การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) เทียบกับเงินกู้แบบผสม

จนถึงวันที่ประธานาธิบดีบุชลงนามในกฎหมายว่าด้วยการหักภาษีและการดูแลสุขภาพของปี 2006 , การประกันภัยเบี้ยประกันจำนองไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ ณ วันที่ 1 มกราคม 2550 ผู้กู้สามารถหักเงินที่ชำระได้แล้ว บนพื้นผิวนี้เป็นข่าวดีสำหรับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก แต่ใช่หรือไม่?

หนึ่งในแรงผลักดันที่อยู่เบื้องหลังการออกเงินกู้ piggyback เรียกว่าเงินกู้ยืมผสมเป็นหักภาษีที่มีอยู่สำหรับการจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดเมื่อเทียบกับการจ่ายเบี้ยประกันจำนองที่ไม่ได้หักลดหย่อนภาษีได้ในเงินกู้เดียว

ประโยชน์ที่สองคือการชำระเงินทั้งหมดในเงินกู้ผสมมักจะต่ำกว่าการชำระเงินกับ PMI มาก

เงินกู้แบบผสม

เงินกู้แบบผสมหรือ piggyback เป็นเงินทุนที่รวมการจำนองครั้งแรกกับการจำนองที่สอง (โดยมีหรือไม่มีการชำระเงินดาวน์) เหตุผลที่สินเชื่อประเภทนี้น่าสนใจเนื่องจากผู้ซื้อบ้านจำนวนมากไม่มีราคาซื้อ 20% ของเงินสดหรือไม่ต้องการที่จะซื้อบ้าน 20% และเงินกู้ยืมผสมแบบผสมผสานต้องระงับความต้องการที่จะจ่าย PMI เงินกู้ประเภทคำสั่งผสมทั่วไป ได้แก่ :

5/15/80

• สถานการณ์นี้เกี่ยวข้องกับการลดลง 5% และการจัดหาเงินกู้จำนองเป็นครั้งแรก 80% ของราคาซื้อพร้อมกับการจำนองที่สองประกอบด้วย 15% ของราคาซื้อ

  10/10/80

• สถานการณ์นี้เกี่ยวข้องกับการลดลง 10% และจัดหาเงินกู้จำนองเป็นครั้งแรก 80% ของราคาซื้อพร้อมกับการจำนองที่สองซึ่งประกอบด้วย 10% ของราคาซื้อ
  80/20
• สถานการณ์นี้เกี่ยวข้องกับการลดศูนย์และจัดหาเงินกู้จำนองเป็นครั้งแรกในราคา 80% ของราคาซื้อพร้อมกับการจำนองที่สองซึ่งประกอบด้วย 20% ของราคาซื้อ อัตราดอกเบี้ยสำหรับการจำนองครั้งที่สองสูงกว่าเงินจำนองแรก แต่บางครั้งการชำระเงินทั้งหมดจะน้อยกว่าเงินที่ได้รับจากการจำนองครั้งแรกพร้อมประกันสินเชื่อภาคเอกชน นอกจากนี้เนื่องจากสินเชื่อรวมถึงจุดสูงสุดในปี 2005 ผู้กู้จำนวนมากกำลังพิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ เนื่องจากความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยระยะสั้น

เปรียบเทียบ PMI และเงินกู้แบบผสม

ลองเปรียบเทียบผู้กู้สองรายที่มีคะแนน FICO เหมือนกันเป็น 680 นี่คือตัวเลขที่ใช้งานได้:

80/20 การเงิน

บอกครอบครัวคลิงออนซื้อบ้าน 500,000 เหรียญโดยใช้ การจัดหาเงินทุน 80/20 การจำนองครั้งแรกจะอยู่ที่ 6. 25% และต้องชำระที่ $ 2, 462. 87 ต่อเดือนสำหรับเงินต้นและดอกเบี้ย การจำนองที่สองจะอยู่ที่ 8. 5% และต้องชำระที่ 768 ดอลลาร์ 91 ต่อเดือนเงินต้นและดอกเบี้ย
การชำระเงินรวมสำหรับเงินกู้ผสม: $ 3, 232

100% กับ PMI

แต่ครอบครัว Romulan ซื้อบ้าน 500,000 เหรียญโดยใช้เงินทุน 100% กับการประกันของ PMI การจำนองครั้งแรกจะอยู่ที่ 6. 25% แต่ต้องชำระที่ $ 3, 079 และ PMI insurance เพิ่มอีก 400 เหรียญสำหรับการชำระเงินนั้น
การชำระเงินรวมสำหรับการจำนองครั้งแรกกับ PMI: $ 3, 479.

ครอบครัวรอรูมูเลต้องรอสองปีและได้รับการประเมินเพื่อแสดงทุน 20% เพื่อกำจัดการประกันภัย แต่บอกว่า Romulans ทำและการชำระเงินลดลงไป $ 3, 079 โดยไม่ต้อง PMI Romulans จะไม่จ่ายเงินน้อยกว่า Klingons จนถึงเดือน 63 ของเงินกู้

คุณสมบัติของการจัดเก็บภาษีเงินได้สำหรับ MMI / PMI

ค่าเบี้ยประกันจำนอง (MMI) จะจ่ายให้กับ FHA สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในชนบทและเงินกู้บางประเภทต้องใช้การประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) ซึ่งทั้งสองเรื่องนี้สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ บทบัญญัติพระราชบัญญัติการบรรเทาภาษีและการดูแลสุขภาพสำหรับการหักภาษีของ PMI จะใช้กับการระดมทุนหลังจากวันที่ 31 ธ.ค. 2549 ซึ่งหมายความว่าเจ้าของบ้านสามารถหักค่าประกันสินเชื่อจำนองกับเงินกู้ที่ออกในปี 2550 ได้ข้อมูลที่ดีกว่าคือ พระราชบัญญัติการให้อภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยของปีพ. ศ. 2550 การลดหย่อนภาษีของ PMI ได้รับการขยายไปจนถึงปี 2010

• สำหรับบุคคลที่ยื่นแบบร่วมทุนหรือคืนเดียวที่มีรายได้ขั้นต่ำที่ปรับ (AGI) น้อยกว่า $ 100,000 หรือ $ 50, 000 AGI สำหรับบุคคลที่แต่งงานแล้วยื่นแยกต่างหาก คนส่วนใหญ่ต้องได้รับรายได้อย่างน้อย 50,000 เหรียญเพื่อให้แบ่งรายได้ดีกว่าการหักกลบลบหนี้ได้ดังนั้นจึงทำให้รายได้เหล่านี้ลดลงไปเกือบ 50,000 เหรียญสหรัฐฯและน้อยกว่า 100,000 เหรียญสหรัฐฯ
• ครอบครัว รายได้มากกว่า $ 110,000 AGI ไม่สามารถหักเงินได้ แต่สำหรับผู้ที่มีรายได้ระหว่าง $ 100,000 ถึง $ 110,000 AGI ขั้นตอนการหักเงินจะลดลง 10% ต่อ 1 000 เหรียญ
• การหักเงินนี้มีอยู่ในการรีไฟแนนซ์หากยอดเงินกู้เดิมไม่เพิ่มขึ้น Bump ค่าธรรมเนียมการกู้ยืมของคุณลงในเงินกู้และคุณอาจจะเกินยอดเงินเดิมและไม่มีคุณสมบัติ

  ผู้เชี่ยวชาญคาดการณ์การต่ออายุบทบัญญัติเพิ่มเติมโดยพิจารณาจากสิ่งต่อไปนี้:

• การหักภาษีจากการประกันจำนองจะส่งผลดีต่อผู้เสียภาษี

บทบัญญัติได้รับอย่างดีจากผู้ซื้อบ้าน

• ความสามารถในการหักประกันจำนองช่วยให้ผู้ซื้อบ้านซื้อบ้านครั้งแรกได้มากขึ้น
• ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย