การกู้ยืมเงินต่ออัตราส่วนมูลค่า - ความหมายและการคำนวณ

อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) เป็นตัวเลขที่อธิบายถึงขนาดของเงินกู้เทียบกับมูลค่าของทรัพย์สินที่กู้ ผู้ให้กู้และคนอื่น ๆ ใช้อัตราส่วนนี้เพื่อทำความเข้าใจว่ามีความเสี่ยงอย่างไรและสามารถใช้เพื่ออนุมัติสินเชื่อหรือต้องใช้หลักประกันจำนอง อัตราส่วน LTV ที่สูงขึ้นแสดงถึงความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากสินทรัพย์ที่อยู่เบื้องหลังเงินกู้มีโอกาสน้อยที่จะต้องจ่ายชำระคืนเงินกู้ในขณะที่อัตราส่วน LTV เพิ่มขึ้น

อีกวิธีหนึ่งอัตราส่วน LTV จะบอกคุณว่าทรัพย์สินที่คุณเป็นเจ้าของจริงๆเป็นอย่างไรเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ อัตราส่วนนี้ใช้สำหรับสินเชื่อหลายประเภท ได้แก่ สินเชื่อบ้านและสินเชื่อรถยนต์ (ทั้งการซื้อและการรีไฟแนนซ์)

การคำนวณ

เมื่อต้องการคำนวณอัตราส่วน LTV ให้หารจำนวนเงินกู้ลงในมูลค่ารวมของสินทรัพย์ที่มีหลักประกันเงินกู้

ตัวอย่างเช่น:

สมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านมูลค่า $ 100,000 คุณมีเงิน $ 20,000 สำหรับการชำระเงินดาวน์ดังนั้นคุณจะต้องยืม $ 80,000

อัตราส่วน LTV ของคุณจะเท่ากับ 80 เปอร์เซ็นต์เนื่องจากเงินกู้ยืมเป็น 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของบ้าน $ 80,000 หารด้วย $ 100,000 เท่ากับ 0.80 (ซึ่งเท่ากับ 80 เปอร์เซ็นต์ - ดูว่าตัวเลขทศนิยมและเปอร์เซ็นต์สัมพันธ์กันอย่างไร)

คำนวณอัตราส่วน LTV โดยแบ่งยอดเงินกู้เป็นมูลค่าทรัพย์สิน: 80, 000/100, 000 = 0. 8.

วิธีง่ายๆในการคำนวณ LTV คือการใช้เครื่องคิดเลขของอุปกรณ์หรือค้นหาโดยใช้เครื่องหมายทับ ("/") สำหรับการแบ่ง

ตัวอย่างเช่นลิงก์ต่อไปนี้จะ "ค้นหา" สำหรับคำตอบ: 80, 000/100, 000 หรือคุณสามารถพิมพ์ลงในช่องค้นหาใดก็ได้ (รวมทั้ง Bing และ Yahoo)

เหตุใดจึงสำคัญกว่า

อัตราส่วน LTV ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถประเมินความเสี่ยงได้: ยิ่งให้ความสนใจมากเท่าใดก็ยิ่งมีความเสี่ยงมากขึ้นเท่านั้น ความเสี่ยงที่สูงขึ้นสำหรับผู้ให้กู้หมายถึง:

1. มันยากที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับการกู้ยืมเงิน
2. คุณอาจจะต้องเสียเงินมากขึ้น (ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า)
3. คุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเช่นการประกันจำนอง

หากคุณกำลังคำนวณ LTV คุณน่าจะจัดการกับเงินกู้ที่มีหลักประกันบางประเภท ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณยืมเงินเพื่อซื้อบ้านเงินกู้จะได้รับการค้ำประกันโดยข้อผูกมัดในบ้าน ผู้ให้กู้สามารถครอบครองบ้านและขายผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินกู้ เดียวกันจะไปสำหรับเงินให้สินเชื่อรถยนต์ - รถของคุณสามารถ repossessed ถ้าคุณหยุดการชำระเงิน

ผู้ให้กู้ไม่ต้องการทรัพย์สินของคุณจริงๆ - พวกเขาแค่อยากได้เงินคืนอย่างรวดเร็ว หากพวกเขาให้ยืมได้ถึง 80% (หรือน้อยกว่า) ของมูลค่าทรัพย์สินของพวกเขาสามารถขายทรัพย์สินที่น้อยกว่าเงินด้านบนเพื่อกู้เงินของพวกเขา ง่ายกว่าการถือครองข้อเสนอสุดพิเศษ

ในทำนองเดียวกันสิ่งที่คุณซื้ออาจสูญเสียมูลค่าตั้งแต่คุณซื้อมาดังนั้นการให้กู้ยืมเงิน 100 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไปทำให้ผู้ให้กู้มีความเสี่ยง

ท้ายสุดเมื่อคุณได้นำเงินบางส่วนไปซื้อคุณมีแนวโน้มที่จะให้ความสำคัญและติดตามการชำระเงิน คุณมีผิวในเกมดังนั้นคุณจะไม่เดินออกไปจนกว่าคุณจะออกจากตัวเลือก

อัตราส่วน LTV ที่ดี

อัตราส่วน LTV ที่ดีที่สามารถช่วยให้คุณได้รับอนุมัติเงินกู้ได้หรือไม่?

ขึ้นอยู่กับความชอบของผู้ให้กู้และประเภทของเงินกู้ คุณมักจะโชคดีกว่าที่มีส่วนร่วมมากขึ้น (หรือ ต่ำกว่า อัตราส่วน LTV) ด้วยสินเชื่อบ้าน 80 เปอร์เซ็นต์เป็นตัวเลขวิเศษ หากคุณยืมมากกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่าบ้านคุณจะต้องได้รับการประกันสินเชื่อเอกชน (PMI) เพื่อคุ้มครองผู้ให้กู้ของคุณ นี่เป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่คุณสามารถยกเลิกการทำประกันได้เมื่อคุณได้รับ LTV ต่ำกว่า 80 เปอร์เซ็นต์ อีกจำนวนหนึ่งที่โดดเด่นคือ 97 เปอร์เซ็นต์ ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้คุณซื้อด้วยการลดลง 3 เปอร์เซ็นต์ (เงินกู้ FHA ต้องใช้ 3 เปอร์เซ็นต์) - แต่คุณจะต้องจ่ายประกันสินเชื่อจำนองตลอดอายุเงินกู้ของคุณ

เมื่อใช้สินเชื่อรถยนต์อัตราส่วน LTV มักจะสูงขึ้น แต่ผู้ให้กู้สามารถกำหนดวงเงิน (หรือ maximums) และเปลี่ยนอัตราขึ้นอยู่กับว่าคุณจะมีอัตราส่วน LTV เท่าใด ในบางกรณีคุณสามารถยืม LTV ได้มากกว่า 100 เปอร์เซ็นต์

ภายใต้น้ำ:

เมื่ออัตราส่วน LTV สูงกว่า 100 เปอร์เซ็นต์เงินกู้ยืมจะมีขนาดใหญ่กว่ามูลค่าของสินทรัพย์ที่มีการค้ำประกันเงินกู้ (หรือคุณมีส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ) นี่ไม่ใช่สถานการณ์ที่ดีเพราะคุณต้องเขียนเช็ค (หรือจ่ายเงิน) เพื่อขายสินทรัพย์คุณจะไม่ได้รับเงินจากการขาย หลังจากที่ค่าบ้านลดลงในช่วงวิกฤตสินเชื่อบ้านสินเชื่อบ้านใต้น้ำเป็นปัญหาใหญ่ สินเชื่อรถยนต์ใต้น้ำอยู่เสมอปัญหา หากคุณยืมด้วยอัตราส่วน LTV สูงต้องแน่ใจว่ามีเหตุผลที่ดีในการเสี่ยง โปรดทราบ: ส่วนของคุณไม่จำเป็นต้องเป็นรูปแบบของเงินที่คุณนำมาทำข้อตกลง หากคุณเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ (หรือส่วนของทรัพย์สิน) คุณสามารถใช้ความสนใจในความเป็นเจ้าของของคุณเป็นส่วนได้เสียและมูลค่าของดอกเบี้ยนั้นสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามช่วงเวลา ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณยืมเงินกับบ้านของคุณด้วยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคุณกำลังใช้ค่าบ้านของคุณและเพิ่มอัตราส่วน LTV ของคุณลงเมื่อคุณได้รับเงินกู้เพิ่มขึ้น

หากราคาบ้านของคุณเพิ่มขึ้นเนื่องจากราคาที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้น LTV ของคุณจะลดลง (แม้ว่าคุณอาจต้องการการประเมินเพื่อพิสูจน์) ในทำนองเดียวกันถ้าคุณกำลังยืมเงินเพื่อสร้างบ้านใหม่คุณสามารถใช้ที่ดินที่คุณกำลังสร้างเป็นส่วนของเงินกู้เพื่อการก่อสร้าง ภาพใหญ่ขึ้น อัตราส่วน LTV มีความสำคัญเป็นอย่างมาก แต่ว่าพวกเขาเป็นส่วนหนึ่งของภาพใหญ่ ๆ ซึ่ง ได้แก่

คะแนนเครดิตของคุณ (เครดิตดีๆง่ายกว่าที่จะได้รับเงินกู้ LTV สูงกว่า)

รายได้ของคุณสามารถชำระเงินรายเดือน

• สินทรัพย์ที่คุณต้องการ การซื้อ (เป็นบ้านที่มีรูปร่างที่ดีหรือเป็นหน่วย multifamily หรือเป็นรถใหม่หรือที่ใช้แล้วหรือรถจักรยานยนต์หรือ RV?)
• นอกเหนือจากเครดิตของคุณสิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ ได้แก่ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ . นั่นเป็นวิธีที่รวดเร็วสำหรับพวกเขาที่จะคิดได้ว่าเงินกู้ใหม่ ๆ จะมีราคาย่อมเยาว์ได้อย่างไร - คุณสามารถใช้เวลาชำระเงินรายเดือนที่เพิ่มขึ้นได้หรือไม่หรือคุณจะเข้ามาอยู่เหนือศีรษะของคุณหรือไม่?เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้