การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุของคุณต้องการรายได้

ถามคนที่มีความกลัวทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขาและพวกเขาส่วนใหญ่ก็จะบอกคุณเช่นเดียวกัน: การขาดเงินในการเกษียณอายุ นั่นเป็นเหตุผลที่คำว่า "รายได้เกษียณ" เป็นคำศัพท์ใหม่ที่ทำกำไรได้มากที่สุดใน Wall Street ความคิดก็คือเนื่องจากคนส่วนใหญ่ที่ทำงานในวันนี้ไม่น่าจะมีเงินบำนาญแบบดั้งเดิมในการเสริมประกันสังคมพวกเขาจำเป็นต้องเบิกจ่ายเงินเดือนเกษียณอายุตามปกติของตนเอง

เรื่องที่ซับซ้อนทำให้สตรีรายได้นี้ต้องแก้ปัญหาสามอย่างไม่ทราบพร้อมกัน:

• อายุการใช้งาน: ต้องมีอายุการใช้งานตราบเท่าที่คุณทำ
• อัตราเงินเฟ้อ: ต้องติดตามค่าครองชีพ
• ความต้องการด้านการดูแลสุขภาพ: ต้นทุนเพิ่มขึ้นในอัตราใกล้เคียงกับอัตราเงินเฟ้อ 3 เท่าในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

คุณจะจัดการกับความท้าทายนี้ได้อย่างไรและใส่รายได้จากการเกษียณอายุไว้เท่าที่คุณทำ? เรารวบรวมผลงานวิจัยล่าสุดและรวบรวมรายการสิ่งที่ต้องทำเพื่อนำคุณผ่านมัน

พิจารณานิสัยการบริโภคของคุณ

คุณเป็นคนที่บ้านหรือคนกินอาหารอย่างอื่นหรือไม่? นักวิจัยของ JP Morgan พบว่าประมาณ 75 เปอร์เซ็นต์ของประชากรเป็นไปอย่างเหมาะสมในรูปแบบการใช้จ่าย 1 ใน 4 รูปแบบ

• Foodies ใช้จ่าย 28% ของรายได้ในอาหารและเครื่องดื่ม (ของชำรวมทั้งการทานอาหารนอกบ้าน)
• Homebodies ใช้จ่าย 54% ของรายได้จากการจำนองภาษีทรัพย์สินการปรับปรุงและสิ่งของที่จะนำไปวางไว้ในบ้านเหล่านั้นเช่นเฟอร์นิเจอร์และสายเคเบิลสำหรับจอแบน เป็นไปได้ว่าบางแห่งอาจมีบ้านมากกว่าหนึ่งแห่ง
• Globetrotters อุทิศเต็มไตรมาสของรายได้ให้กับการเดินทาง

หมวดที่ 4 ประกอบด้วยกลุ่มเล็ก ๆ (ประมาณร้อยละ 2 ของครัวเรือนที่มีอายุต่ำกว่า 65 และ 6 ปีขึ้นไป) ที่ใช้จ่ายเงินถึงร้อยละ 28 ของเงินในการดูแลสุขภาพ พวกเขาอาจมีความต้องการอย่างต่อเนื่องสำหรับใบสั่งยาที่มีราคาแพงหรืออาการเรื้อรังบางอย่าง

… แต่พิจารณาว่าการใช้จ่ายของคุณจะเปลี่ยนไป

ไม่ว่าคุณจะเป็นคนประเภทไหนคุณควรพิจารณาว่าสิ่งที่คุณใช้มีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงไปตามอายุ ยิ่งคุณอายุมากเท่าใดค่าใช้จ่ายของคุณก็ลดลงเท่านั้นแคทเธอรีนรอยหัวหน้านักยุทธศาสตร์การเกษียณอายุของ JP Morgan Asset Management กล่าว ที่ถือเป็นจริงแม้กระทั่งการคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ "แม้ว่าราคาจะเพิ่มขึ้น แต่คุณก็ใช้จ่ายน้อยลง" Roy กล่าว ตัวอย่างเช่นครอบครัวโดยเฉลี่ยในกลุ่มอายุ 55 ถึง 64 ปีใช้จ่ายประมาณ 51,000 เหรียญต่อปี ที่ลดลงเหลือ 45,000 เหรียญสำหรับเด็กอายุ 65-74 ปีและ $ 34,000 สำหรับคนเหล่านั้น 75 คน หมวดหมู่ตามหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายยังมีแนวโน้มที่จะลดลงเมื่อคุณอายุยกเว้นการบริจาคการกุศลของขวัญ (ah, หลาน!) และการดูแลสุขภาพหลังศูนย์วิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันรายงานว่าค่าใช้จ่ายสูงกว่าสองเท่าเมื่ออายุได้ 85 กว่าปีก่อน

เปลี่ยนแผนการออมเพื่อชดเชยค่าใช้จ่าย

ลองดูรูปแบบการใช้จ่ายปัจจุบันของคุณเพื่อดูว่าคุณอาจตกที่ไหน จากนั้นใช้เวลาในการวางแผนการใช้จ่ายในอนาคตของคุณในพื้นที่นั้น ตัวอย่างเช่น homebodies ควรดูที่เมื่อพวกเขามีแนวโน้มที่จะสามารถที่จะจ่ายออกจำนองและ / หรือถ้าการลดขนาดทำให้รู้สึก "สี่สิบห้าเปอร์เซ็นต์ของ 65 ปียังคงมีการจำนอง" รอยกล่าวว่า

"ไม่ว่าจะเป็นเพราะพวกเขากำลังประเมินราคาโอกาส (และใช้เงินแทน) เพราะพวกเขามีอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือเพราะพวกเขาดึงทุนออกไม่ชัดเจน "ถ้าเป็นหลังการวางแผนที่จะออกจากภายใต้เงินกู้ก่อนที่จะเกษียณอายุอาจจะย้ายสมาร์ท นายเคนไฮเวิร์ตรองประธานอาวุโสฝ่ายผลิตภัณฑ์เพื่อการเกษียณอายุของ Fidelity Investment กล่าวว่ายังคงมีค่าใช้จ่ายในการขายที่เดียวซื้อที่อื่นย้ายและตกแต่งสถานที่ใหม่ "คนมักประหลาดใจกับค่าใช้จ่ายในการทำสิ่งเหล่านี้" เขากล่าว

ขณะที่นักสู้โลกควรเข้าใจว่าความเร่าร้อนไม่อาจลดลงเมื่อคุณอายุมากขึ้น ในความเป็นจริงการใช้จ่ายในการเดินทางอยู่ในระดับสูงสุดสำหรับผู้ที่อยู่ในโปรไฟล์นี้ในอดีตที่ผ่านมาอายุ 75 ปีดังนั้นจึงควรจัดเก็บเงินไว้ต่างหากสำหรับการเดินทางของคุณ

และสำหรับบรรดานักชิม แม้ว่าการบริโภคของพวกเขาอาจดูเหมือนปิดแผนภูมิพวกเขามีแนวโน้มที่จะค่อนข้างประหยัดในพื้นที่อื่น ๆ ที่มีการชำระเงินออกจำนองและค่าภาษีทรัพย์สินต่ำ นักวิจัยไม่เห็นความจำเป็นที่จะต้องบันทึกไว้ต่างหากสำหรับการรับประทานอาหารนอกบ้าน

Fidelity Investments คาดการณ์ว่าคู่สมรสอายุ 65 ปีที่เข้าสู่วัยเกษียณจะต้องมีเงิน 260,000 เหรียญ (ในสกุลดอลลาร์ปัจจุบัน) เพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลในช่วงชีวิตของพวกเขาและเพิ่มเติม $ 130,000 เพื่อประกันความต้องการการดูแลระยะยาว (เพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ในช่วงเวลาหนึ่ง) นี่เป็นตัวเลขที่มีขนาดใหญ่ดังนั้นคุณจึงควรทำความเข้าใจกับค่าใช้จ่ายประจำปี ปีที่ผ่านมาเช่น 65 ปีที่เกิดขึ้นแบบดั้งเดิม Medicare มีค่าใช้จ่ายการดูแลสุขภาพโดยเฉลี่ยของ $ 4, 660 จำนวนที่เพิ่มขึ้นประมาณ 6 เปอร์เซ็นต์ต่อปี พิจารณาแยกเงิน - บางทีใน Health Savings Account - เพื่ออธิบายความต้องการเหล่านี้ "เรารู้ดีว่าบุคคลที่มีรายได้เป็นบรรทัดฐาน [แยก] รู้สึกมั่นใจมากขึ้นว่าพวกเขาสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้" รอยกล่าว

ยุทธศาสตร์ในการจัดการกับภาษี

เครื่องเปิดตาขนาดใหญ่อื่น ๆ ที่ค้นพบโดยการเดินทางของ Fidelity สู่การเกษียณอายุ: ภาษี ผู้เกษียณอายุก่อนเกษียณคนส่วนใหญ่มีภาษีหัก ณ ที่จ่ายจากเงินเดือน จากนั้นพวกเขาจะส่งคืนอาจได้รับเงินคืนอาจจะชำระเงินและย้ายไปยังปีต่อไป เกษียณอายุหลังเกษียณ - เนื่องจากรายได้ส่วนใหญ่ที่เกษียณอายุจะไม่ถูกหักภาษี - ภาษีกลายเป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องได้รับการจัดการ ในการแก้ปัญหานั้นเฮอร์เบิร์ตบอกว่าทำสามอย่างต่อไปนี้

วางแผนว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีเป็นประจำทุกไตรมาสโดยการดูดเงินออกจากงานก่อนที่คุณจะใช้จ่ายFidelity ระงับภาษีจากการกระจาย IRA ในอัตราเริ่มต้นที่ร้อยละ 10 แต่ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มการหักภาษี ณ ที่จ่ายได้หากคุณเลือก

คิดว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงกว่าเมื่อเกษียณอายุหรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นให้ลองใส่เงินเข้า Roth IRA (หรือ Roth 401 (k)) ด้วยการบริจาคหรือการแปลง

มากับกลยุทธ์ที่คุณจะดึงเงินจากการเกษียณอายุในถัง โดยทั่วไปการบันทึก Hevert การวาดเงินครั้งแรกที่คุณได้ชำระภาษีแล้วเป็นวิธีที่จะไป

การวางแผนสำหรับ "What-Ifs" ขนาดเล็ก

จะเกิดอะไรขึ้นกับเบาะฉุกเฉินหลังเกษียณอายุ? คำแนะนำให้ใช้ในการย้ายลงในบัญชีเงินสดของคุณซึ่งเป็นคำที่คุณใช้เพื่อชำระค่าบริการรายเดือน ปัญหาคือปัญหานี้อาจทำให้คุณไม่สามารถให้ความยืดหยุ่นเพียงพอในการจัดการกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเช่นการซ่อมรถยนต์การผ่าตัดฉุกเฉินและอื่น ๆ "ยิ่งเราคิดว่า [การรักษา] ว่ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพฉุกเฉินเป็นทางออกที่ถูกต้อง" Roy กล่าว

กองทุนบำเหน็จบำนาญของคุณควรจะเกษียณเท่าไหร่? ในช่วงชีวิตการทำงานของคุณกฎของหัวแม่มือคือการมีบัญชีเงินฝากสำหรับ 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย แต่ไม่มีกฎเทียบเท่ากับเกษียณ ลองหยุดเพื่อพิจารณาจำนวนเงินที่คุณต้องการเพื่อให้ได้รับกรณีฉุกเฉินที่ไม่คาดคิดที่สุดและเก็บเงินไว้ในกองทุนทั้งที่แยกจากกันและของเหลว ถ้าและเมื่อคุณใช้เงิน - เมื่อคุณเติมเงินและปรับสมดุลให้กับบัญชีของคุณแล้วอย่าลืมแทนที่ด้วยเช่นกัน

แผนสำหรับค่าใช้จ่ายระยะยาว

"สำหรับคนส่วนใหญ่ที่เข้ามาในบ้านพักคนชราเป็นระยะเวลานาน (ทางการเงิน) จะเป็นภัยพิบัติ" แจ็คแวนเดอฮีผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยของพนักงานกล่าว สถาบันวิจัยด้านสวัสดิการ ถ้าคุณไม่มีเงินลงทุนหลายล้านเหรียญการจ่ายเงินเหล่านี้ออกจากกระเป๋าถือเป็นไปไม่ได้ นั่นเป็นเหตุผลที่แบบจำลองของ Fidelity แนะนำให้ทำประกันตน Vanderhei แนะนำสัญญาการรับเงินค่างวดอายุยืนหรือ QLAC (พูดว่า "q-lack") คุณเป็นรายได้รอตัดบัญชีที่คุณซื้อจากภายใน IRA หรือแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ คุณสามารถใส่ยอดเงินของคุณลงใน QLAC ได้ไม่เกิน 125,000 เหรียญสหรัฐหรือ 25 เปอร์เซ็นต์ (แล้วแต่จำนวนใดน้อย) และจำนวนดังกล่าวจะถูกแยกออกจากข้อกำหนดการแจกจ่ายขั้นต่ำ ลดค่าใช้จ่ายภาษีของคุณและปกป้องคุณในระยะยาวพร้อมกันเนื่องจากกระแสรายได้ซึ่งสามารถยืดเวลาได้นานถึง 15 ปีหรืออายุ 85 ปีจะมีอายุการใช้งานตราบเท่าที่คุณทำ

ผู้เกษียณอายุอื่น ๆ เลือกใช้การประกันการดูแลระยะยาวในการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แม้ว่าจะมีทางเลือกอื่นเช่นกัน สิ่งสำคัญคือคุณวางแผนล่วงหน้าสำหรับช่วงเวลาที่คุณอาจต้องการการดูแลมากกว่าที่คุณทำตอนนี้