401K แผนเกษียณอายุสำหรับผู้เริ่มต้น

ใครก็ตามที่คุ้นเคยกับค่าเงินตามเวลารู้ดีว่าแม้แต่น้อยเมื่อรวมตัวกันเป็นระยะเวลานานอาจส่งผลให้เกิดความมั่งคั่งนับพันหรือแม้แต่ล้านเหรียญ ความจริงง่ายๆนี้เป็นหนึ่งในเหตุผลที่นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากแนะนำบัญชีและการลงทุนที่ต้องเสียภาษีเช่นพันธบัตรแบบดั้งเดิมของ Roth IRA และพันธบัตรเทศบาล ในอดีตการตัดสินใจเหล่านี้ไม่สำคัญอย่างยิ่งเนื่องจากความชุกของแผนการบำเหน็จบำนาญที่กำหนดไว้

วันนี้เงินบำนาญของโลกยุคเก่ากำลังเดินทางไปข้างหน้าที่ บริษัท หลายแห่งในยูเอสเอ; แทนส่วนใหญ่ของแรงงานในปัจจุบันมีแนวโน้มที่จะหาปีเกษียณของพวกเขาได้รับทุนจากเงินที่ได้จากแผนเกษียณอายุ 401k ของพวกเขา

แผนเกษียณอายุ 401k คืออะไร?

แผนเกษียณอายุ 401k เป็นบัญชีประเภทพิเศษที่ได้รับการสนับสนุนจากการหักเงินเดือนก่อนหักภาษี เงินในบัญชีสามารถลงทุนในหุ้นหุ้นกู้กองทุนรวมหรือสินทรัพย์อื่น ๆ และไม่ต้องเสียภาษีกำไรหรือเงินปันผลใด ๆ จนกว่าจะถอนตัว การออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุถูกสร้างขึ้นโดย Congress ในปี 1981 และได้รับชื่อจากส่วนของ Internal Revenue Code ที่อธิบาย คุณเดาได้ - ส่วน 401k

ประโยชน์ของแผนเกษียณอายุ 401k คืออะไร?

มีห้าประโยชน์หลักที่ทำให้การลงทุนผ่านแผนการเกษียณอายุ 401,000 ที่น่าสนใจเป็นพิเศษ ความสามารถในการพกพา

การกู้เงินและการถอนเงินที่ยากลำบาก

• ข้อดีด้านภาษีจากแผนงานเพื่อการเกษียณอายุ 401,000 ราย
• ตามที่ได้กล่าวมาแล้วในบทนำ ประโยชน์หลักของแผนเกษียณอายุ 401,000 คือการจัดเก็บภาษีที่ดีที่ได้รับจากลุงแซม เงินปันผลจ่ายดอกเบี้ยและกำไรจากเงินทุนจะไม่ถูกเก็บภาษีจนกว่าจะมีการเบิกจ่าย ในระหว่างนี้พวกเขาสามารถรวมภาษีที่รอการตัดบัญชีภายในบัญชี
• ในกรณีที่เด็กหนุ่มที่มีอายุสามหรือสี่สิบปีข้างหน้าอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างการใช้ชีวิตที่โรงแรมพลาซ่าหรือ Budget 8.
• Employer Match for 401k แผนเกษียณอายุ
• นายจ้างจำนวนมากในความพยายามที่จะดึงดูดและรักษาความสามารถพิเศษเสนอให้ตรงกับเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของผลงานของพนักงาน ตัวอย่างเช่นตามที่แผ่นพับของ "รวมแพ็กเกจ" ของ Starbucks บริษัท จะคิดค่าตอบแทนเป็นเปอร์เซ็นต์ของการจ่ายเงินครั้งแรก 4 เปอร์เซ็นต์ของพนักงานที่จ่ายให้กับแผนเกษียณอายุ 401 (k) ของพวกเขา พนักงานที่ บริษัท น้อยกว่า 36 เดือนได้รับการแข่งขัน 25 เปอร์เซ็นต์; 36 ถึง 60 เดือนได้รับการแข่งขัน 50 เปอร์เซ็นต์; 60 ถึง 120 เดือนได้รับการแข่งขัน 75 เปอร์เซ็นต์; 120 เดือนขึ้นไปได้รับการแข่งขัน 150 เปอร์เซ็นต์

กล่าวอีกนัยหนึ่งว่าพนักงานที่ทำงานที่ บริษัท กาแฟมานานกว่าสิบปีที่มีรายได้ 100,000 เหรียญซึ่งเป็นผู้บริจาคเงินจำนวน 4,000 เหรียญให้แก่ 401 (k) ของพวกเขาจะได้รับเงินมัดจำจำนวน 6,000 ดอลลาร์ในบัญชีโดยตรงจาก บริษัท (150 เปอร์เซ็นต์ ตรงกับการบริจาค $ 4,000) สิ่งที่พนักงานที่ฝากไว้เหนือเกณฑ์ที่กำหนดไว้ร้อยละ 4 จะไม่ได้รับการจับคู่

แม้ว่าคุณจะมีหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูง แต่ในเกือบทุกกรณีจะมีส่วนร่วมในจำนวนเงินสูงสุดที่ บริษัท ของคุณจะต้องทำ

เหตุผลง่ายๆคือถ้าคุณจ่ายเงิน 20% ในบัตรเครดิตและ บริษัท ของคุณจับคู่คุณเป็นดอลลาร์สำหรับเงินดอลลาร์ (ผลตอบแทน 100%) คุณจะจบลงด้วยการจ่ายหนี้ที่ลดลง ปัจจัยในผลกำไรรอตัดบัญชีภาษีที่เกิดจากแผน 401 (k) และความแตกต่างจะยิ่งใหญ่ขึ้น สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อนี้ผมขอแนะนำให้คุณอ่านผลงานของ Suze Orman

แม้ว่าหัวข้อจะกล่าวถึงในรายละเอียดเพิ่มเติมในบทความนี้โปรดทราบว่านายจ้างที่เข้าร่วมการมีส่วนร่วมไม่เกิน 6 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนก่อนหักภาษีของพนักงานจะไม่รวมอยู่ในวงเงินรายปี ตัวอย่างเช่นหากคุณมีคุณสมบัติคุณสามารถบริจาค 401,000 เหรียญที่ 16,500 เหรียญในปี 2009 และนายจ้างของคุณยังคงตรงกับ 6 เปอร์เซ็นต์แรกของเงินเดือนของคุณ การจับคู่ดังกล่าวจะฝากไว้เหนือและเกินกว่า 16 ดอลลาร์ 500 ที่คุณให้การสนับสนุนโดยตรง

การปรับแผนการลงทุนและความยืดหยุ่น

แผนเกษียณอายุ 401,000 รายการให้พนักงานมีทางเลือกมากมายในการลงทุนในสินทรัพย์ของตน บุคคลที่รู้ว่าเขาหรือเธอไม่ได้มีความอดทนสูงสำหรับความเสี่ยงสามารถเลือกสำหรับการจัดสรรสินทรัพย์ที่สูงขึ้นในการลงทุนมีความเสี่ยงต่ำเช่นพันธบัตรระยะสั้น; เช่นเดียวกันมืออาชีพรุ่นใหม่ที่สนใจในการสร้างความมั่งคั่งในระยะยาวอาจให้ความสำคัญกับหุ้นได้มากขึ้น ธุรกิจจำนวนมากอนุญาตให้พนักงานได้รับหุ้นของ บริษัท สำหรับแผนการเกษียณอายุ 401,000 รายของพวกเขาด้วยส่วนลดแม้ว่าที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากแนะนำให้ถือครองหุ้น 401,000 อันเป็นจำนวนมากในหุ้นของนายจ้างในแง่มุมของข่าวลือเรื่องอื้อฉาวของ Enron และ Worldcom คุณสามารถอ่านข้อมูลเพิ่มเติมได้จากการลงทุนในหุ้นของนายจ้าง - ความคิดที่ดีหรือความหายนะที่รอให้เกิดขึ้น? .

ประโยชน์อย่างหนึ่งของแผนเกษียณอายุ 401k คือสามารถติดตามพนักงานตลอดอาชีพการงานของเขาได้ เมื่อเปลี่ยนนายจ้างนักลงทุนมี 4 ทางเลือกคือ

1) ฝากทรัพย์สินไว้ในแผนเกษียณอายุ 401k ของนายจ้างเก่า

ผู้บริหารแผน 401,000 คนหลายรายเรียกเก็บค่ารักษาบันทึกและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เพื่อจัดการบัญชีของคุณไม่ว่าคุณจะเป็น ยังคงอยู่กับ บริษัท ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจมีความสำคัญกับมูลค่าสุทธิในอนาคตของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีบัญชีอยู่ที่นายจ้างหลายราย

2) กรอกแบบฟอร์ม 401k ไปที่แผน 401k ของนายจ้างใหม่

ในทางปฏิบัติตัวเลือกนี้จะใช้ได้เฉพาะในกรณีที่พนักงานมีข้อเสนองานอื่นก่อนที่จะลาออกจากนายจ้างปัจจุบัน ในบางกรณี IRA แบบโรลโอเวอร์อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดเนื่องจากเป็นเรื่องง่าย คุณรู้ได้อย่างไรว่ามันเป็นทางเลือกที่เหมาะสม? การตัดสินใจส่วนใหญ่จะขึ้นอยู่กับตัวเลือกการลงทุนของแผน 401k ใหม่ หากคุณไม่พอใจกับตัวเลือกที่มีให้คุณให้กรอกแบบโรลโอเวอร์ 401k ไปยัง IRA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

3) กรอกแบบโรลโอเวอร์ 401k และย้ายสินทรัพย์ไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)

การวางโรลโอเวอร์ 401k เป็นเกือบทุกทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่สนใจในการจัดหาการเกษียณที่สะดวกสบายเพราะช่วยให้ทุนของผู้ลงทุน เพื่อดำเนินการรวมภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีในขณะที่ให้การควบคุมการจัดสรรสินทรัพย์ (i.อี คุณไม่ จำกัด เฉพาะการลงทุนที่เสนอโดยผู้ให้บริการแผน 401k) ต่อไปนี้เป็นวิธีการทำงาน: มีการแจกจ่ายสินทรัพย์แผน ​​401k ในปัจจุบัน (รายงานในแบบฟอร์ม IRS 1099-R) เมื่อได้รับสินทรัพย์แล้ว โดยพนักงานจะต้องมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุใหม่ภายในหกสิบวัน เงินฝากนี้ได้รับการรายงานในแบบฟอร์ม IRS 5498

รัฐบาล จำกัด การหมุนเวียน 401 พันครั้งเป็นระยะเวลาสิบสองเดือน
4.) จ่ายเงินสดและจ่ายค่าปรับ 10%

ยกเว้นกรณีที่ไม่ได้รับผลประโยชน์จากโปรแกรมการให้การสนับสนุนผลงานของนายจ้างโดยการถอนเงินออก 401,000 เมื่อออกจากงานคือการตัดสินใจที่โง่ที่สุดคนเดียว บุคคลที่สามารถทำงานได้
ตามการแถลงข่าวของศูนย์ช่วยเหลือ 401K งานวิจัยระบุว่า "66% ของผู้ช่วยงานรุ่น X ใช้เงินสดในการทำงานและ 78% ของแรงงานอายุ 20-29 ปีรับเงินสด "โศกนาฏกรรมอยู่ไกลเกินกว่าภาษีและค่าปรับเพียงอย่างเดียว; แท้จริงการสูญเสียทางการเงินที่มากขึ้นเกิดขึ้นจากทศวรรษที่ภาษีมูลค่าเพิ่มรอการตัดบัญชีซึ่งอาจทำให้ทุนได้รับมีเจ้าของบัญชีเลือกที่จะเริ่มต้นการโยกย้ายแบบ 401k

วัตถุประสงค์ของแผนเกษียณอายุ 401,000 ปีของคุณคือการกำหนดปีทองของคุณ มีบางครั้งเมื่อคุณต้องการเงินสดและไม่มีทางเลือกที่ทำงานได้นอกเหนือจากการแตะไข่รังไข่ของคุณ ด้วยเหตุผลนี้รัฐบาลอนุญาตให้ผู้บริหารแผนเสนอเงินกู้ 401,000 ให้กับผู้เข้าร่วมโครงการ (9) สิทธิประโยชน์หลักของสินเชื่อ 401k คือเงินที่ได้รับนี้ไม่ใช่ ขึ้นอยู่กับภาษีหรือค่าธรรมเนียมการลงโทษร้อยละสิบยกเว้นในกรณีที่มีการผิดนัด
รัฐบาลไม่ได้กำหนดแนวทางหรือข้อ จำกัด ในการใช้เงินกู้ 401k นายจ้างหลายคน แต่ทำ; เหล่านี้อาจรวมถึงยอดคงเหลือสินเชื่อขั้นต่ำ (ปกติ $ 1, 000) และจำนวนเงินกู้ที่ค้างชำระ ณ เวลาใด ๆ เพื่อลดค่าใช้จ่ายในการบริหาร นอกจากนี้นายจ้างบางคนต้องการให้พนักงานที่แต่งงานแล้วได้รับความยินยอมจากคู่สมรสของตนก่อนที่จะออกเงินกู้ทฤษฎีที่ว่าทั้งสองได้รับผลกระทบจากการตัดสินใจ

401k วงเงินสินเชื่อ
ในกรณีส่วนใหญ่พนักงานสามารถกู้ยืมเงินได้ถึงห้าสิบเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินในบัญชีของตนสูงสุดไม่เกิน $ 50,000 หากพนักงานเอาเงินกู้ยืม 401k ออกจากธนาคาร ก่อนหน้านี้สิบสองเดือนพวกเขาจะสามารถยืมร้อยละห้าสิบของยอดเงินในบัญชีของพวกเขาได้ถึง 50,000 เหรียญซึ่งน้อยกว่ายอดคงค้างของเงินกู้ยืมก่อนหน้านี้ เงินกู้ 401k ต้องชำระคืนในช่วงห้าปีถัดไปยกเว้นการซื้อบ้านซึ่งมีสิทธิ์ได้รับขอบฟ้าอีกต่อไป

401k ดอกเบี้ยเงินกู้

แม้ว่าคุณจะกู้ยืมเงินจากตัวคุณเอง แต่คุณยังต้องเสียดอกเบี้ย! แผนส่วนใหญ่กำหนดอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานที่สำคัญบวกหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ ผลประโยชน์ที่ได้รับคือสองเท่า: 1. ) ไม่เหมือนดอกเบี้ยจ่ายให้กับธนาคารในที่สุดคุณจะได้รับเงินคืนนี้ในรูปแบบของการเบิกจ่ายเงินที่มีคุณสมบัติครบถ้วนหรือใกล้เกษียณและ 2.) ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายกลับเข้าสู่แผน 401k ของคุณเป็นที่เก็บภาษี

ข้อเสียของเงินกู้ 401 พันล้าน

ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดในการยืมเงินกู้ 401k ก็คือจะเป็นการขัดขวางกระบวนการค่าเฉลี่ยของค่าเงินดอลลาร์ นี้มีศักยภาพในการลดผลกระทบในระยะยาวอย่างมีนัยสำคัญ ข้อพิจารณาอีกประการหนึ่งคือความมั่นคงในการจ้างงาน หากพนักงานลาออกหรือถูกยกเลิกเงินกู้ 401k ต้องชำระคืนเต็มจำนวนโดยปกติภายในหกสิบวัน หากผู้เข้าร่วมโครงการไม่สามารถปฏิบัติตามกำหนดเวลาได้จะมีการประกาศให้มีการผิดนัดและจะมีการพิจารณาค่าปรับและภาษี

401k Hardship Withdrawal

ถ้านายจ้างของคุณไม่เสนอเงินกู้ 401k หรือคุณไม่มีสิทธิ์? อาจเป็นไปได้ที่คุณจะสามารถเข้าถึงเงินสดได้หากมีเงื่อนไขสี่ประการดังต่อไปนี้ (โปรดทราบว่ารัฐบาลไม่ต้องการให้นายจ้างมีการถอนเงินที่ยากลำบาก 401 รายการดังนั้นคุณต้องตรวจสอบกับผู้ดูแลระบบแผนของคุณ):

การถอนเงิน เป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจากความต้องการทางการเงินที่เร่งด่วนและรุนแรง

การถอนเงินเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อตอบสนองความต้องการดังกล่าว (กล่าวคือคุณไม่สามารถหาเงินได้จากที่อื่น)

จำนวนเงินที่กู้ไม่เกินจำนวนเงินที่ต้องการ < คุณได้รับเงินกู้ที่สามารถแจกจ่ายหรือไม่สามารถเสียภาษีได้ทั้งหมดภายใต้แผน 401k ของคุณ

หากเงื่อนไขดังกล่าวเป็นไปตามที่กำหนดไว้กองทุนเหล่านี้สามารถถอนออกและใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ต่อไปนี้:

หลัก ซื้อบ้าน

ค่าเล่าเรียนค่าเล่าเรียนห้องพักและค่าเบี้ยประชุมและค่าเล่าเรียนสำหรับสิบสองเดือนถัดไปสำหรับคุณคู่สมรสผู้ติดตามหรือบุตรหลานของคุณ (แม้ว่าจะไม่ขึ้นอยู่กับคุณ)

1. เพื่อป้องกันการขับไล่จากที่บ้านของคุณหรือ การยึดสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยหลักของคุณ
2. การเงินที่รุนแรง ความยากลำบาก
3. ค่ารักษาพยาบาลที่หักภาษีซึ่งจะไม่ได้รับการชดเชยสำหรับคุณคู่สมรสหรือผู้ที่อยู่ในความอุปการะของคุณ
4. การถอนเงินทั้งหมด 401 กิโลกรัมจะต้องเสียภาษีและการลงโทษร้อยละสิบ ซึ่งหมายความว่าการถอนเงินมูลค่า 10,000 เหรียญอาจส่งผลให้เงินสดของคุณไม่น้อยเพียงใดในกระเป๋าของคุณ (อาจเป็นเพียง $ 6, 500 หรือ $ 7, 500) แต่จะทำให้คุณละเลยการเติบโตทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นได้ สินทรัพย์เหล่านั้น เงินคืนที่ยากลำบาก 401k จะไม่สามารถคืนให้กับบัญชีได้เมื่อมีการเบิกจ่ายแล้ว

ความยากลำบากที่มิใช่ทางการเงิน 401k การถอนเงิน

1. แม้ว่าผู้ลงทุนจะต้องจ่ายภาษีในการถอนเงินที่มิใช่ความยากลำบากทางการเงิน แต่จะยกเว้นค่าธรรมเนียมการลงโทษสิบเปอร์เซ็นต์ มีห้าวิธีที่จะมีคุณสมบัติ:
2. คุณกลายเป็นคนพิการโดยสิ้นเชิงและถาวร
3. หนี้สินทางการแพทย์ของคุณเกินกว่า 7 5 เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมที่คุณปรับ
4. ศาลได้สั่งให้คุณจ่ายเงินให้ คู่สมรสที่หย่าร้างเด็กหรือผู้ที่พึ่งพาอาศัยกัน

คุณได้รับการเลิกจ้างเลิกจ้างลาออกหรือออกจากงานในช่วงต้นปีที่คุณอายุ 55 หรือใหม่กว่า

คุณถูกเลิกจ้างเลิกจ้างลาออกหรือเกษียณอายุอย่างถาวร และมีกำหนดการชำระเงินตามกำหนดการถอนเป็นประจำในปริมาณเท่ากันของชีวิตตามธรรมชาติที่คุณคาดหวัง เมื่อการเบิกจ่ายครั้งแรกเสร็จสิ้นแล้วนักลงทุนจะต้องดำเนินการต่อไปเป็นเวลาห้าปีหรือจนกว่าจะถึงอายุ 59 1/2 แล้วแต่เวลาใดจะยาวขึ้น

การถอนเงินที่ยากลำบาก 401k น่าจะเป็นทางเลือกสุดท้าย ตัวอย่างเช่น IRA ได้รับการยกเว้นการถอนเงินตลอดชีวิตมูลค่า 10,000 เหรียญสำหรับบ้านที่ไม่มีสายผูกอยู่

วงเงินสูงสุดในบัญชี 401k ของคุณคือเท่าไร? คำตอบขึ้นอยู่กับแผนเงินเดือนและหลักเกณฑ์ของรัฐบาล ในระยะสั้นขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วมของคุณคือจำนวนเงินที่นายจ้างอนุญาตให้คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนสูงสุด (เช่นถ้านายจ้างของคุณอนุญาตให้คุณจ่ายเงิน 4% ของเงินเดือนและคุณได้รับก่อนหักภาษี 20,000 เหรียญสหรัฐวงเงินสูงสุดที่คุณต้องจ่ายคือ $ 2006: $ 15, 000

2007: $ 15, 500

1. 2004: $ 13, 000
2. 2005: $ 14000 < 2009: $ 16, 500
3. 2010: $ 16, 500 plus inflation index (in $ 500 increments)
4. เมื่อปีพ. ศ. 2553 ถึงขีด จำกัด การร่วมทุนสูงสุดแล้วจะเพิ่มขึ้น ขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของค่าครองชีพ (link url = // beginnersinvest เกี่ยวกับ. com / od / inflationrate / a / inflation. htm] อัตราเงินเฟ้อ) เพิ่มขึ้นเป็น 500 เหรียญ

การรับเงินบริจาค

หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปและนายจ้างของคุณมีส่วนร่วม "catch-up" สำหรับ 401k ของคุณคุณจะมีสิทธิได้รับเงินเพิ่มอีกไม่เกินวงเงินสูงสุดในการบริจาคดังต่อไปนี้ < 401k ขีด จำกัด การบริจาคสูงสุดสำหรับการจับสลาก

2004: $ 3, 000
2005: $ 4, 000
2006: $ 5, 000
2007: $ 5, 000
2008: $ 5, 000 < 2009: $ 5, 500
2010: $ 5, 500 บวกกับดัชนีเงินเฟ้อ (เพิ่มขึ้น $ 500)
เมื่อปีพ. ศ. 2553 ถึงขีด จำกัด สูงสุดแล้วจะขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของต้นทุนของ (เงินเฟ้อ) เพิ่มขึ้น $ 500

การแจ้งเตือนเกี่ยวกับผลงานที่เข้าร่วมกับนายจ้างและวงเงินช่วยเหลือ 401,000 ราย

อีกครั้งนายจ้างจะได้รับเงินอุดหนุนจากนายจ้างไม่เกินหกเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนก่อนหักภาษีของพนักงาน ตัวอย่างเช่นหากคุณมีคุณสมบัติคุณสามารถบริจาค 401,000 เหรียญที่ 16,500 เหรียญในปี 2009 และนายจ้างของคุณยังคงตรงกับหกเปอร์เซ็นต์แรกของเงินเดือนของคุณ การจับคู่ดังกล่าวจะฝากไว้เหนือและเกินกว่า 16 ดอลลาร์ 500 ที่คุณให้การสนับสนุนโดยตรง