ธนาคารและสหภาพเครดิตสร้างรายได้อย่างไร

ธนาคารมีบริการฟรีมากมายเช่นบัญชีออมทรัพย์และการตรวจสอบฟรี ในความเป็นจริงบางครั้งพวกเขาจ่ายเงินให้คุณสำหรับการฝากเงินในธนาคารและคุณยังสามารถเพิ่มรายได้ของคุณโดยใช้ใบรับรองเงินฝาก (CD) และบัญชีตลาดเงิน

ถ้าคุณไม่ทำงานกับธนาคารออนไลน์ธนาคารส่วนใหญ่และสหภาพเครดิตก็มีสถานที่ตั้งทางกายภาพกับพนักงานและดำเนินการศูนย์บริการพร้อมกับเวลาทำการของลูกค้าที่ขยายออกไป

พวกเขาจะเสียค่าใช้จ่ายทั้งหมดเท่าไร? ธนาคารมีรายได้จากการลงทุน (หรือการยืมและให้ยืม) ค่าธรรมเนียมบัญชีและบริการทางการเงินเพิ่มเติม

เมื่อใดก็ตามที่คุณให้เงินแก่สถาบันการเงินคุณจำเป็นต้องเข้าใจรูปแบบธุรกิจของ บริษัท และว่าคุณจ่ายเท่าไหร่ แต่ก็ไม่ชัดเจนเสมอว่าธนาคารได้รับเงินอย่างไร ในความเป็นจริงมีหลายวิธีที่ธนาคารจะได้รับรายได้รวมทั้งการลงทุนเงินและเรียกเก็บเงินกับลูกค้า

การแพร่กระจาย

วิธีการดั้งเดิมสำหรับธนาคารในการได้รับผลกำไรคือการยืมและให้ยืม ธนาคารใช้เงินมัดจำจากลูกค้า (เป็นหลัก ยืม เงินจากเจ้าของบัญชี) และพวกเขาให้ยืมแก่ลูกค้ารายอื่น กลศาสตร์เป็นบิตซับซ้อนมากขึ้น แต่ที่ความคิดทั่วไป

จ่ายน้อยลงมีรายได้เพิ่มขึ้น: ธนาคารจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ค่อนข้างต่ำสำหรับผู้ฝากเงินที่เก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์ซีดีและบัญชีตลาดเงิน พวกเขามักจะจ่ายอะไรที่ยอดคงเหลือในการตรวจสอบบัญชี

ในขณะเดียวกันธนาคารจะเรียกเก็บดอกเบี้ยจากอัตราดอกเบี้ย

สูง สำหรับลูกค้าที่ยืม (ใช้สินเชื่อบ้านสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาสินเชื่อเพื่อธุรกิจและสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ) ความแตกต่างระหว่างอัตราต่ำที่ธนาคารจ่ายออกไปและอัตราที่สูงที่พวกเขาได้รับเป็นที่รู้จักกันในชื่อ

spread หรือ margin ของธนาคาร ตัวอย่าง:

ธนาคารจ่ายอัตราร้อยละ 1 ต่อปี (APY) เป็นเงินสดในบัญชีออมทรัพย์ ลูกค้าที่ได้รับสินเชื่อรถยนต์จ่ายเงินอย่างน้อย 4 เปอร์เซ็นต์ (หรือมากกว่าขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและลักษณะอื่น ๆ ของเงินกู้) นั่นหมายความว่าธนาคารมีรายได้อย่างน้อย 3% ของเงินทุนเหล่านี้ซึ่งอาจมากกว่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับบัตรเครดิตซึ่งอาจมีอัตราร้อยละต่อปี (APR) ประมาณร้อยละ 20 เงินลงทุน:

เมื่อธนาคารให้ยืมเงินให้กับลูกค้ารายอื่นธนาคารจะ "ลงทุน" เงินเหล่านั้น แต่ธนาคารไม่เพียง แต่ลงทุนโดยการให้สินเชื่อแก่ฐานลูกค้าของพวกเขาเท่านั้น บางธนาคารลงทุนอย่างกว้างขวางในสินทรัพย์ประเภทต่างๆ (การลงทุนบางส่วนมีความเรียบง่ายและปลอดภัย แต่คนอื่น ๆ มีความซับซ้อนและมีความเสี่ยง) กฎระเบียบมีอยู่เพื่อ จำกัด จำนวนเงินที่ธนาคารสามารถเล่นการพนันได้ด้วยเงินของคุณ (โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากบัญชีของคุณเป็นผู้เอาประกันภัย FDIC) ธนาคารยังคงสามารถเพิ่มรายได้โดยการเสี่ยงมากขึ้นกับเงินของคุณและกฎระเบียบเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา

นอกเหนือจากการลงทุนในเงินฝากธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้า

ค่าธรรมเนียมผู้ชำระบัญชี

ในฐานะผู้บริโภคคุณอาจคุ้นเคยกับค่าธรรมเนียมที่เข้าเช็คการออมและบัญชีอื่น ๆ ของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ง่ายขึ้นที่จะหลบ แต่ค่าธรรมเนียมยังคงมีส่วนสำคัญต่อรายได้ของธนาคาร

ในอดีตการตรวจสอบฟรีทำได้ง่าย แต่ปัจจุบันค่าบำรุงรักษาบัญชีรายเดือนเป็นเกณฑ์ปกติ เคล็ดลับคือการได้รับยกเว้นค่าธรรมเนียม

ค่าธรรมเนียมที่น่าสงสัย:

ธนาคารยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการกระทำบางประเภทและ "ข้อผิดพลาด" ที่คุณทำในบัญชีของคุณ หากคุณเลือกใช้การป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีคุณจะเสียค่าใช้จ่าย 35 เหรียญหรือเท่ากับทุกครั้งที่คุณเบิกถอนบัญชีของคุณ (และคุณยังสามารถชำระค่าธรรมเนียมเหล่านี้ได้แม้ว่าคุณจะเลือกไม่ใช้ก็ตาม) ตีกลับเช็คหรือไม่? ที่จะเสียคุณเกินไป มีรายการค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่เกิดจากกิจกรรมบัญชีรวมถึง (แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ): ค่าธรรมเนียม ATM (รวมค่าธรรมเนียมที่ธนาคารของคุณเรียกเก็บรวมทั้งค่าธรรมเนียมจากธนาคารที่เป็นเจ้าของเครื่อง ATM) > การเบิกจ่ายล่วงหน้าจากซีดี

• การชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการให้กู้ยืม
• บทลงโทษการชำระเงินล่าช้าสำหรับการให้กู้ยืม
• ค่าธรรมเนียมการใช้งาน
• ค่าธรรมเนียมสำหรับงบกระดาษ < ค่าธรรมเนียมการเรียกเก็บเงิน
• ค่าธรรมเนียมการให้บริการ
• นอกเหนือจากรายได้จากการยืมและให้ยืมแล้วธนาคารมีบริการเสริมด้วย
• คุณ
• อาจไม่จ่ายค่าบริการใด ๆ เหล่านี้ แต่ลูกค้าธนาคาร (ลูกค้าบุคคลธุรกิจและองค์กรอื่น ๆ ) มีจำนวนมาก
• สิ่งต่างๆแตกต่างกันไปในทุกธนาคาร แต่บางบริการที่พบมากที่สุดจะแสดงอยู่ด้านล่าง

บัตรเครดิต:

คุณรู้อยู่แล้วว่าธนาคารเรียกเก็บดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือสินเชื่อของคุณและธนาคารมักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีจากผู้ใช้บัตร นอกจากนี้ยังมีรายได้จากการแลกเปลี่ยนหรือ "ค่าธรรมเนียมรูด" ทุกครั้งที่คุณใช้บัตรเพื่อซื้อสินค้า (ธุรกรรมบัตรเดบิตมีรายได้น้อยกว่าบัตรเครดิต) นั่นเป็นเหตุผลที่ผู้ขายต้องการให้คุณชำระเงินด้วยเงินสดหรือบัตรเดบิตและร้านค้าบางแห่งอาจส่งผ่านค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไปให้กับลูกค้า เช็คและธนาณัติ: ธนาคารพิมพ์แคชเชียร์เช็คสำหรับการทำธุรกรรมที่สำคัญและอีกหลายแห่งมีใบสั่งซื้อทางการเงินสำหรับสินค้าขนาดเล็ก ค่าธรรมเนียมสำหรับตราสารเหล่านั้นมักอยู่ที่ประมาณ $ 5 ถึง $ 10 คุณสามารถสั่งซื้อการสั่งซื้อส่วนบุคคลและตรวจสอบธุรกิจจากธนาคารของคุณได้อีกครั้ง แต่มักจะไม่ค่อยมีราคาแพงในการเติมเงินออนไลน์กับ บริษัท พิมพ์เช็ค

การจัดการความมั่งคั่ง:

นอกเหนือจากบัญชีธนาคารมาตรฐานบางแห่งยังเสนอผลิตภัณฑ์และบริการผ่านที่ปรึกษาทางการเงิน ค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียม (รวมสินทรัพย์ภายใต้ค่าธรรมเนียมการจัดการ) จากกิจกรรมดังกล่าวช่วยเสริมผลกำไรของธนาคาร การประมวลผลการชำระเงิน:

ธนาคารมักจะจัดการการชำระเงินสำหรับธุรกิจขนาดใหญ่และขนาดเล็กที่ต้องการรับบัตรเครดิตและการชำระเงิน ACH จากลูกค้า รายเดือนและค่าธรรมเนียมต่อรายการเป็นเรื่องปกติ เงินที่เป็นบวก:

หากธุรกิจของคุณกังวลเกี่ยวกับการขโมยการพิมพ์เช็คปลอมด้วยข้อมูลบัญชีของคุณคุณสามารถให้ธนาคารตรวจสอบการชำระเงินทั้งหมดที่ออกก่อนที่จะได้รับอนุญาตแต่แน่นอนว่ามีค่าธรรมเนียมสำหรับเรื่องนี้ ค่าธรรมเนียมการกู้เงิน:

ขึ้นอยู่กับธนาคารและประเภทของเงินกู้คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ 1 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่านั้นคะแนนสะสมหรือค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เพื่อรับจำนอง ค่าธรรมเนียมเหล่านี้นอกเหนือจากดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในยอดเงินกู้ยืมของคุณ สิ่งที่เกี่ยวกับสหภาพเครดิต?

สหภาพเครดิตเป็นสถาบันของลูกค้าที่ทำหน้าที่เหมือนธนาคารมากหรือน้อย พวกเขาเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่คล้ายคลึงกันโดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมประเภทเดียวกันและพวกเขาใช้เงินฝากในทำนองเดียวกัน (โดยการให้ยืมหรือลงทุนในตลาดการเงิน) ที่กล่าวว่าเนื่องจากลูกค้าเป็นเจ้าของ (หรือ "สมาชิก") ในฐานะที่เป็นนักลงทุนที่แสวงหาผลกำไรและเป็นองค์กรที่ได้รับการยกเว้นภาษีสหภาพเครดิตสามารถ

บางครั้ง ติดตามผลกำไรน้อยลง พวกเขาอาจจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นคิดค่าใช้จ่ายน้อยกว่าเงินให้กู้ยืมและการลงทุนในเชิงอนุรักษ์นิยมมากขึ้น อย่างไรก็ตามสหภาพเครดิตบางแห่งจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเช่นเดียวกับที่คุณต้องการหาจากธนาคารทั่วไปดังนั้นโครงสร้างที่ต่างกันจึงเป็นเพียงข้อมูลทางเทคนิค

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่การทำงานของสหภาพเครดิต