ครอบครัวเงินกู้: วิธีการยืมและให้ยืมกับครอบครัว

การให้ยืมเงินแก่สมาชิกในครอบครัว (หรือยืมเงินจากที่หนึ่ง) อาจเป็นความคิดที่ดี: ผู้กู้ได้รับการอนุมัติง่ายและดอกเบี้ยที่จ่ายอยู่ในครอบครัวแทนที่จะไปธนาคาร

ในหลาย ๆ กรณีเงินกู้ครอบครัวประสบความสำเร็จ - แต่ความสำเร็จต้องอาศัยการสนทนาและการวางแผนที่เปิดกว้าง คุณต้องจัดการเรื่องการบริหารจัดการ และ ด้านอารมณ์ (อาจจะซับซ้อนมากขึ้น) ของสิ่งต่างๆ

การปกป้องผู้ให้ยืม (รวมถึงผู้ที่อยู่ในความอุปการะหรือทายาท)

• อยู่ทางการเงินกับ IRS
• นอกจากนี้คุณยังจะต้องนำทางข้อผิดพลาดทางกฎหมายเช่นกฎหมายอาญากินเงินท้องถิ่นและการปฏิบัติในการเก็บหนี้ที่ไม่เหมาะสม แต่ผู้ให้กู้ครอบครัวส่วนใหญ่ไม่ใช่ฉลามเงินกู้ดังนั้นปัญหาเหล่านี้จึงไม่ค่อยเกิดขึ้น

เงินกู้ครอบครัวคืออะไร?

เงินกู้ครอบครัวคือเงินกู้ระหว่างสมาชิกในครอบครัว มันไม่สำคัญว่าสิ่งที่เป็นเงินสำหรับ เป็นเพียงเงินกู้ที่ไม่ได้ใช้ธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือผู้ให้กู้ออนไลน์ที่อยู่นอกครอบครัว

เงินกู้เหล่านี้จะต้องจบลงในสถานการณ์ที่ชนะ / ชนะ - ข้อดีสำหรับทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ - เพื่อให้ครอบครัวของคุณสมบูรณ์ ผู้ให้กู้โดยเฉพาะอย่างยิ่งจำเป็นต้องเข้าใจถึงความเสี่ยงแรงจูงใจของพวกเขาสำหรับการให้กู้ยืมและทางเลือกในการทำเงินกู้

โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการช่วยคนที่พวกเขารัก - และนี่เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี

แต่มีวิธีอื่น ๆ อีกมากมายที่จะช่วยให้รวมทั้ง gifting เงินและ cosigning เงินกู้

Gifting:

ถ้าคุณให้เงินแก่สมาชิกในครอบครัวโดยไม่ต้องคาดหวังว่าจะได้รับการชำระคืนสิ่งต่างๆจะง่ายกว่ามาก อย่างไรก็ตามคุณอาจต้อง

ต้องการเงินสักวันหนึ่งและคุณอาจต้องการให้สมาชิกในครอบครัวรับผิดชอบค่าใช้จ่ายของตัวเอง บางคนบอกว่าคุณไม่เคยให้ยืมครอบครัวจนกว่าคุณจะ (แม้จะอยู่ในที่ลับ) ก็ตามไม่เคยได้รับการชำระคืน การสะกดคำ:

คุณสามารถยืมเงินกู้และช่วยผู้กู้ได้รับการอนุมัติ รายได้และเครดิตของคุณอาจจะเพียงพอที่จะทำเคล็ดลับ อย่างไรก็ตาม

เครดิต ของคุณมีความเสี่ยงเมื่อคุณลงชื่อและคุณอาจไม่เต็มใจที่จะรับความเสี่ยงดังกล่าว การปกป้องความสัมพันธ์ ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่าจะก้าวต่อไปหรือไม่ให้พูดถึงเงินกู้

ในรายละเอียด

หากผู้กู้หรือผู้ให้ยืมแต่งงาน (หรือมีความสัมพันธ์ในระยะยาว) ทั้งคู่จะต้องมีส่วนร่วมในการอภิปราย นอกเหนือไปจากผู้ยืมและผู้ให้กู้แล้วให้คิดถึงใครก็ตามที่ขึ้นอยู่กับผู้ให้ยืม - เด็กหรือญาติอื่น ๆ ที่อยู่ภายใต้การดูแลของผู้ให้กู้เช่น ไม่มีการกล่าวถึงรายละเอียดในบทสนทนาเหล่านี้ ง่ายที่จะสมมติว่าคนอื่นเห็นโลกเหมือนกับที่คุณทำและนั่นไม่ใช่ความจริงเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีส่วนเกี่ยวข้องกับเงินดีกว่าที่จะมีการอภิปรายที่น่าอึดอัดใจในขณะนี้มากกว่าที่จะมีวันหยุดที่น่าอึดอัดใจในช่วงที่เหลือของชีวิตของคุณ ผู้ให้กู้:

คุณคาดว่าจะได้รับการชำระคืนหรือไม่? ทำให้ชัดเจนว่า

ทำไมคุณให้ยืมเงิน?

• คุณจะทำอย่างไรถ้าผู้ยืมไม่ชำระเงิน คุณจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือใช้หลักประกันหรือไม่?
• คุณจะคาดหวังการชำระเงินได้อย่างไรและเมื่อไหร่ (รายเดือนเช่นเช็ค)?
• คุณจะรายงานการชำระเงินให้กับเครดิตบูโร (นี่เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดถ้าคุณใช้บุคคลที่สามเพื่อช่วยในการให้กู้ยืม)?
• จะเกิดอะไรขึ้นถ้าผู้ยืมได้รับบาดเจ็บหรือเสียชีวิต
• เงินกู้นี้ส่งผลให้คนอื่น (เช่นพี่น้องของผู้ยืม) รับเงินน้อยลงหรือไม่? จะถูกนำมาพิจารณาในช่วงเวลาที่คุณเสียชีวิต?
• ผู้กู้:
• คุณมีแผน (และมีรายได้เพียงพอ) สำหรับการจ่ายคืนเงินหรือไม่?

คุณคาดหวังอะไรที่จะเกิดขึ้นหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้หนึ่งเดือน (หรือสาม)?

• ผู้ให้กู้รู้ว่าคุณใช้จ่ายเงินเท่าไร?
• ผู้ให้ยืมมีสิทธิ์ที่จะ "แนะนำ" ว่าคุณจัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่ายเลือกอาชีพและใช้เวลาของคุณ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้ชำระเงิน)?
• ผู้ให้กู้จะได้รับผลกระทบทางการเงินอย่างไรหากคุณไม่สามารถชำระคืนได้ (เนื่องจากการเสียชีวิตโดยอุบัติเหตุ)
• คุณจำเป็นต้องสร้างเครดิตและมีการชำระเงินรายงานไปยังเครดิตบูโรหรือไม่?
• การคุ้มครองผู้ให้กู้ (และผู้พึ่งพาอาศัยกัน)
• ผู้ให้กู้อาจออกไปข้างหน้าด้วยเงินกู้ครอบครัว (รายได้มากกว่าที่ธนาคารจะจ่ายเช่น) แต่ผู้ให้กู้กำลังเสี่ยง โปรดจำไว้ว่าไม่มีอะไรที่ปลอดภัยกว่าการเก็บรักษาเงินในบัญชีธนาคาร FDIC หรือผู้ประกันตนในสหภาพเครดิต ยิ่งไปกว่านั้นเงินของคุณสามารถใช้ได้อย่างรวดเร็วหากคุณจำเป็นต้องถอนตัวออกจากธนาคารซึ่งไม่ใช่กรณีที่คุณได้ลงทุนกับสมาชิกในครอบครัว

คุณอาจจะมั่นใจว่าญาติของคุณจะคืนให้ แต่ถ้าทำไม่ได้? แม้แต่คนที่เชื่อถือได้มากที่สุดก็สามารถประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์ได้

หลักประกัน:

สำหรับการป้องกันที่ยิ่งใหญ่ที่สุดให้ยืนยันในการใช้หลักประกันในการกู้ยืมเงิน ซึ่งหมายความว่าคุณจะเข้าครอบครองสินทรัพย์ (เช่นบ้านหรือรถยนต์) และขายเพื่อกู้คืนเงินของคุณในกรณีที่เลวร้ายที่สุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณทำเงินกู้ขนาดใหญ่สำหรับการซื้อบ้านรับภาระในบ้านเพื่อป้องกันตัวเอง

พูดคุยกับทนายความท้องถิ่น เพื่อหารือเกี่ยวกับความเสี่ยงของคุณและตัวเลือกต่างๆเพื่อป้องกันตัวเอง ถ้าคุณทำไม่ได้คุณจะไม่ทราบว่าคุณ

ไม่ ทราบเกี่ยวกับการสัมผัสของคุณอย่างไร ใช้ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร เพื่อให้ทุกคนอยู่ในหน้าเดียวกันและเพื่อช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้ให้กู้จะไม่เดินหนีมือเปล่า ทนายความท้องถิ่นและบริการออนไลน์สามารถให้เอกสารได้ - ตรวจสอบว่าถูกกฎหมายในรัฐของคุณ

กฎหมายภาษี กรมสรรพากรเกี่ยวข้องกับทุกสิ่งทุกอย่างแม้กระทั่งสินเชื่อที่คุณทำกับสมาชิกในครอบครัว โปรดตรวจสอบกับที่ปรึกษาด้านภาษีในท้องถิ่นก่อนที่จะลงนามในสัญญาหรือทำเงินกู้

ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บดอกเบี้ยได้ค่อนข้างต่ำ อย่างไรก็ตามหากคุณคิดค่าบริการ

มากเกินไป

IRS จะเห็นว่าดอกเบี้ยใด ๆ ที่ ควร ได้รับการชำระเงินเป็น "ของขวัญ" และคุณจำเป็นต้องรับทราบภาษีของขวัญมองหา Federal Checkable Federal Rate (AFR) และพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณก่อนที่จะตกลงค่าบริการ คุณอาจจำเป็นต้องมีข้อกำหนดในการเขียนเป็นลายลักษณ์อักษร (และอาจมีหลักประกัน) เพื่อตอบสนองความต้องการของ IRS อื่น ๆ

เช่นความสามารถในการหักลดหย่อนดอกเบี้ย ผู้ที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณสามารถบอกคุณได้มากขึ้นเพียงแค่ สองสิ่งที่ควรพิจารณา

บริการสินเชื่อ การจัดการเงินกู้มีความซับซ้อน หากคุณต้องการความช่วยเหลือมีบริการออนไลน์หลายอย่างที่สามารถทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้น

จัดเตรียมเอกสารที่เหมาะกับสถานการณ์และสถานะของคุณ

จัดเตรียมเอกสารภาษี (ถ้ามี)

• จัดเตรียมเอกสารภาษี (ถ้ามี)
• ค้นหาผู้ให้บริการแต่ละรายและสอบถามว่าบริการใดที่พวกเขาสามารถทำได้และไม่สามารถนำเสนอได้ก่อนที่คุณจะลงนามในข้อตกลง นอกจากนี้คุณยังสามารถทำงานร่วมกับทนายความท้องถิ่นและธุรกิจที่ให้บริการเช่นเดียวกัน