IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA

นี่เป็นคำถามทั่วไปที่นักลงทุนถามทุกวัน ซึ่งจะดีกว่า: IRA แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA? ในขณะที่ทั้งคู่มีข้อดีและข้อเสียของพวกเขาแต่ละวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับปีทองของคุณ แต่ในการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลเกือบทั้งหมด Roth IRA กำลังจะชนะ ค่อนข้างตรงไปตรง Roth IRA เป็นสิ่งที่ใกล้เคียงที่สุดกับที่พักพิงทางภาษีที่สมบูรณ์แบบที่คุณอาจจะหาได้ มากเพื่อให้เกือบทุกคนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมควรพิจารณาเพิ่ม Roth IRA กล่องเครื่องมือการลงทุนของพวกเขา

อย่างไรก็ตามคุณจำเป็นต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างสองบัญชีนี้ ในช่วงห้าถึงสิบนาทีถัดไปลองพิจารณาทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA เพื่อให้คุณสามารถเข้าใจได้ดียิ่งขึ้นว่าแต่ละคนอาจเหมาะสมกับผลงานโดยรวมของคุณอย่างไร

ทั้งแบบ IRA และ IRA Roth เป็นประเภทของบัญชีไม่ใช่การลงทุน

คิดถึงไออาร์เอแบบดั้งเดิมและ Roth IRA แบบกล่อง สินทรัพย์ที่หลากหลายสามารถเข้าไปด้านในได้เช่นหุ้นพันธบัตรอสังหาริมทรัพย์กองทุนรวมกองทุนดัชนีตลาดเงินหรือหนังสือรับรองเงินฝาก แต่เป็นข้อเสนอที่ดี Congress จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ลงในกล่องได้ทุกปี . นี่เรียกว่าขีด จำกัด ของผลงาน ขึ้นอยู่กับประเภทของ IRA ที่คุณเลือกผลกระทบทางภาษีจะแตกต่างกัน

รายได้จะถูกหักลดหย่อนภาษีได้ในเวลาที่พวกเขาทำเพื่อบุคคลและครอบครัวที่มีรายได้น้อยกว่าข้อ จำกัด รายได้ที่มีผลในปีใด ๆ ซึ่งได้รับการอัปเดตเป็นประจำโดย IRS ตัวอย่างเช่นเมื่อสองปีก่อนฉันได้อธิบายรายละเอียดเกี่ยวกับข้อ จำกัด รายได้แบบดั้งเดิมของ IRA สำหรับปีภาษี 2014 เพื่อแสดงให้เห็นว่ากฎทำงานอย่างไร อย่างไรก็ตามแม้ว่าคุณจะเกินขีด จำกัด รายได้แบบ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับการหักลดหย่อนภาษีคุณยังคงสามารถใช้ประโยชน์จากการรวมภาษีที่หักภาษี (ดูจุดถัดไป) ขีด จำกัด ของการบริจาคจะประกอบด้วยขีด จำกัด ของ "ฐาน" และวงเงินการสนับสนุน "catch-up" ที่ผู้คนอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถใช้งานได้ถ้าต้องการ ตัวอย่างเช่นในปี 2015 ขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วมขั้นพื้นฐานคือ 5,500 เหรียญและขีด จำกัด ของผลงาน catchup คือ 1,000 เหรียญดังนั้นคนที่อายุ 52 ปีและมีคุณสมบัติสำหรับ IRA แบบดั้งเดิมสามารถให้เงิน $ 6,500 แก่เขาได้ บัญชี.

ปีที่เงินของคุณนั่งอยู่ใน IRA แบบดั้งเดิมของคุณตราบใดที่คุณปฏิบัติตามกฎคุณไม่ควรต้องเสียภาษีใด ๆ จากผลกำไรจากการลงทุนที่คุณสร้างขึ้น นั่นหมายความว่าไม่มีภาษีจากกำไรจากเงินทุนและไม่มีภาษีเงินปันผลจ่ายดอกเบี้ยและค่าเช่า แม้ว่าคุณจะพบว่าตัวเองนั่งอยู่บนล้านเมื่อล้านดอลลาร์ในผลกำไรตราบเท่าที่มันอยู่ในขอบเขตการป้องกันของบัญชีรัฐบาลกลางรัฐและท้องถิ่นไม่ได้รับมัน

• คุณสามารถเริ่มถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมได้เมื่ออายุ 59 ปีโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจากการถอนต้น คุณต้องเริ่มต้นการถอนเงินและจ่ายภาษีเมื่อถอนเหล่านั้น (การถอนทั้งหมดจะถูกหักภาษีรวมถึงเงินต้นที่ผ่านมาเนื่องจากเป็นเงินหัก ณ ที่จ่ายเมื่อมีการสมทบ) โดยอายุ 70 ​​ปีอายุ 5 ปีเพื่อให้คุณสามารถ ' t เก็บเงินมากเกินไปในที่พักอาศัยภาษี
• IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs เป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์มากในการปกป้องทรัพย์สิน ภายใต้ข้อ จำกัด ในการป้องกันการล้มละลายสามปีในปัจจุบันซึ่งกำหนดไว้ในวันที่ 1 เมษายน 2016 ซึ่งมีการปรับทุกๆ 3 ปีผู้ลงทุนสามารถมียอดคงเหลือรวมกันได้สูงสุดที่ 1, 283, 025 ในทั้งสองประเภทของ IRA และได้รับการยกเว้นจากการเรียกร้องของเจ้าหนี้ คู่สมรสสามารถเพิ่มจำนวนเงินได้เป็นสองเท่าเนื่องจากทั้งแบบ IRA และ RIA RIA ต้องเป็นของแต่ละบุคคล (ไม่มีสิ่งใดที่ IRA เป็นเจ้าของร่วมกัน) นี่คือหนึ่งในเหตุผลสำคัญที่ทำให้แทบจะเป็นที่ชาญฉลาดในการขอคำปรึกษาจากทนายความที่มีคุณวุฒิและเป็นทนายความล้มละลายก่อนที่จะมีการตัดสินใจที่ร้ายแรงเมื่อคุณต้องเผชิญกับความลำบากทางการเงิน สิ่งเลวร้ายที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือการวาด IRA แบบดั้งเดิมหรือยอดคงเหลือของ Roth IRA จากนั้นก็ประกาศล้มละลายต่อไปเนื่องจากคุณได้ใช้เวลาหลายปีมาแล้วหลายสิบปีในการสร้างใหม่เมื่อคุณอาจโผล่ออกมาจากศาลพร้อมกับเงินเกษียณอายุของคุณ
• ภาพรวมของ Roth IRA
• การมีส่วนร่วมกับ Roth IRA จะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในขณะที่พวกเขาทำ อย่างไรก็ตาม IRA แบบดั้งเดิมและขึ้นอยู่กับเงื่อนไขขั้นต่ำบางอย่างหากคุณต้องการถอนเงินการบริจาคที่ผ่านมาของคุณคุณสามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียภาษีโดยไม่มีการเบิกถอนต้นแม้ว่าคุณจะไม่สามารถแทนที่เงินได้ อีกครั้งเมื่อพวกเขาได้ออกจากบัญชีแล้ว มีผลทางภาษีสำหรับผลกำไรจากการลงทุนหรือเงินทุนอื่น ๆ ที่เกินกว่าผลงานทางประวัติศาสตร์ใน Roth IRA หากดำเนินการก่อนอายุ 59 ปีอายุ 5 ปี

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเงินที่อยู่ใน Roth IRA ตราบเท่าที่คุณปฏิบัติตามกฎ (เช่นไม่ใช้เงินที่ยืมมาซึ่งนำไปสู่ภาษีเงินได้ธุรกิจที่ไม่เกี่ยวข้องกันไม่ได้ลงทุนใน MLPs ฯลฯ .) กำไรใด ๆ ที่คุณสร้างขึ้นทั้งหมดควรจะปลอดภาษี

• ไม่มีอายุการแจกจ่ายที่จำเป็น ถ้าคุณอยู่ที่ 105 ปีและจบลงด้วย $ 25,000, 000 Roth IRA เนื่องจากคุณได้ค้นพบ McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple หรือ Berkshire Hathaway คุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายเล็กน้อย รัฐบาลแห่งชาติรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นได้ให้คุณถอนตัวและเริ่มใช้นโยบายนี้ภายใต้กฎปัจจุบัน
• การป้องกันการล้มละลายเช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมยังครอบคลุม Roth IRA (ดูด้านบน)
• ประโยชน์ที่ได้รับจากที่พักอาศัยของภาษีมีความพิเศษสำหรับ Roth IRA ที่สภาคองเกรส จำกัด เฉพาะกับบุคคลและครอบครัวที่มีรายได้ขั้นต้นปรับต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าบางอย่าง มีการปรับปรุงทุกปี ไม่กี่ปีที่ผ่านมาฉันได้โพสต์กฎการ จำกัด รายได้ของ Roth IRA ฉบับที่มีผลบังคับใช้ในปี 2014 ซึ่งสามารถใช้เป็นแม่แบบที่มีประโยชน์สำหรับทำความเข้าใจกับการคำนวณได้อย่างไร
• ผลประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRA เป็นเรื่องพิเศษที่ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่สามารถเข้าร่วมในเทคนิคที่เรียกว่า "Backdoor Roth IRA" ที่เกี่ยวข้องกับการระดมทุนแบบ IRA จากนั้นจึงแปลงเป็น Roth IRA
• ฉันสามารถเปิด Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมได้หรือไม่?

ก่อนหน้านี้ Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิมมีทั้งประเภท

บัญชี

ไม่ใช่ การลงทุน ดังนั้นคุณจึงสามารถเปิดสถาบันการเงินหลายประเภทได้ หากคุณไปที่ธนาคารหรือสหภาพสินเชื่อพวกเขาอาจเสนอ IRA แต่อนุญาตให้คุณใส่ใบรับรองเงินฝากเท่านั้น หากคุณเป็นเจ้าของ IRA กับ บริษัท นายหน้าส่วนลดเช่น Charles Schwab หรือ Scottrade คุณสามารถวางเกือบทุกอย่างที่สามารถซื้อขายได้ในตลาดรวมทั้งกองทุนดัชนีซื้อขายเช่น SPDRS หรือหุ้นชิปสีน้ำเงิน นักลงทุนบางรายที่ใช้กองทุนร่วมกันเฉพาะเพื่อการเกษียณอายุของตนต้องการเปิดแบบ IRA หรือ Roth IRA โดยตรงกับครอบครัวกองทุนรวมเช่น Fidelity หรือ Vanguard ฉันต้องการเงินเท่าไหร่ในการเปิด Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิม? ยอดคงเหลือการเปิดบัญชีขั้นต่ำสำหรับ IRA ประเภทใดประเภทหนึ่งจะขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินที่คุณเปิดบัญชี บางคนต้องการเงิน $ 1,000 ถึง 3,000 เหรียญไม่กี่คนจะอนุญาตให้คุณเตะได้เพียง $ 100 โดยมีเงื่อนไขว่าคุณต้องเก็บเงินไว้อย่างน้อยมากต่อเดือนเป็นระยะเวลาหนึ่งเพื่อแสดงว่าคุณมีความร้ายแรงในการสร้างความมั่งคั่ง

ฉันสามารถมีทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA ได้หรือไม่?

แน่นอน ชาวอเมริกันหลายล้านคนทำ คุณสามารถเพิ่มเงินได้ทั้งในปีเดียวกันหากคุณมีส่วนร่วมรวมไม่เกินวงเงินการมีส่วนร่วมที่มีผลบังคับใช้สำหรับปี ตัวอย่างเช่นในปีที่บุคคลที่อายุ 37 ปีสามารถบริจาคได้เพียง 5,500 เหรียญเท่านั้นบุคคลทั่วไปสามารถจ่ายเงิน 2,000 บาทใน IRA แบบดั้งเดิมและ $ 3,500 ใน Roth IRA เนื่องจากรวมกันแล้วพวกเขายังคงเป็น ที่หรือต่ำกว่าขีด จำกัด $ 5, 500 หากคุณมีข้อ จำกัด ด้านการมีส่วนร่วมมากกว่าและไม่แก้ไขภายในกรอบเวลาที่กำหนดรัฐบาลจะประเมินภาษีที่จะหักลบส่วนที่เกินมา

ฉันสามารถมี Roth IRA และ / หรือ IRA แบบเดิมได้หรือไม่และมีบัญชีเกษียณในที่ทำงานหรือไม่?

ใช่ นอกจากการระดมทุนของ Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปีคุณยังสามารถจัดหาแผน 401 (k), Roth 401 (k), 401 (k), 403 (b), SEP-IRA, IRA SIMPLE หรือแผนคุณภาพอื่น ๆ เหล่านี้มักจะมีข้อดีอื่น ๆ ของตนเองรวมถึงการป้องกันการล้มละลายแบบไม่ จำกัด ด้านบนของการป้องกันการล้มละลายที่นำเสนอใน IRA ที่กล่าวถึงในบทความนี้