ใช้ APR เพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ซื้อบ้านทุกคนเคยได้ยินเรื่องนี้มาเสมอให้ตรวจสอบอัตราร้อยละต่อปีซึ่งโดยปกติจะเรียกว่า APR เมื่อซื้อสินเชื่อจำนองของคุณ หลายคนอ้างว่าเป็นตัวบ่งชี้คุณภาพของข้อตกลงในการรับจำนองของคุณ

ความจริงก็คืออัตราร้อยละต่อปีจริง สามารถ เป็นตัวบ่งชี้ที่ดีของค่าใช้จ่ายในการจำนองใหม่ของคุณ นอกจากนี้ยังสามารถทำให้คุณหลงทางได้อย่างรวดเร็วหากไม่เข้าใจวิธีใช้อย่างถูกต้องเป็นเครื่องมือเปรียบเทียบ

APR สับสนและอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นข้อผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้ อัตราดอกเบี้ยและเมษายนเป็นสัตว์ที่แตกต่างกันมาก อื่น ๆ ไม่ได้พิจารณาผลิตภัณฑ์จำนองที่ใช้การชำระเงินดาวน์ที่ใช้และปัจจัยอื่น ๆ ที่ช่วยในการคำนวณอัตราร้อยละต่อปี

แล้วเมษายนคืออะไรและคุณควรให้ความสำคัญกับจำนวนที่คุณตัดสินใจให้สินเชื่อจำนองมากน้อยเพียงใด? ใช่และไม่.

อัตราร้อยละประจำปี (APR) คืออะไร?

โดยทั่วไปอัตราร้อยละต่อปีจะแสดงเป็นอัตราดอกเบี้ยเป็นงวดซึ่งเท่ากับจำนวนงวดการทบทบในปี (หรือที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุ) เนื่องจาก APR ต้องมีค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมที่ไม่เสียค่าใช้จ่ายบางอย่างจึงต้องมีการคำนวณโดยละเอียด

เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ย APR จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ พระราชบัญญัติความจริงของรัฐบาลกลางในการให้ยืมกำหนดให้ทุกสัญญากู้ยืมเงินของผู้บริโภคเปิดเผย APR

ผู้ให้กู้ทุกรายต้องปฏิบัติตามกฎเดียวกันเพื่อให้มั่นใจถึงความถูกต้องของ APR

การที่ถูกบังคับให้ทำอะไรบางอย่างและการทำเช่นนั้นไม่ได้เป็นเรื่องเดียวกันเสมอไป อัตราร้อยละต่อปีเป็นตัวเลขที่ต้องใช้ในการคำนวณอย่างฉาวโฉ่ หากคุณอยากรู้ว่าการคำนวณอัตราร้อยละประจำปีนั้นทำได้เพียงใดแล้วลองดูเว็บไซต์ FDIC

โดยทั่วไปอัตราร้อยละต่อปี (APR) ที่คุณเห็นในการเปิดเผยข้อมูลสินเชื่อจำนองของคุณคำนวณจากการรวมค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้จำนองและรายการอื่น ๆ ที่จะมีผลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณเช่นประกันจำนองเอกชนหรือ PMI ไม่พิจารณาการชำระเงินเป็นรายเดือนเพื่อให้เจ้าของบ้านประกันหรือภาษีทรัพย์สิน

เมษายนต้องเปิดเผยให้ผู้ยืมทราบภายใน 3 วันนับ แต่วันที่ยื่นขอจดจำนอง ข้อมูลนี้มักถูกส่งไปยังผู้ยืมและ APR จะพบกับความจริงในการเปิดเผยข้อมูลการให้ยืมซึ่งรวมถึงตารางเวลาการตัดจำหน่าย

กฎระเบียบที่กำหนดโดย Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ได้ให้ความสำคัญใหม่ ๆ ในการทำให้การคำนวณ APR เข้าใจได้ง่ายและแม่นยำมากขึ้น

ข้อบังคับด้านกฎระเบียบอื่น ๆ :

• เมษายนต้องเปิดเผยภายในสามวันหลังจากที่ได้รับคำขอจากผู้ยืมแล้ว

• เมษายนสามารถเปลี่ยนแปลงได้มากถึง 1/8 ของเปอร์เซ็นต์ก่อนการชำระบัญชีโดยไม่ต้องมีการเปิดเผยข้อมูลโดยผู้ให้กู้

• เมษายนถือว่าถูกต้องถ้าไม่เกิน 1/8 ของหนึ่งเปอร์เซ็นต์ซึ่งสูงกว่าหรือต่ำกว่าอัตราที่คำนวณได้ตามวิธีการอย่างเป็นทางการ

แม้ว่าจะไม่สามารถยืนยันความถูกต้องของ APR ได้ตลอดเวลาก็ตาม ผู้ให้กู้ไร้ยางอายเป็นส่วนใหญ่หายไปจากอุตสาหกรรม แต่ข้อผิดพลาดของมนุษย์เป็นปัจจัยที่ต้องพิจารณาเสมอ

เจ้าหน้าที่สินเชื่อส่วนใหญ่ทำงานหนักเกินไปและบางครั้งเทคโนโลยีล้มเหลว อาจส่งผลให้เกิดความคลาดเคลื่อน APR

แตกต่างจากอัตราดอกเบี้ย APR ประกอบด้วยค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมดังต่อไปนี้ในการคำนวณ:

• คะแนนสะสม

• การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน

• ค่าใช้จ่ายในการจัดหาผู้ให้กู้

มี 3 ถังที่แตกต่างกันและหนึ่งในจำนวนมากที่สุดที่ถูก misquoted ประกันสินเชื่อภาคเอกชน ด้านที่สับสนที่สุดประการที่สองของการคำนวณสินเชื่อรายย่อยจำนองคือค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศของผู้ให้กู้

ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมของบุคคลที่สามสำหรับรายงานเครดิตและการสอบถามข้อมูลเฉพาะด้านเงินกู้อื่น ๆ แต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายในการจัดจำหน่ายการประมวลผลและค่าธรรมเนียมขยะอื่น ๆ ทั้งขนาดใหญ่และขนาดเล็ก

ถ้าคุณลดน้อยลงกว่า 20% คุณอาจมี PMI เนื่องจาก PMI มีความเสี่ยงจากการจำนอง Fannie Mae & Freddie Mac แบบปกติจะแตกต่างกันไปในแต่ละกลุ่มจากลูกค้าถึงทรัพย์สินและทรัพย์สิน

สินเชื่อของ FHA มีความชัดเจนมากขึ้น พวกเขาเสนออัตราแบนสำหรับการประกันจำนองในส่วนใหญ่ของเงินให้สินเชื่อของพวกเขา อัตรานี้สูงกว่าปกติของ PMI ปกติและสามารถขยาย APR ของคุณได้อย่างมาก

คุณควรจะให้น้ำหนักเท่าไหร่เมื่อเทียบกับเงินให้กู้ยืม

เมื่อพิจารณาสินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่ APR ควรเป็นเพียงปัจจัยหนึ่งที่คุณมีน้ำหนัก

เห็นได้ชัดว่าการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณเป็นอันดับแรกในบัญชี แต่การพิจารณาถึงระยะเวลาเงินกู้ที่เหมาะสมและประเภทการจำนองสำหรับสถานการณ์ของคุณก็เป็นสิ่งสำคัญ

หากคุณต้องการลดการชำระเงินดาวน์ให้น้อยที่สุดคุณสามารถคาดหวังว่าจะมีอัตราร้อยละที่สูงขึ้นต่อปี จำนวนเงินที่คุณใส่ลงส่งผลต่อความเสี่ยงของคุณต่อผู้ให้กู้และประกันจำนองของคุณจะสูงขึ้น

เบี้ยประกันภัยรับจำนองสูงขึ้นเท่ากับอัตราร้อยละประจำปีที่สูงขึ้นเกือบทุกครั้ง

ทั้งหมดในทุกเมษายนอาจเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ให้กู้จำนองหากคุณมั่นใจว่าคุณมักจะเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล