การยกเว้นเป็นข้อกำหนดทางนโยบายที่ช่วยลดความครอบคลุมสำหรับความเสี่ยงบางประเภท การยกเว้นการ จำกัด ขอบเขตของความคุ้มครองโดยข้อตกลงการทำประกัน ในกรมธรรม์ประกันภัยหลายข้อตกลงในการทำประกันมีความกว้างมาก ผู้ประกันตนใช้การยกเว้นเพื่อแกะสลักความคุ้มครองสำหรับความเสี่ยงที่พวกเขาไม่เต็มใจที่จะประกัน
เหตุผลในการยกเว้นความเสี่ยง
การยกเว้นเป็นการให้บริการเพื่อวัตถุประสงค์ต่างๆ ส่วนใหญ่ใช้กับความเสี่ยงที่อยู่ในประเภทใดประเภทหนึ่งดังต่อไปนี้
ภัยพิบัติบางอย่างไม่สามารถป้องกันได้เนื่องจากอาจส่งผลกระทบต่อผู้ถือกรมธรรม์จำนวนมากในคราวเดียว ตัวอย่างคือสงคราม- ที่อื่น ๆ ความเสี่ยงหลายอย่างถูกแยกออกจากนโยบายประเภทหนึ่งเนื่องจากถูกรวมอยู่ภายใต้ข้ออื่น ตัวอย่างเช่นการเรียกร้องความรับผิดโดยอัตโนมัติถูกตัดออกภายใต้นโยบายความรับผิดทั่วไปเนื่องจากได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายการค้าอัตโนมัติ
- ง่ายต่อการควบคุม ความเสี่ยงบางอย่างถูกแยกออกเนื่องจากสามารถควบคุมได้โดยง่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์ ตัวอย่างคือความเสียหายต่อทรัพย์สินส่วนบุคคลในที่โล่งที่เกิดจากฝนหิมะน้ำแข็งหรือลูกเห็บ ความเสียหายดังกล่าวได้รับการยกเว้นภายใต้นโยบายทรัพย์สินทางการค้าส่วนใหญ่เนื่องจากผู้เอาประกันภัยสามารถป้องกันได้โดยง่าย
- ไม่เกิดอุบัติเหตุ นโยบายการประกันส่วนใหญ่ครอบคลุมเหตุการณ์ที่บังเอิญ ดังนั้นพวกเขาไม่รวมการสูญเสียที่ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้นอย่างจงใจ ตัวอย่างเช่นความรับผิดทั่วไปและนโยบายความรับผิดทางการเงินในเชิงพาณิชย์ไม่รวมถึงการบาดเจ็บทางร่างกายที่ผู้เอาประกันภัยกระทำต่อบุคคลที่สามโดยเจตนา
- ปัญหาทางด้านการบำรุงรักษา ความเสี่ยงบางประการอาจไม่เป็นไปได้ในทางปฏิบัติเนื่องจากเกิดขึ้นตามธรรมชาติ ตัวอย่างคือการสึกหรอ ความเสียหายที่เกิดจากการสึกหรอจะได้รับการยกเว้นภายใต้คุณสมบัติทางการค้าและความคุ้มครองความเสียหายทางกายภาพโดยอัตโนมัติ ความเสี่ยงของประเภทนี้มักจะถูกควบคุมโดยการบำรุงรักษาที่เหมาะสม ยางรถยนต์สามารถป้องกันได้จากการสึกหรอผ่านการหมุนที่เหมาะสม
- ไม่ถูกต้อง นโยบายจำนวนมากไม่รวมถึงความสูญเสียอันเป็นผลมาจากการละเมิดกฎหมายหรือการกระทำผิดทางอาญา ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดทั่วไปไม่รวมถึงการบาดเจ็บทางร่างกายความเสียหายต่อทรัพย์สินหรือการบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาซึ่งเป็นผลมาจากการฝ่าฝืนพระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้ใช้โทรศัพท์หรือพระราชบัญญัติ CAN-SPAM
- ความเสี่ยงบางประการสามารถเปลี่ยนแปลงได้ภายใต้พารามิเตอร์เฉพาะ ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดจำนวนมากไม่รวมถึงความรับผิดตามสัญญา อย่างไรก็ตามความคุ้มครองมีไว้สำหรับความรับผิดที่ถือว่าอยู่ภายใต้สัญญาที่มีคุณสมบัติเป็นสัญญา ผู้เอาประกันภัย
- (ตามที่ระบุไว้ในนโยบาย) สามารถประกันราคาได้ หากคุณยินดีจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มเติม ตัวอย่างคือการสูญเสียที่เกิดจากการโจรกรรมโดยพนักงานของคุณ การสูญเสียดังกล่าวได้รับการยกเว้นอย่างสม่ำเสมอภายใต้นโยบายอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ อย่างไรก็ตามคุณสามารถประกันการสูญเสียดังกล่าวโดยการซื้อความคุ้มครองการโจรกรรมของพนักงาน การยกเว้นการเปลี่ยนแปลง
- รูปแบบนโยบายจะไม่เกิดขึ้น ส่วนใหญ่มีการปรับปรุงเป็นระยะ ๆ ISO ได้ปรับปรุงรูปแบบอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ความรับผิดทั่วไปและพาณิชยกรรมทุกๆสองสามปี ผู้ประกันตนมักจะปฏิบัติตามการรวมการเปลี่ยนแปลง ISO เข้าสู่รูปแบบที่เป็นกรรมสิทธิ์ของตน ผลการดำเนินงานทั่วไปของกระบวนการแก้ไขรูปแบบคือการเพิ่มหรือแก้ไขการยกเว้นนโยบาย การเปลี่ยนแปลงจำนวนมากที่เกิดขึ้นกับการยกเว้นนโยบายเป็นการตอบสนองต่อการตัดสินใจของศาลที่ผ่านมา ISO และผู้ประกันตนร่างแบบฟอร์มนโยบายด้วยความตั้งใจที่จะ จำกัด การครอบคลุมความเสี่ยงบางอย่าง ศาลอาจกำหนดว่านโยบายดังกล่าวครอบคลุมถึงความเสี่ยงที่จะได้รับการยกเว้น ISO หรือผู้ประกันตนอาจเพิ่มหรือแก้ไขการยกเว้นเพื่อลบความครอบคลุมสำหรับความเสี่ยงนั้น
การยกเว้น
ส่วน
สถานที่ที่ชัดเจนในการค้นหาการยกเว้นนโยบายอยู่ในส่วนที่มีสิทธิ์
การยกเว้น นโยบายบางอย่างมีทั้งการยกเว้นและข้อ จำกัด ข้อ จำกัด คือการยกเว้นบางส่วน จะ จำกัด ขอบเขตของการประกันความเสี่ยง ตัวอย่างเช่นนโยบายทรัพย์สินมัก จำกัด การครอบคลุมสำหรับรายการที่มีค่าเช่นขนสัตว์และเครื่องประดับไปยังขีด จำกัด (ต่ำ) ที่ระบุ
นโยบายที่ให้การคุ้มครองมากกว่าหนึ่งประเภทอาจมีรายการการยกเว้นหลายรายการ รายการแยกต่างหากสำหรับแต่ละประเภทของความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่นนโยบายการค้าโดยทั่วไปในเชิงพาณิชย์มีการยกเว้นสองชุดหนึ่งรายการภายใต้ความรับผิดชอบและอีกส่วนหนึ่งภายใต้ความคุ้มครองความเสียหายทางกายภาพ นโยบายบางอย่างที่ให้ความคุ้มครองหลายรายการรวมถึงการยกเว้นเพียงชุดเดียวเท่านั้น การยกเว้นแต่ละข้อจะมีผลกับความคุ้มครองทั้งหมด นโยบายอื่น ๆ มีการยกเว้นแยกต่างหากสำหรับประเภทความคุ้มครองแต่ละประเภท
และ
การยกเว้นทั่วไปที่ใช้กับความคุ้มครองทั้งหมด
การยกเว้นอยู่ที่อื่น นโยบายอาจมีข้อยกเว้นที่ไม่ได้อยู่ในส่วน การยกเว้น
ต่อไปนี้คือสถานที่บางแห่งที่มักจะปรากฏ
คำนิยาม ตำแหน่งที่พบมากที่สุดเพื่อค้นหาการยกเว้นนโยบายคือส่วน คำจำกัดความ
ความหมายจะมีความหมายเฉพาะกับคำต่างๆดังนั้นพวกเขาจึงสามารถ จำกัด ขอบเขตของความคุ้มครองได้ ตัวอย่างเช่นนโยบายจำนวนมากกำหนดพื้นที่
ครอบคลุม ซึ่งจะ จำกัด การครอบคลุมถึงเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในประเทศที่ระบุ คำจำกัดความนี้ใช้เป็นข้อยกเว้นเนื่องจากเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นนอกประเทศที่ระบุจะไม่ครอบคลุม นโยบายที่ไม่ได้ระบุพื้นที่ครอบคลุมครอบคลุมเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นทั่วโลก เงื่อนไข การยกเว้นนอกจากนี้ยังสามารถดูได้ในส่วนนโยบาย ตัวอย่างเช่นนโยบายการค้าอัตโนมัติ ISO ประกอบด้วยข้อกำหนดที่จำกัดความคุ้มครองต่ออุบัติเหตุที่เกิดขึ้นใน พื้นที่ครอบคลุม
ข้อกำหนดนี้จะปรากฏใน
เงื่อนไขทั่วไป ไม่ใช่คำจำกัดความ การรับรอง บริษัท ประกันหลายแห่งเพิ่มการยกเว้นในนโยบายโดยการแนบการรับรองกับแบบฟอร์มที่พิมพ์ล่วงหน้า การรับรองอาจเพิ่มการยกเว้นใหม่หรือแก้ไขข้อมูลที่มีอยู่ ข้อตกลงการทำสัญญา
ข้อตกลงในการทำประกันคือหัวใจสำคัญของนโยบายโดยทั่วไปจะประกอบด้วยคำอธิบายกว้าง ๆ ที่อธิบายความครอบคลุม แม้ข้อตกลงการทำประกันภัยจะมีข้อยกเว้น ตัวอย่างเช่นการทำสัญญาประกันในนโยบายความรับผิดทั่วไปมาตรฐานจะไม่รวมถึงการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินซึ่งเป็นที่รู้จักของผู้ประกันตนบางรายก่อนที่นโยบายจะเริ่มขึ้น