เราทุกคนทำผิดพลาด บางครั้งข้อผิดพลาดเหล่านี้เกี่ยวข้องกับการพยายามใช้จ่ายเงิน (โดยใช้บัตรเดบิตหรือเขียนเช็ค) เมื่อไม่มีเงินในบัญชีธนาคารของเรา
การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีทำให้คุณสามารถใช้จ่ายเงินเกินกว่าที่คุณมีในการตรวจสอบซึ่ง (บางครั้ง) ป้องกันไม่ให้บัตรของคุณถูกปฏิเสธและเช็คของคุณจากการตีกลับ
โปรดทราบว่าธนาคารต่างๆได้ใช้คุณลักษณะนี้ในการตรวจสอบบัญชีโดยอัตโนมัติ
- วันนี้เป็นสิ่งที่เลือก: คุณต้องขอหากต้องการและคุณอาจไม่ต้องการ (การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีอาจมีราคาแพงและคนจำนวนมากก็ดีกว่าโดยไม่ใช้มัน)ภาพรวมการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี
หากคุณมีการเบิกเงินเกินบัญชีในบัญชีของคุณและบัญชีของคุณมีค่าเป็นลบธนาคารจะชำระเงินบางส่วนให้กับคุณ สมมติว่าคุณพยายามใช้บัตรเดบิต 100 เหรียญ แต่คุณไม่มีบัญชี 100 ดอลลาร์ (หรือเงินอยู่ในบัญชีของคุณ แต่ยังไม่สามารถใช้งานได้) ธนาคารอาจอนุมัติการชำระเงินนี้และคาดหวังว่าคุณจะได้รับเงินคืน 100 ดอลลาร์ในภายหลัง
ค่าเบิกเงินเกินบัญชี
ธนาคารไม่ทำแบบนี้ฟรี พวกเขาคิดค่าบริการบางส่วนเพื่อไม่ให้คุณถูกเหยียดหยามบริการและ (ไม่น่าแปลกใจ) จะสร้างรายได้ให้กับธนาคาร
ต่อไปอาจมีดอกเบี้ยจ่าย จำนวนเงินที่เบิกเกินบัญชีของคุณอาจพิจารณาว่าเป็น "เงินกู้" ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีของคุณ
ในกรณีนี้ธนาคารจะเรียกเก็บดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะชำระเงิน ตัวเลือกนี้ (เรียกว่า
วงเงินเบิกเกินบัญชี ) โดยปกติจะมีราคาไม่แพงกว่าการจ่ายค่าธรรมเนียมแบบเบ็ดเสร็จสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีที่กระทบบัญชีของคุณ สุดท้ายอย่าลืมภาพใหญ่ หากคุณใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีบ่อยเกินไปหมายความว่าคุณกำลังเข้าสู่นิสัยที่ไม่ดีซึ่งจะเสียค่าใช้จ่ายไปตลอดอายุการใช้งานของคุณ เป็นสัญญาณว่าคุณยังไม่ได้จัดการกระแสเงินสดให้ดี แม้ว่าการตรวจสอบการเด้งจะไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณทันที แต่อาจส่งผลกระทบต่อวิธีการที่ธนาคารและสหภาพเครดิตขนาดเล็กประเมินความน่าเชื่อถือของคุณ พวกเขายังสามารถเสียค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนมากนำไปสู่ค่าใช้จ่ายทางแพ่งและทางอาญาและในที่สุดความเสียหายเครดิตของคุณ
เรียนรู้เพิ่มเติม: Credit คืออะไร?
- ตัวเลขเหล่านี้มีความสำคัญ: คะแนนเครดิตทำงานอย่างไร
- การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีข้อดีข้อเสีย
ให้ความสำคัญกับสิ่งที่สำคัญที่สุดคือค่าใช้จ่ายในการเบิกเงินเกินบัญชีเห็นได้ชัดว่าเหตุผลที่คุณมีอย่างหนึ่งก็คือคุณไม่มีเงินเพียงพอและตอนนี้คุณจะมีน้อยลง คุณสามารถดูวิธีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีไม่ได้ช่วยให้คุณในระยะยาว
สำหรับบางคนประโยชน์หลักของการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีคือคู่สัญญาที่คุณเขียนเช็คนั้นไม่ทราบว่าคุณขาดเงินเมื่อคุณเขียนเช็ค
ช่วยให้คุณไม่อายถ้าคุณเขียนเช็คให้เพื่อนหรือคู่ค้าทางธุรกิจ
ประโยชน์อื่น ๆ คือคุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมการตรวจสอบการเด้งจากผู้ค้าปลีก (สมมติว่าคุณจ่ายด้วยเช็ค) หากคุณไม่ได้รับการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีคุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมไปที่ร้านค้าปลีกของธนาคาร (Non-Sufficient Funds หรือ NSF)
และ ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม (Returned-Check) ท้ายที่สุดคุณจะได้รับรายงานเชิงลบในไฟล์ ChexSystems ของคุณ การเบิกใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี
หากคุณต้องใช้โปรแกรมเบิกเงินเกินบัญชีซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อลดค่าใช้จ่ายของคุณ อย่างไรก็ตามแนวคิดคือสร้างจำนวนเงินที่สามารถใช้ได้ในที่สุด ด้านล่างนี้คุณจะพบคำถามบางอย่างที่จะช่วยให้คุณสามารถหาแผนคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีที่ดีที่สุดได้
มีอัตราดอกเบี้ยหรือเป็นค่าแบนสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีหรือไม่? ขึ้นอยู่กับ
- ความถี่ เทียบกับ จำนวนเงิน ของเงินเบิกเกินบัญชีที่คุณพบวิธีหนึ่งอาจดีกว่าที่อื่น ๆ ฉันสามารถเชื่อมโยงบัญชีเช็คของฉันกับแหล่งเงินที่จะใช้ก่อนที่จะมีการเบิกเงินเกินบัญชีได้หรือไม่? หากคุณสามารถแนบบัตรเครดิตหรือ (ดีกว่า) บัญชีออมทรัพย์เพื่อดึงจากคุณอาจหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม
- วงเงินเบิกเกินบัญชีจะเป็นประโยชน์สำหรับฉันหรือไม่? สอบถามนายธนาคารของคุณว่าคุณมีตัวเลือกใดบ้าง ค้นหาวิธีการทำงานของแต่ละกระบวนการและหาผลที่ตามมาของแต่ละทางเลือก
- วิธีที่ดีที่สุดในการลดค่าใช้จ่ายในการป้องกันเบิกเกินบัญชีคือการป้องกันการเบิกเงินเกินบัญชี นอกเหนือจากการวางแผนทางการเงินขั้นพื้นฐานคุณยังสามารถติดตามบัญชีของคุณได้โดยใช้เว็บและเทคโนโลยีอื่น ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีเงิน
ฉันพบว่าคนที่อยู่ในภาวะวิกฤติเงินสดสามารถประหยัดพลังงานและค่าใช้จ่ายได้หากพวกเขามีส่วนร่วมในเชิงรุก หากคุณรู้ว่าคุณมีเงินสดน้อย (เนื่องจากคุณมียอดเงินงบประมาณและตรวจสอบบัญชีของคุณทางออนไลน์) ให้ดูว่าคุณจะได้รับอีกสองสามวันหรือไม่ คุณสามารถโทรหาบุคคลที่คุณเป็นหนี้เช็คและถามว่าพวกเขาจะรอสองถึงสามวันสำหรับการชำระเงินของคุณ
คุณสามารถลดปัญหาได้หากคุณยังคงแท็บอยู่ในบัญชีของคุณ:
อ่านเพิ่มเติม: วิธีการตรวจสอบยอดคงเหลือบัญชี
- ดู: วิดีโอ - ยอดคงเหลือสมุดเช็ค
- เรียนรู้เพิ่มเติม: เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณเขียนเช็คที่ไม่ดี?
- วิธีการเชิงรุกและเชิงรุกจะดีกว่าเรื่องการเงินของคุณมากกว่าการเขียนเช็คที่ไม่ดีหรือดึงบัตรเดบิตของคุณออกไปและหวังว่าจะได้ผลดีที่สุด
ค่าเบิกเกินบัญชีผิดกฎหมายหรือไม่?
ในเดือนกรกฎาคม 2553 กฎหมายของรัฐบาลกลางได้เปลี่ยนวิธีที่ธนาคารและสหภาพเครดิตสามารถเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชีได้ อีกครั้งธนาคารใช้เพื่อเพิ่มการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีโดยอัตโนมัติในบัญชีของคุณและโดยทั่วไปแล้วไม่มีทางเลือกที่จะเลือกไม่ใช้การป้องกันนี้ "ผลที่ตามมาคือผู้บริโภคต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเป็นจำนวนหลายพันล้านให้กับธนาคารเพื่อหาข้อผิดพลาดง่ายๆในบัญชีเช็คของตน (ตัวอย่างเช่น 38 บาทสำหรับลาเต้ - 3 เหรียญสำหรับกาแฟและ 35 เหรียญสำหรับค่าบริการเงินเบิกเกินบัญชี)
ธนาคารจำเป็นต้องเปิดใช้คุณลักษณะเบิกเงินเกินบัญชีและเสนอเฉพาะคุณลักษณะให้กับลูกค้าที่เลือกใช้เท่านั้น แต่ลูกค้าบางรายยังคงต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี มีสาเหตุสองประการที่ทำให้เกิดค่าเบิกเงินเกินบัญชีที่ไม่คาดคิด:
ธนาคารผิดกฎหมายและเรียกเก็บเงินจากลูกค้าผิดกฎหมาย (ซึ่งไม่น่าเป็นไปได้ แต่เกิดขึ้นอย่างแน่นอน)
- ผู้ร้ายไม่ได้เป็นหนึ่งใน "ครั้งเดียว" คุณสามารถโต้แย้งว่ากฎหมายควรมีวงเงินเบิกเกินบัญชีที่กำหนดไว้อย่างกว้างขวางหรือไม่ แต่ความจริงก็คือกฎหมายในปัจจุบันไม่ได้ป้องกันคุณจากการเบิกเงินเกินบัญชี (เช่นการชำระเงินที่เกิดขึ้นเป็นประจำซึ่งจะทำให้ยอดเงินในบัญชีของคุณ ต่ำกว่าศูนย์).