เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราปรับ (ARM) เหมาะกับคุณหรือไม่?

สินเชื่อที่สามารถปรับได้คืออะไร?

การจำนองอัตราปรับซึ่งเรียกว่า ARM เป็นระยะสั้นคือการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยซึ่งเชื่อมโยงกับดัชนีทางเศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินของคุณจะมีการปรับขึ้นหรือลงเป็นระยะ ๆ ตามการเปลี่ยนแปลงของดัชนี

คำศัพท์ ARM

ดัชนี

ดัชนีเป็นแนวทางที่ผู้ให้กู้ใช้ในการวัดการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ดัชนีทั่วไปที่ใช้โดยผู้ให้กู้รวมถึงกิจกรรมของหลักทรัพย์ธนารักษ์หนึ่ง, สามและห้าปี แต่มีคนอื่นอีกหลายคน

ARM แต่ละอันเชื่อมโยงกับดัชนีเฉพาะ

Margin

คิดว่า Margin เป็นมาร์กอัพของผู้ให้กู้ เป็นอัตราดอกเบี้ยที่แสดงถึงค่าใช้จ่ายในการทำธุรกิจของผู้ให้กู้รวมทั้งผลกำไรที่พวกเขาจะให้กู้ อัตรากำไรจะถูกเพิ่มเข้าไปในดัชนีเพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยทั้งหมด โดยปกติจะอยู่เหมือนกันในช่วงชีวิตของสินเชื่อบ้านของคุณ

ระยะเวลาการปรับปรุง

ระยะเวลาการปรับปรุงคือระยะเวลาระหว่างการปรับอัตราดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้น

คุณอาจเห็น ARM ที่อธิบายไว้ด้วยตัวเลขเช่น 1-1, 3-1 และ 5-1 ตัวเลขแรกในแต่ละชุดหมายถึงระยะเวลาเริ่มต้นของการกู้เงินในระหว่างที่อัตราดอกเบี้ยของคุณจะยังคงเหมือนเดิมในวันที่คุณลงนามในเอกสารการยืม

หมายเลขที่สองคือระยะเวลาการปรับค่าซึ่งแสดงให้เห็นว่าการปรับค่าใช้จ่ายสามารถทำได้บ่อยเพียงใดหลังจากที่ระยะเวลาเริ่มต้นสิ้นสุดลง ตัวอย่างข้างต้นคือ ARM ทั้งหมดที่มีการปรับเปลี่ยนรายปีซึ่งหมายความว่าการปรับเปลี่ยนอาจเกิดขึ้นได้ทุกปี

ถ้าการชำระเงินของฉันสามารถเพิ่มขึ้นได้ทำไมฉันจึงควรพิจารณา ARM?

อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นสำหรับ ARM ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่อัตราดอกเบี้ยที่ยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุของเงินให้กู้ยืม อัตราที่ต่ำกว่าหมายถึงการชำระเงินที่ต่ำกว่าซึ่งอาจช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนวนมาก

คุณวางแผนจะเป็นเจ้าของบ้านนานเท่าไร?

ความเป็นไปได้ที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นไม่มากนักหากคุณวางแผนที่จะขายบ้านภายในไม่กี่ปี

คุณคาดหวังว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นหรือไม่? หากเป็นเช่นนั้นกองทุนพิเศษอาจครอบคลุมการชำระเงินที่สูงขึ้นอันเนื่องมาจากการเพิ่มขึ้นของอัตรา

ARM บางประเภทสามารถแปลงเป็นจำนองอัตราคงที่ อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมการแปลงอาจสูงพอที่จะนำเงินออมทั้งหมดที่คุณได้รับไปให้กับอัตราเริ่มต้นที่ลดลง

ดัชนี ARM

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถกำหนดดัชนีที่ผู้ให้กู้ใช้คุณสามารถเลือกเงินกู้และผู้ให้กู้ตามดัชนีที่จะใช้กับเงินกู้ สอบถามผู้ให้กู้ว่าดัชนีแต่ละรายการมีการใช้งานได้อย่างไรในอดีต เป้าหมายของคุณคือการค้นหา ARM ที่เชื่อมโยงกับดัชนีที่ยังคงมีเสถียรภาพเป็นเวลาหลายปี

เมื่อเปรียบเทียบผู้ให้กู้ให้พิจารณาทั้งดัชนีและอัตรากำไรที่เสนอ

อัตราส่วนลดและการซื้อ

เมื่อคุณซื้อบ้านคุณอาจพบผู้ขายที่เสนอจ่ายค่าธรรมเนียมการซื้อเพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถเสนออัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าผลรวมของดัชนีและ ขอบผู้สร้างบ้านใหม่บางครั้งมีประเภทของแพคเกจซื้อเพื่อช่วยให้ผู้คนเข้ามาในบ้านของพวกเขา

อัตราการซื้อจะหมดอายุลงและการชำระเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญหากอัตรา ARM มีการปรับขึ้นในเวลาเดียวกันส่วนลดจะหมดลง

โปรดจำไว้ว่าผู้ขายบางครั้งอาจเพิ่มราคาของบ้านตามจำนวนเงินที่จ่ายเพื่อซื้อเงินกู้ยืมของคุณ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจแทนที่การประหยัดใด ๆ จากการลดราคาเริ่มต้น

Caps อัตราดอกเบี้ย

การ จำกัด จำนวนเงินสูงสุดจะ จำกัด จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะถูกเรียกเก็บ มีสองประเภทของหมวกอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับ ARMs

• Caps ระยะ จำกัด จำนวนเงินที่อัตราดอกเบี้ยของคุณสามารถเพิ่มขึ้นจากระยะเวลาการปรับค่าหนึ่งไปเป็นงวดถัดไป ARM บางตัวไม่ได้มีการกำหนดอัตราเป็นระยะ ๆ
• หมวกทั้งหมด จำกัด ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเท่าใดตลอดอายุของเงินกู้ การกำหนดราคาโดยรวมมีขึ้นตามกฎหมายตั้งแต่ปี 1987

การชำระเงิน Caps

ขีด จำกัด การชำระเงินจะ จำกัด จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นในแต่ละการปรับ ARM ที่มีตัวพิมพ์ใหญ่ในการชำระเงินมักไม่ได้มีการกำหนดอัตราเป็นระยะ

Carryovers

หากวงเงินอัตราดอกเบี้ยจูงใจให้ดอกเบี้ยของคุณลดลงที่การปรับค่าแม้ว่าดัชนีจะเพิ่มขึ้นจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นสามารถนำมาใช้เพื่อปรับงวดถัดไปได้

ระวังการตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคา

การตัดจำหน่ายเกิดขึ้นเมื่อการชำระเงินมีขนาดใหญ่พอที่จะจ่ายดอกเบี้ยพร้อมและส่วนของเงินต้น

การตัดจำหน่ายเชิงลบเกิดขึ้นเมื่อการชำระเงินไม่ครอบคลุมค่าดอกเบี้ย จำนวนเงินที่ยังไม่ได้ชำระจะถูกเพิ่มกลับไปที่วงเงินกู้ซึ่งจะก่อให้เกิดดอกเบี้ยมากขึ้น หากยังคงมีอยู่คุณสามารถชำระเงินจำนวนมาก แต่ยังคงเป็นหนี้เกินกว่าที่คุณทำในตอนเริ่มต้นเงินกู้

การตัดจำหน่ายเชิงลบมักเกิดขึ้นเมื่อเงินกู้มีการชำระเงินที่ทำให้การชำระเงินรายเดือนครอบคลุมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

ผู้ให้ยืมจะต้องให้ข้อมูลที่เป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อช่วยในการเปรียบเทียบและเลือกจำนอง อย่าลังเลที่จะถามคำถามให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจทุกด้านของ ARM และสินเชื่อบ้านอื่น ๆ ที่เสนอให้คุณ

รับข้อมูลเกี่ยวกับการปรับอัตราดอกเบี้ย

ความเสี่ยงในการปรับอัตราดอกเบี้ยคืออะไร? การลดความเสี่ยงของคุณจะต้องพิจารณาประเด็นต่อไปนี้ก่อนที่จะยอมรับ ARM

ลดราคา - Buydowns
ผู้ขายบางครั้งอาจเสียค่าธรรมเนียมที่อนุญาตให้ผู้ให้กู้เสนออัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าผลรวมของดัชนีและส่วนต่างของราคา อัตราการซื้อจะหมดลง

• คู่ระแวง
  การชำระเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญหากอัตราของคุณถูกปรับขึ้นพร้อมกันส่วนลดหมดอายุ
• อัตราส่วนลดเป็นอย่างไร?

  ผู้ขายอาจเพิ่มราคาบ้านตามจำนวนที่จ่ายเพื่อซื้อเงินกู้ยืมของคุณ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจแทนที่การประหยัดใด ๆ จากการลดราคาเริ่มต้น

Caps อัตราดอกเบี้ย
การ จำกัด จำนวนเงินสูงสุดจะ จำกัด จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะถูกเรียกเก็บ มีสองประเภทของหมวกอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับ ARMs

• Caps ระยะ จำกัด จำนวนเงินที่อัตราดอกเบี้ยของคุณสามารถเพิ่มขึ้นจากระยะเวลาการปรับค่าหนึ่งไปเป็นงวดถัดไปARM บางตัวไม่ได้มีการกำหนดอัตราเป็นระยะ ๆ
• หมวกทั้งหมด จำกัด ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นเท่าใดตลอดอายุของเงินกู้ การกำหนดราคาโดยรวมมีขึ้นตามกฎหมายตั้งแต่ปี 1987

การชำระเงิน Caps
ขีด จำกัด การชำระเงินจะ จำกัด จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นในแต่ละการปรับ ARM ที่มีตัวพิมพ์ใหญ่ในการชำระเงินมักไม่ได้มีการกำหนดอัตราเป็นระยะ

Carryovers
หากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่คุณให้ความสนใจลดลงแม้ว่าดัชนีจะเพิ่มขึ้น แต่ก็สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นไปอีกในช่วงการปรับงวดถัดไป

ค่าตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคา
การตัดจำหน่ายเกิดขึ้นเมื่อการชำระเงินมีขนาดใหญ่พอที่จะจ่ายดอกเบี้ยที่ครบกำหนดบวกกับส่วนของหลักการ

• การตัดจำหน่ายเชิงลบเกิดขึ้นเมื่อการชำระเงินไม่ครอบคลุมค่าดอกเบี้ย จำนวนเงินที่ยังไม่ได้ชำระจะถูกเพิ่มกลับไปที่วงเงินกู้ซึ่งจะก่อให้เกิดดอกเบี้ยมากขึ้น หากยังคงดำเนินต่อไปคุณสามารถชำระเงินจำนวนมาก แต่ยังคงเป็นหนี้เกินกว่าที่คุณทำในตอนเริ่มต้นเงินกู้
• การตัดจำหน่ายเชิงลบมักเกิดขึ้นเมื่อเงินกู้มีการชำระเงินที่ทำให้การชำระเงินรายเดือนครอบคลุมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย
• การตัดจำหน่ายเชิงลบไม่มีผลกระทบมากนักเมื่ออสังหาริมทรัพย์กำลังให้ความสำคัญอย่างมากดังนั้นการชำระเงินที่ต่ำกว่าอาจดึงดูดคุณได้มากกว่าการจ่ายเงินตามหลักการ

ผู้ให้ยืมจะต้องให้ข้อมูลที่เป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อช่วยในการเปรียบเทียบและเลือกจำนอง อย่าลังเลที่จะถามคำถามเท่าที่จะทำได้เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจในทุกแง่มุมของเงินกู้