401 (K) บทลงโทษที่ควรหลีกเลี่ยง

ไม่ว่าคุณจะลงทุนผ่านแผนแผน 401 (k), แผน Roth 401 (k) หรือแผน 401 (k) ที่ทำงานด้วยตัวเองมีโทษสองอย่างอย่างน้อยสองอย่างที่สามารถทำได้ ตีคุณถ้าคุณไม่ระวังและทำผิดพลาดในแบบที่คุณจัดการบัญชี ทั้งสองบทลงโทษ 401 (k) สามารถเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมหาศาลของความมั่งคั่งที่สูญเสียไปเมื่อคุณคิดในแง่พลังและควรหลีกเลี่ยงหากเป็นไปได้

โดยการสอนคุณว่าเป็นอย่างไรฉันหวังว่าจะทำให้คุณมีโอกาสที่ดีกว่าที่จะไม่เคยรู้ความเจ็บปวดจากการได้รับเงินจากคุณที่ควรจะอยู่ในกระเป๋าของคุณ

การลงโทษครั้งแรก 401 (k) คือค่าธรรมเนียมการถอนต้นที่ 10%

เพื่อแลกกับสิทธิประโยชน์ด้านภาษีและทรัพย์สินอันมากมายที่มอบให้กับนักลงทุนที่ใช้ประโยชน์จากแผน 401 (k) รัฐสภาจะกำหนดบางส่วน กฎที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับเวลาและวิธีการที่คุณสามารถถอนเงินออกจากบัญชีของคุณได้ โดยทั่วไปจะเป็นเงินที่ถอนต้น 10% เมื่อใช้เงินจาก 401 (k) ของคุณก่อนที่คุณจะอายุ 59 ปี 5 ปี การถอนตัวจากการถอนต้น 10% เป็นไปตามภาษีของรัฐบาลกลางมลรัฐและท้องถิ่นที่คุณต้องจ่ายให้กับการถอนเงิน 401 (k) ทำให้คุณมีเงินมากขึ้นกว่า 50% ของเงินที่ได้รับจากคุณเป็นการลงโทษสำหรับการปล้นสะดมของคุณ กองทุนเกษียณอายุ

คุณจะหลีกเลี่ยงบทลงโทษ 401 (k) ได้อย่างไร?

ภายใต้ข้อบังคับนี้มีการยกเว้น 8 ข้อที่เขียนขึ้นตามกฎหมายและคุณอาจมีสิทธิ์ได้ หากคุณใช้ประโยชน์จากข้อยกเว้นอย่างใดอย่างหนึ่งเหล่านี้คุณจะไม่ต้องจ่ายเงินค่าปรับการหักบัญชีก่อน 10% เฉพาะภาษีเงินได้ที่คุณจะต้องจ่ายให้กับคุณเท่านั้น

การลงโทษครั้งที่สอง 401 (k) ที่ควรหลีกเลี่ยงคือส่วนเกินในส่วนที่เกิน 401 (k)

สภาคองเกรสมีความเฉพาะเจาะจงมากเมื่อกำหนดวงเงินการบริจาค 401 (k) ที่กำหนดจำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถนำเข้าบัญชีของคุณได้ในแต่ละปี ถ้าคุณเกินขีด จำกัด 401 (k) เข้มงวดนี้คุณมีความผิดในการสร้างสิ่งที่เรียกว่า "ส่วนเกิน" ส่วนที่เกินจะต้องได้รับโทษเพิ่มเติมในรูปของภาษีสรรพสามิต

โดยเฉพาะอย่างยิ่งตาม Fidelity ซึ่งเป็นหนึ่งในผู้บริหารแผน 401 (k) ที่ใหญ่ที่สุดในโลก "การลงโทษสำหรับการให้เงินสนับสนุนส่วนเกินอยู่ที่ 6 เปอร์เซ็นต์ส่วนที่ 6 เปอร์เซ็นต์ได้รับการประเมินด้วยว่ามีจำนวนเกินกว่านั้นโทษนี้เป็นภาษีสรรพสามิต ภาษีหากคุณลบจำนวนเงินส่วนเกินก่อนวันสิ้นปีภาษีคุณจะไม่ได้รับการประเมินค่าปรับจากยอดเงินส่วนเกิน " กล่าวอีกนัยหนึ่งข่าวดีก็คือคุณอาจมีโอกาสหลีกเลี่ยงการลงโทษ 401 (k) หากได้รับเงินส่วนเกินจากบัญชีของคุณก่อนกำหนดเวลาภาษีสำหรับปีที่มีการจ่ายเงิน

การลงโทษเพิ่มเติม 401 (k) และภาษีที่คุณอาจต้องการหลีกเลี่ยง

แม้ว่าบทลงโทษทั้งสอง 401 (k) ที่เราเพิ่งพูดถึงคือค่าธรรมเนียมการถอนต้น 10% และส่วนเกินจากส่วนที่เกิน มีแนวโน้มที่จะพบในชีวิตของพวกเขามีสถานการณ์อื่น ๆ ที่คุณอาจพบว่าตัวเองจ่ายเงินคุณจะไม่ได้เป็นหนี้ที่ค้างชำระเป็นอย่างอื่นถ้าคุณลงทุนหรือจัดการเงิน 401 (k) ตามหลักเกณฑ์

ตัวอย่างเช่นการใช้เงินที่ยืมมาภายใน 401 (k) นักลงทุนรายใหม่ที่ร่ำรวยและมีมูลค่าสูงที่มีรูปแบบพิเศษ 401 (k) เรียกว่า "ตัวเองกำกับ 401 (k)" หรือผู้ที่โอนย้าย 401 (k) ของตนเองไปเป็น Rollover IRA ที่กำกับตนเองอาจถูกล่อลวงให้ ลงทุนในสิ่งต่างๆเช่นห้างหุ้นส่วนจำกัดต้นแบบหรือบริษัทจำกัดที่จัดตั้งขึ้นเป็นพิเศษซึ่งมีการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่ใช้ประโยชน์จากการใช้หนี้จำนองหรือพันธบัตรที่ออกโดยเอกชน สำหรับนักลงทุนที่ถูกต้องภายใต้สถานการณ์ที่เหมาะสมโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อทำโดย บริษัท บริหารสินทรัพย์ถุงมือขาวที่ให้ความสำคัญกับคนรวยความซับซ้อนที่เกิดขึ้นพร้อมกันนั้นจะคุ้มค่า ความซับซ้อนเหล่านี้สามารถวางแผนสำหรับลดและปัจจัยในการคำนวณผลตอบแทน สำหรับนักลงทุนที่ทำด้วยตัวเองการคำนวณนี้แตกต่างกันมาก

พวกเขาอาจไม่ทราบว่าเสี่ยงต่อการเรียกสิ่งที่เรียกว่า UBIT หรือภาษีเงินได้ธุรกิจที่ไม่เกี่ยวข้อง ว่า 401 (k) หรือ Rollover IRA จะต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษีของตัวเองและจ่ายภาษีที่จะได้รับการหักภาษีหรือปลอดภาษีโดยสิ้นเชิง ไม่เพียง แต่ผู้ถือหุ้นทั่วโลกที่ถือครองหลักทรัพย์จะเรียกเก็บในเกือบทุกกรณีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นอย่างมาก อีกครั้งก็ยังคงสามารถคุ้มค่าได้ถ้ามูลค่าสุทธิของคุณสูงพอสมควร แต่ก็ไม่ใช่พื้นที่ที่ฉลาดสะดุดลงไปมากเท่าที่พวกเขาคำนวณล่วงหน้าทุกขั้นตอนเลือกอย่างระมัดระวังเพื่อเพิ่มความเสี่ยงของพวกเขาให้รางวัลการค้าออก