ค่าใช้จ่ายในการปิดภาคจ่ายประจำและที่ไม่เกิดขึ้นเป็นประจำคืออะไร?

สำหรับทศวรรษที่ผ่านมาผู้ให้กู้ใช้ Good Faith Estimates เพื่ออธิบายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีสำหรับผู้ซื้อบ้าน การประมาณการเหล่านี้เรียกว่า GFEs โดยย่อมีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่เกิดซ้ำและไม่เกิดซ้ำ แม้ว่าจะมีการกำหนดค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่เกิดขึ้นประจำและไม่เกิดขึ้นเป็นประจำบางคนก็ยังคงมืดมน ตัวอย่างเช่นไม่มีที่ไหนเลยใน GFE ทำมันสะกดออกการชำระเงินจำนอง PITI รายเดือนของผู้กู้ เนื่องจากผู้ให้กู้ไม่จำเป็นต้องยืนอยู่ข้างหลังตัวเลขเหล่านั้นพวกเขาอาจทำให้เข้าใจผิดและไม่สอดคล้องกันระหว่างผู้ให้กู้

ในความพยายามที่จะให้การเปิดเผยข้อมูลแก่ผู้กู้มากขึ้นรัฐบาลสหรัฐ (มีผลตั้งแต่วันที่ 3 ตุลาคม 2015) จำเป็นต้องมีผู้ให้กู้เพื่อให้ผู้กู้ที่คาดหวังกับการประมาณการเงินกู้

ประมาณการเงินกู้ประมาณ

การประมาณการสินเชื่อเป็นรูปแบบมาตรฐานที่ให้แก่ผู้กู้ในอนาคตโดยผู้ให้กู้ จะให้รายละเอียดที่เฉพาะเจาะจงมากเกี่ยวกับการชำระเงินจำนองรายเดือน ซึ่งแตกต่างจาก GFE การประมาณการสินเชื่อให้ค่า PITI โดยประมาณและข้อมูลเกี่ยวกับการชำระเงินของผู้ยืมอาจเปลี่ยนแปลงได้หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในอนาคต การประมาณการสินเชื่อยังให้ข้อมูลที่ผู้บริโภคควรตระหนักถึง แต่ก็อาจจะไม่ลืมที่จะถามเกี่ยวกับเรื่องนี้เช่นบทลงโทษชำระเงินล่วงหน้าและการตัดจำหน่ายค่าเสื่อมราคาจะใช้กับเงินกู้ของพวกเขาหรือไม่ การประมาณการเงินกู้ใช้ภาษาง่ายๆในการอธิบายเงื่อนไขเงินกู้ ผู้กู้ที่คาดหวังควรทราบว่าการประมาณการสินเชื่อไม่ว่ารายละเอียดอย่างไรไม่บังคับให้สมัครกู้เงินกับผู้ให้กู้รายใดรายหนึ่ง

โปรดทราบว่ากฎหมายยังคงอนุญาต GFE สำหรับการจำนองย้อนกลับ

ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีทั่วไป

ผู้ซื้อบ้านบางรายตกใจเมื่อพบว่าบ้านมักจะเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าราคาที่ระบุไว้ ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณซื้อรถตัวแทนจำหน่ายไม่ได้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่การซื้อบ้านก็ต่างกัน

ในขณะที่ผู้ซื้อไม่ต้องเสียภาษีขายในที่อยู่อาศัยหรือคอนโดที่อยู่อาศัยเดี่ยวผู้ซื้อจะต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในการขอรับเงินกู้และเพื่อดำเนินการเอกสารเพื่อซื้อบ้าน

ค่าใช้จ่ายปิดดำเนินการประมาณ 3 เปอร์เซ็นต์ของราคาขายเมื่อบ้านมีราคามากกว่า 200,000 เหรียญและเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นเมื่อราคาบ้านต่ำกว่า 200,000 เหรียญการปิดโดยทั่วไป ค่าธรรมเนียม:

• ค่าใช้จ่ายในการเคลม / การควบคุมบัญชี: ผู้ให้กู้อาจกำหนดให้ผู้ซื้อจัดตั้งบัญชีสำรองที่ถือโดยผู้ให้กู้เพื่อชำระภาษีและประกันในอนาคต
• ค่าทนายและตัวแทนปิดบัญชี: บุคคลที่เตรียมเอกสารการปิดบัญชีและโฉนดจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม
• นโยบายการประกันชื่อเรื่อง: บริษัท ชื่อเรื่องจะเรียกเก็บเงินประกันชื่อซึ่งจะคุ้มครองผู้ยืมและผู้ให้กู้

ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่ไม่เกิดซ้ำเป็นประจำ

ค่าธรรมเนียมที่ชำระครั้งเดียวและไม่เรียกอีกเลยว่าไม่เกิดขึ้นอีก ค่าธรรมเนียมเหล่านี้เป็นค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียวสำหรับรายการเช่น

• Title policy
• Escrow or closing
• การประเมิน
• Credit report
• Notary
• ค่าธรรมเนียมลวด
• Courier and delivery
• ค่าธรรมเนียมการเป็นทนายความ
• การรับรอง
• การบันทึก
• ภาษีการโอนตามกฎหมาย
• แผนคุ้มครองบ้าน
• การเปิดเผยข้อมูลเกี่ยวกับความเป็นธรรมชาติ
• การตรวจสอบภายในบ้าน
• ค่าธรรมเนียมที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้ร่วมกับเงินกู้

ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่เกิดขึ้นประจำ

ค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นประจำเป็นค่าใช้จ่ายที่คุณจะจ่ายอีกครั้งและอีกครั้ง รวมทั้งค่าธรรมเนียมต่างๆเช่น

• ค่าประกันอัคคีภัย
• การประกันภัยน้ำท่วม (หากต้องการในพื้นที่ของคุณ)
• ภาษีทรัพย์สิน
• เบี้ยประกันจำนองร่วมหรือเอกชน
• ดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า

เมื่อผู้ให้กู้ของคุณ จะออกจดหมายอนุมัติล่วงหน้าของคุณซึ่งจะรวมถึงการคำนวณเพื่อแสดงว่าคุณมีเงินสำรองเพียงพอในการชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณ ตัวอย่างเช่นบ้านที่มีค่าใช้จ่าย 300,000 เหรียญอาจเสียค่าใช้จ่าย 309,000 เหรียญถ้าคุณมีค่าใช้จ่ายในการปิดที่ 9,000 เหรียญ นั่นคือประมาณ 3% ของราคาขาย

ถ้าคุณไม่มีเงินพิเศษอาจเป็นข้อเสียเปรียบ อย่างไรก็ตามท้องถิ่นของคุณอาจมีโปรแกรมซื้อที่อยู่อาศัยเป็นครั้งแรกซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับการจำนองที่สองโดยทั่วไปโดยไม่มีการชำระเงินใด ๆ เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณ คุณอาจขอนายหน้าจำนองและตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของคุณเพื่อขอแนะนำโครงการดังกล่าว

เงินให้สินเชื่อจำนองที่สองเหล่านี้มักเรียกว่าการจำนองเงียบเนื่องจากไม่มีการชำระเงินและไม่จำเป็นต้องจ่ายจนกว่าคุณจะขายบ้านหรือเพียงแค่ตัดสินใจที่จะจ่ายเงินออก

นอกจากนี้คุณยังสามารถรับเงินจากสมาชิกในครอบครัวด้วยจดหมายของขวัญเพื่อช่วยในการชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี เพียงแค่อย่าปล่อยให้ความจริงที่ว่าคุณไม่มีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีหยุดคุณจากการซื้อบ้าน

ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย