เมื่อใดที่ทำให้ความรู้สึกมีส่วนร่วมใน Roth 401 (k)?

การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นขั้นตอนสำคัญในการก้าวไปสู่ความเป็นอิสระทางการเงินอย่างแท้จริง ด้วยความกังวลที่เพิ่มขึ้นเกี่ยวกับอนาคตของการประกันสังคมและภาระการออมที่ถูกวางไว้กับบุคคลแผน 401 (k) มีผลกระทบสำคัญต่อการเตรียมการเกษียณอายุในอนาคต การเลือกเข้าร่วมแผนเกษียณอายุที่นายจ้างเสนอให้เป็นขั้นตอนสำคัญที่ต้องดำเนินการ แต่คุณมีการตัดสินใจที่สำคัญอื่น ๆ ที่จะต้องทำหลังจากเลือกว่าคุณยินดีและสามารถประหยัดได้มากแค่ไหนในอนาคต

คุณควรจะเก็บเงินออมไว้ในแบบดั้งเดิมก่อนหักภาษี 401 (k) หรือ Roth 401 (k) หรือไม่?

หากคุณใช้เวลาในการเข้าใจความแตกต่างระหว่างแบบดั้งเดิมก่อนหักภาษีกับ Roth 401 (k) คุณสามารถลดภาษีรายได้ตลอดอายุการใช้งานได้อย่างมาก ที่สำคัญคุณจะต้องใช้ขั้นตอนเชิงรุกในการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุของคุณเอง

ชำระภาษีของคุณตอนนี้หรือใหม่กว่า Roth 401 (k) s ช่วยให้คุณสามารถจ่ายเงินภาษีหลังหักภาษีที่สามารถเติบโตได้ปลอดภาษีหลังจากอายุ 59 ½ตราบเท่าที่คุณมีบัญชีมาแล้วอย่างน้อย 5 ปี การเลือกว่าจะทำให้คุณประหยัดภาษีได้หรือไม่นั้นเป็นส่วนสำคัญในการตัดสินใจก่อนหักภาษีกับ Roth 401 (k) ต่อไปนี้คือสิ่งสำคัญที่คุณควรพิจารณาหากคุณกำลังตัดสินใจว่าจะให้ Roth 401 (k) เป็นผู้สร้างคุณหรือไม่:

ตรวจสอบประเภทของแผนนายจ้างของคุณเสนอ

ขั้นแรกตรวจสอบดูว่านายจ้างของคุณมี Roth 401 (k) หรือไม่ นี้อาจดูเหมือนไม่มีเกมง่ายๆ แต่ Roth 401 (k) เป็นสิ่งใหม่และไม่ได้นำเสนอโดยนายจ้างทั้งหมด

ประมาณ 60 เปอร์เซ็นต์ของผู้สนับสนุนแผนเกษียณอายุรายใหญ่มีตัวเลือกให้ Roth อยู่แล้ว นายจ้างจำนวนมากเสนอตัวเลือกการบริจาค 401 (k) หลังจากภาษี แต่อาจแตกต่างจาก Roth 401 (k) ที่ไม่ต้องเสียภาษีและ Roth ก็ไม่ควรสับสนกับ Roth 401 (k) หากคุณมี Roth 401 (k) พร้อมให้บริการคุณควรทราบด้วยว่าบัญชี Roth มีคุณสมบัติเช่นเดียวกับแบบดั้งเดิม 401 (k) ก่อนหักภาษี

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่า บริษัท ของคุณมีส่วนร่วมในการทำงานอย่างไรบ้าง (ถ้านายจ้างของคุณเสนอการแข่งขัน) นายจ้างจำนวนมากให้แรงจูงใจในการเข้าร่วมแผน 401 (k) ผ่านการบริจาคที่ตรงกัน คุณไม่ต้องการพลาดโอกาสในการเพิ่มคู่ต่อสู้ 401 (k) และหากคุณมี บริษัท ที่ให้การแข่งขันคุณจะยังคงได้รับการแข่งขันถ้าคุณเลือกที่จะเข้าร่วม Roth 401 (k) โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณเข้าร่วม Roth 401 (k) การจับคู่ของ บริษัท เป็นผลงานก่อนหักภาษี เงินที่ตรงกันและการเติบโตของการลงทุนของ บริษัท เหล่านี้ให้เงินทุนจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดาเมื่อคุณเริ่มแจกจ่ายเงินเมื่อเกษียณอายุ

แบบดั้งเดิมและ Roth 401 (k) s: การทำความเข้าใจเกี่ยวกับความแตกต่าง

วงเงินบริจาครายปีสำหรับ Roth 401 (k) เท่ากับยอดรวมก่อนหักภาษี 401 (k)ในปี 2016 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง $ 18,000 ต่อ 401 (k) ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถจ่ายเงินเพิ่มอีก 6,000 เหรียญได้

ความแตกต่างหลักระหว่างโรทและแบบดั้งเดิม 401 (k) ก่อนหักภาษีคือวิธีที่พวกเขาถูกหักภาษี เป็นชื่อที่หมายถึงแบบดั้งเดิม "pre-tax" ดั้งเดิม 401 (k) s ช่วยลดภาษีของคุณตอนนี้ อย่างไรก็ตามคุณจะต้องเสียภาษีในภายหลังเมื่อคุณเริ่มเอาเงินออกจากการเกษียณอายุ

ด้วย Roth 401 (k) คุณจะตั้งค่าภาษีหลังหักภาษีที่ถูกหักภาษีในขณะนี้ แต่ภาษีรายได้จะมาถึงในภายหลังโดยไม่ต้องเสียภาษีจากการลงทุนในช่วงเกษียณอายุ

นี่คือคำอธิบายที่ง่ายมากเกี่ยวกับความแตกต่างหลักระหว่างแบบดั้งเดิมกับ Roth 401 (k):

แบบดั้งเดิม "ก่อนหักภาษี" 401 (k) - คุณต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อคุณใช้การแจกแจง Roth 401 (k) - คุณต้องเสียภาษีเงินได้จากการบริจาคของคุณและสามารถจัดทำภาษีแจกฟรี

สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตความเหมือนและความแตกต่างระหว่าง Roth 401 (k) กับ Roth IRA Roth 401 (k) s และ Roth IRA ทั้งสองมีการเติบโตของรายได้จากการลงทุนโดยไม่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตาม Roth IRA อาจมีข้อ จำกัด ด้านรายได้ ตัวอย่างเช่นในปี 2016 บุคคลเดี่ยวที่มีรายได้ขั้นต้นที่ปรับมากกว่า 132 ดอลลาร์ 000 จะไม่มีสิทธิ์ได้รับ Roth IRA เช่นเดียวกับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันทำมากกว่า $ 194,000

ไม่เหมือน Roth IRA ความสามารถในการมีส่วนร่วมใน Roth 401 (k) ไม่ได้รับผลกระทบจากระดับรายได้ของคุณเนื่องจาก Roth 401 (k) s ไม่อยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ด้านรายได้

เป็นไปได้ที่จะมีส่วนร่วมใน Roth 401 (k) และแบบดั้งเดิม 401 (k) ตราบเท่าที่การบริจาคร่วมกันของคุณไม่เกิน $ 18,000 ($ 24,000 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) ในปีพ. ศ. การศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้เน้นประโยชน์ของการมีส่วนร่วมในการรวมกันของบัญชีแบบดั้งเดิมและ Roth

401 (k) ข้อ จำกัด การบริจาคใน 2016

การลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับการแบ่งภาษีอื่น ๆ หรือไม่?

คนส่วนใหญ่รู้สึกไม่สบายใจเมื่อเกิดเรื่องขึ้นภาษี แต่อย่างน้อยก็ต้องมีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับสถานการณ์ภาษีเงินได้ของคุณด้วย การรับรู้ด้านภาษีเล็กน้อยอาจสร้างความแตกต่างได้มาก ในหลาย ๆ กรณีการลดรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้ว (AGI) ของคุณจะช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีและการแบ่งภาษีอื่น ๆ ได้ ตัวอย่างเช่นเครดิตการเกษียณอายุไม่สามารถใช้งานได้หาก AGI ของคุณสูงกว่า $ 61,500 สำหรับคู่สามีภรรยาที่ยื่นร่วมกัน $ 46,126 สำหรับหัวหน้าครัวเรือนและ $ 30,500 ถ้าคุณเป็นโสดหรือแต่งงานแล้วและยื่นแยกต่างหาก อีกตัวอย่างหนึ่งของการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีสามารถช่วยคุณได้ด้วยเครดิตภาษีเด็ก เครดิตภาษีสำหรับเด็กจะเริ่มลดลงหากรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณปรับเป็นเงินเกินกว่า 110,000 เหรียญสำหรับคู่สมรสที่ยื่นโดยร่วมกันหรือ 75,000 เหรียญสำหรับบุคคลโสด ในตัวอย่างทั้งสองแบบที่ก่อให้เกิดภาษีก่อนหักภาษี 401 (k) สามารถช่วยให้คุณได้รับเครดิตมากขึ้นหากรายได้ของคุณสูงกว่าขีด จำกัด เหล่านี้เล็กน้อย การให้ความสำคัญกับรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วและการลดราคาเมื่อเป็นไปได้สามารถทำให้คุณมีสิทธิได้รับ IRA หักหรือ Roth IRA

คุณต้องการชำระภาษีเงินได้ในปัจจุบันหรือในอนาคตหรือไม่?

ส่วนมากของเราต้องการลดภาระภาษีให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ การพยายามนำเสนอรหัสภาษีเงินได้ที่มีความซับซ้อนใน U. S. สามารถทำให้กระบวนการตัดสินใจ Roth กับก่อนการเสียภาษีมีความซับซ้อนขึ้นเล็กน้อย แต่ถ้าคุณทำลายมันลงไปที่แกนกลางสิ่งนี้จะลดลงไปได้ไม่ว่าคุณจะต้องการจ่ายภาษีตอนนี้ (Roth) หรือในขณะที่คุณถอนเงิน (ก่อนหักภาษี) การตัดสินใจเลือกตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณต้องใช้การวางแผนการเกษียณอายุเพียงเล็กน้อยในการพิจารณาว่าคุณคิดว่าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีสูงสุด

ถ้าคุณอยู่ในช่วงเริ่มต้นของอาชีพของคุณและปัจจุบันอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ที่ต่ำกว่าตัวเลือก Roth ดูเหมือนน่าสนใจ คุณสามารถล็อกอัตราภาษีเงินได้ในปัจจุบันได้ในปัจจุบัน

อาจ ต่ำกว่าวงเงินภาษีรายได้ในอนาคตของคุณในช่วงเกษียณอายุเมื่อคุณต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณอยู่ในช่วงรายได้ที่มากที่สุดและใกล้จะเกษียณอายุแล้วอาจเป็นไปได้มากที่สุดที่จะต้องเสียภาษีในวันนี้ด้วยการบริจาค 401 (k) แบบก่อนเสียภาษี เป็นผลให้คุณจะได้รับประโยชน์จากการจ่ายภาษีเงินได้ในช่วงเกษียณอายุมากกว่าในช่วงปีรายได้รายได้สูงของคุณทันทีก่อนที่จะออกจากพนักงาน ผู้เกษียณส่วนใหญ่ในประเทศนี้มีอัตราทดแทนรายได้ในช่วงเกษียณอายุที่ต่ำกว่ารายได้ขณะทำงาน แต่ถ้าคุณคิดว่ารายได้ของคุณจะสูงกว่าเมื่อเกษียณ Roth 401 (k) อาจมีความหมายมากกว่า Roth 401 (k) เริ่มมีลักษณะเป็นความคิดที่สดใสถ้าคุณกังวลว่าแม้รายได้ของคุณจะไม่มากก็ออกไปในช่วงเกษียณอายุอัตราภาษีอาจสูงขึ้น

คุณเป็นคนดีในการคาดการณ์อนาคตได้อย่างไร?

การตัดสินใจของ Roth กับการตัดสินใจก่อนภาษี 401 (k) อาจเป็นเรื่องยากเมื่ออัตราภาษีเงินได้ในอนาคตไม่แน่นอน แทนที่จะใช้หมอดูหรือ Magic 8 Ball เพื่อทำนายอนาคตลองถามคำถามเหล่านี้เพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่า:

โอกาสที่รายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นระหว่างตอนนี้และเกษียณอายุ?

เมื่อพูดถึงเรื่องการเงินส่วนบุคคลเราจะไม่ค่อยคาดหวังในอนาคต อาจเป็นเรื่องยากที่จะคาดเดาว่ารัฐสภาจะทำอะไรกับอัตราภาษีหลายสิบปีนับจากนี้ ที่ถูกกล่าวว่าคุณควรรายได้อย่างจริงจังรายได้ในอนาคตของคุณเมื่อทำ Roth กับก่อนตัดสินใจภาษี 401 (k) หากคุณอยู่ใกล้หรือใกล้ปีรายได้สูงสุดของคุณตอนนี้คุณอาจต้องการรับเงินอุดหนุน 401 (k) แบบก่อนหักภาษี แต่ถ้าคุณคาดว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นคุณอาจเห็นวงเล็บภาษีเงินได้ของคุณเพิ่มขึ้น นี้อาจชนคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและทำให้ตัวเลือก Roth น่าสนใจมากขึ้น คุณวางแผนที่จะทำงานในช่วงเกษียณอายุหรือไม่?

คุณอาจไม่เห็นการเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในวงเล็บภาษีรายได้ของคุณหากคุณวางแผนที่จะทำงานในวันเกษียณอายุแบบดั้งเดิม ผลลัพธ์สุดท้ายของเรื่องนี้อาจทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีเดียวกัน โดยปกติถ้าวงเล็บภาษีของคุณเหมือนกันเมื่อเกษียณอายุคุณจะเห็นผลประโยชน์เท่าเทียมกันกับ Roth เมื่อเทียบกับก่อนหักภาษี 401 (k) ในสถานการณ์เช่นนี้อาจช่วยในการพิจารณาเก็บเงินในบัญชี Roth เพื่อหลีกเลี่ยงการเห็นภาษีรายได้ของคุณจะคืบคลานไปที่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น โอกาสที่คุณจะเกษียณในช่วงที่มีอัตราภาษีรายได้สูงกว่า?

หากคุณกังวลเกี่ยวกับภาษีที่สูงขึ้นทั่วกระดานในประเทศอันเป็นผลมาจากภูมิทัศน์ทางการเมืองและเศรษฐกิจในปัจจุบันคุณควรพิจารณาไปกับ Roth 401 (k) อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าเนื่องจากอัตราภาษีเงินได้อาจเพิ่มขึ้นทั่วทั้งคณะซึ่งไม่จำเป็นต้องหมายความว่าอัตราภาษีส่วนบุคคลของคุณจะสูงขึ้น อย่างที่คุณอาจจะบอก Roth กับก่อนตัดสินใจภาษี 401 (k) เป็นเพียงเล็กน้อยซับซ้อนกว่าที่ดูเหมือน การเลือกบัญชีที่ดีที่สุดสำหรับคุณขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยเช่นความคาดหวังเกี่ยวกับอัตราภาษีเงินได้ในอนาคตและความหลากหลายของภาษีที่คุณต้องการ ตรวจสอบ Roth กับเครื่องคิดเลขก่อนหักภาษีหากคุณต้องการคำแนะนำเพิ่มเติมเมื่อเปรียบเทียบตัวเลือกของคุณ