หักล้างและการหักล้างตัวเอง

นโยบายความรับผิดทางธุรกิจจำนวนมากรวมถึงการหักเงินหรือการเก็บรักษาตนเอง ทั้งสองประเภทเป็นประกันด้วยตนเอง พวกเขาโอนบางส่วนของความเสี่ยงของการสูญเสียที่ บริษัท ประกันภัยได้ถือว่ากลับไปยังผู้ถือกรมธรรม์

บังคับหรือไม่บังคับ

การหักภาษีหรือ SIR อาจรวมอยู่ในนโยบายหรือเพิ่มผ่านการรับรอง อาจเป็นข้อบังคับ (จำเป็นสำหรับผู้ประกันตน) หรือไม่บังคับ ผู้ประกันตนอาจไม่เต็มใจที่จะให้ความคุ้มครองโดยไม่หักลดหย่อนหรือเป็น SIR

ตัวอย่างเช่นนโยบายเกี่ยวกับร่มเชิงพาณิชย์ ร่มที่นำเสนอโดย บริษัท ประกันภัยจำนวนมากรวมถึง SIR ถ้าคุณต้องการซื้อนโยบายคุณต้องยอมรับ SIR

อาจต้องมีการหักภาษีหรือ SIR หาก บริษัท ของคุณมีประวัติที่สูญเสียหรือมีส่วนร่วมในการประกอบอาชีพที่เป็นอันตราย ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดทั่วไปที่ขายให้กับผู้รับเหมามุงหลังคามักจะมีข้อผูกมัดที่บังคับใช้กับการเรียกร้องความเสียหายต่อทรัพย์สิน

ในบางกรณีอาจมีการลดหย่อนหรือ SIR เป็นตัวเลือกสำหรับการลดเบี้ยประกันภัยของคุณ การหักค่าสินไหมทดแทนจะใช้เพื่อการนี้ในการประกันค่าชดเชยคนงาน SIR มักใช้ในการประกันภัยความรับผิดทั่วไป ธุรกิจขนาดใหญ่หลายแห่งประหยัดเงินเบี้ยประกันภัยโดยเลือกนโยบายที่มี SIR อยู่ที่ 100,000 เหรียญขึ้นไป

แม้ว่าจะมีการหักลดหย่อนและ SIR มีจุดประสงค์ที่คล้ายกัน แต่ก็มีข้อแตกต่างที่สำคัญ เหล่านี้ถูกระบุไว้ด้านล่าง

หักล้างได้

คุณลักษณะเฉพาะประการหนึ่งของการหักลดหย่อนนี้คือการลดจำนวนเงินประกันที่พร้อมใช้งาน

ตัวอย่างเช่นสมมติว่านโยบายความรับผิดทั่วไปของคุณมีมูลค่าหักลดหย่อน $ 5,000 เมื่อสูญเสียความเสียหายต่อทรัพย์สิน ขีด จำกัด การเข้าชมแต่ละครั้งของคุณคือ 500,000 เหรียญคุณบังเอิญทำให้เกิดไฟขนาดใหญ่ซึ่งส่งผลให้เกิดการเรียกร้องค่าเสียหายมูลค่า 505,000 เหรียญ บริษัท ประกันของคุณจ่ายเงิน 495,000 เหรียญ (วงเงิน $ 500,000 จำกัด หักค่าปรับ $ 5, 000)

คุณต้องรับผิดชอบต่อการหักเงิน $ 5,000 และบวก $ 5,000 เป็นค่าเสียหายที่เกินขีด จำกัด เนื่องจากถูกหักออกจากขีด จำกัด ขีด จำกัด ทั้งหมดจะไม่สามารถใช้เพื่อลดความสูญเสียได้

เมื่อรวมอยู่ในนโยบายความรับผิดแล้วค่าสินไหมทดแทนมักจะใช้กับค่าเสียหายเท่านั้น ผู้ประกันตนจัดการการป้องกันของคุณและจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไม่อยู่ภายใต้การหักลดหย่อน ในตัวอย่างที่อธิบายไว้ข้างต้นสมมุติว่า บริษัท ประกันหนี้สินของคุณจ่ายเงิน 50,000 เหรียญเป็นค่าใช้จ่ายทางกฎหมายในการเรียกร้องค่าเสียหายจากทรัพย์สินของคุณ ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายจะไม่รวมอยู่ในการหักลดหย่อน บริษัท ประกันของคุณจ่ายเงินให้พวกเขาเป็นการชำระเงินเสริมนอกเหนือจาก $ 495,000 ในความเสียหาย

การเก็บรักษาด้วยตนเอง

ไม่เหมือนกับการหักลดหย่อนการเก็บรักษาด้วยตนเองจะไม่ลดวงเงินประกันของคุณ เมื่อ SIR ของคุณได้รับความพึงพอใจแล้วขีด จำกัด ทั้งหมดจะพร้อมใช้เพื่อให้ครอบคลุมการเรียกร้องSIR มักพบในข้อผิดพลาดและการละเว้น (ความรับผิดทางวิชาชีพ)

ในตัวอย่างก่อนหน้านี้สมมติว่านโยบายความรับผิดทั่วไปของคุณมี SIR มูลค่า $ 5,000 แทนการหักค่าสินไหมทดแทนสำหรับการเรียกร้องความเสียหายต่อทรัพย์สิน วงเงินนโยบายของคุณและจำนวนเงินที่เรียกร้องมีค่าเท่ากับข้างต้น ในกรณีนี้คุณจะต้องจ่ายเงินจำนวน 5,000 เหรียญแรก (SIR) ของคุณและ บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงินจำนวน 500,000 ดอลล่าร์สหรัฐที่เหลืออยู่ (วงเงินนโยบาย)

SIR ไม่ลดวงเงินของคุณ

SIR อาจใช้ความเสียหายเพียงอย่างเดียวหรือค่าเสียหายที่เกิดขึ้น และ เมื่อรวมค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนนโยบายของคุณควรระบุว่าคุณหรือ บริษัท ประกันภัยของคุณเป็นผู้รับผิดชอบในการจัดการกับการเรียกร้องหรือไม่ โดยปกติผู้ประกันตนของคุณจะจัดการการเรียกร้องเงินและเรียกเก็บเงินจากคุณสำหรับค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าเสียหาย (จำนวนเงินที่คุณเก็บรักษา) นโยบายบางอย่างอาจระบุว่าคุณมีหน้าที่รับผิดชอบในการจัดการการเรียกร้องเรียนจนกว่า SIR ของคุณจะหมดไป

คำศัพท์ไม่ครบถ้วน

ข้อกำหนด หัก และ การเก็บรักษาด้วยตนเอง ไม่ได้ใช้เสมอไปในลักษณะที่สอดคล้องกัน นโยบายอาจมี "หัก" ที่ทำตัวเหมือน SIR สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นความจริง ดังนั้นคุณควรอ่านนโยบายของคุณอย่างละเอียด หากคุณไม่เข้าใจว่าหักส่วนลดหรือ SIR มีผลต่อความคุ้มครองของคุณอย่างไรให้สอบถามตัวแทนหรือนายหน้าของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือ