แบบ IRA หรือ Roth IRA - วิธีการตรวจสอบว่าดีที่สุด

พยายามที่จะคิดออกว่าคุณควรกองทุน Roth IRA หรือแบบ IRA?

ด้วย Roth คุณใส่เงินทุนหลังหักภาษีพวกเขาเติบโตปลอดภาษีและพวกเขาจะปลอดภาษีเมื่อถอนตัว คุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีเมื่อทำเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ "แบบดั้งเดิม" เมื่อคุณวางเงินไว้พวกเขาจะจ่ายภาษีรอการตัดบัญชีและต้องเสียภาษีเมื่อถอนตัว

แล้วจะดีกว่างั้นเหรอ?

มีเพียงวิธีเดียวที่จะรู้ได้อย่างแน่นอน ดูอัตราภาษีปัจจุบันของคุณที่ใกล้เคียงกับอัตราภาษีที่คาดการณ์ไว้ในการเกษียณอายุ

ลองมาดูว่าเหตุใดอัตราภาษีของคุณจึงเป็นประโยชน์ในการกำหนดว่าบัญชีประเภทใดจะมีส่วนร่วม

ทำไมอัตราภาษีเล็กน้อยจึงเป็นประโยชน์

สมมุติว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านที่มีการจำนองและคุณหักรายจ่ายในแต่ละปี สมมติว่าคุณมักจะมีการหักเงินรายปันส่วนประมาณ 18,000 เหรียญต่อปี การใช้อัตราภาษี 2016 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันซึ่งหมายความว่า

• คุณจะไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ กับรายได้ที่ต้องเสียภาษี 18,000 ดอลลาร์แรก
• รายได้ภาษี 18,050 ดอลลาร์ต่อไปจะเสียภาษี 10%
• ต่อไป 18, 551 ถึง 75 $, 300 ของรายได้ทางภาษีจะเสียภาษีที่ 15%

ตอนนี้สมมุติว่าคุณและคู่สมรสของท่านทำรายได้รวมปีละ 72,000 เหรียญ

• คุณไม่ต้องเสียภาษีในครั้งแรก $ 18,000 เนื่องจากการหักเงินแยกตามรายการของคุณดังนั้นคุณมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีจำนวน $ 52,000
• 18,500 ดอลลาร์ของรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 10% และอีก 35, 450 ดอลลาร์จะเสียภาษีที่ 15%

หากคุณใส่เงิน 5,000 เหรียญเป็น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) จะช่วยคุณเก็บภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในอัตราปีนี้ได้ 750 เหรียญสหรัฐฯในอัตรา 15%

แต่อัตราภาษีของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อคุณถอนเงินดังกล่าวในบางช่วงเวลาในอนาคต? ตัวอย่างเช่นคุณอาจอยู่ในอัตราภาษี 25% ในการเกษียณอายุซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงิน $ 1, 250 ในภาษีที่ $ 5,000 เมื่อคุณถอนเงิน

ถ้าคุณคิดว่าอัตราภาษีของคุณอาจสูงขึ้นในอนาคตการหักเงินสมทบโครงการหักเงินเกษียณอายุอาจไม่ใช่ทางที่ถูกต้อง

ขณะนี้คุณสามารถประหยัดภาษีได้ 15% เมื่อคุณใส่เงิน แต่จ่ายภาษี 25% เมื่อคุณนำออก ที่ไม่ได้เป็นสมาร์ทย้าย!

การวางแผนภาษีช่วยให้

การวางแผนภาษีในแต่ละปีจะช่วยให้คุณสามารถกำหนดประเภทการบริจาคได้ดีที่สุด ลองดูตัวอย่าง

ลอร่าเป็นตัวแทนอสังหาริมทรัพย์อายุ 54 ปีรายได้ของเธอแตกต่างกันไปในแต่ละปี เธอให้เงินแก่ IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปี (เป็นเงินสมทบที่หัก) เพื่อให้เธอสามารถประหยัดภาษีได้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ … หรืออย่างที่เธอคิด

ในขณะที่เศรษฐกิจชะลอตัวรายได้ของลอร่าก็น้อยกว่าที่เคยเป็นมาเมื่อเธอเริ่มการระดมทุนของ IRA ตามปกติ ลอร่าตัดสินใจที่จะทำแผนภาษีบางส่วนและดำเนินการประมาณการภาษี เธอมีค่าใช้จ่ายทางธุรกิจที่หักลดหย่อนและเธอสามารถหักรายจ่ายของเธอได้เธอคาดว่าเธอจะต้องจ่ายภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางสำหรับปีภาษีจ้างเฉพาะเพียงอย่างเดียว เงินสมทบ IRA แบบหักหรือแบบดั้งเดิมจะให้ผลประโยชน์ทางภาษีน้อยของเธอ

ตัวเลือกที่ดีมากสำหรับเธอในช่วงปีที่มีรายได้น้อยคือกองทุน Roth IRA หรือ Roth 401 (k) ซึ่งยังไม่มีการหักภาษี แต่เมื่อเงินอยู่ใน Roth การลงทุนทั้งหมด รายได้ที่ได้รับจะไม่ต้องเสียภาษีทั้งในปัจจุบันและอนาคตและ Roths มีข้อได้เปรียบที่เป็นเอกลักษณ์ในการเกษียณอายุ: รายได้ที่คุณถอนตัวออกจาก Roth IRA ไม่รวมอยู่ในสูตรที่กำหนดจำนวนเงินสวัสดิการประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษี

การมีกองทุน Roth IRA เพื่อถอนตัวออกจากการเกษียณอายุจะช่วยให้ลอร่าลดจำนวนภาษีที่เธอจะจ่าย

ในแต่ละปี Laura ต้องเรียกใช้การคาดการณ์ภาษีเพื่อให้เธอสามารถประมาณการวงเล็บภาษีของเธอและพิจารณาว่าบัญชีประเภทใดที่เป็นประโยชน์มากที่สุดสำหรับเธอ กลยุทธ์นี้จะเพิ่มเงินออมหลังหักภาษีนับพันสำหรับลอราหลังจากเกษียณอายุ

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าลอร่ามีห้าปีรายได้ต่ำซึ่งจะทำให้ Roth เป็นส่วนร่วมมากขึ้นเพราะเธอไม่สามารถใช้การหักเงินนี้ได้หากเธอทำผลงานแบบ IRA แบบดั้งเดิม เธอสะสมเงินจำนวน 25,000 เหรียญใน Roth และมีรายได้ดอกเบี้ย 5,000 เหรียญตลอดระยะเวลาสิบปี เมื่อเกษียณอายุเธอยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 15% เธอไม่ต้องเสียภาษีใด ๆ จากการถอนเงินจาก Roth เธอจึงประหยัดเงินประมาณ 15% ของ 30,000 ดอลลาร์หรือ 4 ดอลลาร์ 500 เมื่อเทียบกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากเธอยังคงให้เงินสนับสนุน แผน IRA ในแต่ละปี

* คุณต้องมีรายได้เพื่อทำเงินบริจาค IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth