คุณควรเป็นเจ้าของพันธบัตรใน IRA หรือไม่?

บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs) มักถูกคิดว่าเป็นที่อยู่ของการลงทุนในระยะยาวเช่นกองทุนหุ้น แต่พันธบัตรอาจมีบทบาทสำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อนักลงทุนเข้าใกล้ถึงจุดสิ้นสุด ของรายได้ปี

IRAs: A Review

ขั้นแรกให้ตรวจสอบอย่างรวดเร็วว่า IRA ทำงานอย่างไร สำหรับผู้ที่อายุ 49 ปีและต่ำกว่าบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลจะช่วยให้นักลงทุนสามารถบริจาคเงินจำนวนมากกว่า 5,500 ดอลลาร์หรือการชดเชยที่ต้องเสียภาษีสำหรับแต่ละปีตามหลักเกณฑ์ของ 2014

ผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงิน $ 6, 500 ต่อปี

นักลงทุนไม่จำเป็นต้องเสียภาษีจากดอกเบี้ยและกำไรจากเงินทุนที่ได้รับภายใน IRA แต่เมื่อพวกเขาเริ่มแจกจ่าย (เช่นนำเงินออกจาก IRA) พวกเขาจะจ่ายภาษีสำหรับการแจกแจงเหล่านี้เป็นรายได้ประจำ เจ้าของ IRA สามารถเริ่มแจกจ่ายเหล่านี้ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับเมื่ออายุ 59 ½ แต่เขาหรือเธอไม่ต้องการ ต้อง เพื่อแจกจ่ายจนกว่าอายุ 70 ​​½ รายชื่อกฎของไออาร์เอสามารถดูได้จาก Internal Revenue Service

IRA เป็นส่วนหนึ่งของรูปภาพทั้งหมด

ในส่วนของกลยุทธ์การลงทุน IRA สิ่งสำคัญคือต้องคิดว่าบัญชีนี้เป็นส่วนหนึ่งของแผนการลงทุนโดยรวมของคุณไม่ใช่เป็นนิติบุคคลที่แตกต่างกัน กล่าวอีกนัยหนึ่ง IRA ไม่จำเป็นต้องมีการกระจายความเสี่ยงอย่างเต็มที่ในตัวของมันเอง สามารถใช้กลยุทธ์นี้เพื่อถือครองการลงทุนที่มีแนวโน้มสร้างรายได้และ / หรือการกระจายกำไรสูงสุดในระดับสูงสุด

ด้วยวิธีนี้ภาษีจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าจะถึงวันที่ในภายหลังแทนที่จะถึงกำหนดในเดือนเมษายนต่อไป

การยกเว้นภาษีส่วนใหญ่

ลักษณะการผ่อนปรนภาษีของ IRA เป็นเหตุผลที่นักลงทุนมักได้รับคำแนะนำให้วางเงินพันธบัตรใน IRA ของตน เนื่องจากรายได้ที่เกิดจากกองทุนพันธบัตรจะต้องเสียภาษีนักลงทุนที่สร้างรายได้นี้ในบัญชีที่ต้องเสียภาษีสามารถเห็นผลกระทบอย่างมากต่อผลตอบแทนหลังหักภาษีของตน

มองไปที่อีกทางหนึ่งการลงทุนที่มีอัตราผลตอบแทน 4% มีอัตราผลตอบแทนหลังหักภาษีเพียง 3% สำหรับนักลงทุนในวงเล็บ 25% เป็นผลให้พันธบัตรในตลาดที่ให้ผลตอบแทนสูงและตลาดเกิดใหม่หรือส่วนของตลาดอื่น ๆ ที่สร้างรายได้สูงกว่าโดยทั่วไปมักเหมาะสำหรับบัญชี IRA

กองทุนหุ้น: IRA หรือบัญชีปกติ?

หุ้นจะทำงานในสมการได้อย่างไร? หลังจากที่ทุกหุ้นมีแนวโน้มที่จะผลิตกำไรในระยะยาวและภาษีที่เกี่ยวข้องกว่าพันธบัตร อย่างไรก็ตามกำไรจากเงินทุนระยะยาว (กำไรจากการขายสินทรัพย์ที่ถือครองมากกว่าหนึ่งปี) จะถูกเก็บภาษีในอัตราที่ดีกว่ารายได้ (ประเภทรวมดอกเบี้ยจากพันธบัตรและกองทุนพันธบัตร) ภายใต้กฎของปี 2014 นักลงทุนในวงเล็บภาษี 25%, 28%, 33% หรือ 35% จ่ายเงิน 15% จากการเพิ่มทุนระยะยาวในขณะที่กลุ่มที่ 39วงเล็บ 6% จ่าย 20% ผู้ที่อยู่ในวงเล็บย่อย 25% มีอัตราภาษี 0% จากการเพิ่มทุนระยะยาว

โดยทั่วไปการลงทุนในหุ้นทุนซื้อ - ขาย - ถือและกองทุนหุ้นที่มีประสิทธิภาพทางภาษีมีความเหมาะสมมากกว่าสำหรับบัญชีปกติ (ไม่ใช่บัญชี IRA) ในขณะที่พันธบัตรจะเหมาะกว่าสำหรับยานพาหนะที่รอการตัดบัญชีเช่น IRAs

การบอกว่าการซื้อขายหลักทรัพย์หรือกองทุนหุ้นที่ทำให้กำไรจากการลงทุนในระยะสั้นเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับ IRA แทนที่จะเป็นบัญชีทั่วไป

โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเพียงคำแนะนำโดยทั่วไปและแต่ละคนมีสถานการณ์ที่แตกต่างกัน

สิ่งสำคัญที่ต้องสังเกตคือช่วงชีวิตมีบทบาท เนื่องจากหุ้นมีแนวโน้มที่จะดีกว่าพันธบัตรเมื่อเวลาผ่านไปคนที่อายุน้อยกว่าซึ่งอาจมีการลงทุนมากถึง 50 ปีอาจเห็นการเพิ่มทุนจากหุ้นมากกว่าพันธบัตรซึ่งจะยืนยันว่าจะต้องวางหุ้นใน IRA ในตอนแรก อย่างไรก็ตามเมื่อเวลาผ่านไปนักลงทุนมักจะปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของตนให้มีความสอดคล้องกับพันธบัตรขณะที่เติบโตและต้องรักษาหลักไว้ ในกรณีนี้ควรใช้ไออาร์เอในการนี้

หลีกเลี่ยงการถือพันธบัตรเทศบาลใน IRA

ข้อควรพิจารณาที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งคือการหลีกเลี่ยงการเป็นเจ้าของพันธบัตรเทศบาลใน IRA แหล่งท่องเที่ยวหลักของ munis คือดอกเบี้ยทั้งพันธบัตร muni รายบุคคลและกองทุนพันธบัตรแห่งชาติคือการได้รับการยกเว้นภาษีซึ่งหมายความว่าพวกเขายังมีแนวโน้มที่จะให้ผลตอบแทนก่อนหักภาษีกว่าพันธบัตรที่ต้องเสียภาษี

เนื่องจากดอกเบี้ยและผลกำไรใน IRA ได้รับการยกเว้นภาษีเรียบร้อยแล้วไม่มีผลประโยชน์ใด ๆ ในการถือครองมุขใน IRA ให้ใช้บัญชีปกติ (ไม่ใช่ IRA) เพื่อเก็บมุนิและเก็บ IRA ไว้สำหรับการลงทุนอื่น ๆ

เคล็ดลับใน IRA

หลักทรัพย์ที่ป้องกันเงินเฟ้อโดย Treasury (TIPS) อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบัญชี IRA ค่าเงินต้นของ TIPS เพิ่มขึ้นพร้อมกับอัตราเงินเฟ้อซึ่งจะช่วยให้นักลงทุนสามารถสร้างผลตอบแทนที่เป็นบวกได้ (หลังจากได้รับเงินเฟ้อแล้ว) อย่างไรก็ตามมูลค่าของพันธบัตรจะปรับขึ้นในแต่ละปีนับจากวันที่ออกพันธบัตรจนกว่าจะถึงกำหนดชำระ - และนักลงทุนจำเป็นต้องเสียภาษีในการปรับเพิ่มขึ้นนี้ การระงับ TIPS ใน IRA ทำให้เข้าใจได้ง่ายเพราะช่วยให้นักลงทุนได้รับประโยชน์เต็มที่จากการปรับอัตราเงินเฟ้อและหลีกเลี่ยงอาการปวดหัวที่เกี่ยวข้องกับการจ่ายภาษีประจำปีนี้

ความคิดครั้งสุดท้าย

การพิจารณาเรื่องภาษีเป็นองค์ประกอบสำคัญของกลยุทธ์การลงทุนที่ดีเนื่องจากสามารถช่วยนักลงทุนในการเพิ่มผลตอบแทนหลังภาษีได้มากที่สุด แต่โปรดจำไว้ว่าองค์ประกอบที่สำคัญยิ่งกว่าของแผนความคิดที่ดีคือเป้าหมายของคุณความอดทนต่อความเสี่ยงและขอบฟ้าเวลา เป็นคำพูดเดิมไป "อย่าให้หางภาษีหางยาวสุนัขลงทุน. "

โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเพียงคู่มือเท่านั้น หากคุณมีคำถามเฉพาะเกี่ยวกับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณโปรดติดต่อที่ปรึกษาด้านการเงินที่มีค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียว

ข้อจำกัดความรับผิด : ข้อมูลในเว็บไซต์นี้มีไว้เพื่อการสนทนาเท่านั้นและไม่ควรตีความว่าเป็นคำแนะนำในการลงทุน ภายใต้สถานการณ์ไม่ข้อมูลนี้เป็นตัวแทนของคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์อย่าลืมปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนและภาษีก่อนที่คุณจะลงทุน