ธุรกิจส่วนใหญ่ที่เป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ต้องได้รับการคุ้มครองเพื่อป้องกันตัวเองจากความเสียหายที่เกิดจากไฟไหม้ การประกันอัคคีภัยสำหรับธุรกิจสามารถใช้ได้อย่างกว้างขวาง บริษัท ประกันหลายรายที่ขายประกันธุรกิจเสนอความคุ้มครองนี้
ความต้องการการคุ้มครอง
การดับเพลิงเป็นสาเหตุหลักของความเสียหายของทรัพย์สิน ในปี พ.ศ. 2558 มีรายงานการเกิดเพลิงไหม้ในสหรัฐฯจำนวน 1, 345,000 แห่งตามที่สมาคมป้องกันอัคคีภัยแห่งชาติ ไฟเหล่านี้เสียชีวิต 3, 280 คน (ไม่รวมนักดับเพลิง) และก่อให้เกิดประมาณ 14 เหรียญ 3 พันล้านในความเสียหายของทรัพย์สิน
การเสียชีวิตส่วนใหญ่ที่เกิดจากเพลิงไหม้เกิดขึ้นในโครงสร้างที่อยู่อาศัยซึ่งรวมถึงบ้านหนึ่งหรือสองครอบครัวอาคารอพาร์ตเมนต์โรงแรมและโรงแรม
ไฟไหม้สามารถทำลายธุรกิจขนาดเล็กได้ เปลวไฟทำให้เกิดเปลวไฟควันและความร้อนซึ่งอาจทำให้อาคารและเนื้อหาเสียหายได้ น้ำโฟมและวัสดุอื่น ๆ ที่นักดับเพลิงใช้เพื่อดับไฟอาจทำให้ทรัพย์สินเสียหายได้ ธุรกิจที่ไม่มีประกันอัคคีภัยจะต้องจ่ายค่าซ่อมหรือสร้างใหม่จากกระเป๋า นอกจากนี้ยังอาจต้องชดใช้ค่าใช้จ่ายในการดับเพลิงหากแผนกดับเพลิงในพื้นที่เรียกเก็บค่าบริการ
หาก บริษัท ขาดเงินทุนในการจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจต้องบังคับให้ยุติการดำเนินงาน โดยการซื้อประกันอัคคีภัยที่เพียงพอ บริษัท สามารถเพิ่มโอกาสในการรอดชีวิตจากการสูญเสียไฟได้มาก
ไม่เป็นมิตรกับไฟที่เป็นมิตร
ในอุตสาหกรรมประกันภัยไฟถูกจัดว่าเป็นมิตรหรือไม่เป็นมิตร
ไฟไหม้ มิตร คือจุดที่กำหนดไว้อย่างถูกต้องและยังคงอยู่ในที่ที่ตั้งใจเช่นเตาผิงหรือเตา ไฟจะกลายเป็น ไม่เป็นมิตร เมื่อมันหลุดออกจากที่ตั้งไว้ ตัวอย่างเช่นเปลวไฟจากเตาเผาก๊าซจุดชนวนจาระบีรั่วไหลบนเตาร้านอาหาร ไฟลุกลามไปตามกำแพงและไหม้หลังคาอาคาร
การประกันทรัพย์สินจะครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากไฟที่ไม่เป็นมิตร
นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา
จนถึงช่วงกลางศตวรรษที่ยี่สิบธุรกิจต่างๆได้รับความคุ้มครองจากความเสียหายจากไฟไหม้ในอาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคลโดยการซื้อนโยบายการประกันอัคคีภัย ในปีพ. ศ. 2503 บริษัท ประกันเริ่มเสนอนโยบายการค้าแบบมัลติเพล็กซ์ ความเสียหายที่ครอบคลุมเหล่านี้เกิดจากภัยต่างๆเช่นลูกเห็บและพายุลมเช่นเดียวกับไฟ นโยบาย Multiperil ถูกแบ่งออกในปี 1980 เมื่อ ISO แนะนำรูปแบบใหม่ที่เขียนขึ้นในภาษาที่เรียบง่าย แบบฟอร์มเหล่านี้ยังคงใช้อยู่ในปัจจุบัน รวมถึงนโยบายทรัพย์สินทางธุรกิจและนโยบายเจ้าของธุรกิจ (BOP) ซึ่งเป็นนโยบายประเภทของแพคเกจ
ACV เทียบกับต้นทุนทดแทน
นโยบายทรัพย์สินหลายแห่งต้องเสียค่าใช้จ่ายตามมูลค่าเงินสดที่แท้จริง (ACV) ของทรัพย์สินที่เสียหาย มูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงจะคำนวณโดยการหักค่าเสื่อมราคาสะสมของทรัพย์สินออกจากต้นทุนทดแทน
ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าอาคารของคุณได้รับการประกันสำหรับมูลค่าที่แท้จริงของเงินสด อาคารจะมีค่าใช้จ่าย 3 ล้านเหรียญเพื่อทดแทน มันมีอายุสิบปีและมีค่าเสื่อมราคาอยู่ที่ 500,000 เหรียญมูลค่าของเงินสดที่แท้จริงของอาคารเท่ากับ 2 เหรียญ 5 ล้าน หากคุณทำประกันอาคารตาม ACV บริษัท ประกันของคุณจะไม่จ่ายเงินเกินกว่า 2 เหรียญ 5 ล้านถ้าอาคารถูกทำลายอย่างสมบูรณ์
คุณจะต้องเพิ่มทุนอีก 500,000 เหรียญเพื่อสร้างโครงสร้างใหม่
ทรัพย์สินส่วนบุคคลของธุรกิจรวมถึงอุปกรณ์ต่างๆเช่นเครื่องจักรอุปกรณ์และเฟอร์นิเจอร์สำนักงาน สถานที่ให้บริการดังกล่าวอาจมีราคาแพงแทน คุณสามารถปกป้องธุรกิจของคุณด้วยค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากกระเป๋าใบใหญ่โดยการประกันทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน
การชดเชยต้นทุนทดแทนจะเป็นค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมทรัพย์สินที่เสียหายหรือแทนที่ด้วยทรัพย์สินที่คล้ายคลึงกัน ความคุ้มครองนี้มีต้นทุนมากกว่าความคุ้มครองตามมูลค่าเงินสดที่แท้จริง
อย่าทำประกันทรัพย์สินของคุณ!
เช่นเดียวกับเจ้าของธุรกิจจำนวนมากคุณอาจคิดว่าเบี้ยประกันของคุณสูงเกินไป บางทีคุณได้พิจารณาประหยัดเงินในการประกันทรัพย์สินโดยประกันทรัพย์สินของคุณน้อยกว่ามูลค่าเต็ม นี่เป็นความคิดที่ไม่ดี!
สำหรับสิ่งหนึ่งนโยบายของคุณจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการซ่อมหรือเปลี่ยนทรัพย์สินที่ถูกทำลายด้วยไฟหรืออันตรายอื่น ๆ
ประการที่สองนโยบายทรัพย์สินส่วนใหญ่มีทั้งข้อตกลงมูลค่าที่ตกลงกันไว้หรือข้อผูกมัด coinsurance คำสั่งเหล่านี้กำหนดโทษถ้าคุณไม่ได้ซื้อประกันขั้นต่ำที่เกี่ยวกับมูลค่าของทรัพย์สินของคุณเมื่อเกิดความสูญเสีย
ตัวอย่างเช่นสมมติว่านโยบายทรัพย์สินของคุณมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินได้ 80 เปอร์เซ็นต์ สมมติว่านโยบายของคุณครอบคลุมการสูญเสียตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน หากต้นทุนทดแทนของอาคารของคุณคือ 2 ล้านเหรียญคุณต้องประกันอาคารของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 1 เหรียญ 6 ล้าน (80 เปอร์เซ็นต์ของ 2 ล้านดอลลาร์) หากการสูญเสียเกิดขึ้นและคุณไม่สามารถซื้อประกันที่กำหนดได้ บริษัท ประกันภัยของคุณจะไม่จ่ายเงินเต็มจำนวนของการสูญเสีย คุณจะติดค้างจ่ายส่วนหนึ่งของมันเอง
คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษสำหรับ underinsurance โดยทำตามขั้นตอนต่อไปนี้:
- ประกันทรัพย์สินของคุณให้ได้ 100% ของมูลค่า
- จ้างผู้ประเมินราคาที่มีประสบการณ์เพื่อประเมินมูลค่าทรัพย์สินของคุณทุกปี เวลาที่ดีที่สุดในการดำเนินการนี้คือก่อนวันที่ต่ออายุนโยบายของคุณ
- อย่าประกันทรัพย์สินของคุณโดยขึ้นอยู่กับการประเมินหรือการประเมินภาษีทรัพย์สินของตัวแทนประกันภัยของคุณ
คุณสมบัติที่ยกเว้น
นโยบายเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์มีข้อยกเว้นและข้อ จำกัด ที่ใช้กับสถานที่ให้บริการบางประเภท ตัวอย่างเช่นนโยบายส่วนใหญ่ไม่รวมถึงการสูญเสียหรือความเสียหายต่อที่ดินการสร้างฐานรากและเงินและหลักทรัพย์ หลายคนให้ความคุ้มครองเพียงเล็กน้อยสำหรับเอกสารที่มีค่าเครื่องประดับและต้นไม้กลางแจ้ง
นโยบายด้านทรัพย์สินยังไม่รวมถึงความเสี่ยงที่อาจทำให้เกิดความเสียหายกับทรัพย์สินบางประเภท ตัวอย่างเช่นการรบกวนทางไฟฟ้าซึ่งอาจทำให้คอมพิวเตอร์และข้อมูลเสียหายและการชำรุดทางกลซึ่งอาจทำให้อุปกรณ์ทำความเย็นเสียหาย บางส่วนของความเสี่ยงเหล่านี้สามารถครอบคลุมภายใต้รูปแบบที่แยกต่างหากหรือการรับรองที่แนบมากับนโยบาย
รายรับจากธุรกิจ
เมื่อทรัพย์สินของ บริษัท ได้รับความเสียหายรุนแรง บริษัท อาจถูกบังคับให้ลดการดำเนินงานหรือปิดกิจการของ บริษัท ทั้งหมด การปิดระบบแบบเต็มรูปแบบหรือบางส่วนอาจทำให้ธุรกิจสูญเสียรายได้หรือต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม รายได้ที่สูญเสียและค่าใช้จ่ายพิเศษจะไม่ได้รับการคุ้มครองโดยการประกันอัคคีภัยขั้นพื้นฐาน เพื่อป้องกันตัวเองธุรกิจสามารถซื้อรายได้จากธุรกิจและความคุ้มครองค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
รหัสอาคาร
ธุรกิจจำนวนมากทำงานในโครงสร้างที่มีอายุน้อยกว่าที่ไม่ตรงกับรหัสอาคารในปัจจุบัน กฎหมายอาคารแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐและแต่ละเมือง โดยทั่วไปอาคารที่มีอยู่ไม่จำเป็นต้องเป็นไปตามรหัสปัจจุบันจนกว่าจะได้รับการตกแต่งใหม่หรือสร้างใหม่ ถ้าอาคารได้รับความเสียหายอย่างรุนแรงจากเพลิงไหม้หรืออันตรายอื่น ๆ และมีการซ่อมแซมหรือสร้างใหม่โครงสร้างอาจอยู่ภายใต้รหัสปัจจุบัน การอัพเกรดที่จำเป็นอาจมีราคาแพง ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่กำหนดโดยรหัสอาคารจะไม่ได้รับการคุ้มครองภายใต้นโยบายทรัพย์สินโดยทั่วไป ความคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายดังกล่าวมีอยู่ภายใต้ข้อกำหนดเกี่ยวกับคำตัดสินของอาคาร
สุดท้าย
ต่อไปนี้เป็นเคล็ดลับในการรักษานโยบายการประกันอัคคีภัยของคุณ
- ทบทวนนโยบายของคุณเป็นประจำทุกปี ตรวจสอบว่ามีอาคารและสิ่งปลูกสร้างทั้งหมดของคุณรวมอยู่ด้วย ตรวจสอบที่อยู่ที่ระบุไว้ในนโยบายเพื่อให้มั่นใจว่าถูกต้อง
- หากคุณเป็นเจ้าของอาคารหลายแห่งให้พิจารณาการประกันตนภายใต้นโยบายเดียวที่มีวงเงินเบ็ด นโยบายหนึ่งจะมีราคาถูกกว่านโยบายส่วนบุคคลหลายรายการ
- ร่างและรักษาแผนป้องกันอัคคีภัย ฝึกคนงานของคุณตามขั้นตอนที่ควรทำหากเกิดเพลิงไหม้ บริษัท ประกันของคุณอาจให้ส่วนลดสำหรับโปรแกรมป้องกันอัคคีภัยที่ใช้งานได้
บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner