลของนายจ้างเดิมหรือผู้บริหาร 401 (k) เพื่อขอการแจกจ่าย คุณจะต้องมีข้อมูลที่คุณได้รับในขั้นตอนที่ 2 พร้อมที่จะไป เพียงแค่เลือก "การวางเป้าหมายโดยตรง" หรือ "การโอนผู้ดูแลระบบไปที่ผู้ดูแลระบบ" เป็นประเภทการแจกจ่าย การโอนอาจใช้เวลาถึงสี่ถึงหกสัปดาห์ แต่กรอบเวลาต่างกันไปและอาจใช้เวลานานขึ้นอีกเล็กน้อยโดยขึ้นอยู่กับผู้ดูแลระบบ

การโอนเงินโดยตรงเป็นทางเลือกที่สะดวกและง่ายที่สุดจากมุมมองของภาษีและบทลงโทษ ตัวเลือกทางเลือกคือการปอกแบบโดยทางอ้อมไม่ง่ายหรือสะดวก

โรลโอเวอร์แบบย้อนหลังสามารถซับซ้อนในการจัดการ ด้วยการวางเมาส์โดยทางอ้อมคุณจะได้รับเช็คสำหรับยอดคงเหลือในบัญชีของคุณที่จ่ายให้

คุณ

อย่างไรก็ตามในตอนนี้

คุณ เป็นผู้รับผิดชอบต่อการเดินทางไปยังที่ที่เหมาะสม คุณจะมีเวลา 60 วันในการดำเนินขั้นตอนการวางโรลโอเวอร์ในการย้ายสินทรัพย์เหล่านี้ไปยังแผนนายจ้างใหม่หรือ IRA หากคุณไม่ทำแบบโรลโอเวอร์ภายในกรอบเวลา 60 วันนี้คุณจะต้องชำระภาษีเงินได้ตามจำนวนที่คุณล้มเหลวและถ้าคุณอายุต่ำกว่า59½คุณจะต้องเสียภาษีเพิ่มเติมอีก 10 เปอร์เซ็นต์ . เริ่มต้นในปี 2015 การหมุนเวียนทางอ้อมถูก จำกัด ด้วยกฎแบบโรลโอเวอร์ต่อปี ไม่ว่าคุณจะวางแผนเป็นเงินเท่าไรนายจ้างเก่าของคุณต้องหักภาษี 20 เปอร์เซ็นต์จากการแจกจ่ายของคุณเพื่อวัตถุประสงค์ด้านภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง เพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษีและลงโทษ 20 เปอร์เซ็นต์นี้คุณต้องสามารถรวบรวมเงินจากแหล่งอื่นได้เพียงพอเพื่อให้ครอบคลุมจำนวนนี้และรวมเงินบริจาคดังกล่าวด้วย จากนั้นคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงปีถัดไปเมื่อคุณสามารถยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ของคุณเพื่อรับจำนวนเงินที่หักล้างได้จริง ตัวอย่างเช่นสมมุติว่า 401 (k) หรือ 403 (b) จากนายจ้างคนก่อนของคุณมียอดคงเหลืออยู่ที่ 100,000 เหรียญหากคุณตัดสินใจที่จะแจกจ่ายเต็มรูปแบบจากบัญชีดังกล่าวนายจ้างเดิมของคุณจะต้องหักภาษี 20 เปอร์เซ็นต์หรือ $ 20,000 และจะส่งเช็คให้คุณจำนวน 80,000 ดอลล่าร์สหรัฐเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษีและบทลงโทษที่ $ 20,000 ซึ่งถูกระงับไว้คุณมีเวลา 60 วันในการโอนเงินเต็มจำนวน . อี $ 100,000 เนื่องจากคุณมีเช็คเพียง $ 80,000 คุณจะต้องมากับอีก 20,000 ดอลล่าร์จากบางแห่ง โดยไม่ต้องคำนึงถึงขนาดคุณจะต้องรอจนกว่าคุณจะยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้เพื่อรับเงินคืนทั้งหมดหรือบางส่วน (ขึ้นอยู่กับว่าคุณเสียภาษีใดและจำนวนเงินที่ถูกระงับ) หวังว่าคุณจะมีเงิน 20,000 เหรียญเพื่อช่วยในการโอนย้าย มิฉะนั้นจำนวนเงินที่คุณไม่สามารถโอนได้จะถือว่าเป็นรายการที่ต้องเสียภาษีภายใต้การลงโทษ

การกระจายเงินสดอาจเป็นการตัดสินใจที่มีราคาแพง

การหลีกเลี่ยงการแจกแจงเป็นเงินสดสามารถช่วยคุณประหยัดภาษีและการลงโทษได้ นั่นเป็นเพราะจำนวนเงินที่คุณล้มเหลวในการหมุนเวียนจะถือว่าเป็นการแจกจ่ายที่ต้องเสียภาษี เป็นผลให้มันก็จะต้องมีการลงโทษร้อยละ 10 ถ้าคุณอายุต่ำกว่า59½ เนื่องจากส่วนที่เสียภาษีจะถูกเพิ่มเข้าไปในรายได้อื่น ๆ ที่ต้องเสียภาษีในระหว่างปีคุณสามารถย้ายเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นได้

การใช้ตัวอย่างก่อนหน้านี้ถ้าผู้เสียภาษีเพียงรายเดียวที่มีรายได้ภาษี $ 50,000 รายตัดสินใจที่จะไม่หมุนเวียน

ส่วนใดส่วนหนึ่งของการแจกจ่าย $ 100,000 รายพวกเขาจะรายงานรายได้ที่ต้องเสียภาษีจำนวน 150,000 เหรียญสำหรับ ปี. นี้จะย้ายพวกเขาออกจากวงเล็บภาษีร้อยละ 25 ร้อยละไปที่ 28 ร้อยละวงเล็บภาษีขอบ นอกจากนี้พวกเขาจะต้องรายงานการเสียภาษีเพิ่มเติมอีก 10,000 เหรียญหากอายุต่ำกว่า 59 ปี

การกระจายเงินสดควรได้รับการพิจารณาเฉพาะในกรณีที่มีความยากลำบากทางการเงินอย่างมากเช่นถ้าคุณต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์การขับไล่หรือการยึดทรัพย์ หากคุณต้องไปเส้นทางนี้เพียง แต่นำเงินที่จำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมความยากลำบากรวมทั้งภาษีและบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง

ถ้าคุณกำลังพิจารณาที่จะย้ายไปทำงานใหม่หรือได้ทำการย้ายแล้ว - ทบทวนตัวเลือกทั้งหมดของคุณเพื่อทำการตัดสินใจอย่างชาญฉลาดเกี่ยวกับเงินเกษียณที่คุณทิ้งไว้