ขีด จำกัด ของ IRS สำหรับการบริจาค 401 (k) คือ 18,000 เหรียญในปี 2016 (บวกอีก $ 6,000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) อย่างไรก็ตามคนส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าพวกเขาอาจจะสามารถประหยัดเงินเพิ่มในแผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน ในบางกรณี "การออมมากขึ้น" หมายถึงการจ่ายเงินสมทบเงินสะสมประจำปี (จากทั้งลูกจ้างและนายจ้าง) เป็นจำนวนเงิน 53,000 เหรียญ (บวก $ 6,000 ขึ้นไปหากมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) หรือ 100% ของค่าตอบแทนของคุณแล้วแต่จำนวนใดน้อย . นี้ดูเหมือนจะเป็นแผนใหญ่ถ้าคุณมีความสามารถในการประหยัดมากสำหรับการเกษียณอายุ แต่คนส่วนใหญ่ไม่สามารถที่จะออกผลงานการเกษียณอายุของพวกเขาสูงสุด อย่างไรก็ตามหากคุณมีโชคดีพอที่จะสามารถมีส่วนร่วมในจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตในการบริจาคก่อนหักภาษีและ Roth นี่เป็นเหตุผลสองสามประการที่จะช่วยประหยัดเงินได้มากขึ้นผ่านผลงานหลังหักภาษีสำหรับแผน 401 (k) หรือการสนับสนุนอื่น ๆ ที่กำหนดไว้ แผนการเกษียณอายุ:
คุณสามารถถอนเงินสมทบโดยสมัครใจได้โดยไม่ต้องเสียภาษีตามหลักการการถอนเงิน นั่นหมายความว่าถ้าคุณมีเหตุฉุกเฉินคุณจะสามารถเข้าถึงเงินทุนเหล่านั้นได้ อย่างไรก็ตามคุณอาจไม่สามารถถอนการเติบโตของรายได้ที่เกี่ยวข้องได้และถ้าคุณมีรายได้เหล่านี้จะต้องเสียภาษีและจะต้องเสียภาษี 10% หากถอนก่อนอายุ 59 1/2
ขั้นตอนการออมเพื่อการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติหนึ่งในผลประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของแผนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างคือความสะดวกและความเรียบง่ายที่เกี่ยวข้องกับการสมทบโดยอัตโนมัติ แทนที่จะตัดสินใจที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุทุกครั้งที่คุณได้รับเช็คอินเงินฝากออมทรัพย์ของคุณจะเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติ ด้วยเหตุนี้การประหยัดเงินหลังหักภาษีในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณเป็นวิธีที่ง่ายและสะดวกในการเพิ่มเงินออมสำหรับการเกษียณอายุของคุณ สิ่งที่คุณต้องตัดสินใจคือเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนที่คุณต้องการจ่ายและวิธีการที่คุณต้องการให้เงินลงทุน ในกรณีส่วนใหญ่การวางแผนการเกษียณอายุของคุณจะเหมือนกับตัวเลือกในบัญชีก่อนหักภาษีและบัญชี Roth ของคุณ
บัญชีหลังหักภาษีมีสิทธิ์ได้รับ Tax Free Rollover ไปยัง Roth IRA
ผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดในการทำเงินสมทบทางภาษีหลังหักภาษีกับแผนเกษียณอายุมักจะเห็นได้เมื่อคุณตัดสินใจที่จะลาออกจาก บริษัท หรือเกษียณอายุยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณอายุหลังหักภาษีของคุณจะประกอบด้วยองค์ประกอบสองส่วนที่สำคัญ ได้แก่ ผลงานหลังหักภาษีเดิมและการเติบโตของรายได้ที่รอการตัดบัญชีภาษีในผลงานต้นฉบับเหล่านั้น IRS อนุญาตให้คุณแยกองค์ประกอบที่แตกต่างกันเหล่านี้ในระหว่างขั้นตอนแบบโรลโอเวอร์ในขณะที่คุณลาออกจาก บริษัท หรือเกษียณอายุคุณมีความสามารถในการม้วนการเติบโตของรายได้ที่รอการตัดบัญชีภาษีลงใน IRA แบบดั้งเดิมและม้วนผลงานหลังหักภาษีของคุณให้เป็น Roth IRA
ความสามารถในการม้วนผลประโยชน์หลังหักภาษีลงใน Roth IRA ทำให้คุณมีความสามารถในการอนุญาตให้มีการเติบโตของรายได้ในอนาคตตามเงื่อนไขการปลอดภาษีหากคุณฝากเงินไว้ใน Roth IRA อย่างน้อยห้าปีและจนกว่า หลังจากครบอายุ 59 ½
ตามที่ IRS " รายได้ที่เกี่ยวข้องกับการบริจาคหลังหักภาษีเป็นจำนวนก่อนหักภาษีในบัญชีของคุณ ดังนั้นผลงานหลังหักภาษีสามารถรีดไป Roth IRA โดยไม่รวมทั้งรายได้ ภายใต้ประกาศ 2014-54 คุณสามารถหมุนเวียนจำนวนเงินก่อนหักภาษีในการแจกจ่ายไปยัง IRA แบบดั้งเดิมและในกรณีนี้จำนวนเงินจะไม่รวมอยู่ในรายได้จนกว่าจะกระจายจาก IRA
"
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ก่อนหักภาษีของคุณเป็นจำนวน 18,000 เหรียญต่อปีและคุณมีความสามารถในการประหยัดเงินเพิ่มอีก $ 12,000 ผ่านผลงานหลังหักภาษีสำหรับแผน .
หลังจาก 10 ปีสมมติว่าคุณมีเงินประมาณ 160,000 เหรียญจากการบริจาคหลังหักภาษี ($ 120,000 และ $ 40,000 ในการเติบโต) ในกรณีนี้คุณมีเงินออมและการเจริญเติบโตก่อนหักภาษี $ 250,000 จากการบริจาค $ 18,000 ต่อปี (จำนวนเงินที่อนุญาตสูงสุดของ IRS ในปัจจุบัน) เมื่อคุณลาออกจากนายจ้างเพื่อเกษียณหรือหางานใหม่คุณสามารถวางยอดยอดคงเหลือในแผนเกษียณอายุหลังเลิกภาษีของคุณไว้ในปลายทางต่างๆได้ไม่เกิน 120,000 เหรียญสหรัฐฯใน Roth IRA และ 290,000 เหรียญในรูปแบบ IRA หรือนายจ้างใหม่ของคุณที่กำหนดไว้ แผนการบริจาค
สุดท้ายถ้าคุณย้ายไปข้างหน้าอีก 10 ปีเพื่อการเกษียณอายุบัญชี Roth IRA คนเดียวโดยตัวเองจะมีมูลค่าประมาณสองครั้ง (โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมใด ๆ เพิ่มเติม) สมมติว่า 7 2% ผลตอบแทนรายปีและใช้กฎของ 72 นั่นคือเพิ่มเติม $ 120,000 ของการเจริญเติบโตปลอดภาษีโดยการใช้ประโยชน์จากการประหยัดเงินหลังหักภาษีในการวางแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน