สินเชื่อที่อยู่อาศัยและทำไมผู้ซื้อบ้านจึงสนใจ?

คำถาม: สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

ผู้อ่านเขียนว่า "เราเพิ่งแต่งงานและคิดถึงการจำนองเพื่อซื้อบ้านเห็นได้ชัดว่าเรายังเด็กเกินไปที่จะจ่ายเงินสดและเรามีบัญชีออมทรัพย์เล็ก ๆ โดยมาตรการอนุรักษ์นิยม แต่แม่ของฉัน กล่าวว่ามันเพียงพอที่จะซื้อบ้านถ้าเราสามารถได้รับการจดจำนองฉันรู้สึกเสมอว่าเราควรจะจ่ายเงินสดสำหรับบ้านและไม่พยายามที่จะใช้ประโยชน์จากการเงินของเราเพราะเราไม่ได้มีบัตรเครดิตใด ๆ เพราะเรา don ' เชื่อในตราสารหนี้เราเชื่อว่าถ้าเราไม่สามารถจ่ายเงินสดสำหรับมันแล้วเราไม่จำเป็นต้อง แต่บ้านมีความแตกต่างกันเล็กน้อยคุณสามารถกรุณาอธิบายให้เราทำไมเราต้องจำนองและสิ่งที่เป็นจำนองหรือไม่? "

คำตอบ: ขอแสดงความยินดีกับการแต่งงานครั้งล่าสุดของคุณ ฉันรักที่จะเห็นคู่หนุ่มสาวที่เริ่มต้นออกในชีวิตโดยการพูดคุยเกี่ยวกับการเงิน มันโรแมนติกกว่าเพลงรัก ๆ ; มันเป็นเพลงหวานหูของฉัน แต่ให้ฉันบอกว่าคุณจะไม่เคยเล็กเกินไปที่จะจ่ายเงินสดแม้ว่าคุณอาจพบว่าคุณสามารถยืมเงินได้มากขึ้นกว่าราคาถูกทันทีที่เงินสด คุณไม่เคยเล็กเกินไปที่จะได้รับการจำนองและซื้อบ้านอย่างใดอย่างหนึ่ง อสังหาริมทรัพย์ในระยะยาวเป็นการลงทุนที่ยอดเยี่ยมและเราทุกคนต้องมีหลังคาเหนือศีรษะของเรา

คำจำกัดความของการจำนอง

การจำนองเป็นเอกสารที่มีผู้จำนองและผู้รับจำนอง ผู้จำนองเป็นผู้ยืมซึ่งโดยปกติแล้วคุณเป็นผู้ซื้อบ้าน ผู้รับจำนองเป็นผู้ให้กู้เงินให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล จำนองใช้อสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกันการกู้ยืม ถ้าคุณไปที่ Bank of America เพื่อรับจำนองคุณเป็นผู้กู้และ Bank of America เป็นผู้ให้กู้

หากผู้ยืมคิดถึงการชำระเงินไม่มากนักผู้ให้ยืมขอสงวนสิทธิ์ในการยึดหลักประกัน: บ้าน

นี่เป็นวิธีการยึดสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปเกิดขึ้น แต่ละรัฐมีกฎหมายของตัวเองที่กำหนดช่วงเวลาสำหรับการยึดสังหาริมทรัพย์และระยะเวลาที่ผู้ให้กู้จะต้องรอก่อนที่จะพาบ้านออกจากผู้ยืม

ตราบเท่าที่ผู้ยืมชำระเงินตรงเวลาโดยทั่วไปความสมดุลของสินเชื่อจำนองจะลดลงและผู้กู้จะได้รับส่วนของผู้กู้

ผู้ให้กู้ยังได้รับความปลอดภัยเพิ่มเติมสำหรับเงินกู้ในฐานะผู้ถือหุ้นที่เพิ่มขึ้น เมื่อค่าบ้านลดลงการรักษาความปลอดภัยของผู้ให้ยืมมักจะลดน้อยลง หากค่าความปลอดภัยลดลงต่ำกว่ายอดคงเหลือของสินเชื่อจำนองผู้กู้อาจต้องขายเพื่อขายหนี้ระยะสั้นเพื่อลดหนี้ ผู้ให้กู้จำนวนมากขายเงินให้สินเชื่อแบบเดิมในตลาดรองแล้วผู้กู้จะชำระเงินให้กับผู้ให้กู้รายอื่น พวกเขาสามารถทำเช่นนี้ได้โดยไม่ได้รับอนุญาตจากผู้กู้

เหตุใดสินเชื่อที่อยู่อาศัยจึงเป็นสิ่งที่ดี?

การกระทำที่เรียบง่ายในการจัดหาแหล่งซื้ออสังหาริมทรัพย์ไม่ได้ทำให้การซื้อบ้านที่มีการจำนองมีความเสี่ยงมากขึ้น ผู้ซื้อภายในบ้านประสบปัญหาเมื่อขยายเวลาตัวอย่างเช่นถ้าต้องใช้รายได้ 2 รายเพื่อชำระเงินจำนองและคนหนึ่งเสียงานบ้านของคุณอาจมีความเสี่ยง อย่างไรก็ตามคุณสามารถพูดได้เหมือนกันเกี่ยวกับการเช่าและซื้อบ้าน ถ้าคุณไม่สามารถจ่ายค่าเช่าได้คุณก็จะไม่สามารถจ่ายค่าเช่าบ้านได้เช่นกัน

การจำนองช่วยปลดปล่อยเงินทุนและช่วยให้คุณใช้ประโยชน์ได้ Leverage ช่วยให้คุณควบคุมทรัพย์สินได้โดยไม่ต้องจ่ายเงิน ถ้าการชำระเงินจำนองของคุณใกล้เคียงกับจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายค่าเช่าคุณอาจจะออกไปข้างหน้า เหตุผลที่คุณมีข้อได้เปรียบเนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยในการจดจำนองและดอกเบี้ยจำนองนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้

พลัสซึ่งแตกต่างจากการเช่าจ่ายเงินจำนองสร้างส่วนได้เสียให้กับคุณ

สองประเภทหลักของการจำนอง

คุณอาจจะได้ยินคำว่าโฉนดไว้วางใจหรืออาจเชื่อถือโฉนดที่ใช้สลับกันได้กับการจำนองระยะ แต่ต่างกัน โดยทั่วไปหนึ่งในสองประเภท:

• การจำนอง
• ตั๋วสัญญาใช้เงินที่ค้ำประกันโดยความเชื่อใจ

ในขณะที่การจำนองมีผู้จำนองและผู้รับจำนองโฉนดไว้ใจมี 3 คู่กรณี คู่สัญญาเหล่านี้เป็นผู้ถือหุ้นผู้ดูแลและผู้รับประโยชน์ เจ้าหนี้เป็นผู้กู้ / ผู้ซื้อบ้าน ผู้รับประโยชน์คือผู้ให้กู้นิติบุคคลที่ให้เงิน ผู้ดูแลเป็นบุคคลที่สามที่มีอำนาจในการขาย

หลายรัฐที่ใช้การจำนองเป็นเครื่องมือจัดหาเงินตามกฎหมายที่ทำให้การยึดสังหาริมทรัพย์เป็นกระบวนการที่ยาวนานกว่ารัฐที่ใช้โฉนดที่ไว้ใจ

Foreclosing เมื่อจำนองมักจะใช้เวลาหนึ่งปีหรือนานกว่า การยึดสังหาริมทรัพย์ที่เชื่อถือได้ซึ่งใช้อำนาจในการขายของเจ้าพนักงานอาจสิ้นสุดลงภายในเวลาไม่ถึง 4 เดือนหลังจากบันทึกการแจ้งเตือนการผิดนัดไว้

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการสูญเสียทรัพย์สินหรือถูกบังคับให้ย้ายออกจากบ้านในกรณีที่ยึดสังหาริมทรัพย์คุณอาจต้องการรัฐที่ใช้การจำนองแทนที่จะเป็นโฉนดที่ไว้ใจ อย่างไรก็ตามถ้าคุณกังวลเกี่ยวกับการยึดสังหาริมทรัพย์แล้วคุณอาจจะไม่ได้เป็นผู้สมัครที่ดีในการซื้อบ้าน

ในตอนท้ายผมขอบอกว่าโดยทั่วไปคุณจำเป็นต้องมีสินเชื่อที่มั่นคงขึ้นเพื่อรับจำนองเพื่อซื้อบ้าน ซึ่งหมายความว่าคุณควรมีบัตรเครดิตอย่างน้อยหนึ่งใบในชื่อของคุณ ฉันรู้ว่าคุณต้องการจ่ายเงินสดซึ่งเป็นเหตุผลที่คุณไม่มีบัตรเครดิต แต่ไม่มีบัตรเครดิตเชื่อหรือไม่ทำให้คุณมีความเสี่ยงด้านเครดิตที่ไม่ดีในสายตาของผู้ให้กู้

แม้ว่าจะเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับการจดจำนองโดยไม่มีเครดิตที่กำหนดไว้เป็นเรื่องยาก คุณอาจจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากเครดิตไม่หมายถึงไม่มีคะแนน FICO ดังนั้นโปรดทำด้วยตัวคุณเองและขอรับบัตรเครดิต คุณสามารถจ่ายยอดเงินเต็มจำนวนทุกเดือนและหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายด้านการเงินในขณะที่คุณสร้างเครดิต

ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย