บัญชีที่ต้องเสียภาษีเทียบกับ IRA

คุณควรจดจำเงินฝากระยะยาวทั้งหมดไว้ใน IRA ของคุณหรือไม่? เมื่อใดที่ควรใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษี? หรือเป็นประโยชน์สำหรับการใช้บัญชีหลายประเภท?

การค้นหาประเภทบัญชีที่ดีที่สุดสำหรับเป้าหมายการออมและการลงทุนของคุณไม่จำเป็นต้องซับซ้อน รายละเอียดเบื้องต้นเกี่ยวกับเวลาและเหตุผลที่คุณควรกำหนดประเภทบัญชีบางประเภทเหนือกว่าบัญชีอื่น ๆ :

ควรใช้บัญชีที่ถูกหักภาษีเมื่อไหร่?

บัญชีที่ต้องเสียภาษีไม่ได้รับความรักจากสื่อ

เพียงความคิดของ "ต้องเสียภาษี" ทำให้ความวิตกกังวลความขุ่นเคืองและความไม่พอใจในจิตใจของนักลงทุนทุกแห่ง แต่บัญชีภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีเช่น IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs จะต้องเสียภาษีแม้ว่าจะถอนเฉพาะเมื่อ

มีเหตุผลหลายประการที่ควรใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณประหยัดเงินเพื่อการเกษียณและคุณคิดว่าอาจต้องใช้เงินออมระยะยาวบางส่วนก่อนอายุ 59 1/2 คุณสามารถหลีกเลี่ยงการเบิกถอนเงินได้ถึง 10% และทำให้ IRA ของคุณเติบโตขึ้นหากคุณแตะลง บัญชีที่ต้องเสียภาษีแทน

นอกจากนี้การถอนเงินจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีจะต้องเสียภาษีเฉพาะในส่วนที่ได้รับจากการลงทุนไม่ใช่จำนวนเงินที่ถอนเช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมหรือการถอนเงินที่ไม่ผ่านการรับรองจาก Roth IRA กำไรระยะยาวในบัญชีที่ต้องเสียภาษีต้องเสียภาษีในอัตรา 15%

ในเรื่องนี้บัญชีที่ต้องเสียภาษีให้สิ่งที่เรียกว่าการกระจายภาษี (tax diversity) ซึ่งเป็นการลดความเสี่ยงโดยการกระจายสินทรัพย์เงินฝากออมทรัพย์และการลงทุนระหว่างบัญชีประเภทต่างๆ

ตัวอย่างเช่น "ความเสี่ยง" ที่นี่คือไม่มีใครสามารถคาดเดาได้อย่างแม่นยำว่าอัตราภาษีหรือกฎหมายภาษีจะทำอย่างไร 10, 20 และ 30 ปีนับจากนี้

บัญชีที่ต้องเสียภาษีกับ IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRA

s เหตุผลอื่นที่ต้องใช้บัญชีที่ต้องเสียภาษีเป็นเพราะคุณอาจไม่มีคุณสมบัติในการลงทุนใน IRA โดยทั่วไปคุณต้องมีรายได้เพื่อประหยัดเงินใน IRA

ดังนั้นถ้าคุณไม่มีงานทำคุณจะไม่ได้รับส่วนร่วม นี่คือเหตุผลที่ผู้ใหญ่สามารถเปิดบัญชีนายหน้าค้ำประกันสำหรับเด็กรายย่อยโดยปกติเพื่อการออมของวิทยาลัยภายใต้ Uniform Transfer to Minors Act (UTMA)

บางคนมีปัญหาอันเนื่องมาจากไม่สามารถมีส่วนร่วมใน IRA ได้เนื่องจากพวกเขาทำเงินได้มากเกินไปหรืออาจมีเงินมากขึ้นเพื่อช่วยในการประหยัดเงินเกินกว่าขอบเขตการบริจาคประจำปีของ 401 (k) และ IRA สำหรับรายได้ที่มีรายได้สูงกล่าวคือคนที่มีรายได้มากกว่า 250,000 เหรียญต่อปีรวมกันเป็นเงิน 23,500 เหรียญสหรัฐฯซึ่งสามารถนำไปลงทุนใน 401 (k) และ IRA ได้ไม่ถึง 10% ของรายได้ สมมติว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับ IRA และพวกเขาอายุต่ำกว่า 50 ปี

การกลับไปใช้ประโยชน์จากการกระจายความเสี่ยงทางภาษีคนหนุ่มสาวหรือคู่รักวัยหนุ่มสาวในปัจจุบันช่วยประหยัดเงินได้สำหรับการเกษียณอายุที่ 20 หรือ 30 ปีนับจากนี้จะเลือกแบบดั้งเดิมของ IRA (เงินฝากออมทรัพย์ก่อนหักภาษี) เนื่องจากพวกเขาคิดว่าพวกเขาจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุกว่าที่พวกเขาอยู่ในช่วงปีที่สะสมของพวกเขาความคิดคือการเลื่อนภาษีในขณะนี้ในอัตราที่สูงขึ้นและจ่ายเงินให้พวกเขาในภายหลังในอัตราที่ต่ำกว่า แต่เนื่องจากการรวมกันของรายได้ที่เพิ่มขึ้นอัตราเงินเฟ้อและความเป็นไปได้ที่ยิ่งใหญ่ของอัตราภาษีที่สูงขึ้นของรัฐบาลกลาง 20 หรือ 30 ปีนับจากนี้เยาวชนหรือคู่รักอาจจบลงในวงเล็บภาษีในช่วงเกษียณอายุ!

เมื่อใช้มากกว่าหนึ่งประเภทการออมหรือการลงทุนเป็นแบบสมาร์ท

นี่คือเหตุผลที่ฉันสงสัยว่า IRA แบบเดิมเป็น deadand หรือไม่และทำไมคำถามเกี่ยวกับภาษีนี้เป็นส่วนหนึ่งของการดึงดูด Roth IRA และ / หรือต้องเสียภาษี บัญชีหรือทั้งสองอย่าง ถ้าคุณไม่ทราบว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในช่วงเกษียณอายุกว่าที่คุณอยู่ในช่วงปีออมทรัพย์คุณควรใช้ยานออมทรัพย์และการลงทุนอื่นนอกเหนือจาก 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิม

กลยุทธ์การออมระยะยาวอันชาญฉลาดคือการให้ 401 (k) ครั้งแรกเพียงเท่าจำนวนที่นายจ้างของคุณกำหนด ตัวอย่างเช่นหากพวกเขาตรงกับ 50 เซนต์สำหรับเงินทุกที่คุณมีส่วนร่วมได้ถึง 6% ของค่าตอบแทนแล้วมีส่วนร่วมเพียง 6% ที่จะได้รับประโยชน์ที่มีคุณค่าที่

ถัดไปบริจาคเงินสูงสุดใน Roth IRA ซึ่งเป็นจำนวน $ 5, 500 ในปี 2015 หรือ $ 6,500 สำหรับคนที่อายุ 50 ขึ้นไป

หากคุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายได้มากขึ้นให้เปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีหรือบัญชีโบรกเกอร์ร่วมและประหยัดมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เมื่อคุณอยู่ภายในประมาณ 10 หรือ 15 ปีนับจากเกษียณอายุคุณอาจคิดลดการมีส่วนร่วมของ Roth และการเพิ่มเงินสมทบบัญชีที่ต้องเสียภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณคิดว่าคุณสามารถเกษียณอายุได้ก่อน (ก่อนอายุ 59 1/2)

ตอนนี้สิ่งที่คุณต้องทำคือรู้ว่าเป็นประเภทการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับบัญชีที่ต้องเสียภาษีและเป็นประเภทการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับ IRAs

คำแถลงสิทธิ์:

ข้อมูลในเว็บไซต์นี้มีไว้เพื่อการสนทนาเท่านั้นและไม่ควรเข้าใจผิดว่าเป็นคำแนะนำในการลงทุน ข้อมูลนี้ไม่ได้ระบุถึงคำแนะนำด้านภาษีหรือคำแนะนำในการซื้อหรือขายหลักทรัพย์ใด ๆ