วิธีตอบสนองความท้าทายรายได้เกษียณ

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการเปลี่ยนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณให้เป็นรายได้เมื่อเกษียณอายุคุณอยู่ใน บริษัท ที่ดี ตามที่ศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตันเพียงกว่าครึ่งหนึ่งของครัวเรือนทั้งหมดในอเมริกามีความเสี่ยงที่จะไม่สามารถที่จะแทนที่ค่าใช้จ่ายในการดำเนินชีวิตในปัจจุบันของพวกเขาในช่วงเกษียณอายุ ข่าวดีก็คือความเชื่อมั่นในการเกษียณอายุได้ดีขึ้นเรื่อย ๆ นับตั้งแต่เกิดภาวะถดถอยครั้งยิ่งใหญ่

บนพื้นผิวการวางแผนเพื่อการเกษียณหรือ "ความเป็นอิสระทางการเงิน" หมุนรอบความท้าทายเพื่อให้สามารถถอนเงินได้เพียงพอที่จะใช้ชีวิตโดยไม่ต้องเสียเงินมากเกินไปจนการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณหมดอายุก่อนที่คุณจะทำ กฎ "4 เปอร์เซ็นต์" เป็นกฎทั่วไปที่นักวางแผนทางการเงินหลาย ๆ คนใช้เพื่อช่วยในการถอนกลยุทธ์ กฎนี้อ้างอิงจากการศึกษาที่ระบุว่าคุณอาจถอนเงินประมาณร้อยละ 4 ของมูลค่าเริ่มแรกของพอร์ตการเกษียณอายุซึ่งประกอบด้วยหุ้น 50 เปอร์เซ็นต์และพันธบัตร 50 เปอร์เซ็นต์และเพิ่มการถอนเงินเหล่านี้ด้วยอัตราเงินเฟ้อทุกปีเป็นเวลา 30 ปีอย่างปลอดภัย

ปัญหาที่เกิดขึ้นกับแนวทางทั่วไปนี้คือ "อัตราการถอนอย่างยั่งยืน" ในปัจจุบันอาจลดลงอย่างมากเนื่องจากปัจจัยหลายประการรวมทั้งสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยต่ำ นักวิจัยเช่น Wade Pfau ได้ให้ความสนใจกับความเสี่ยงโดยธรรมชาติของ "กฎ 4 เปอร์เซ็นต์" รายได้จากการเกษียณอายุปัจจุบันความเป็นจริงที่หลายก่อนเกษียณในขณะนี้หน้าอยู่ใกล้กับอัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยหรือยั่งยืนร้อยละ 3 ตลอดการเกษียณอายุของพวกเขา

Evan Inglis ซึ่งเป็นเพื่อนกับ Society of Actuaries ได้สนับสนุนการเปลี่ยนแปลงที่คล้ายคลึงกับ "กฎ 4 เปอร์เซ็นต์" แบบดั้งเดิมที่เขาเรียกว่ากฎการใช้จ่าย "ปราศจากความรู้สึก" การปรับตัวแบบง่ายๆนี้ใช้อายุเกษียณและหารด้วย 20 เพื่อให้ได้หลักเกณฑ์ทั่วไปสำหรับการประหยัดเงินในปีที่กำหนด

ตัวอย่างเช่น 70 ปีสามารถวางแผนการใช้จ่ายได้ 3. 5% ของเงินออม (70/20 = 3. 5)

การเปลี่ยนแปลงบัญชีที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงินการเกษียณอายุอย่างยั่งยืนจะส่งผลต่อแผนการของคุณอย่างไร?

ไม่ว่าคุณจะอยู่ในช่วงสะสมของการวางแผนการเกษียณอายุหรือในช่วงท้ายของอาชีพของคุณมีกลยุทธ์บางอย่างที่จะช่วยเพิ่มโอกาสในการประสบความสำเร็จสำหรับแผนรายได้เกษียณของคุณ การทำงานที่ยาวนานขึ้นสามารถช่วยเพิ่มรายได้ตลอดอายุการใช้งานจากสวัสดิการสังคมและผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญได้มากขึ้น

การทำงานที่ยาวนานขึ้นประหยัดมากขึ้นและลดภาระหนี้

Pros:

นอกจากนี้ยังช่วยให้เงินออมและการลงทุนของคุณเติบโตขึ้นในขณะที่ลดจำนวนปีที่คุณจะต้องนำสินทรัพย์เหล่านี้ออกเพื่อให้ตรงกับความต้องการรายได้ของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีเงินสะสม 300,000 เหรียญในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุแนวทางการถอนเงินร้อยละ 4 จะมีผลต่อรายได้ 12,000 เหรียญต่อปีอย่างไรก็ตามการใช้สถานการณ์เดียวกันนี้การชะลอการเกษียณอายุ 5 ปีและการจ่ายเงินสะสม 401 (k) ที่ $ 24,000 ต่อปีจะให้เงินลงทุนมากกว่า 177,000 เหรียญในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมโดยสมมติว่าได้รับผลตอบแทนต่อปีเป็น 3% ซึ่งจะสร้างรายได้ต่อปีได้มากกว่า 19,000 เหรียญโดยใช้กฎ 4 เปอร์เซ็นต์ การใช้อัตราการถอนเงินที่ปรับปรุงใหม่ 3 เปอร์เซ็นต์การออมพิเศษจะช่วยให้มีรายได้ประมาณ 14,000 เหรียญ

อีก 2-3 ปีสำหรับแรงงานสามารถให้เวลาในการช่วยจำนองเงินกู้เพื่อการศึกษาหรือบัตรเครดิตก่อนเกษียณได้ นอกจากจะมีเวลามากขึ้นในการสะสมสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมแล้วความสามารถในการลดค่าใช้จ่ายในอนาคตอาจเป็นความแตกต่างได้

จุดด้อย: ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของแผนนี้คือความเป็นไปได้ที่ว่างานของคุณอาจไม่อยู่ที่นั่นอีกต่อไป (หรือคุณอาจไม่เต็มใจหรือสามารถทำงานต่อได้) ในขณะที่พนักงานจำนวนมากขึ้นวางแผนที่จะทำงานเกินอายุ 65 อายุเกษียณเฉลี่ยอยู่ที่ 62 การทำงานในภายหลังไม่ได้เป็นตัวเลือกที่คุณควรนับบน หากคุณกำหนดแผนเริ่มต้นสำหรับอายุเกษียณที่ปลายล่างของช่วงของตัวเลือกที่มีศักยภาพหลายปีพิเศษอาจช่วยให้คุณมีข้อผิดพลาด เนื่องจากสุขภาพและนายจ้างไม่ได้ให้ความร่วมมือกับแผนของเราอย่างเสมอไปกลยุทธ์ที่ดีที่สุดคือการช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในบัญชีภาษีที่เสียภาษี (401ks, IRAs และ Roth IRAs) และเข้าร่วมเกมโดยเร็วที่สุด

พิจารณาเงินรายปีรายได้

Pros : เงินงวดรายปีเป็นสัญญาระหว่าง บริษัท ประกันภัยกับคุณซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อให้คุณได้รับรายได้ตลอดชีวิตอย่างต่อเนื่อง แต่ไม่ใช่ทุกปีที่มีค่าเท่ากัน ในขณะที่รายได้ประจำคงที่และตัวแปรได้รับความสนใจมากที่สุดและมีแนวโน้มที่จะขายรายได้รายได้ให้กระแสรายได้ที่รับประกันจากสินทรัพย์ของคุณ ตัวอย่างเช่นการค้นหาคำพูดแบบรวดเร็วที่ ImmediateAnnuities com เผยหญิงชราอายุ 65 ปีในฟลอริด้าสามารถรับรายได้ตลอดชีพที่ $ 1, 522 ต่อเดือน (18,264 เหรียญต่อปี) โดยใช้สินทรัพย์ 300,000 เหรียญเดียวกันจากตัวอย่างก่อนหน้านี้ หากแผนเกษียณอายุของนายจ้างเสนอทางเลือกในการซื้อเงินรายปีคุณสามารถเปรียบเทียบตัวเลือกการชำระเงินและไปกับการชำระเงินสูงสุดที่เป็นไปได้

อีกทางเลือกหนึ่งคือการซื้อรายได้รอตัดบัญชีรายปีหรือที่เรียกว่าเงินปี รายได้รอตัดบัญชีไม่ได้เริ่มจ่ายรายได้จนกว่าจะถึงวันที่ภายหลัง ประโยชน์คือต้องมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุจำนวนน้อยเพื่อรับรายได้เท่าเดิม กฎหมายภาษีอากรอนุญาตให้คุณใช้ IRA และ / หรือ 401 (k) เพื่อซื้อรายได้รอตัดบัญชีรายปี ข้อได้เปรียบที่สำคัญคือรายได้รอการตัดบัญชีจะไม่ถูกนับเมื่อพิจารณาการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นของคุณตราบเท่าที่เงินต้นจะเริ่มจ่ายตามอายุ 85 หลักความคิดที่อยู่เบื้องหลังการโจมตีที่ล่าช้าก็คือเงินปีจะช่วยปกป้องคุณจากการหมดรายได้ในกรณี คุณใช้การออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งหมดของคุณในเวลานั้น

จุดด้อย: การซื้อเงินรายปีทันทีช่วยขจัดความยืดหยุ่นของสินทรัพย์นี้ให้เติบโตต่อไปสามารถเข้าถึงได้หรือถูกส่งต่อไปยังทายาทนี่คือเหตุผลที่คุณควรพยายามที่จะรักษาเงินไว้ข้างนอกเงินปีเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายฉุกเฉินหรือการซื้อที่สำคัญตามแผน อีกข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นก็คือการซื้อผู้ขับขี่เพิ่มเติมเช่นการป้องกันเงินเฟ้อจะช่วยลดการชำระเงินครั้งแรกของคุณ เนื่องจากรายได้ได้รับการค้ำประกันโดย บริษัท ประกันภัยความสามารถในการเรียกเก็บเงินค่าประกันชีวิตขึ้นอยู่กับความมั่นคงทางการเงินของ บริษัท ประกันภัย ด้วยเหตุผลดังกล่าวคุณจะต้องการทบทวนการจัดอันดับทางการเงินของผู้ให้บริการและกระจายการซื้อเงินรายได้จาก บริษัท ต่างๆเพื่อลดความเสี่ยง

เอาท์พุทสินเชื่อทดแทน

Pros: ผู้เกษียณหลายคนพบว่าเปอร์เซ็นต์ที่สำคัญของมูลค่าสุทธิทั้งหมดของพวกเขาจะพบได้ในบ้านของพวกเขา ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านเป็นสินทรัพย์ที่มีศักยภาพซึ่งสามารถนำมาใช้ปรับปรุงทางเลือกรายได้สำหรับการเกษียณอายุของคุณได้ จำนองย้อนกลับแตกต่างจากผลิตภัณฑ์จำนองแบบดั้งเดิมในการที่ไม่มีการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็น เป็นผลให้คุณเป็นหลักสามารถเปลี่ยนส่วนของบ้านของคุณเป็นเงินก้อนหรือเงินรายปี ผลพวงจากวิกฤติที่อยู่อาศัยการปฏิรูปใหม่เพื่อย้อนกลับผลิตภัณฑ์จำนองได้ทำให้การจำนองย้อนกลับน่าสนใจมากขึ้น

จุดด้อย:

ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดในการใช้การจำนองย้อนกลับเป็นวิธีการเลือกรายได้เพื่อการเกษียณอายุคือคุณต้องเป็นเจ้าของบ้านที่มีส่วนได้เสียเพียงพอในบ้านของคุณ อีกข้อหนึ่งคือการจำนองย้อนกลับต้องได้รับการชำระคืนในช่วงเวลาที่เจ้าของเสียชีวิตหรือถ้าคุณย้าย สิ่งนี้เป็นอุปสรรคต่อการวางแผนย้ายบ้านไปยังคนที่คุณรัก ในขณะที่การประกันชีวิตสามารถช่วยบรรเทาความกังวลนี้ได้อีกวิธีหนึ่งในการรักษาบ้านไว้ในครอบครัวก็คือการมีทายาทที่มีคุณสมบัติในการจำนองแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตามอาจพิสูจน์ความท้าทายสำหรับสมาชิกในครอบครัวบางรายถึงแม้จะมีสิทธิ์ได้รับการจดจำนอง นี้อาจจะไม่เป็นกังวลถ้าคุณไม่ได้วางแผนที่จะรักษาบ้านในครอบครัว แต่ข้อเสียที่เป็นไปได้คือเหตุผลที่หลาย ๆ คนมักมองการจำนองย้อนกลับเป็นวิธีสุดท้าย เมื่อพูดถึงการปรับปรุงผลการเกษียณอายุพวกเขาสามารถให้ความยืดหยุ่นที่จำเป็นมากและช่วยลดความเสี่ยงในการเบิกเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุหากคุณออกจากงานในช่วงที่ตลาดตกต่ำ