วิธีตัดจำหน่าย: ตัวอย่างและคำอธิบาย

การตัดจำหน่ายคือขั้นตอนการจ่ายชำระดุลตามเวลาที่มีการชำระเงินสม่ำเสมอและเท่าเทียมกัน นี่เป็นเรื่องปกติที่เกิดขึ้นกับการชำระเงินรายเดือนของเงินให้กู้ยืม แต่การตัดจำหน่ายเป็นข้อกำหนดทางบัญชีที่สามารถนำมาใช้กับยอดคงเหลืออื่น ๆ ได้

การให้กู้ยืมเงินรวมถึงสินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์การชำระเงินรายเดือนจะมีลักษณะเหมือนกัน แต่การชำระเงินประกอบด้วยหลายส่วนที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ส่วนของการชำระเงินแต่ละรายการจะไปที่:

1. ดอกเบี้ยจ่าย (สิ่งที่ผู้ให้กู้ของคุณได้รับชำระเงินสำหรับเงินกู้)
2. การลดความสมดุลของยอดเงินกู้ (หรือที่เรียกว่าการชำระคืนเงินกู้)

ในช่วงเริ่มต้นของเงินกู้ดอกเบี้ยจะอยู่ที่ระดับสูงสุด โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงินกู้ระยะยาวส่วนใหญ่ของการชำระเงินแต่ละงวดเป็นดอกเบี้ยจ่ายและคุณจ่ายเฉพาะส่วนเล็ก ๆ ของยอดเงิน กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่ได้มีความคืบหน้าในการชำระหนี้ในช่วงต้นปี

เมื่อเวลาผ่านไปการจ่ายเงินแต่ละครั้งจะมากขึ้นเรื่อย ๆ ไปจนถึงเงินต้นของคุณ (และคุณจ่ายดอกเบี้ยในแต่ละเดือน)

เงินให้กู้ยืมที่ตัดจำหน่ายออกแบบมาเพื่อชำระหนี้เงินกู้ยืมให้หมดภายในระยะเวลาที่กำหนด การชำระเงินกู้ครั้งสุดท้ายของคุณจะชำระยอดค้างชำระที่เหลืออยู่ ตัวอย่างเช่นหลังจากครบ 30 ปี (หรือ 360 รายเดือน) คุณจะได้รับการจดจำนอง 30 ปี

การชำระคืนเงินกู้รายเดือนของคุณไม่เปลี่ยนแปลง - คณิตศาสตร์ทำงานได้เพียงเพื่อที่หนี้จะถูกตัดออก

การตัดจำหน่ายในการดำเนินการ

บางครั้งก็เป็นประโยชน์ที่ ดู ตัวเลขแทนการอ่านเกี่ยวกับกระบวนการนี้ เลื่อนไปที่ด้านล่างของหน้านี้เพื่อดูตัวอย่างเงินกู้แบบอัตโนมัติที่กำลังตัดจำหน่าย ตารางด้านล่างนี้เรียกว่าตารางค่าตัดจำหน่าย (หรือตารางค่าตัดจำหน่าย ตารางเวลา ) และตารางเหล่านี้ช่วยให้คุณเข้าใจว่าการชำระเงินแต่ละครั้งส่งผลต่อเงินกู้อย่างไร เวลาใดก็ตาม

ตารางค่าตัดจำหน่ายตัวอย่าง

ตารางด้านล่างแสดงตารางตัดจำหน่ายสำหรับการเริ่มต้นและจุดสิ้นสุดของสินเชื่อรถยนต์ นี่คือเงินกู้ระยะเวลา 5 ปีมูลค่า 20,000 ล้านเหรียญซึ่งเรียกเก็บดอกเบี้ย 5% (โดยมีการชำระเงินเป็นรายเดือน)

หากต้องการดูตารางเวลาแบบเต็มหรือสร้างตารางของคุณเองให้ใช้เครื่องคำนวณการตัดจำหน่ายเงินกู้

ตารางค่าตัดจำหน่าย

เดือน	ยอดคงเหลือ (เริ่ม)	การชำระเงิน	หลัก	ดอกเบี้ย	ยอดคงเหลือ (สิ้นสุด)
1	$ 20, 000. 00 > $ 377. 42	$ 294. 09	$ 83. 33	$ 19, 705. 91	2
$ 19, 705. 91	$ 377. 42 > $ 295. 32	$ 82. 11	$ 19, 410. 59	3	$ 19, 410. 59
$ 377. 42	$ 296. 55 > $ 80. 88	$ 19, 114. 04	4	$ 19, 114. 04	$ 377. 42
$ 297. 78	$ 79. 64 > 9,500,000 เหรียญสหรัฐ> 18,816 เหรียญสหรัฐ	…	…	…	…
…	…	57	$ 1, 494. 10	42	$ 37120
$ 6. 23	$ 1, 122. 90	58	$ 1, 122. 90	$ 377. 42	$ 372. 75
$ 4 68	750 $ 16	59	750 $ 16	$ 377. 42	$ 374. 30
$ 3. 13	$ 375. 86	60	$ 375. 86	$ 377. 42	$ 374. 29
$ 1. 57	$ 0		การพิจารณาค่าตัดจำหน่ายจะเป็นประโยชน์อย่างมากหากคุณต้องการทำความเข้าใจกับการยืม	ต้นทุนการยืมที่แท้จริง:	ด้วยภาพประกอบขององค์ประกอบเงินกู้ของคุณอย่างละเอียดคุณจะเห็นได้ชัดเจนว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยจริงๆเท่าไรแทนที่จะมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินรายเดือน ผู้บริโภคมักตัดสินใจโดยอาศัยการชำระเงินรายเดือน "ราคาไม่แพง" แต่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเป็นวิธีที่ดีกว่าในการวัดต้นทุนที่แท้จริงของสิ่งที่คุณซื้อ บางครั้งการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าจริงหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น (เช่นถ้าคุณยืดระยะเวลาชำระคืน)

การตัดสินใจ:

คุณสามารถเลือกสินเชื่อที่จะเลือกเมื่อผู้ให้กู้มีเงื่อนไขแตกต่างกัน (คุณสามารถประหยัดเงินได้เท่าไรด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า?) คุณสามารถคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะต้องชำระด้วยการชำระหนี้ก่อน - คุณจะได้รับดอกเบี้ยที่เหลืออยู่ทั้งหมดสำหรับเงินกู้ส่วนใหญ่

เมื่อต้องการเห็นการตัดจำหน่ายภาพกราฟ (ยอดเงินกู้ของคุณเป็นแกน X แนวตั้งและเวลาเป็นแกน Y แนวนอน) โดยให้เส้นลงและไปทางขวา ด้วยเงินกู้ยืมระยะสั้นเส้นตรงมากหรือน้อย ด้วยเงินกู้ยืมระยะยาวเส้นจะคลี่คลายเมื่อเวลาผ่านไป

วิธีการตัดจำหน่ายเงินให้กู้ยืม: การคำนวณ

มีหลายวิธีในการรับตารางค่าตัดจำหน่าย (เช่นเดียวกับด้านบน) สำหรับเงินกู้ของคุณ: สร้างตารางด้วยตัวเอง

ใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ซึ่งจะสร้างตารางให้กับคุณ

ใช้สเปรดชีตเพื่อสร้างตารางเวลาตัดจำหน่ายและช่วยวิเคราะห์สินเชื่อ

เครื่องคำนวณและสเปรดชีตออนไลน์มักใช้งานได้ง่ายที่สุดและคุณมักจะคัดลอกและวางผลลัพธ์ของเครื่องคำนวณออนไลน์ลงในสเปรดชีตหากคุณไม่ต้องการสร้างโมเดลทั้งหมดตั้งแต่เริ่มต้น

การชำระเงินรายเดือน:

1. ด้วยการตัดหนี้เงินกู้การหาค่าใช้จ่ายนั้นเป็นเพียงคณิตศาสตร์เท่านั้น การชำระเงินจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินของเงินกู้อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเงินกู้เป็นเวลานานเท่าใด ทั้งสามส่วนผสมทำงานร่วมกันเพื่อส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนรวมทั้งดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจะจ่าย
2. การลดอัตราดอกเบี้ยอาจทำให้การชำระเงินของคุณลดลงและช่วยประหยัดเงิน การยืดอายุเงินกู้ในช่วงระยะเวลานานจะทำให้การชำระเงินของคุณลดลง แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย
3. มากกว่า

ตลอดอายุการกู้ยืม

หากต้องการตัดจำหน่ายเงินกู้ยืมให้ใช้ตารางข้างบนเป็นตัวอย่างและทำตามขั้นตอนต่อไปนี้ หมายเหตุยอดเงินกู้เริ่มต้นของคุณ:

$ 20, 000 คิดการชำระเงิน (คำนวณแสดง ในหน้านี้): 377 เหรียญ 42

คิดดอกเบี้ย สำหรับแต่ละงวด - โดยปกติเป็นรายเดือน (คำนวณที่แสดงในหน้านี้): $ 83 33 ในเดือนแรก

1. ลบดอกเบี้ยจากการชำระเงิน ส่วนที่เหลือคือจำนวนเงินต้นที่คุณจะจ่ายในเดือนนั้น: 294 เหรียญ09 ในเดือนแรก
2. ลดยอดเงินกู้ตามจำนวนเงินหลัก ที่คุณจ่าย: คุณเป็นหนี้ $ 19, 705 91 หลังจากการชำระเงินครั้งแรก
3. เริ่มต้น เดือนถัดไป: $ 19 , 705. 91 เป็นเงินให้กู้ยืมในเดือนที่สอง
4. ประเภทสินเชื่อที่ตัดจำหน่าย มีหลายรูปแบบของสินเชื่อที่มีอยู่และพวกเขาทั้งหมดไม่ทำงานในลักษณะเดียวกัน เงินให้กู้ยืมส่วนใดเป็นเงินกู้ยืมที่ตัดจำหน่าย: คุณชำระยอดคงเหลือเป็นศูนย์ในช่วงเวลาที่มีการชำระเงินระดับ
5. เงินให้กู้ยืมอัตโนมัติ มักเป็นเงินให้กู้ยืมจำนวน 5 ปี (หรือสั้นกว่า) ที่คุณจ่ายชำระคืนพร้อมกับการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ ในความเป็นจริงบางคน - รวมทั้งผู้ซื้อและตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ - คิดซื้อรถยนต์ในแง่ของการชำระเงินรายเดือนเพียงอย่างเดียว มีเงินกู้ระยะยาว แต่คุณมีความเสี่ยงที่จะต้องเสียเงินกู้หากคุณยืดออกเพื่อรับการชำระเงินที่ต่ำกว่า (บวกที่คุณจะเสียดอกเบี้ยมากกว่า)
6. สินเชื่อที่อยู่อาศัย เป็นสินเชื่อจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ในระยะเวลา 15 ปีหรือ 30 ปี พวกเขาขายบ้านหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ในบางประเด็น - แต่เงินกู้เหล่านี้ทำงาน

ราวกับว่า

คุณจะเก็บไว้สำหรับระยะเวลาทั้งหมด

• สินเชื่อส่วนบุคคล ที่คุณได้รับจากธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือผู้ให้กู้แบบออนไลน์จะถูกตัดจำหน่ายโดยประมาณเช่นกัน พวกเขามักมีเงื่อนไขสามปีอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ เงินกู้เหล่านี้มักใช้สำหรับโครงการขนาดเล็กหรือการรวมหนี้สิน
• เงินให้สินเชื่อที่ยังไม่ตัดจำหน่าย บัตรเครดิต ไม่ได้ตัดจำหน่ายเงินให้กู้ยืม คุณสามารถยืมซ้ำ ๆ ในบัตรเดียวกันและคุณจะต้องเลือกจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายคืนในแต่ละเดือน (ตราบเท่าที่คุณมีการชำระเงินขั้นต่ำ - แต่ยิ่งดีขึ้นเท่านั้น) ประเภทของเงินให้กู้ยืมนี้เรียกว่าเป็นหนี้หมุนเวียน ดอกเบี้ยเฉพาะเงินกู้
• ไม่ตัดจำหน่ายอย่างใดอย่างหนึ่ง - อย่างน้อยไม่ได้อยู่ที่จุดเริ่มต้น ในช่วง "ระยะเวลาที่น่าสนใจ" คุณจะชำระเงินต้นเท่านั้นหากคุณเลือกชำระเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากดอกเบี้ย เงินกู้บอลลูน

ต้องการให้คุณชำระเงินต้นเป็นจำนวนมากเมื่อสิ้นอายุเงินกู้ ในช่วงปีแรก ๆ ของเงินกู้คุณจะชำระเงินเพียงเล็กน้อย แต่เงินกู้ทั้งหมดจะครบกำหนดในที่สุด ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะรีไฟแนนซ์ ณ เวลานั้น (ยกเว้นกรณีที่คุณมีเงินจำนวนมากในมือ)