การประมาณการความเชื่อที่ดีได้รับสถานะเดิมในการให้กู้ยืมจำนองนานกว่าที่ฉันได้มีชีวิตอยู่ 4 ทศวรรษของ GFE ออกในการซื้อเกือบทุกที่ต้องจำนองหรือไม่?
ฉันพยายามจะห่อหุ้มศีรษะไปรอบ ๆ จำนวนของ GFE ที่ออกตั้งแต่บทนำของพวกเขาและไม่สามารถมาถึงตัวเลขได้
ขอบคุณสำหรับ ~ 40 ปีของการบริการ GFE คุณเกือบจะเพียงพอในช่วงหลายปีที่ผ่านมาก่อนหน้าที่ CFPB จะเปลี่ยนให้คุณเป็นระเบียบข้อมูลที่ไม่สามารถเข้าใจได้ถึง 6 หน้า
เช่นเดียวกับที่คุณจากไป
ความจริงในการให้ยืมซึ่งเป็นอีกหนึ่งทศวรรษที่สแตนด์บายจะเข้าร่วมการประเมินความเชื่อมั่นที่ดีในการเกษียณอายุ
การเปิดเผยข้อมูลที่เปิดเผยโดยคู่ไม่ได้เป็นเพียงสิ่งเดียวที่จ้องมองการเปลี่ยนแปลงของลม นาทีสุดท้าย "ปรับแต่ง" กับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณหรือแม้แต่การชำระเงินดาวน์ของคุณ - จะไม่เกิดขึ้นอีกต่อไป การปิดบัญชีภายใน 30 วัน? ลืมมันซะ.
ประสบการณ์ของคุณที่ได้จากการกล้าหาญในตลาดที่อยู่อาศัยในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาและการซื้อหรือขายบ้านก็ถูกทำให้เป็นกลาง คุณและผู้ซื้อครั้งแรกได้รับการรวมเข้ากับเรือลำเดียวกันมีนายอำเภอคนใหม่ในเมืองที่มีกฎใหม่ สำนักงานคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคหรือ CFPB เพิ่งสรุปชุดการปฏิรูปที่ใหญ่ที่สุดในอุตสาหกรรมการจำนองนับตั้งแต่มีการตรากฎหมายของรัฐบาลกลางในปีพ. ศ. 2513 ซึ่งยังคงมีอยู่ในปัจจุบัน: กฎหมายความจริงในการให้ยืม (TILA) และอสังหาริมทรัพย์ พระราชบัญญัติวิธีการชำระบัญชีของปีพ. ศ. 2517 (RESPA)
การเปิดเผยข้อมูล TILA และ RESPA ได้รับการพัฒนาโดยหน่วยงานรัฐบาลสองแห่งแยกกันต่างหากและมีภาษาที่ไม่สอดคล้องกันแม้ว่าข้อมูลภายในเอกสารทั้งสองจะซ้อนทับกันอยู่
สองรูปแบบข้อมูลที่คล้ายกัน แต่ใช้การใช้คำฟุ่มเฟือยที่แตกต่างกัน คุณอาจรู้ได้อย่างไรว่าเรื่องนั้นจบลงด้วยความสับสนCFPB หวังว่าการเปิดเผยข้อมูล RESPA / TILA ฉบับปรับปรุงใหม่ของ บริษัท จะมีขึ้นในวันที่ 1 สิงหาคมจะช่วยขจัดความสับสนและนำผู้กู้ไปสู่ความเข้าใจที่ดีขึ้นเกี่ยวกับการจำนองของตนและในที่สุดก็มีข้อผิดพลาดน้อยกว่า
National Association of Realtors (NAR) ได้ให้คำแนะนำแก่ฝูงของพวกเขาเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงการเปิดเผยข้อมูลการจดจำนอง RESPA / TILA ที่ทำให้บ้านและเปิดตาขึ้น
คำแนะนำของ NAR ต่อตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ เพิ่มระยะเวลาการขายและระยะเวลาการปิดบัญชีมาตรฐานของคุณถึงสิบห้าวัน
ในขณะที่ดูเหมือนจะเป็นเรื่องเล็กน้อยสำหรับหลายคนบอกตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ว่าพวกเขาจะต้องรออีก 15 วันเพื่อปิดการรับอาวัลตั๋วเงิน - ถือเป็นธุรกิจที่จริงจังในโลกนี้
อุตสาหกรรมทั้งหมด - จากตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ไปจนถึงผู้ให้กู้จำนองและเข้าสู่บริการด้านชื่อและสัญญา - ช่วยให้มีการเปลี่ยนแผ่นดินไหวในเวิร์กโฟลว์และปริมาณงานขณะที่พวกเขาทำการปรับเปลี่ยนเพื่อให้สอดคล้องกับภาระการปฏิบัติตามกฎระเบียบใหม่ที่จะเริ่มต้นในช่วงฤดูร้อนนี้
การปฏิรูปนี้มีลักษณะเฉพาะบางประการที่ว่าพวกเขาเป็นคนแรกที่ได้รับการพัฒนาและตรากฎหมายโดยรัฐบาลใหม่แห่งนี้
ทุกอย่าง? - สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค หรือที่เรียกว่า CFPB
อะไรคือการเปลี่ยนแปลงที่ใหญ่ที่สุดในกฎของ TILA และ RESPA?
การประมาณการสินเชื่อและการเปิดเผยข้อมูลการปิดบัญชีเป็นการเปลี่ยนแปลงที่ใหญ่ที่สุดจากกฎปัจจุบันเนื่องจากเป็นเอกสารใหม่ทั้งหมดและเป็นการแทนที่เอกสารที่ใช้งานมานับหลายสิบปี
การประมาณการความเชื่อมั่นที่ดี (GFE) และการเปิดเผยข้อมูลความจริงในเบื้องต้น (TIL) เริ่มแรกได้รวมเข้าไว้ในรูปแบบใหม่การประมาณการสินเชื่อ (Loan Estimate)
รูปแบบเงินกู้
ใหม่ถูกออกแบบมาเพื่อให้การเปิดเผยข้อมูลที่เป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคในการทำความเข้าใจกับคุณลักษณะสำคัญค่าใช้จ่ายและความเสี่ยงของสินเชื่อจำนองที่พวกเขาใช้อยู่
หน้า 1 ของการประมาณการสินเชื่อประกอบด้วยข้อมูลทั่วไปตาราง Loan Terms พร้อมคำอธิบายเกี่ยวกับข้อมูลที่เกี่ยวข้องเกี่ยวกับเงินกู้ตารางการชำระเงินที่คาดการณ์ไว้ค่าใช้จ่ายที่โต๊ะปิดบัญชีและลิงก์สำหรับผู้บริโภคเพื่อขอรับข้อมูลเพิ่มเติม
หน้า 2 ของประมาณการสินเชื่อประกอบด้วย 4 ประเภทหลักคือการแยกรายละเอียดของต้นทุนเงินกู้และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมตารางคำนวณเงินสดเพื่อปิดเพื่อแสดงให้ผู้บริโภคเห็นถึงจำนวนเงินสดที่ต้องการในการปิดบัญชี - และตารางการชำระเงินแบบปรับได้ (AP) (การจำนองอัตราปรับได้เท่านั้น) รายการที่เกี่ยวข้องกับการจำนองแบ่งออกเป็นสองประเภททั่วไปคือต้นทุนเงินกู้และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ โดยทั่วไปต้นทุนสินเชื่อคือค่าใช้จ่ายที่ผู้บริโภคจ่ายให้แก่เจ้าหนี้และผู้ให้บริการรายอื่นซึ่งเป็นเจ้าหนี้ที่ผู้บริโภคจะต้องได้รับจากการให้กู้ยืมดังกล่าว ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รวมภาษีค่าธรรมเนียมการบันทึกของรัฐบาลและการชำระเงินอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการปิดบัญชีอสังหาริมทรัพย์
ผู้ให้กู้จะต้องส่ง Loan Estimate โดยไม่เกิน 3 วันทำการนับจากวันยื่นคำขอ
ประการที่สองการเปิดเผยข้อมูลความจริงในการให้กู้ยืมแบบ HUD-1 และสุดท้าย (TIL สุดท้ายและพร้อมกับ TIL ฉบับแรกรูปแบบความจริงในการให้ยืม) ได้รวมเข้าไว้ในรูปแบบใหม่อีกรูปแบบ
การปิดบัญชี
การเปิดเผยข้อมูลการปิดบัญชีโดยทั่วไปจะต้องมีข้อกำหนดและค่าใช้จ่ายจริงของการทำธุรกรรมและจะต้องเป็นลายลักษณ์อักษร ตรงจากปากม้า:
เจ้าหนี้อาจประมาณการการเปิดเผยโดยใช้ข้อมูลที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เมื่อระยะเวลาหรือต้นทุนที่เกิดขึ้นจริงไม่สามารถใช้ได้กับเจ้าหนี้ในขณะที่มีการเปิดเผยข้อมูล อย่างไรก็ตามเจ้าหนี้จะต้องกระทำโดยสุจริตและใช้ความขยันในการรับข้อมูล
หากข้อกำหนดหรือค่าใช้จ่ายจริงของการทำธุรกรรมเปลี่ยนแปลงไปก่อนที่จะบรรลุผลสมบูรณ์เจ้าหนี้ต้องจัดให้มีการเปิดเผยข้อมูลที่ถูกต้องซึ่งมีข้อกำหนดที่แท้จริงของการทำธุรกรรมและปฏิบัติตามข้อกำหนดอื่น ๆ รวมถึงข้อกำหนดด้านเวลาและข้อกำหนดสำหรับการเปิดเผยข้อมูลที่ถูกต้อง ต่อการเปลี่ยนแปลงในภายหลัง ในแง่ของคนธรรมดา; คุณจะต้องรอเพื่อปิด การรอคอยนั้นจะใช้เวลา 3 วันทำการ อีกครั้งโดยตรงจากคู่มือ CFPB:
หากเจ้าหนี้แจ้งการเปิดเผยข้อมูลที่ได้รับการแก้ไขอาจจำเป็นต้องให้ผู้บริโภคมีเวลารออีกสามวันทำการก่อนที่จะบรรลุผล