หาอายุที่จะเริ่มต้นรายได้เงินบำนาญของคุณ

การเลือกอย่างรอบคอบเมื่อเริ่มต้นเงินบำนาญของคุณจะช่วยลดความเสี่ยงในการหมดเงินได้ บทความนี้อนุมานว่าแผนบำเหน็จบำนาญของคุณไม่ได้เสนอตัวเลือกแบบรวมหรือคุณได้ทำเงินทดรองกับเงินบำเหน็จบำนาญเป็นรายปีแล้วเลือกตัวเลือกการเบิกเงินงวดและตอนนี้คุณกำลังเข้าสู่ขั้นตอนต่อไปในการตัดสินใจเลือกอายุที่จะเริ่มต้น ผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญ การวิเคราะห์ว่าเมื่อใดควรเริ่มต้นรายได้เงินบำนาญของคุณอาจคล้ายกับการวิเคราะห์เวลาที่จะเริ่มรับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

ทั้งเงินบำนาญและประกันสังคมรับประกันรายได้ตลอดชีวิต

• เงินบำนาญมักจะเสนอทางเลือกที่จะช่วยให้รายได้ต่อเนื่องสำหรับคู่สมรส ประกันสังคมมีผู้รอดชีวิตรายได้ด้วย
• อย่างไรก็ตามนั่นคือจุดสิ้นสุดที่คล้ายคลึงกัน ในขณะที่หลักเกณฑ์การประกันสังคมเหมือนกันสำหรับทุกคนแล้วกฎบำเหน็จบำนาญของ บริษัท แต่ละแห่งจะเหมือนกันกับ

ไม่ใช่ เช่นเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าผู้เกษียณที่กำลังจะมาถึง 2 คนที่มีสถานการณ์ทางการเงินและครอบครัวที่เหมือนกันอาจตัดสินใจเลือกที่แตกต่างกันมากเกี่ยวกับเวลาที่จะเริ่มต้นเงินบำนาญของพวกเขาขึ้นอยู่กับ บริษัท ที่พวกเขาทำงาน ตัวอย่างเช่นทุกครั้งที่ฉันได้ดูตัวเลือกเงินบำนาญสำหรับผู้เกษียณอายุ Honeywell ที่จะมาถึงฉันไม่เห็นว่าไม่มีค่าใดที่จะทำให้วันที่เริ่มต้นของเงินบำนาญล่าช้า อย่างไรก็ตามเมื่อมีการตรวจสอบแผนบำนาญอื่น ๆ อีกมากมายมีความคุ้มค่ามากที่จะทำให้ผู้เกษียณชักช้าวันเริ่มต้นเงินบำนาญของตนแม้ว่าจะวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนหน้านี้ก็ตาม

ตัวอย่างการวิเคราะห์บำเหน็จบำนาญ

เดวิดเกษียณที่ 60.

เงินบำนาญของเขามีหลายทางเลือกและจำนวนเงินที่จ่ายแตกต่างกันขึ้นอยู่กับอายุที่เขาเลือกที่จะเริ่มต้นรายได้บำนาญของเขา แม้ว่าเขาจะเกษียณอายุที่ 60 ก็อาจเป็นประโยชน์สำหรับเขาที่จะรอจนกว่า 65 จะเริ่มต้นเงินบำนาญของเขา เขามีเงินออมและบัญชีเกษียณอื่น ๆ ที่เขาสามารถใช้เพื่อให้รายได้เกษียณที่จำเป็นของเขาตั้งแต่อายุ 60 ถึง 65 ปีหากเขาตัดสินใจที่จะชะลอการเริ่มต้นเงินบำนาญของเขา

นี่คือบทสรุปของสองทางเลือกบำนาญของดาวิด:

ชีวิตเดี่ยวเมื่ออายุ 60: $ 19, 536 ต่อปี

ชีวิตเดี่ยวเมื่ออายุ 65: $ 34, 128

ควร เขาเริ่มบำนาญเมื่ออายุ 60 หรือ 65?

• ถ้า David รอห้าปีเพื่อเริ่มต้นเงินบำนาญของเขาเขาจะได้รับ $ 14, 592 ต่อปี แต่เขาจะพลาดเงิน 97 เหรียญ 680 (5 ปี x 19 เหรียญต่อปี 536 เหรียญ) การวิเคราะห์ง่ายๆใช้เวลา $ 97, 680 หารด้วย $ 14, 592 และคุณเห็นว่าเขากู้เงิน $ 97, 680 ของเขาใน 6. 7 ปีในปีที่เขาอายุ 71 ปีซึ่งอาจเรียกได้ว่าเป็นอายุที่หักล้างกัน
• การวิเคราะห์แบบง่ายๆไม่คำนึงถึงค่าเวลาของเงิน ถ้า David ต้องใช้เงิน 97 เหรียญ 680 เงินของตัวเองตั้งแต่อายุ 60 ถึง 65 ปีเขาก็จะไม่ได้รับดอกเบี้ยจากเงินนั้น สมมุติว่าดาวิดรอจนกว่าอายุ 65 จะเริ่มต้นเงินบำนาญของเขาถ้าเขายังมีชีวิตอยู่ถึง 80 ปีความล่าช้าในการเริ่มต้นบำเหน็จบำนาญของเขา จะใส่เงินมากกว่า 120,000 เหรียญในกระเป๋าเมื่อเปรียบเทียบกับการเริ่มต้นเงินบำนาญที่ 60(การวิเคราะห์ยังถือว่าได้รับผลตอบแทนจากการออมและการลงทุนส่วนตัวของ David 4%)

อัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น David คิดว่าเขาสามารถหารายได้จากเงินลงทุนของเขาได้

ตัวอย่างเช่นถ้าเดวิดคิดว่าเขาสามารถได้รับอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนและการออมของเขาถึง 10% อายุการเลิกใช้งานของเขาจะย้ายไปอยู่ที่อายุ 82 ปี

จงระมัดระวังในการสมมติว่าคุณสามารถได้รับผลตอบแทนสูง เนื่องจากคุณต้องคำนึงถึงระดับความเสี่ยงด้านการลงทุนที่ต้องการเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น รายได้บำเหน็จบำนาญมีการประกัน การเปรียบเทียบผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญกับเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงไม่ใช่การวิเคราะห์อย่างเป็นธรรม มักเป็นการยากที่จะหาอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการลงทุนที่ปลอดภัย

ถ้าดาวิดแต่งงานกันการวิเคราะห์แบ่งแยกที่คล้ายกันอาจทำได้โดยใช้ตัวเลือกเงินบำนาญที่ให้รายได้ต่อเนื่องแก่คู่สมรสที่ยังมีชีวิตอยู่ ในกรณีนี้ควรพิจารณาอายุขัยร่วมด้วย

เงินบำนาญแต่ละประเภทจะแตกต่างกันไป

เงินบำนาญแต่ละประเภทมีสูตรของตัวเองซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่คุณได้รับในช่วงอายุ

ฉันได้ทำงานกับลูกค้าที่มีเงินบำนาญจาก บริษัท มากกว่าหนึ่งแห่งและมีเงินบำนาญเพียงหนึ่งเดียวที่เราแนะนำว่าพวกเขาจะได้รับผลประโยชน์ทันที ในขณะที่เงินบำนาญอื่น ๆ เราแนะนำให้พวกเขารอห้าปีก่อนที่จะเริ่มได้รับประโยชน์

ภาษีควรได้รับการพิจารณาในการวิเคราะห์ขั้นสุดท้ายของคุณ บางครั้งการเลื่อนวันเริ่มต้นเงินบำนาญของคุณและการถอน IRA หรือการถอนเงิน 401 (k) ในช่วงปีที่ผ่านมาให้ผลภาษีที่ดีขึ้นเมื่อดูผ่านช่วงเวลาที่คุณอยู่ในช่วงเกษียณเต็มที่

ความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับเวลาที่จะเริ่มได้รับประโยชน์บำนาญอาจไม่ถูกต้อง การวิเคราะห์อย่างรอบคอบในพื้นที่นี้สามารถชดเชยได้ อย่าเริ่มมีสวัสดิการบำเหน็จบำนาญโดยไม่ต้องดูตัวเลขที่คาดการณ์ไว้ก่อนครบจำนวนปีที่คาดว่าจะครบเกษียณ