ความครอบคลุมของรายได้ธุรกิจเท่าไหร่ที่คุณต้องการ?

คุณควรเลือกวงเงินอะไรเมื่อซื้อความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจ? คำถามนี้อาจเป็นเรื่องยากที่จะตอบ สำหรับสิ่งหนึ่งที่สูญเสียรายได้ทางธุรกิจจะคำนวณจากการสูญเสียรายได้จริงของคุณ เพื่อให้มั่นใจว่าขีด จำกัด ของคุณจะเพียงพอคุณต้องประมาณการรายได้ของคุณล่วงหน้าอย่างถูกต้อง 12 เดือนล่วงหน้า นอกจากนี้ความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจจะจ่ายสำหรับรายได้ที่คุณสูญเสียในระหว่างการปิดการดำเนินงานของคุณ

ดังนั้นคุณต้องประมาณเวลาที่คุณจะต้องซ่อมแซมทรัพย์สินของคุณและทำให้ธุรกิจของคุณกลับมาทำงานอีกครั้งหลังจากการสูญเสียทางกายภาพ

ความหมายของรายได้ทางธุรกิจ

ความท้าทายแรกในการเลือกวงเงินรายได้ของธุรกิจคือการเข้าใจความหมายของ รายได้จากธุรกิจ ภายใต้แบบฟอร์มรายได้ทางธุรกิจจำนวนมาก (รวมถึงแบบฟอร์ม ISO) คำนี้หมายถึงผลรวมของสิ่งต่อไปนี้:

1. รายได้สุทธิหมายถึงกำไรสุทธิหรือขาดทุนก่อนภาษีเงินได้
2. ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานตามปกติที่เกิดขึ้นหลังจากขาดทุน ซึ่งรวมถึงการจ่ายเงินเดือน

หากธุรกิจของคุณมีรายได้โดยการให้เช่าทรัพย์สินแก่ผู้อื่นคุณสามารถรวมหรือยกเว้นรายได้ค่าเช่าของคุณในการคำนวณรายได้ทางธุรกิจ หาก บริษัท ของคุณสร้างรายได้ทั้งหมดจากการเช่าอสังหาริมทรัพย์รายได้ธุรกิจของคุณจะประกอบด้วยรายได้ค่าเช่าเท่านั้น

การคำนวณรายได้ทางธุรกิจ

วิธีที่ถูกต้องที่สุดในการคำนวณรายได้ของธุรกิจของคุณคือการใช้แผ่นงานรายได้ของธุรกิจ

คุณสามารถใช้แผ่นงานมาตรฐานของ ISO หรือแผ่นงานที่จัดทำโดย บริษัท ประกันภัยของคุณ หากคุณต้องการแผ่นงานตัวแทนหรือนายหน้าของคุณสามารถขอรับแผ่นงานได้

แผ่นงานแสดงขั้นตอนการคำนวณรายได้ธุรกิจของคุณทีละขั้นตอน ขั้นตอนนี้เกี่ยวข้องกับสองขั้นตอน ขั้นตอนแรกคือการกำหนดจำนวนรายได้ที่ธุรกิจของคุณสร้างขึ้นในช่วงสิบสองเดือนก่อนหน้า

ประการที่สองคุณจะต้องประมาณการรายได้ของคุณในอีก 12 เดือนข้างหน้า คุณสามารถคาดเดาได้โดยการปรับตัวเลขทางประวัติศาสตร์ 12 เดือนของคุณ การคำนวณของคุณควรสอดคล้องกับการเปลี่ยนแปลงที่คุณคาดหวังในปีที่จะถึงนี้เช่นการเพิ่มหรือลดยอดขาย

สำหรับเจ้าของธุรกิจจำนวนมากแผ่นงานรายได้ของธุรกิจอาจทำให้สับสนได้ หากพบแผ่นงานที่สร้างความสับสนถามบัญชีของคุณให้กรอกข้อมูลให้กับคุณ

การลงโทษร่วมการประกันภัย

แบบฟอร์มรายได้ทางธุรกิจจำนวนมากรวมถึงข้อผูกมัดการเรียกเก็บเงิน บทลงโทษนี้กำหนดให้มีการลงโทษถ้าข้อ จำกัด ของนโยบายของคุณน้อยกว่าจำนวนที่ต้องการ หาก coinsurance ใช้กับนโยบายของคุณเปอร์เซ็นต์การคิดค่าคอมมิชชั่นจะแสดงอยู่ในใบประกาศ เปอร์เซ็นต์นี้อาจอยู่ระหว่าง 50% ถึง 125% ต่อไปนี้เป็นวิธีที่อนุประโยคใช้:

สมมติว่าคุณได้ซื้อความคุ้มครองรายได้จากธุรกิจตามรายได้ที่คาดการณ์ไว้ที่ 1 ล้านดอลลาร์ นโยบายของคุณมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินตามประกัน 80%คุณต้องซื้อวงเงินไม่น้อยกว่า 800,000 เหรียญสหรัฐ (80 ล้านเหรียญสหรัฐฯ) คุณตัดสินใจที่จะซื้อเพียง $ 700,000 เป็นมาตรการประหยัดค่าใช้จ่าย

สามเดือนในระยะเวลาที่นโยบายของคุณเกิดเพลิงไหม้ขึ้นในคลังสินค้าของคุณ ไฟไหม้สร้างความเสียหายแก่อาคารทำให้คุณต้องปิดธุรกิจของคุณเป็นเวลาหลายสัปดาห์

คุณเสียรายได้ 175,000 ดอลลาร์เนื่องจากการปิดระบบ คุณได้รับความเสี่ยงด้านรายได้ทางธุรกิจของคุณภายใต้การประกันโดย $ 100,000 ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ บริษัท ประกันของคุณคำนวณการชำระเงินการสูญเสียของคุณ

จำนวนเงินที่ต้องสูญเสียสูงสุด = จำนวนเงินที่ต้องเสีย X (วงเงินที่ซื้อ / จำนวนเงินที่ต้องการ)

จำนวนเงินที่ บริษัท ประกันภัยของคุณจ่ายให้ = 175,000 เหรียญ (700, 000/800, 000) หรือ $ 153, 125

คุณต้อง จ่ายเงินส่วนที่เหลืออีก $ 21, 875 ซึ่งหมายถึงค่าปรับ coinsurance คุณสามารถหลีกเลี่ยงการลงโทษดังกล่าวได้โดยการซื้อวงเงินเพียงพอสำหรับความคุ้มครองรายได้ทางธุรกิจ หรือคุณสามารถหลีกเลี่ยง coinsurance โดยการซื้อความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจที่ใช้บนพื้นฐานของมูลค่าที่ตกลงกันไว้

การอนุมัติการปรับระดับพรีเมียม

ตามที่ระบุไว้ข้างต้นสิ่งสำคัญคือต้องซื้อความคุ้มครองรายได้ทางธุรกิจเพียงพอเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกเรียกเก็บเงิน coinsurance อย่างไรก็ตามยังสามารถซื้อประกันได้อีกด้วย

หากวงเงินที่คุณซื้อเกินกว่าจำนวนที่กำหนดไว้ในข้อเบิกจ่าย coinsurance คุณจะเสียเงินในการประกันภัยที่ไม่ได้ใช้ การรับรองการปรับค่าปรับ Premium จะทำให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงสถานการณ์นี้ได้

การรับรองนี้ให้การคืนเงินหากวงเงินรายได้ของธุรกิจของคุณสูงกว่าจำนวนที่กำหนดไว้ในข้อเบิกจ่ายเงิน คุณต้องส่งรายงานเกี่ยวกับรายได้ธุรกิจของคุณสองฉบับแก่ผู้ประกันตนของคุณ ต้องยื่นเมื่อนโยบายของคุณเริ่มต้น (หรือเมื่อมีการรับรอง) ข้อเสนอที่สองต้องส่งภายใน 120 วันนับจากวันที่ที่นโยบายของคุณสิ้นสุดลง บริษัท ประกันของคุณจะเปรียบเทียบขีด จำกัด ที่คุณได้ซื้อไปถึงขีด จำกัด ที่คุณต้องการโดยขึ้นอยู่กับค่าที่แท้จริงของคุณ หากวงเงินที่คุณซื้อเกินวงเงินที่กำหนด บริษัท ประกันของคุณจะคืนส่วนเกินส่วนเกิน