ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า Escrows and Impounds

หนึ่งในแหล่งที่มาที่ใหญ่ที่สุดของความสับสนสำหรับผู้ซื้อบ้านและ refinancers เหมือนกันคือวิธีการบัญชี escrow (impound) ถูกคำนวณและวิธีการที่มีผลต่อบรรทัดล่างที่ปิด

คำศัพท์

ขั้นแรกให้เราชี้แจงคำศัพท์ที่ใช้ ความแตกต่างในภาษาส่วนใหญ่เป็นภูมิศาสตร์ บางรัฐใช้คำว่า "escrows" ในขณะที่บางคำใช้คำว่า "impounds" สิ่งเหล่านี้เป็นคำเดียวกันและคำเหล่านั้นจะถูกใช้สลับกันได้ตลอดทั้งคู่มือนี้

สิ่งแรกที่ควรสังเกตและเน้นคือเงินที่เข้าบัญชีหักล้างไม่ได้เป็นค่าใช้จ่ายในการทำเงินกู้ เป็นเงินของคุณ จะใช้จ่ายภาษีทรัพย์สินและประกันของคุณ

ในตอนท้ายของเงินกู้ไม่ว่าคุณจะรีไฟแนนซ์หรือขายทรัพย์สินคุณจะได้รับเงินใด ๆ ที่เหลืออยู่ในบัญชีกลับ ผู้ให้กู้จะต้องส่งเช็คภายในหกสิบวันนับจากวันจ่ายเงินกู้

แม้ว่าบัญชีผู้ถูกยักยอกถูกออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ แต่ก็อาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้ยืม

โดยการจ่ายค่าเช่าที่อพาร์ทเมนต์ขนาดใหญ่ค่อยๆตลอดทั้งปีผู้กู้หลีกเลี่ยงการตกใจของการจ่ายเงินค่าขนาดใหญ่ครั้งหรือสองครั้งต่อปีและมั่นใจได้ว่าเงินที่จะจ่ายค่าเหล่านั้นจะอยู่ที่นั่นเมื่อพวกเขาต้องการ

สำหรับผู้กู้ที่ชำระเงินขั้นต่ำบัญชี escrow มักไม่เป็นตัวเลือก

เนื่องจากผู้ถือหุ้นรายย่อยที่ลดลงในทรัพย์สินผู้ให้กู้ต้องการระดับความมั่นใจว่ารัฐจะไม่ยึดทรัพย์สินเนื่องจากการไม่ชำระเงิน ของภาษีทรัพย์สินและผู้กู้ที่จะไม่ได้รับการประกันเจ้าของบ้านในกรณีที่ทรัพย์สินเสียหาย

กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณลดน้อยลงกว่า 20% คุณสามารถคาดหวังให้ผู้ให้ยืมจำนองของคุณต้องมีบัญชีสัญญาซื้อขายล่วงหน้า

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้า (Escrows and Impounds)

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าคือค่าใช้จ่ายหรือรายการที่ผู้ซื้อบ้านชำระเมื่อปิดก่อนที่พวกเขาจะมีกำหนดทางเทคนิค พวกเขาจำเป็นต้องสร้างบัญชีผู้ดูแลหรือปรับบัญชีผู้ขายที่มีอยู่ของผู้ขาย

การเติมเงินสามารถรวมภาษีประกันอันตรายการประกันสินเชื่อภาคเอกชนและการประเมินเป็นพิเศษ

บัญชีที่เรียกเก็บเงิน (หรือที่เรียกว่าบัญชี Escrow ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน) เป็นเพียงบัญชีที่เก็บรักษาโดย บริษัท จำนองเพื่อรวบรวมประกันภัยและภาษี การชำระเงินที่จำเป็นสำหรับคุณเพื่อให้บ้านของคุณ แต่ไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของการจำนอง

ผู้ให้กู้แบ่งค่าใช้จ่ายรายปีของแต่ละประเภทของประกันภัยเป็นจำนวนเงินรายเดือนและเพิ่มให้กับการชำระเงินจำนองของคุณ

Escrow ของคุณมีผลกระทบต่อเงินสดอย่างไร

เงินประกันของคุณจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับช่วงเวลาของปีที่คุณปิดเงินกู้เมื่อเทียบกับเดือนที่คุณต้องจ่ายภาษีทรัพย์สิน

หากคุณปิดเงินกู้ในเดือนกุมภาพันธ์คุณจะไม่ชำระเงินครั้งแรกในเงินกู้ดังกล่าวจนถึงวันที่ 1 เมษายน หากภาษีทรัพย์สินของคุณครบกำหนดในเดือนมกราคมพวกเขาจะได้รับการชำระเงินแล้ว ซึ่งหมายความว่าเงินประกันเริ่มต้นของคุณจะมีขนาดเล็ก

ผู้ให้กู้ของคุณมีเวลามากพอในการรวบรวม escrows ก่อนการเบิกจ่ายครั้งต่อไป

ในทรัพย์สิน $ 500,000 นั่นคือประมาณ $ 2000 สำหรับภาษีทรัพย์สินแม้ในเขตภาษีขั้นพื้นฐานและหากประกันของคุณคือ $ 1200 ต่อปีคุณจะต้องมากับอีก 400 เหรียญสำหรับที่ $ 2400 ลงในบัญชีการเรียกเก็บเงิน

ประกันบ้านของคุณจะได้รับเงินเต็มจำนวนบวกสองเดือนถ้าคุณซื้อบ้าน

การใช้วงเงินกู้ยืม $ 500,000 เดิมสมมติว่าคุณกำลังปิดการรีไฟแนนซ์ในเดือนตุลาคม คุณซื้อครั้งแรกในเดือนกุมภาพันธ์ คุณจะชำระเงินสองครั้ง (ธันวาคมและมกราคม) ก่อนที่จะถึงกำหนดประกันดังนั้นยอดรวมการเรียกเก็บเงินประกันของคุณสำหรับประกันเพียงอย่างเดียวคือ $ 1000

คุณจะต้องจ่ายเงิน 3,000 ดอลลาร์ในครึ่งแรกของภาษีทรัพย์สินของคุณและเนื่องจากคุณมีการชำระเงินเพียงสองครั้งก่อนที่ครึ่งหลังจะถึงกำหนดชำระเงินอีก 3,000 ดอลลาร์หรือหกเดือนสำหรับการชำระเงิน ยอดรวมครบกำหนด 7,000 เหรียญ

จำนวนเงินสดที่ผู้กู้ที่มีอัตราคงที่คิดว่าเป็นเงินรายเดือนของพวกเขาอาจมีการเปลี่ยนแปลง - นี่เป็นปัญหาที่ใหญ่ที่สุดกับบัญชีที่เรียกเก็บเงิน เนื่องจากการประกันภัยของเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สินอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้จำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนอาจมีความผันผวน

สำหรับเจ้าของบ้านหลายแห่งการจำนองจำนองเป็นสิ่งชั่วร้ายที่จำเป็น

หากไม่มีพวกเขาผู้ให้กู้อาจไม่เต็มใจที่จะให้กู้แก่ผู้ยืมที่มีการชำระเงินขั้นต่ำ