ค่าตัดจำหน่ายที่เป็นค่าลบจะเกิดขึ้นเมื่อการชำระคืนเงินกู้ยืมไม่ใหญ่พอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ยจ่าย ผลที่ได้คือยอดเงินกู้คงเหลือ การเจริญเติบโต ซึ่งจะต้องมีการชำระเงินที่มากขึ้นในบางช่วงเวลาในอนาคต
ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบเป็นไปได้กับประเภทของเงินกู้ใด ๆ และมักจะเห็นกับเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนและสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบทำงานอย่างไร?
เพื่อให้เข้าใจการตัดจำหน่ายเชิงลบคุณควรเริ่มต้นด้วยการตัดจำหน่ายโดยเปล่าประโยชน์
การตัดจำหน่ายคือขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้ยืมที่มีการชำระเงินคงที่ (โดยปกติการชำระเงินรายเดือน) ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณซื้อบ้านที่มีการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีคุณจะชำระเงินเหมือนกันทุกเดือนแม้ว่ายอดเงินกู้ยืมและดอกเบี้ยจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป
การชำระเงินรายเดือนคำนวณตามปัจจัยหลายประการ:
- ยอดเงินกู้ยืม - คุณกู้เงินเท่าไหร่
- ระยะเวลาที่คุณต้องใช้ในการชำระคืนเงินกู้ (ที่เรียกว่าคำว่า)
- อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้ของคุณ ยอดคงเหลือ
การคำนวณมาพร้อมกับการชำระเงินคงที่ซึ่งจะสมบูรณ์ชำระคืนเงินกู้ของคุณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่คุณเลือก (โดยทั่วไปคือ 15 ถึง 30 ปีสำหรับสินเชื่อบ้าน) การชำระเงินแต่ละครั้งมีสององค์ประกอบ:
- ส่วนหนึ่งของการชำระเงินครอบคลุมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยในหนี้สินของคุณ
- ส่วนที่เหลือของการชำระเงินจะชำระหนี้ของคุณ (หรือลดยอดเงินกู้ของคุณ)
หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมและดูตารางค่าตัดจำหน่ายตัวอย่างดูวิธีการตัดจำหน่าย
ที่ด้านล่างของหน้านี้คุณจะพบแผนภูมิการตัดจำหน่าย ค่าลบ ตัวอย่าง <
เมื่อสิ่งที่เป็นไปในทางลบ
เมื่อใช้เงินกู้บางประเภทคุณมีความสามารถในการจ่ายเงินน้อยกว่า การตัดสิทธิ์ชำระเงินเต็มจำนวน เหตุผลหลักที่ต้องเสียเงินน้อยลงคือแน่นอนว่า ง่ายกว่า ในการจ่ายเงินน้อยลง
เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าดอกเบี้ย ในเดือนที่กำหนด (หรือระยะเวลาใดก็ตามที่กำหนด) ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับยอดเงินกู้ของคุณ
กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณมีหนี้มากขึ้นทุกเดือน คุณไม่ได้รับเงินจากผู้ให้กู้ แต่เงินกู้ยืมของคุณเติบโตขึ้นเนื่องจากคุณไม่ได้จ่ายดอกเบี้ย
ขั้นตอนการเพิ่มดอกเบี้ยในยอดเงินกู้จะเรียกว่าดอกเบี้ย
ในที่สุดคุณจะต้องจ่ายเงินกู้ ที่สามารถเกิดขึ้นได้หลายวิธี:
- โดยการชำระเงินตัดจำหน่ายเป็นประจำ (ซึ่งจะสูงกว่าที่เคยได้รับหากเงินกู้ไม่โต)
- โดยการรีไฟแนนซ์เงินกู้
- การชำระเงินด้วยบอลลูนเพื่อชดเชย หนี้
ทำไมต้องใช้ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ?
คุณต้องจ่ายเงินอย่างใดอย่างหนึ่งดังนั้นทำไมคนเลือกที่จะปล่อยให้เงินให้สินเชื่อเติบโต?
ไม่สามารถจ่ายเงินได้: บางครั้งคุณก็ไม่มีเงินที่สามารถชำระได้ ตัวอย่างเช่นในช่วงที่ว่างงานคุณอาจไม่สามารถจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาได้คุณสามารถยื่นขอผ่อนผันซึ่งช่วยให้คุณสามารถหยุดการชำระเงินเป็นการชั่วคราวได้ อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยจะถูกเรียกเก็บเงินและคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะได้รับเงินสนับสนุน โปรดทราบว่าคุณมักจะมีตัวเลือก เพื่อจ่ายดอกเบี้ย (ในขณะข้ามการชำระเงินที่มีขนาดใหญ่กว่า) ถ้าคุณต้องการหลีกเลี่ยงค่าตัดจำหน่ายที่เป็นค่าลบ
เงินให้สินเชื่อนักลงทุน: ในบางกรณีนักลงทุนไม่สนใจที่จะสมัครใช้บริการรายเดือนรายใหญ่
โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับโครงการระยะสั้น (เช่น fix-and-flip) นี่เป็นวิธีการเก็งกำไรและมีความเสี่ยงในการลงทุน แต่บางคนและธุรกิจทำได้สำเร็จ สำหรับกลยุทธ์การจ่ายเงินคุณต้องขายสินทรัพย์ที่มีกำไรเพียงพอที่จะจ่ายดอกเบี้ยที่คุณไม่เคยจ่าย
"ยืดเยื้อ" เพื่อซื้อ: ผู้ซื้อบ้านบางรายใช้การตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคาเพื่อซื้อทรัพย์สินที่ ปัจจุบัน ออกจากช่วงราคาของพวกเขา สมมติฐานก็คือพวกเขาจะมีรายได้เพิ่มขึ้นในภายหลังและพวกเขาต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาแพงในวันนี้แทนที่จะซื้อที่ราคาถูกกว่าและต้องย้ายไปในบางช่วงเวลาในอนาคต อีกครั้งนี่เป็นกลยุทธ์ที่มีความเสี่ยง - คุณไม่สามารถคาดเดาอนาคตได้และมีเรื่องราวมากมายที่คาดการณ์ไว้ซึ่งไม่เคยเป็นจริง ตัวอย่างของเงินให้สินเชื่อที่มีความเสี่ยง ได้แก่ เงินให้กู้ยืมแบบ option-ARM หรือสินเชื่อที่ได้รับจากการชำระเงิน (ซึ่งไม่เป็นที่นิยมอย่างที่เคยเป็น)
ตัวอย่างค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ
หากต้องการดูค่าตัดจำหน่ายที่เป็นค่าลบในการดำเนินการให้ใช้เงินกู้ใด ๆ และสมมติว่าคุณจ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ย เมื่อเวลาผ่านไปความสมดุลจะเพิ่มขึ้น
ตัวอย่างเช่นเราจะใช้ตารางเงินกู้และการตัดจำหน่ายเดียวกันในหน้าอื่น ๆ : สมมติว่าคุณยืม $ 100, 000 ที่ 6% เป็นเวลา 30 ปีเพื่อชำระคืนเป็นรายเดือน ในกรณีนี้เราจะไม่จ่ายอะไรในแต่ละเดือนและคุณจะเห็นว่ายอดเงินกู้เพิ่มขึ้น คุณสามารถสร้างตารางตัดจำหน่ายของคุณเองและใช้การชำระเงินที่คุณเลือกได้
ตามที่คุณเห็นจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนพร้อมกับยอดเงินคงเหลือ
| เดือน | ต้นงวด | การชำระเงินตามจริง | หลัก | ดอกเบี้ย | ยอดคงเหลือสิ้นงวด |
| 1 | $ 100, 000. 00 | $ - | $ ( 500. 00) | $ 500. 00 | $ 100, 500. 00 |
| 2 | $ 100, 500. 00 | $ - | $ (502. 50) | $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 |
| 3 | $ 101, 002. 50 | $ - | $ (505. 01) | $ 505. 01 | $ 101, 507. 51 |
| 4 | $ 101, 507. 51 | $ - | $ (507. 54) | $ 507. 54 | $ 102, 015. 05 < 5 |
| $ 102, 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 |
| $ 102, 525 13 $ - | $ (512. 63) | 512 $ 63 | $ 103, 037. 75 | 7 | $ 103, 037. 75 > $ 103, 552. 94 < |
| $ (517. 76) | 517 $ 76 | $ 104, 07070 | 9 | $ 104, 070. 70 | $ - |
| $ (520. 35) | 520. 35 | 104 $ 591. 06 | 10 > $ 104, 591. 06 | $ - | $ (522. 96) |
| 522 $ 96 | $ 105, 114. 01 | 11 | $ 105, 114. 01 | $ - | $ (525. 57) |
| $ 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 | $ - > $ (528. 20) | $ 528. 20 |
| $ 106, 167. 78 |
|